小微企業(yè)融資成本高的原因剖析與對(duì)策思考

張強(qiáng)強(qiáng)

摘 要：本文先在信用等級(jí)較低和資本市場(chǎng)發(fā)展有阻礙的相關(guān)方面對(duì)小微企業(yè)融資成本高的原因進(jìn)行簡(jiǎn)析，然后在完善政府職能、銀行體系以及加強(qiáng)企業(yè)信用意識(shí)相關(guān)基礎(chǔ)上，對(duì)解決融資成本高問(wèn)題的對(duì)策進(jìn)行詳細(xì)闡述。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資成本;原因和對(duì)策

小微企業(yè)融資成本高的原因

信用等級(jí)不高，抵押資產(chǎn)比較少

資金緊缺是我國(guó)小微企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，資產(chǎn)復(fù)雜率也相對(duì)較高，沒(méi)有充足的資產(chǎn)當(dāng)作信貸抵押，同時(shí)也難以找到一些能夠?yàn)槠渥鰮?dān)保的貸款機(jī)構(gòu)，這就讓銀行相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信心不足，經(jīng)常要求小微企業(yè)有足夠的抵押資產(chǎn)才為其提供資金，這樣就導(dǎo)致了小微企業(yè)融資成本高的現(xiàn)象出現(xiàn)。而有些小微企業(yè)缺乏一定的誠(chéng)信，沒(méi)有依據(jù)規(guī)定的還款日歸還本金與利息，這樣會(huì)導(dǎo)致銀行審查資金和回籠資金的困難。

資本市場(chǎng)遇阻，企業(yè)金融服務(wù)水平低

和一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)展有一定的阻礙，同時(shí)也有一定的滯后性，沒(méi)有較為健全的資本市場(chǎng)交易制度。因?yàn)橘Y本市場(chǎng)存在的滯后性，一些小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)流動(dòng)的需求無(wú)法在市場(chǎng)上得到，使其不可能有上市融資的機(jī)會(huì)。

我國(guó)當(dāng)前的金融體系更多的是面對(duì)中型與大型企業(yè)，針對(duì)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)少之又少，這就讓小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)水平相對(duì)較低。若去一些面向中大型的金融機(jī)構(gòu)獲取融資需求，抵押資產(chǎn)和相關(guān)的要求會(huì)更高，進(jìn)而讓小微企業(yè)融資面臨成本高的問(wèn)題。

政策性擔(dān)保方面

和政策性擔(dān)保相比，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是連接中小企業(yè)與金融結(jié)構(gòu)的紐帶，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)提供信用增級(jí)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用共享和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的目的，為獲得金融機(jī)構(gòu)貸款提供相應(yīng)的便利，同時(shí)也是解決中小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵方式。而政策性擔(dān)保不以盈利為主要目的，更側(cè)重于降低企業(yè)融資成本。但是，對(duì)于當(dāng)前的小微企業(yè)而言，政策性的擔(dān)保建設(shè)力度還是過(guò)于微弱，還有一定的擴(kuò)展空間。

小微企業(yè)融資成本高的解決對(duì)策

政府部門加大對(duì)小微企業(yè)的扶持

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要構(gòu)成部分，要想解決小微企業(yè)融資成本高的問(wèn)題，政府部門有義務(wù)對(duì)小微企業(yè)給予支持，在這其中，可以通過(guò)制度和政策等方式來(lái)進(jìn)行。政府是社會(huì)的管理者，需要為小微企業(yè)提供寬松的政策與市場(chǎng)，促使和指導(dǎo)小微企業(yè)發(fā)展，可以在提供信用擔(dān)保、制定針對(duì)性的法律以及誠(chéng)信制度等相關(guān)方面對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行扶持。

健全銀行體系，優(yōu)化信貸政策

作為社會(huì)主要的金融機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)該要主動(dòng)面向小微企業(yè)的融資需求，以此保障自身的穩(wěn)定發(fā)展。在信貸與服務(wù)中，銀行要將市場(chǎng)整體趨勢(shì)為方向，以增長(zhǎng)效益為目的，將這個(gè)理念貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程中。同時(shí)，還需要促進(jìn)中小型銀行的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的貸款力度，制定針對(duì)性的優(yōu)惠政策。此外，可以建設(shè)融資銀行，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提升資金被利用率。整個(gè)金融行業(yè)也需要響應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，研發(fā)和生產(chǎn)適合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的金融產(chǎn)品。對(duì)于企業(yè)方面，可以對(duì)一些信譽(yù)比較好、資產(chǎn)負(fù)債低以及科技含量高的小微企業(yè)進(jìn)行扶持與幫助。

加強(qiáng)企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)

除了政府和金融機(jī)構(gòu)的努力之外，小微企業(yè)方面也需要有一定的誠(chéng)信意識(shí)，嚴(yán)格履行借款合同中的相關(guān)條款，提升企業(yè)自身的信譽(yù)水平，尤其是要將企業(yè)信用建設(shè)與經(jīng)營(yíng)者的信用水平相結(jié)合，這樣可以讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者樹(shù)立信用意識(shí)，堅(jiān)持信用理念，建設(shè)企業(yè)信用文化。小微企業(yè)要應(yīng)期還款，盡量不要有不良的信用記錄。在這其中還要有質(zhì)量意識(shí)，不僅要提升自身產(chǎn)品的質(zhì)量，同時(shí)還要完善售后服務(wù)質(zhì)量。在市場(chǎng)的發(fā)展下，小微企業(yè)要有一定的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可以優(yōu)勝劣汰，在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)自身的實(shí)力、積累更多的經(jīng)驗(yàn)、吸取更多的經(jīng)營(yíng)理念、擴(kuò)大企業(yè)的影響范圍，從而成功樹(shù)立企業(yè)的品牌。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)品牌的建設(shè)與發(fā)展，能夠擴(kuò)大企業(yè)在市場(chǎng)中的影響力，加強(qiáng)企業(yè)的實(shí)力，吸引銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供融資服務(wù)，促使小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的升級(jí)。

加強(qiáng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)

要想加強(qiáng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，首先要做的是擴(kuò)大注冊(cè)資本，加大財(cái)政支出。支持各個(gè)地區(qū)較大的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增資升級(jí)工作，并且對(duì)資本金的調(diào)整流程進(jìn)行合理簡(jiǎn)化，在這其中，要對(duì)存量資源進(jìn)行靈活調(diào)整與運(yùn)用，得到財(cái)政或國(guó)有固定的注資的同時(shí)，也可以積極爭(zhēng)取政策支持，制定穩(wěn)定的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制。通過(guò)財(cái)政的定期撥款，分擔(dān)保中的部分風(fēng)險(xiǎn)，保障平臺(tái)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。

結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)信用水平低、抵押資產(chǎn)少以及資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展遇阻等是導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本高的主要因素。為了促使小微企業(yè)的發(fā)展，解決融資成本高的問(wèn)題，政府方面要制定相關(guān)的政策對(duì)企業(yè)進(jìn)行扶持，銀行機(jī)構(gòu)也要不斷完善和創(chuàng)新相關(guān)的金融產(chǎn)品，企業(yè)方面也要樹(shù)立信用意識(shí)，不斷促使自身進(jìn)行創(chuàng)新，以解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

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