大學(xué)畢業(yè)生借助互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)業(yè)的思考

翟一擎

摘要：“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”是時代的主旋律，大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)已引起了社會各界高度關(guān)注。破解融資難的問題助推大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)，已經(jīng)成為社會各界共同關(guān)注且亟需解決的問題。文章從我國大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀入手，分析了當前大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)融資存在的問題，提出了解決當前大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)融資問題的政策對策；通過剖析黑龍江省成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔保有限公司支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的啟示，認為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想的最佳選擇；通過闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和選擇途徑，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提出了相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)畢業(yè)生；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)業(yè)；融資

近年來，很多大學(xué)畢業(yè)生因價值取向、個人夢想的不同選擇了自主創(chuàng)業(yè)，涌入到“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的熱潮中。這不僅使大學(xué)生在校所學(xué)理論知識、專業(yè)技能轉(zhuǎn)化為新的產(chǎn)品、技術(shù)成為可能，而且有力地推動了中國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革和科技創(chuàng)新，擴大了就業(yè)需求，促進了經(jīng)濟效益和社會效益相輔相成、協(xié)同發(fā)展。大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)從來沒有像今天這樣引起社會各界高度關(guān)注。

一、我國大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀

一方面，創(chuàng)業(yè)人數(shù)突飛猛進。人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年登記的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人數(shù)達61.5萬人。麥克思研究院聯(lián)合中國社科院日前發(fā)布的《2017年中國大學(xué)生就業(yè)報告》（下稱《就業(yè)報告》）數(shù)據(jù)顯示，近5年來，大學(xué)生畢業(yè)即創(chuàng)業(yè)的人數(shù)占大學(xué)畢業(yè)生總?cè)藬?shù)的比例逐年升高，已經(jīng)從2011屆的1.6%劇增到2017屆的3.0%，接近翻了一番。以2017年795萬名應(yīng)屆畢業(yè)生的總量計算，當年創(chuàng)業(yè)大學(xué)生數(shù)量接近24萬名。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生已形成名副其實的“八十萬大軍”，大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)呈星火燎原之勢。

另一方面，創(chuàng)業(yè)成功率偏低?！叭澜缰挥幸粋€馬云和扎克伯格”，就是大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的真實寫照?！毒蜆I(yè)報告》顯示，畢業(yè)半年后自主創(chuàng)業(yè)的2013屆本科生中，有46.2%的人3年后還在繼續(xù)自主創(chuàng)業(yè)；畢業(yè)半年后自主創(chuàng)業(yè)的2013屆高職高專畢業(yè)生中，有46.8%的人3年后還在繼續(xù)自主創(chuàng)業(yè)。大部分人熬不過3年，超過半數(shù)的大學(xué)生在3年后會退出創(chuàng)業(yè)，半途而廢或以失敗告終。即使在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)表現(xiàn)突出的廣東、浙江等省份，成功率也只有4%、5%左右，遠高于全國3%的平均水平，遠遜于歐美發(fā)達國家20%的平均水平。

究其原因，資金缺乏、管理能力弱、社會資源不足三大創(chuàng)業(yè)短板的存在，嚴重制約了大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的進行。其中最突出的就是融資難、資金缺乏問題，這也是大多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率低的最主要原因。因此，尋找有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資方式，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)營造更優(yōu)的環(huán)境，創(chuàng)造更多的機會，幫助大學(xué)生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的夢想，已經(jīng)成為社會各界共同關(guān)注且亟需解決的問題。

二、當前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資存在的問題

大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)，有靠家族的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，通過自己的智慧與努力，把家族產(chǎn)業(yè)做大做強、發(fā)揚光大的；有靠周邊的人脈資源，通過自己的運作與周旋，把人脈資源轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)資源、形成經(jīng)濟實體的。但更多的人是一窮二白、兩手空空、站在同一起跑線上，受融資問題的困擾，要么創(chuàng)業(yè)難以啟動，要么啟動后資金難以維繼，新創(chuàng)企業(yè)難以生存和發(fā)展。

（一）風(fēng)險投資難獲

風(fēng)險投資是傳統(tǒng)的資本市場發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，是傳統(tǒng)資本市場的自我完善和有益補充，更是企業(yè)融資渠道的拓寬和延伸。大學(xué)畢業(yè)生手里有項目，風(fēng)險投資人手里有資金。大學(xué)畢業(yè)生利用手里的項目進行創(chuàng)業(yè)需要資金，風(fēng)險投資人利用手里的資金發(fā)展壯大需要把資金投到項目上。這就需要大學(xué)畢業(yè)生憑借其所學(xué)專業(yè)、技術(shù)特色去推出、展示項目，需要風(fēng)險投資人憑借其靈敏的嗅覺、獨到的眼光去尋找、判定項目。只有能夠把風(fēng)險投資增值、滾大的項目才是他們投資的目標。只有雙方嵌合到一起，尋找到利益共同點，才能夠合作成功。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期，由于社會資源、管理能力有限，再加上方方面面的限制，絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)項目又處于理論向現(xiàn)實轉(zhuǎn)化階段，能夠進行到什么程度無法確定，除了小部分技術(shù)精尖前沿、發(fā)展前景看好、獲利預(yù)期明顯的創(chuàng)業(yè)項目，絕大多數(shù)項目很難獲得風(fēng)險投資。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)只有5%的資金是通過風(fēng)險投資方式募集的，而國外很多國家達到了65%以上。由此可見，我國風(fēng)險投資行業(yè)盡管呈“百花齊放，百家爭鳴”之勢，但何時能夠青睞、蔓延、覆蓋到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)這一領(lǐng)域還不得而知。

（二）銀行資金難貸

在傳統(tǒng)思維支配下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資首先想到的就是銀行貸款，銀行信貸也一度被稱為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，是一種顯而易見、容易接受、受人關(guān)注的方式。但商業(yè)銀行只根據(jù)其既定的放貸條件和借貸人目前的實際情況來確定是否放貸，而不去關(guān)心項目的預(yù)期和前景。只有資信高、經(jīng)營狀況好、財務(wù)資料完善、有合格擔保人的創(chuàng)業(yè)借貸人才能順利獲得貸款。而實際上，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的初期是一個投入多、產(chǎn)出少且管理難以系統(tǒng)規(guī)范的時期，多數(shù)項目要經(jīng)過研發(fā)、中試后才能投入到實際生產(chǎn)中去，經(jīng)濟效益也僅限于項目預(yù)期而已，財務(wù)報表極有可能出現(xiàn)賬面虧損的情況，加之其報表往往做不到規(guī)范、標準，提供的借貸資料難以滿足要求，因此獲得商業(yè)貸款的機會很少。

對于大學(xué)畢業(yè)生來說，想創(chuàng)業(yè)就不得不入銀行的門，不得不跨貸款的檻，弊端明顯，困難多多。首先，信用等級評定困難。創(chuàng)業(yè)初期，項目經(jīng)濟效益預(yù)期不確定，大學(xué)生償還貸款能力有限，難以獲得較高等級。其次，貸款經(jīng)濟擔保困難。大學(xué)畢業(yè)生在貸款創(chuàng)業(yè)，風(fēng)險大、不確定因素多，前景難以預(yù)期，很少有個人或組織為其提供經(jīng)濟擔保。最后，手續(xù)辦理困難。大學(xué)生貸款的額度一般都不大，但是手續(xù)卻相當繁瑣，需要的時間也很長，等貸款到賬了，創(chuàng)業(yè)項目也“時過境遷”毫無意義了。

（三）政府支持不夠

第一，機構(gòu)不健全。政府沒有專門的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)部門，統(tǒng)一協(xié)調(diào)、指導(dǎo)大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。第二，氛圍不濃厚。很多學(xué)生不了解創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，更談不上享受優(yōu)惠政策，致使出臺的優(yōu)惠政策束之高閣，成為一紙空文；第三，環(huán)境不寬松。涉及資金申請、稅費減免等具體事項，程序繁瑣，部門過多，讓剛剛走出校門的大學(xué)生理不清頭緒，望而卻步。第四，扶持不持續(xù)。目前，政府對大多數(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金扶持，只是針對創(chuàng)業(yè)初期的一次性支持，“扶上馬而不送一程”，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)企業(yè)因后續(xù)資金缺乏而無法持續(xù)發(fā)展。

三、解決當前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題的建議

（一）加大政府扶持力度

首先，創(chuàng)新機制改進完善現(xiàn)有政策制度。積極探討政府部門及相關(guān)機構(gòu)“合理容錯”機制，在扶持大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)融資問題上，在現(xiàn)有的政策制度框架內(nèi)允許有所突破。探討推行大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)項目融資實行“承諾制，無審批”管理，在達不到借貸審批條件的情況下，允許大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者先作出承諾獲取資金進行創(chuàng)業(yè)、后根據(jù)承諾兌現(xiàn)承諾。其次，政府部門要齊抓共管，密切配合，協(xié)同推進。教育、科技、財政等部門應(yīng)為大學(xué)生提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)，指導(dǎo)、幫助大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)；工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門應(yīng)加強協(xié)同配合，盡快實行工商登記、稅務(wù)登記、法人機構(gòu)代碼等多證合一，審批事項實現(xiàn)“只跑一次，一次性辦結(jié)”，應(yīng)減免的、可減免的稅費全部減免。最后，多措并舉，統(tǒng)籌推進。政府要加大資金投入，利用設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金等形式，專門扶持大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。重大事項特事特辦，一事一議。大型項目指定專門機構(gòu)進行評估，并提出具體的方案，制定實施細節(jié)，最終達到實質(zhì)性效果，讓大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目能夠真正落地、生根、開花、結(jié)果。

（二）著力打造良好環(huán)境

一是鼓勵小額貸款擔保機構(gòu)參與大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。充分利用其審批手續(xù)簡便、融資效率高的優(yōu)勢，以及了解政策、掌握政策、執(zhí)行政策的靈活性和機動性，為大學(xué)畢業(yè)生提供貸款創(chuàng)業(yè)服務(wù)。二是大力支持天使投資發(fā)展。實踐證明，天使投資非常適合沒有實現(xiàn)財務(wù)自由、沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷、沒有業(yè)內(nèi)資源、沒有管理經(jīng)驗的大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)群體。為了幫助大學(xué)畢業(yè)生更好地實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的理想，可以引入這種新型的投資模式，大力支持其發(fā)展，并為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供必要的幫助，通過牽線搭橋等方式創(chuàng)造更多的雙方見面洽談機會，解決創(chuàng)業(yè)融資難的問題。三是鼓勵大學(xué)生創(chuàng)辦高新技術(shù)企業(yè)，給予大學(xué)生指導(dǎo)和幫助，推動企業(yè)在創(chuàng)業(yè)版上市發(fā)行股票和企業(yè)債券來擴大融資的規(guī)模，使初創(chuàng)企業(yè)得到更好的發(fā)展。四是，加強法律法規(guī)和個人信用體系建設(shè)，鼓勵擔保機構(gòu)在一定程度上擴大擔保貸款規(guī)模，嘗試開展信用擔保業(yè)務(wù)。為大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)提供一定的保障信用擔保，既可以解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期融資的問題，又可以促進大學(xué)畢業(yè)生投入社會后珍惜信譽、誠信創(chuàng)業(yè)、健康成長。

（三）努力營造濃厚氛圍

如何引導(dǎo)學(xué)生正確認識創(chuàng)業(yè)，樹立創(chuàng)業(yè)意識，增強創(chuàng)業(yè)本領(lǐng)，構(gòu)建完善的高校創(chuàng)業(yè)教育機制，使創(chuàng)業(yè)教育成為每一所高校、每一位大學(xué)生的必修課，是當前高校教育改革的重要內(nèi)容。作為高校，應(yīng)充分發(fā)揮人才資源和信息平臺優(yōu)勢，加強宣傳教育，調(diào)整教學(xué)計劃，增設(shè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，創(chuàng)造與實體項目接觸的機會，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)營造良好氛圍。第一，要合理調(diào)配課程設(shè)置。面向社會、市場、專業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展及需求增設(shè)和革新創(chuàng)業(yè)課程；第二，要打造創(chuàng)業(yè)師資隊伍。發(fā)揮學(xué)校專業(yè)特色，借鑒國內(nèi)外成功作法，把愿創(chuàng)業(yè)、會創(chuàng)業(yè)、有成功創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗的教師吸收進來，努力培養(yǎng)專業(yè)的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)師資隊伍。第三，要創(chuàng)新教學(xué)方法。走出去，請進來，組織學(xué)生實地觀摩，邀請專家講座和成功企業(yè)家介紹創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗；加強與創(chuàng)業(yè)孵化基地、創(chuàng)新型企業(yè)的合作，開辟第二課堂；組織學(xué)生開展模擬化創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)場進行討論和點評。第四，要著力項目培育。對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項目實行導(dǎo)師制，隨時關(guān)注項目的發(fā)展，及時提供相應(yīng)的服務(wù)和幫助；加強創(chuàng)業(yè)平臺建設(shè)和項目推薦力度，提高社會認知度，增加項目融資機會。

四、黑龍江省成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔保有限公司支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的啟示

2015年8月，黑龍江省財政注資1億元成立黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔保有限公司，為受托銀行機構(gòu)辦理大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款提供擔保。政策出臺后，人行大慶市中支及時跟進，指導(dǎo)銀行機構(gòu)加快研發(fā)信貸產(chǎn)品，轄內(nèi)龍江銀行和哈爾濱銀行相應(yīng)推出了“莘業(yè)保”和“創(chuàng)貸?！眱煽畲髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)擔保貸款。構(gòu)建了“政府、銀行、創(chuàng)業(yè)大學(xué)生”的三方合作平臺。惠及對象從高校畢業(yè)生擴展到各類高校在校生、畢業(yè)5年內(nèi)的高校畢業(yè)生、出國（境）留學(xué)回國人員。貸款額度由10萬擴大到200萬。貸款利率執(zhí)行同期限貸款基準利率上浮3%的優(yōu)惠利率，并由政府財政提供全額貼息。審貸流程進一步簡化，開通了“數(shù)字化”審貸通道，柜臺線下方式與網(wǎng)上銀行、微信銀行、電話銀行等線上方式均可申請，使創(chuàng)業(yè)者享受到了更便捷、更快速的金融服務(wù)。

從以上可以看出，黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、政府擔保買單的做法，實屬全國首創(chuàng)，不僅為政府牽頭解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題提供了很好的范例，既實用，又高效，對全國各地有效破解大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的融資瓶頸具有很好的借鑒作用。為了以點帶面，充分發(fā)揮其示范帶動作用，應(yīng)加強跟蹤服務(wù)和調(diào)查統(tǒng)計工作，認真總結(jié)完善，適時全面推廣。同時可以看出，無論政府從那個角度出發(fā)扶持創(chuàng)業(yè)融資，都離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持和推動，都要運用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)去運作和實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為金融機構(gòu)與創(chuàng)業(yè)者之間不可或缺的橋梁紐帶。

五、現(xiàn)階段用好互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資平臺，是實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想的最佳選擇

（一）認識互聯(lián)網(wǎng)金融

2013年8月12日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融由此開始進入人們的視野，融入人們的生活，并影響著經(jīng)濟社會的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神相結(jié)合的新興產(chǎn)物。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更高、參與度更廣、協(xié)作性更強、中間成本更低、操作上更便捷。當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融等。

利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行融資具有非常明顯的優(yōu)勢。首先，成本低。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。其次，效率高。信息處理由計算機完成，速度更快。最后，覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)突破了時間和地域限制，服務(wù)更直接，客戶更廣泛。

（二）用好互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大學(xué)生要想取得最佳的融資途徑，必須結(jié)合項目和自身實際，有針對性地選取融資模式，才能成功融資，順利創(chuàng)業(yè)。

1. 根據(jù)創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段選擇融資模式

創(chuàng)業(yè)企業(yè)從發(fā)展到壯大一般要經(jīng)歷種子期、創(chuàng)建期、成長期和成熟期四個階段。在種子期、創(chuàng)建期需要資本大量、持續(xù)地注入，適合利用P2P個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式進行融資。這種全新的融資模式，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，可以幫助借貸人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件，快速尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件的出借人。運作快，成本低，風(fēng)險小，深受創(chuàng)業(yè)初期急需資金支持的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者歡迎。

2. 根據(jù)創(chuàng)業(yè)行業(yè)類型選擇融資模式

大學(xué)畢業(yè)生根據(jù)所學(xué)專業(yè)、受教育程度、興趣愛好進行創(chuàng)業(yè)而進入不同的行業(yè)，必然會根據(jù)行業(yè)類型選擇融資模式。比如，從電商平臺融資，慧聰、生意寶、敦煌網(wǎng)等以擔保公司為申貸人貸款進行擔保，阿里巴巴以自有資金成立小貸公司直接對申貸人放貸，申貸、審批、下款、支用、還貸等業(yè)務(wù)流程，全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成，省時省力，快捷高效，發(fā)展態(tài)勢較好。這些融資模式均可供創(chuàng)業(yè)者選擇，但前提條件是，申貸人必須是電商平臺內(nèi)的客戶。

3. 根據(jù)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品特色選擇融資模式

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，產(chǎn)品要有特色，創(chuàng)新至關(guān)重要。有創(chuàng)意的項目和產(chǎn)品，可以嘗試通過“團購+預(yù)購”的眾籌融資模式進行產(chǎn)品預(yù)售，這是現(xiàn)階段我國法律法規(guī)允許的眾籌融資模式。這種模式既可以籌得創(chuàng)業(yè)資金，又可以借助互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示、推薦創(chuàng)業(yè)項目，提高產(chǎn)品的關(guān)注度，獲得后續(xù)資金支持。

六、結(jié)語

大學(xué)畢業(yè)生作為社會發(fā)展的新生力量，滿懷夢想與激情投入到“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”之中，已經(jīng)成為推動中國特殊社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的有效成分。全社會都要關(guān)心支持大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)，切實解決當前影響大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的困難和問題，特別是融資難問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的新型渠道和有效途徑，起步晚，發(fā)展快，管理弱，風(fēng)險大，相關(guān)部門應(yīng)適時健全完善滯后的法律法規(guī)，在鼓勵與培育的同時，加強規(guī)范和監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融良性運行，健康發(fā)展，確保大學(xué)畢業(yè)生成功創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)成功。

（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）