我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問題分析與對(duì)策研究

鐘蕓

摘 要：自改革開放以來，我國(guó)始終堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心這一基本政策，貫徹著重城市輕農(nóng)村、重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已嚴(yán)重落后于城市經(jīng)濟(jì)，成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的首要因素。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力源泉也存在發(fā)展不足的問題?；诖?，結(jié)合理論與實(shí)踐，分析得出我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在農(nóng)業(yè)信貸不足、農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)匱乏、農(nóng)村金融體系不完備、政府干預(yù)過多四個(gè)問題，并結(jié)合國(guó)外創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際，與此對(duì)應(yīng)地提出科學(xué)合理解決信貸不足問題、加大農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)建立及其合作、建立多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系、進(jìn)行政府準(zhǔn)確定位四個(gè)對(duì)策建議，以促進(jìn)農(nóng)村金融進(jìn)一步完善和可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問題分析；對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.053

0 引言

金融的核心是價(jià)值的跨期交換。農(nóng)村金融是金融的重要組成部分之一，因而具有與金融相一致的目標(biāo)，即跨期交換價(jià)值以尋求最大化的未來收益。農(nóng)村金融是相對(duì)于城市金融而言的，是指在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的一系列金融活動(dòng)，包括農(nóng)村資金的籌集、使用以及農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。由此可知，農(nóng)村金融的發(fā)展與地域特征有著密切的關(guān)系。

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，受傳統(tǒng)文化和習(xí)慣影響，大多數(shù)農(nóng)村居民選擇將現(xiàn)金存放于家中或者借給親朋好友，導(dǎo)致農(nóng)民閑散資金沒有集中到金融平臺(tái)上。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，依賴于原有的技術(shù)進(jìn)行升級(jí)或者種植轉(zhuǎn)型，這需要建立農(nóng)村金融服務(wù)體系來提供可持續(xù)資金。由此可見，把農(nóng)村金融落實(shí)到農(nóng)村，能在很大程度上提高農(nóng)民閑散資金的使用效率，加快農(nóng)業(yè)技術(shù)的更新，最大限度上提升新型農(nóng)業(yè)的普及率，從根本上促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，發(fā)展農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。但現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在諸多問題，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。本文就我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)階段存在的問題做出了如下分析。

1 問題研究

1.1 農(nóng)業(yè)信貸不足

我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸不足主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏信任。此外，由于大多數(shù)農(nóng)村居民收入偏低，難以承擔(dān)不能按時(shí)還款導(dǎo)致的大量利息負(fù)擔(dān)，使其向金融機(jī)構(gòu)貸款的意愿不強(qiáng)；第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣、鄉(xiāng)、村支行的監(jiān)督和管理力度不足，經(jīng)常發(fā)生貸款給商業(yè)企業(yè)和發(fā)放高利貸的現(xiàn)象，因而減少了可供農(nóng)業(yè)貸款的資金；第三，政府部門參與了涉及縣、鄉(xiāng)、村的大部分農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。然而近年來隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，一些企業(yè)也參與公共設(shè)施的建設(shè)，由于企業(yè)借貸建設(shè)公共設(shè)施的款項(xiàng)實(shí)際上是不良貸款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和政府部門的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

1.2 農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)匱乏

雖然在政府的推動(dòng)下，要求金融服務(wù)體系全面覆蓋每一個(gè)農(nóng)村，但是我國(guó)農(nóng)村分布比較廣泛，很難實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。由于地理環(huán)境的限制，很多偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融體系主要是大型的商業(yè)銀行（如建設(shè)銀行、工商銀行等）和農(nóng)村信用社，而這些大型商業(yè)銀行主要面向商業(yè)企業(yè)，涉及農(nóng)村金融的份額有限，根本滿足不了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求。另外，一些更偏遠(yuǎn)的地區(qū)只有農(nóng)村信用社或者根本沒有任何金融服務(wù)體系，很大程度上限制了這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.3 農(nóng)村金融體系不完備

農(nóng)村金融的貸款普遍低于存款，但是并不表示農(nóng)村金融信貸就能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求。在貸款過程中，存在信用評(píng)價(jià)、財(cái)產(chǎn)實(shí)物抵押等問題，導(dǎo)致信貸不能通過農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)匱乏與農(nóng)民金融業(yè)務(wù)需求之間的矛盾促進(jìn)了非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。雖然非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺陷且滿足了農(nóng)民信貸的需求，但是我國(guó)非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)較晚，管理體系和一系列相關(guān)制度還不夠完善，在信貸過程中仍然依賴親情關(guān)系，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。

1.4 行政干預(yù)過多

麥金農(nóng)和肖認(rèn)為金融抑制會(huì)造成金融與經(jīng)濟(jì)之間發(fā)展不足的惡性循環(huán)，由于發(fā)展中國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過多的行政干預(yù)，使得其易于出現(xiàn)金融抑制現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙金融業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在我國(guó)，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)僅有大型商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社。大型商業(yè)銀行是國(guó)家控股企業(yè)，由國(guó)家直接管控；農(nóng)村信用社目前是國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門，由此可知，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)帶有強(qiáng)烈的政治因素，過多地受到行政干預(yù)，抑制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 國(guó)外農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新

2.1 美國(guó)

美國(guó)合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)由農(nóng)業(yè)信貸管理署（FCA）獨(dú)立監(jiān)管，農(nóng)業(yè)信貸商會(huì)和國(guó)會(huì)農(nóng)業(yè)委員會(huì)立法監(jiān)督雙重監(jiān)督。該信貸系統(tǒng)覆蓋全國(guó)，沒有存款業(yè)務(wù)，只進(jìn)行放款，由基金、保險(xiǎn)和按揭公司提供信貸資金。政府足夠的資金和政策支持和成熟的相關(guān)法律體系保障該系統(tǒng)的運(yùn)行和發(fā)展。

2.2 法國(guó)

法國(guó)農(nóng)村金融體系主要由政府控制，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與國(guó)家政策緊密相連，政府對(duì)于所有符合國(guó)家發(fā)展政策的項(xiàng)目都會(huì)給予支持和補(bǔ)助。除此之外，金融機(jī)構(gòu)之間交往頻繁，信息傳遞便捷，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活，使得其農(nóng)村合作金融十分發(fā)達(dá)。

2.3 泰國(guó)

泰國(guó)政府十分重視農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)信貸基金較為充裕。其中最具特色的是實(shí)物貸款， 合作銀行作為泰國(guó)大型銀行之一，與一百多家供應(yīng)商合作，由廠商提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)具，并通過實(shí)物貸款的方式將廠商提供的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)具發(fā)放給農(nóng)民，既保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)，也提高了農(nóng)民閑散資金的利用率。

3 結(jié)合國(guó)外創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)實(shí)際進(jìn)行對(duì)策分析

3.1 結(jié)合我國(guó)實(shí)際科學(xué)合理解決信貸不足問題

解決農(nóng)業(yè)信貸不足問題可以從以下三個(gè)方面入手：第一，對(duì)農(nóng)戶普及農(nóng)村金融理念。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村居民的文化程度較低，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系知之甚少。所以有必要在農(nóng)村開展大范圍的金融教育，讓每個(gè)農(nóng)民能夠充分理解和準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的重要性、具體價(jià)值及意義，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)尋求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的幫助。第二，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制。借鑒美國(guó)雙重金融監(jiān)管體制并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，可建立由國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督體系，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)注重提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的自律能力，杜絕不良借貸問題的發(fā)生。除此之外，建立激勵(lì)性監(jiān)管機(jī)制，通過利益補(bǔ)貼的方式來監(jiān)管由于信息不對(duì)稱而發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走集約型增長(zhǎng)道路。第三，加強(qiáng)政策性資金的注入。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)民收入普遍偏低。農(nóng)村居民缺乏儲(chǔ)蓄資金使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨資金供給不足的問題。因此，需要向農(nóng)村地區(qū)注入政策性資金，同時(shí)引入非營(yíng)利的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與資金分配。特別地，農(nóng)業(yè)的融資成本必須低于其他產(chǎn)業(yè)的成本，即融資利率要求比其他產(chǎn)業(yè)低。

3.2 加大農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的建立及其合作

就我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀而言，縣級(jí)的金融機(jī)構(gòu)比較完善，但鄉(xiāng)級(jí)和村級(jí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然極度缺乏。對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村來說，鄉(xiāng)級(jí)政府要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)構(gòu)建，積極進(jìn)行招商引資，吸引大、中、小型商業(yè)銀行在基層地區(qū)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融組織。同時(shí)，基于法國(guó)合作金融的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也應(yīng)加強(qiáng)不同類型金融組織之間的合作，促進(jìn)信息的及時(shí)暢通，在法律上保證其地位獨(dú)立，使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

3.3 建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

要保證我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，就必須在農(nóng)村金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐步完善金融服務(wù)體系。多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，指的是除了完善正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，還需要積極引導(dǎo)非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理的發(fā)展，即以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融服務(wù)體系。政府應(yīng)借鑒非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式及貸款方式，不斷完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體制，同時(shí)，也應(yīng)嘗試在一些有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，將非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)納入到正規(guī)的監(jiān)管范圍內(nèi)，使其發(fā)揮活躍基層農(nóng)村金融體系的作用，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.4 進(jìn)行政府準(zhǔn)確定位

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為穩(wěn)定有效率的金融市場(chǎng)仍需必要、合理的政府干預(yù)。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際，過多的行政干預(yù)制約了其進(jìn)一步發(fā)展。在農(nóng)村金融體系中，政府充當(dāng)?shù)慕巧珣?yīng)是宏觀環(huán)境的提供者和市場(chǎng)規(guī)則的制定者。針對(duì)宏觀環(huán)境提供者這一角色，政府應(yīng)在全社會(huì)大力提倡信用觀念，建立完備的信用考核體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的往來信用狀況進(jìn)行全面公開并科學(xué)地劃分信用等級(jí)，為農(nóng)村居民選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)提供參考依據(jù)。政府也應(yīng)基于農(nóng)村居民借貸款歷史記錄建立相應(yīng)的信用等級(jí)，對(duì)于信用等級(jí)高的農(nóng)民給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，如享受優(yōu)惠利息等政策。通過提高金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民兩者的信用狀況來促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)市場(chǎng)規(guī)則的制定者這一角色，政府應(yīng)建立關(guān)于農(nóng)村金融市場(chǎng)有序運(yùn)行的法律法規(guī)，為農(nóng)村金融信用活動(dòng)營(yíng)造法制環(huán)境。政府的執(zhí)法力度對(duì)良好信用秩序的建立至關(guān)重要，因而對(duì)于破壞農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民都應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律條款給予對(duì)應(yīng)的懲罰措施，公平對(duì)待每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民，建造有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)的市場(chǎng)環(huán)境。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，城鄉(xiāng)差距不斷加大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展起著至關(guān)重要的作用?；诖耍鞯剞r(nóng)村要抓住十九大報(bào)告中提出的實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展機(jī)遇，基層政府部門要重視農(nóng)業(yè)信貸不足、農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)匱乏、農(nóng)村金融體系不完備、行政干預(yù)過多等問題，在加大基層農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的同時(shí)，借鑒國(guó)外創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，積極向農(nóng)民普及金融知識(shí)，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的交流與合作，在不斷完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)鼓勵(lì)并引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度創(chuàng)新，促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，共同維護(hù)多元化的基層農(nóng)村金融體系。相信在中央政府政策制定、基層政府政策執(zhí)行、農(nóng)民積極合作的共同努力下，我國(guó)農(nóng)村金融定會(huì)發(fā)揮其活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，使得我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欣欣向榮，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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