大數(shù)據(jù)時代我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題分析

王玉龍

摘要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國商業(yè)銀行中獲得了更為廣泛的使用，其為國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了諸多機(jī)會和考驗。該作筆者主要對國內(nèi)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方面存在的機(jī)會和挑戰(zhàn)、當(dāng)前我國商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理的措施等方面進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；風(fēng)險控制；研究與分析

一、大數(shù)據(jù)時代國內(nèi)商業(yè)銀行存在的契機(jī)

現(xiàn)階段，國內(nèi)各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型豐富多樣，業(yè)務(wù)范疇持續(xù)拓展，如此便對國內(nèi)商業(yè)銀行對自身業(yè)務(wù)推行過程中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險的防控工作提出了更高的要求，目的是提前選用更具針對性、可行性的對策降低業(yè)務(wù)開展過程中的潛在風(fēng)險。國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)今的信息來源不僅僅局限于以往范疇，比如電商、傳感器等新的數(shù)據(jù)源為商業(yè)銀行帶來了更多契機(jī)。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)正努力把各類數(shù)字化行為進(jìn)行信息化、數(shù)據(jù)化操作，并且協(xié)助商業(yè)銀行更好地掌握客戶的行為屬性以及自然屬性，從而構(gòu)建起健全的風(fēng)險抵御機(jī)制。

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險決策形式的變革

現(xiàn)今，我國商業(yè)銀行開展風(fēng)險決策工作的時候依托的主要為審批工作者自身的職業(yè)判斷，然而擁有審批權(quán)限的工作者做出的職業(yè)判斷常常具有明顯的主觀臆斷性，缺乏客觀要素的支撐，令風(fēng)險決策信息不對稱的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。與此同時，因為風(fēng)險決策的標(biāo)準(zhǔn)具有一定的差異性，大大削弱了總體業(yè)務(wù)流程的有效性、增加了業(yè)務(wù)難度。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展風(fēng)險決策工作的時候通常只是借助原有的數(shù)據(jù)信息，缺少對即時數(shù)據(jù)的獲取和探究，這就使得信息的真實性和客觀性大大下降，并且也提高了商業(yè)銀行風(fēng)險防控工作的困難程度。

在此前提下，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對所要研究信息的各變量間的聯(lián)系做出更具體、深入的剖析，進(jìn)一步確定各變量間的關(guān)聯(lián)性，同時找到多個變量間的本質(zhì)聯(lián)系，最終構(gòu)建起系統(tǒng)、客觀的決策分析模型，提高國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險決策工作的科學(xué)性、合理性。此外，商業(yè)銀行也能夠通過此機(jī)會，吸引更多客戶資源，增加利益。

（二）進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的信息發(fā)掘能力

我國商業(yè)銀行以往挖掘客戶資源的途徑十分有限，信息量小，時效性不強(qiáng)，同時也缺少對客戶數(shù)據(jù)的整合，這樣一來，商業(yè)銀行便無法有效判斷客戶風(fēng)險及潛在風(fēng)險，更嚴(yán)重的話還會誤導(dǎo)銀行對客戶風(fēng)險的識別。

在當(dāng)前的時代背景下，因為對整體、在線特點的追求，令客戶信息規(guī)模持續(xù)擴(kuò)展，并且獲得了更多非結(jié)構(gòu)化的信息。所以說，在數(shù)據(jù)混淆不清的情況下，各商業(yè)銀行可借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來防止數(shù)據(jù)不對稱現(xiàn)象的出現(xiàn)，簡化數(shù)據(jù)復(fù)雜程度，提升銀行防控風(fēng)險的水平。另外，商業(yè)銀行可借助多種數(shù)據(jù)搜集方法和手段，從廣度與深度兩個方面對客戶信息進(jìn)行收集和整合，增強(qiáng)客戶資料的透明度。

（三）促進(jìn)銀行風(fēng)險管理體系的完善

簡單來講，即商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)思維對以客戶為核心的風(fēng)險控制系統(tǒng)進(jìn)行構(gòu)建，在完善信息授權(quán)及安全控制體系的前提下，進(jìn)一步健全分級授權(quán)、共享信息的運(yùn)作體制。

（四）推動銀行風(fēng)險防控技術(shù)的發(fā)展

如今，國內(nèi)商業(yè)銀行開展風(fēng)險防控工作的核心已經(jīng)從以往的風(fēng)險管控技術(shù)向風(fēng)險計量技術(shù)轉(zhuǎn)變，風(fēng)險計量技術(shù)的進(jìn)步和金融、信息化科技的發(fā)展融合息息相關(guān)。所以，各商業(yè)銀行必須持續(xù)增強(qiáng)對風(fēng)險計量技術(shù)的應(yīng)用水平。大數(shù)據(jù)技術(shù)為此目標(biāo)的達(dá)成提供了更多可能性，其可以通過大數(shù)據(jù)平臺幫助銀行企業(yè)構(gòu)建起科學(xué)、客觀的風(fēng)險控制決策模型，提升銀行的風(fēng)險量化水平，最終向客戶提供更有利的方案。

二、大數(shù)據(jù)時代國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險控制存在的問題與挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)存儲和開發(fā)方面的挑戰(zhàn)

我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制工作存在的一個重要問題即為大數(shù)據(jù)存儲和開發(fā)的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力克服諸多技術(shù)方面的困難。原有商業(yè)智能、數(shù)據(jù)庫解決方案側(cè)重于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的解決，然而在當(dāng)前的時代環(huán)境中，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸式增長的趨勢，數(shù)據(jù)來源及數(shù)據(jù)種類呈現(xiàn)出多樣性特點，這就提高了數(shù)據(jù)存儲量，對數(shù)據(jù)提出了更高的要求?，F(xiàn)階段，原有數(shù)據(jù)庫無法存儲巨大的信息量。要想更好地開展大數(shù)據(jù)開發(fā)工作，我國各商業(yè)銀行必須盡快建立起自身的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)備，譬如硬件和軟件，從而達(dá)成獲得、儲存、研究與運(yùn)用大數(shù)據(jù)的IT系統(tǒng)架構(gòu)的目的。

（二）大數(shù)據(jù)安全方面的問題

因為國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇的持續(xù)拓展、業(yè)務(wù)類型的豐富多樣，因此大數(shù)據(jù)的安全管控儼然已成為了當(dāng)前我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制面臨的重要問題之一。盡管大數(shù)據(jù)可以在一定程度上減輕數(shù)據(jù)不對稱現(xiàn)象，給各商業(yè)銀行風(fēng)險控制工作的開展提供更有效的方法，然而若管理不善，大數(shù)據(jù)也很容易變成大風(fēng)險。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用使得數(shù)據(jù)安全風(fēng)險特點出現(xiàn)變化，除了需要創(chuàng)新管控形式外，也應(yīng)當(dāng)將其納入全面風(fēng)險控制系統(tǒng)中，實施統(tǒng)一的監(jiān)管與治理。

（三）大數(shù)據(jù)分析人才資源不足造成的困擾

步入到大數(shù)據(jù)時代后，國內(nèi)商業(yè)銀行若想在風(fēng)險防控方面有更大的建樹，就必須想辦法盡快解決大數(shù)據(jù)分析人才資源不足的問題。過去的數(shù)據(jù)分析形式是基本掌握需求后從樣本數(shù)據(jù)開始，勾勒出商業(yè)銀行風(fēng)險防范的全景視圖。相較之下，大數(shù)據(jù)是從總體樣本出發(fā)，隨商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型的不斷豐富以及業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速拓展，把原本零散的市場信息、客戶信息等快速有效地轉(zhuǎn)化為風(fēng)險決策支撐的可利用信息。如此一來，便對數(shù)據(jù)分析者提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求，他們必須同時兼?zhèn)浣y(tǒng)計、運(yùn)籌、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)等多項跨領(lǐng)域的理論與技能，除此之外，也應(yīng)當(dāng)具備極強(qiáng)的信息發(fā)掘、數(shù)據(jù)建模能力。

（四）大數(shù)據(jù)集成與整合方面的問題

當(dāng)前，借助大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的各類風(fēng)險要素實施管控，大數(shù)據(jù)的集成和整合方面的問題同樣不可忽視。從此角度進(jìn)行考慮，我國商業(yè)銀行會面對愈發(fā)復(fù)雜的信息環(huán)境，它們的信息形態(tài)、種類及來源必定會呈現(xiàn)出多樣性的特點。因此，必須對多種來源、不同類型、不同結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更有效的集成和整合，突破原有數(shù)據(jù)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)兩者之間的局限，才可以盡快建立起更加健全的大數(shù)據(jù)信息視圖。endprint

三、大數(shù)據(jù)時代國內(nèi)商業(yè)銀行提升風(fēng)險控制能力的措施研究

（一）建立專業(yè)化的大數(shù)據(jù)分析平臺

當(dāng)前情勢下，我國各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快在內(nèi)部建立起專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析平臺，從而幫助各商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)建模以及風(fēng)險防控的水平，同時對客戶與項目可能存在的風(fēng)險展開科學(xué)合理的風(fēng)險評估。與此同時，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析平臺從網(wǎng)絡(luò)、移動終端等各非傳統(tǒng)渠道中及時捕捉到之前難以獲取到或者不能使用的客戶數(shù)據(jù)（非結(jié)構(gòu)、半結(jié)構(gòu)、流數(shù)據(jù)等等），并且經(jīng)由和原有數(shù)據(jù)的不斷整合、補(bǔ)充，針對大數(shù)據(jù)的非結(jié)構(gòu)化特點，利用“云計算”等分析工具，實現(xiàn)對客戶行為模式的研究與發(fā)掘。

（二）更加注重對風(fēng)險管理工作者的培養(yǎng)

當(dāng)前，我國各商業(yè)銀行必須更加注重風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)工作，特別是在大數(shù)據(jù)時代背景下，應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險管控工作者的專業(yè)水平。同時，也應(yīng)當(dāng)加大培養(yǎng)、引進(jìn)此方面人才的資金投入，尤其是在引入和保留高級風(fēng)險控制人才上必須配備對應(yīng)的體制。這樣做的根本目的在于盡快打造出一支人數(shù)眾多、結(jié)構(gòu)科學(xué)、不但擁有豐富經(jīng)驗，對各類風(fēng)險又具備足夠的動態(tài)監(jiān)測能力、定性及定量分析、評估及計量技術(shù)、潛在風(fēng)險規(guī)避能力、數(shù)據(jù)建模能力、信息搜集與整合能力的綜合性風(fēng)險管理人才隊伍。

（三）加快商業(yè)銀行和各大社交網(wǎng)絡(luò)平臺的融合

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)對各項風(fēng)險要素進(jìn)行優(yōu)化處理，而要想更好地完成此項任務(wù)，就需要盡快掙脫傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界的束縛，更加重視在線網(wǎng)站、社交媒體等新型的信息來源，借助各種方式得到盡量多的客戶數(shù)據(jù)。另外，也應(yīng)當(dāng)不斷整合客戶接觸渠道，全面展現(xiàn)社交網(wǎng)絡(luò)平臺的效用，把商業(yè)銀行內(nèi)部信息與外部社交信息進(jìn)行融合，以便獲取到更全面的客戶視圖。還有，各商業(yè)銀行需要加強(qiáng)和社交媒體、網(wǎng)站的戰(zhàn)略化合作，實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)的有效整合、數(shù)據(jù)資料的交流共享，把風(fēng)險控制和移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等緊密聯(lián)系在一起。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險防范力度，保障大數(shù)據(jù)安全

要想更好地保障大數(shù)據(jù)的安全，國內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)自覺做好下列幾方面的工作：首先，對大數(shù)據(jù)鏈條中的一切機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，一起推動數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)的自我監(jiān)管與技術(shù)共享；其次，不斷加強(qiáng)和監(jiān)督部門的協(xié)作溝通，利用監(jiān)管服務(wù)來增強(qiáng)自己的大數(shù)據(jù)安全水平；再次，更加積極主動地和客戶就數(shù)據(jù)利用、數(shù)據(jù)安全等方面進(jìn)行交流聯(lián)系，增強(qiáng)客戶的數(shù)據(jù)安全意識，充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制的合力效應(yīng)。

結(jié)束語

當(dāng)前商業(yè)銀行的風(fēng)險控制水平直接決定了自身的發(fā)展前景。若把數(shù)據(jù)信息比喻為商業(yè)銀行的血液，則風(fēng)險就當(dāng)之無愧是商業(yè)銀行的靈魂所在。國內(nèi)各商業(yè)銀行若要在愈發(fā)白熱化的市場競爭當(dāng)中占據(jù)一席之地，就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)運(yùn)用各種分析手段從數(shù)據(jù)中找出各類潛在風(fēng)險的能力，不斷提升風(fēng)險管控能力，分享大數(shù)據(jù)創(chuàng)造的利潤。

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