防范信貸合同管理風(fēng)險(xiǎn)探析

曾林

目前，信用社合同管理由客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)，使用的合同文本均為省聯(lián)社擬定的標(biāo)準(zhǔn)化格式文本。合同管理是各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)客戶(hù)經(jīng)理填制、打印、裝訂、簽訂、入檔保管的過(guò)程，整個(gè)環(huán)節(jié)涉及諸多操作上的法律風(fēng)險(xiǎn)，即：如果合同條款約定、填制或保管不當(dāng)，可能造成貸款損失。本文筆者通過(guò)分析信貸業(yè)務(wù)合同管理存在的問(wèn)題并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以期對(duì)強(qiáng)化信用社合同管理有所裨益。

合同管理存在的問(wèn)題分析

——合同印制不規(guī)范。合同文本由客戶(hù)經(jīng)理在電腦上填制后直接打印，不同的客戶(hù)經(jīng)理操作時(shí)由于主觀(guān)認(rèn)識(shí)和計(jì)算機(jī)運(yùn)用水平不一致，易導(dǎo)致操作失誤并引起諸多問(wèn)題。如：合同字體不統(tǒng)一、合同條款中應(yīng)填的空白處被隱藏、打印模糊、墨粉劣質(zhì)導(dǎo)致合同文本字跡短時(shí)間內(nèi)變模糊或消失、合同本文內(nèi)容打印不全、在修訂模式下連同批注一同打印等。這些打印不規(guī)范的操作，為信貸業(yè)務(wù)埋下了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦貸款涉及糾紛，根據(jù)《民事訴訟法》“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的證據(jù)規(guī)則，因?yàn)楹贤Υ脤?dǎo)致舉證困難，最終可能導(dǎo)致貸款債權(quán)落空。

——合同文本和條款未應(yīng)時(shí)、因勢(shì)而變。國(guó)家規(guī)范性文件因社會(huì)發(fā)展需要或新興事物產(chǎn)生而時(shí)常修訂完善，于是出臺(tái)或修訂法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章等，這種應(yīng)時(shí)而變、因勢(shì)而變的“立法”能更好地規(guī)范和指引相關(guān)主體的行為。信用社拓展新的信貸產(chǎn)品、涉訴糾紛反映出合同條款漏洞、法律或法規(guī)發(fā)生變化，這都會(huì)造成現(xiàn)行合同文本和條款內(nèi)容不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求，進(jìn)而引發(fā)相關(guān)問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)，因此合同文本和條款內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)及時(shí)完善。信用社的合同文本也應(yīng)及時(shí)增加條款約定訴訟文書(shū)的送達(dá)地址，防止貸款進(jìn)入訴訟階段后由于被告無(wú)法聯(lián)系而必須公告送達(dá)，導(dǎo)致訴訟周期延長(zhǎng)，不利于及時(shí)有效保全貸款債權(quán)。由于合同文本未變更，目前筆者所在單位與客戶(hù)單獨(dú)簽訂送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)，解決訴訟階段送達(dá)難的問(wèn)題，如果標(biāo)準(zhǔn)化合同文本增加送達(dá)地址確認(rèn)的條款，不僅可以解決送達(dá)難的問(wèn)題，還可在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下精簡(jiǎn)貸款資料。

——合同填制不規(guī)范?？蛻?hù)經(jīng)理因法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄在合同填制過(guò)程中稍不注意往往會(huì)導(dǎo)致合同出現(xiàn)一致性、完整性、合法性、準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)。這種不規(guī)范的操作輕則對(duì)信用社行使合同權(quán)利并順利收回貸款帶來(lái)不必要的麻煩，重則可能會(huì)導(dǎo)致貸款損失。

防范合同管理風(fēng)險(xiǎn)建議

——提高合同管理重視程度。第一，信用社將合同管理作為重點(diǎn)，并加強(qiáng)稽核檢查和問(wèn)責(zé)力度，一方面從思想意識(shí)上提高客戶(hù)經(jīng)理警惕性，另一方面從操作上規(guī)范客戶(hù)經(jīng)理的合同管理行為。第二，持續(xù)加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理的教育培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化其責(zé)任心及知識(shí)儲(chǔ)備。信貸合同管理操作風(fēng)險(xiǎn)的防控最終還要靠管貸客戶(hù)經(jīng)理來(lái)落實(shí)，因此通過(guò)加強(qiáng)教育培訓(xùn)，培養(yǎng)責(zé)任心強(qiáng)、懂信貸、懂法律、懂財(cái)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理從事信貸業(yè)務(wù)，才可能從根本上防范合同管理風(fēng)險(xiǎn)。

——及時(shí)修訂完善合同文本及條款。當(dāng)法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定發(fā)生變化、研發(fā)新的信貸產(chǎn)品時(shí)，建議從省聯(lián)社或辦事處自上而下對(duì)合同文本及條款進(jìn)行針對(duì)性的修訂完善；當(dāng)基層信用社在合同填制中有疑問(wèn)、貸款涉及的訴訟案件反映合同條款約定有漏洞或盲區(qū)時(shí)，建議及時(shí)向聯(lián)社、辦事處、省聯(lián)社反饋，上級(jí)及時(shí)修訂補(bǔ)充完善并在全轄印發(fā)適用。通過(guò)自上而下或自下而上的聯(lián)動(dòng)修訂完善機(jī)制強(qiáng)化合同文本自身約定的風(fēng)險(xiǎn)。

——統(tǒng)一印制合同文本。由各法人機(jī)構(gòu)按照省聯(lián)社的標(biāo)準(zhǔn)化格式合同文本根據(jù)需求進(jìn)行統(tǒng)一印制，像業(yè)務(wù)憑證、登記簿一樣，各網(wǎng)點(diǎn)按需領(lǐng)取，這樣既可以防范網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理“各自為政”打印導(dǎo)致合同文本“五花八門(mén)”或出現(xiàn)瑕疵，還可以提升客戶(hù)心目中信用社標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的形象。

——制定合同填制注意事項(xiàng)。通過(guò)制定簡(jiǎn)單易懂的合同填制注意事項(xiàng)，客戶(hù)經(jīng)理持續(xù)比照注意事項(xiàng)執(zhí)行，定能將注意事項(xiàng)內(nèi)化于心外化于行，將規(guī)范、謹(jǐn)慎填制合同形成一種習(xí)慣。如每份合同填制應(yīng)保持完整性，應(yīng)填制的內(nèi)容必須填制，無(wú)內(nèi)容填制的一定要用斜線(xiàn)（即“/”）劃掉；一式多份的合同、不同信貸合同之間的填制內(nèi)容應(yīng)保持一致性、對(duì)應(yīng)性和邏輯性；信用社存檔保存的合同文本每張客戶(hù)必須簽字并注明“已閱”，表明信用社已履行告知義務(wù)；合同文本多頁(yè)的必須加蓋騎縫章；合同填制內(nèi)容應(yīng)對(duì)照實(shí)際資料，確保準(zhǔn)確一致；在合同文本上更改合同內(nèi)容時(shí)，合同雙方當(dāng)事人必須在修改處簽字蓋章予以確認(rèn)；客戶(hù)簽字必須面簽，公司類(lèi)客戶(hù)必須加蓋公章且法定代表人必須簽字，如法定代表人無(wú)法簽字，則必須提供授權(quán)委托書(shū)由授權(quán)代理人簽字并加蓋法定代表人名章；簽訂合同時(shí)，確保期限一致性、邏輯性；合同應(yīng)填制的空白處因空間不夠需要單獨(dú)成冊(cè)，必須在合同空白處填寫(xiě)詳見(jiàn)附件《××清單》，如詳見(jiàn)附件《抵（質(zhì)）押物清單》；最高額抵押（質(zhì)）押合同中填寫(xiě)最高債權(quán)限額時(shí)建議填為抵（質(zhì)）押物評(píng)估金額。

（作者單位：四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社）endprint