第三方支付風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及監(jiān)管研究

楊冰清+王海亭+張秀珍

摘 要：近年來，各類第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，既創(chuàng)新了人們的生活消費(fèi)模式，又推動(dòng)了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的發(fā)展。但是，第三方支付是一種新興行業(yè)，發(fā)展中存在缺陷。歸類識(shí)別第三方支付風(fēng)險(xiǎn)并分析成因，研究我國(guó)監(jiān)管現(xiàn)狀和外國(guó)監(jiān)管模式，提出合理的監(jiān)管對(duì)策，以改善我國(guó)支付市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)向更好的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；監(jiān)管體系

一、第三方支付理論概述

1.第三方支付內(nèi)涵及發(fā)展歷程

（1）第三方支付內(nèi)涵

第三方支付是指獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，在用戶和商業(yè)銀行之間建立平臺(tái)，提供資金劃撥和個(gè)性化增值服務(wù)的支付模式。

（2）第三方支付發(fā)展歷程

近年來，電子商務(wù)發(fā)展迅速，作為中間支付平臺(tái)的第三方支付備受推崇，成為互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代的“弄潮兒”。

2.第三方支付特征

（1）安全便捷

第三方支付平臺(tái)支持同一界面可使用多種銀行卡完成支付，便利消費(fèi)者享受網(wǎng)上購物。利用數(shù)字證書等安全技術(shù)，實(shí)現(xiàn)用戶信息加密傳輸，以確?？蛻糍~戶安全。

（2）節(jié)約成本

第三方支付支持多種銀行卡付款，用戶在一個(gè)銀行開一個(gè)賬戶即可實(shí)現(xiàn)結(jié)算，節(jié)約了消費(fèi)者的網(wǎng)購費(fèi)用，減少了商家的營(yíng)業(yè)成本，實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)增長(zhǎng)。

（3）增值服務(wù)多樣化

第三方支付平臺(tái)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，借助新型網(wǎng)上支付工具，開拓網(wǎng)上支付中介渠道，提供綜合在線支付服務(wù)和增值服務(wù)。

3.第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)

（1）優(yōu)點(diǎn)

①便捷性。采用與眾多大型銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站合作的方式，支持多種信用卡，方便網(wǎng)上交易；②安全性。采取先進(jìn)技術(shù)，配備安全防護(hù)體系，具有雄厚資金作為支撐，建立安全支付環(huán)境；③成本優(yōu)勢(shì)。降低交易相關(guān)方與銀行對(duì)接結(jié)算的成本，滿足網(wǎng)上交易的收支業(yè)務(wù)要求；④信用保障。發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，推出擔(dān)保交易，規(guī)范運(yùn)營(yíng)，為整個(gè)交易過程提供可靠的保證。

（2）缺點(diǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)中的客戶資金缺乏合理利用，出現(xiàn)資金沉淀，可能引發(fā)資金安全問題；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)復(fù)雜，軟硬件設(shè)備操作難免出現(xiàn)故障，客戶信息安全性保障低；電子支付公司出現(xiàn)市場(chǎng)趨向同質(zhì)化現(xiàn)象，造成惡性競(jìng)爭(zhēng)問題。

4.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（1）市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大

隨著智能手機(jī)用戶增多，網(wǎng)上交易量增多，第三方支付的用戶不斷增長(zhǎng)，交易規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。

（2）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局差異化

據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2016年Q2支付寶市場(chǎng)交易份額達(dá)43.39%，其他支付平臺(tái)均占較小比例。第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局呈現(xiàn)差異化，支付寶成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)中的領(lǐng)跑者。

（3）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成業(yè)務(wù)增長(zhǎng)主動(dòng)力

據(jù)艾瑞和易觀調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)中，傳統(tǒng)行業(yè)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃滦托袠I(yè)處于成長(zhǎng)階段成為互聯(lián)網(wǎng)支付呈現(xiàn)漲勢(shì)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析

1.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分類

（1）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指的是第三方支付服務(wù)商的硬件、軟件系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷，身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)的安全機(jī)制不健全，引發(fā)用戶權(quán)益面臨侵害的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）支付機(jī)構(gòu)惡性競(jìng)爭(zhēng)

近年來，第三方支付業(yè)務(wù)量劇增，支付公司數(shù)量日益增加，支付機(jī)構(gòu)之間互相競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)趨向同質(zhì)化，危害網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展。

（3）沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

暫存在第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶中的客戶資金累積成大量資金沉淀，可能會(huì)引發(fā)資金安全問題和支付風(fēng)險(xiǎn)。

（4）金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

不法分子利用支付系統(tǒng)安全漏洞和消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)薄弱的缺點(diǎn)趁機(jī)制造金融犯罪，如網(wǎng)絡(luò)欺詐、洗錢、信用卡套現(xiàn)等非法活動(dòng)，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者利益，阻礙金融市場(chǎng)正常發(fā)展。

（5）支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

①業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題。第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)立足于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)，需要具備強(qiáng)大的技術(shù)支持維護(hù)支付平臺(tái)安全性；②人事風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)維護(hù)和業(yè)務(wù)開展對(duì)技術(shù)水平要求高，企業(yè)文化缺失和人事管理不到位可能會(huì)導(dǎo)致員工泄露企業(yè)和用戶信息，損害用戶利益和公司聲譽(yù)；③財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。支付企業(yè)與商業(yè)銀行既是合作伙伴，又是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，整體經(jīng)濟(jì)效益不高，另外，支付機(jī)構(gòu)之間紛紛推出價(jià)格營(yíng)銷戰(zhàn)略，這種狀態(tài)不利于支付企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。

2.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（1）法律定位不明晰

我國(guó)關(guān)于第三方支付行業(yè)的立法體系初步形成，信用體系建設(shè)不完善，缺乏必要的法律和行政手段，推進(jìn)系統(tǒng)化的社會(huì)失信懲戒運(yùn)行機(jī)制和用戶信息保護(hù)機(jī)制的建立。

（2）監(jiān)管主體履職不到位

第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管具有復(fù)雜性，監(jiān)管主體的監(jiān)管手段和方法不能與時(shí)俱進(jìn)，與支付機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，監(jiān)管主體缺乏科學(xué)性，執(zhí)行力弱。

（3）支付企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)密

支付公司未做到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)定期科學(xué)維護(hù)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制不健全，還有企業(yè)內(nèi)部人事管理不到位，員工操作失誤或違規(guī)操作造成信息泄露，給用戶和支付企業(yè)造成巨大損失。

（4）不法分子制造網(wǎng)絡(luò)犯罪

第三方支付屬于新行業(yè)，大眾對(duì)其運(yùn)行流程熟悉度不高，自我信息保護(hù)意識(shí)淡薄，不法分子利用用戶缺點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐，給支付公司造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、第三方支付市場(chǎng)監(jiān)管研究

1.我國(guó)第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀及不足

我國(guó)第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀仍存在有待改善的地方，一是監(jiān)管部門協(xié)調(diào)不周；二是監(jiān)管手段缺乏前瞻性，與支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展不同步；三是法律效力低，違法懲戒力度不夠；四是監(jiān)管范圍涵蓋性不廣。endprint

2.國(guó)外第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒

（1）歐美監(jiān)管模式

歐美國(guó)家對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則是功能監(jiān)管，即監(jiān)管重心是支付業(yè)務(wù)而非機(jī)構(gòu)本身，堅(jiān)持審慎監(jiān)管原則，具備完善立法體系作為監(jiān)管依據(jù)；監(jiān)管當(dāng)局推行專業(yè)化管理。

（2）歐盟監(jiān)管模式

歐盟監(jiān)管模式注重機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對(duì)支付機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入許可制度；創(chuàng)設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制和透明的財(cái)務(wù)程序；開立備付金專門賬戶，要求支付企業(yè)自有資金與客戶資金分離，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，以防范有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

（1）完善法律法規(guī)，實(shí)行有效監(jiān)管

目前，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮，要從源頭解決風(fēng)險(xiǎn)，就必須建立健全法律體制為監(jiān)管行為提供強(qiáng)有力的法律依據(jù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要明確立法，又要將監(jiān)管落到實(shí)處。

（2）提高技術(shù)水平，增強(qiáng)支付安全

第三方支付行業(yè)需要高質(zhì)量技術(shù)實(shí)力和安全保障，配置安全網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和技術(shù)人才，安裝風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防護(hù)裝置，移動(dòng)終端使用加密技術(shù)，定期檢測(cè)維護(hù)支付設(shè)備，保證支付環(huán)境安全。

（3）建立誠(chéng)信機(jī)制，制約欺詐行為

推動(dòng)線上線下規(guī)則統(tǒng)一，建立履行承諾的誠(chéng)信機(jī)制，健全失信懲戒制度，相關(guān)監(jiān)督部門建立信用評(píng)估體系，完善個(gè)人及企業(yè)信用體系，建立良好的誠(chéng)信環(huán)境，制定電子支付法律法規(guī)。

四、用戶和支付企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范啟示

1.支付企業(yè)方面

支付企業(yè)要強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，遵守企業(yè)道德和非金融機(jī)構(gòu)管理辦法等法律法規(guī)，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，維護(hù)客戶利益和社會(huì)穩(wěn)定，堅(jiān)決打擊危害社會(huì)的犯罪行為，促進(jìn)支付市場(chǎng)蓬勃發(fā)展。

2.用戶方面

伴隨互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付不斷融入金融市場(chǎng)和人們?nèi)粘Ｉ钪校壳拔覈?guó)第三方支付的發(fā)展亟需規(guī)范，政府及支付行業(yè)參與者要共同合作，為支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定健康的環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：楊冰清（1986- ），女，安徽阜陽人，講師，碩士，研究方向：社會(huì)發(fā)展與公共政策方向研究；王海亭（1953- ），男，漢族，安徽省阜陽市人，教授，碩士，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、農(nóng)村金融；張秀珍（1996- ），女，漢族，安徽省阜陽市人，本科，研究方向：財(cái)務(wù)管理endprint