農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品如何打好“創(chuàng)新牌”

晉穎++王香蘭

【摘要】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，新時(shí)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更需注重保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需善用信息化手段，借助信息化手段管控承保風(fēng)險(xiǎn)，拓展銷售渠道，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 產(chǎn)品創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)控制

【中圖分類號(hào)】F842 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

明確政府對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新支持

黨的十九大報(bào)告提出，按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新離不開政府支持，只有在政府的系統(tǒng)規(guī)劃和政策扶持下，農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新才具備基礎(chǔ)環(huán)境。

一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新依賴地方政府系統(tǒng)規(guī)劃，認(rèn)真做好本地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研?；诮y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，合理規(guī)劃不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的適宜區(qū)域，并為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶搭建信息平臺(tái)，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入了解農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的機(jī)會(huì)。同時(shí)，政府應(yīng)積極與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，確保傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)都能享受到平等的保險(xiǎn)待遇，更應(yīng)創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃部門，讓其負(fù)責(zé)統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體，構(gòu)建完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式和組織體系。

另一方面，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政投入和政策支持。一直以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展都離不開政府的資金和政策支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展存在生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散等特點(diǎn)，政府應(yīng)以資金和政策作為調(diào)節(jié)手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，利用優(yōu)惠政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)主體進(jìn)入市場(chǎng)，集中力量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行保險(xiǎn)保障。同時(shí)，政府應(yīng)對(duì)具有創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品減免稅收，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，但也要警惕其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“搭便車”行為，政府要對(duì)具有創(chuàng)新性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予保護(hù)，以此提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新的積極性，促進(jìn)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷更新、成熟。

利用信息化技術(shù)管控承保風(fēng)險(xiǎn)

黨的十九大報(bào)告提出，增強(qiáng)改革創(chuàng)新本領(lǐng)，保持銳意進(jìn)取的精神風(fēng)貌，善于結(jié)合實(shí)際創(chuàng)造性推動(dòng)工作，善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段開展工作。新時(shí)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需善用信息化手段，借助信息化手段管控承保風(fēng)險(xiǎn)，防止投保信息不實(shí)、虛假投保等問題的發(fā)生，營(yíng)造健康的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。

首先，建立保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶電子信息檔案。借助GPS、GIS等信息化手段，對(duì)投保用戶建立電子檔案，收錄投?？蛻舻南嚓P(guān)信息，了解投保用戶真實(shí)情況，以此來核實(shí)客戶投保內(nèi)容是否真實(shí)，防止虛假投保的現(xiàn)象發(fā)生，一旦發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通。其次，科學(xué)設(shè)計(jì)指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中最重要的環(huán)節(jié)就是指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，科學(xué)設(shè)置指數(shù)保險(xiǎn)能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)各類理賠活動(dòng)。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的信息化技術(shù)，但獲取數(shù)據(jù)能力不足，需要政府支持。政府應(yīng)積極與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同完成新型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，利用各自的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行協(xié)作，確保新型保險(xiǎn)產(chǎn)品符合市場(chǎng)要求。最后，深化保險(xiǎn)研發(fā)技術(shù)儲(chǔ)備。新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效果受多方面因素影響，基礎(chǔ)研究、數(shù)據(jù)整合、保險(xiǎn)模擬都是重要的環(huán)節(jié)。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)需保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的技術(shù)儲(chǔ)備，在保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未銷售之前進(jìn)行科學(xué)的技術(shù)評(píng)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問題，并提出具體解決對(duì)策，只有利用信息化的手段才能確保產(chǎn)品評(píng)測(cè)效果，確保新型保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠符合市場(chǎng)雙方需求。

豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道

黨的十九大報(bào)告提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效化解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道，確保更多農(nóng)戶能夠正視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

首先，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售對(duì)象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向的客戶群體主要是農(nóng)戶，而隨著現(xiàn)代化農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，不少農(nóng)戶開始涉及農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)畜業(yè)養(yǎng)殖等等，新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該將此部分農(nóng)戶納入到投保對(duì)象中，依據(jù)不同農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)的差異，為新型農(nóng)戶制定具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利模式。其次，借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品需要在傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道上開辟新的道路，借助網(wǎng)絡(luò)的廣泛性和便捷性為農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)?，F(xiàn)階段農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走入農(nóng)戶的日常生活，新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)選擇網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保創(chuàng)造更大便捷。最后，充分發(fā)揮基層村委會(huì)的推廣作用。一直以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)都是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶直接推廣，鑒于農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解程度偏低，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推廣效果并不明顯，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的過程中，要注重對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的拓展，應(yīng)借助基層村委會(huì)的推廣能力，以團(tuán)體統(tǒng)保的形式開拓市場(chǎng)。

注重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與試點(diǎn)試驗(yàn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要注重風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，要加大力度對(duì)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn)試驗(yàn)。在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均按照災(zāi)害規(guī)律和等級(jí)進(jìn)行區(qū)劃，以此確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平設(shè)定和保費(fèi)負(fù)擔(dān)一致。我國(guó)也可借鑒這種風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃方式，在新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中對(duì)不同的災(zāi)害進(jìn)行劃分，通過這種方式能夠平衡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的利益，讓保險(xiǎn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)形成正比，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中因信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)。

任何新型保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要經(jīng)過試點(diǎn)試驗(yàn)，在充分的實(shí)驗(yàn)基礎(chǔ)上肯定新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品效果，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠符合各方利益后才能擴(kuò)大銷售，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注重農(nóng)戶的接受度、農(nóng)戶的保障效果，并且確保新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品符合各方法律政策要求。只有通過這些試點(diǎn)試驗(yàn)之后，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品才能進(jìn)入市場(chǎng)流通，才能真正提供給農(nóng)戶，試點(diǎn)試驗(yàn)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶的雙重負(fù)責(zé)。

以規(guī)范流程確保理賠資金到位

在黨的十九大精神指引下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠問題備受關(guān)注，一直以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠存在程序不規(guī)范、保險(xiǎn)理賠滯后等嚴(yán)重問題，阻礙了廣大農(nóng)戶進(jìn)一步享受保險(xiǎn)權(quán)益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在新型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的過程中，要注重解決保險(xiǎn)理賠程序等相關(guān)問題，不僅要維護(hù)農(nóng)戶的保險(xiǎn)權(quán)益，也要維護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身利益。在未來的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r申請(qǐng)流程，以此確保自身權(quán)益能夠得到保障。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新理賠方式，讓農(nóng)戶能夠最快獲取到理賠金額。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)制定規(guī)范式的理賠流程，要明確要求索賠通知中具有詳細(xì)性的災(zāi)害描述、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)原因，并經(jīng)勘察員、農(nóng)業(yè)專家、農(nóng)戶共同簽字。為確保理賠的真實(shí)性，理賠卷宗應(yīng)包含氣象部門的準(zhǔn)確認(rèn)定以及氣象報(bào)告。

對(duì)于最終定損更應(yīng)包含損失金額、損失率、損失面積等相關(guān)信息，并由村委會(huì)、鄉(xiāng)政府、農(nóng)業(yè)專家、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)戶的共同簽字，確保最終定損結(jié)果公平準(zhǔn)確。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠方式也應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，應(yīng)與政府進(jìn)行密切合作，將理賠金通過“一卡通”直接打入農(nóng)戶賬戶，避免存在中間環(huán)節(jié)，防止中間環(huán)節(jié)對(duì)理賠金額造成抵扣問題，要確保理賠金額能夠快速、準(zhǔn)確地發(fā)放給農(nóng)戶。此外，在區(qū)域性災(zāi)害之中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立受災(zāi)理賠便捷通道，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司直接負(fù)責(zé)，簡(jiǎn)化申請(qǐng)理賠程序，確保理賠金的快速發(fā)放。

（作者分別為河北金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授；河北金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授）

【參考文獻(xiàn)】

①劉星顯：《東北三省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及解決路徑》，《經(jīng)濟(jì)縱橫》，2017年第9期。

責(zé)編/孫垚 美編/楊玲玲endprint