通過信用體系的建立平衡供需

趙展雄 易露霞

摘 要：共享經(jīng)濟已成為中國引領(lǐng)世界潮流的重要領(lǐng)域之一。然而共享經(jīng)濟的發(fā)展也會產(chǎn)生許多問題，政府應(yīng)根據(jù)問題的不同性質(zhì)采取不同的監(jiān)管措施，而共享房屋作為一個共享經(jīng)濟下的新概念模式，其在實踐方面同樣面臨著很多考驗，例如，鏈接信息的信用體系。如何做到完美地聯(lián)系供需，建立完整的信用制度，是我們亟需解決的問題，同時也是一個社會問題。企業(yè)要利用一個完善的信用體系，以完善的資料以及相對稱的信息來保證供求雙方的利益，力求達到雙方的效益最大化，降低可能帶來的風(fēng)險，塑造對企業(yè)的信心。

關(guān)鍵詞：共享；征信；空巢老人；住房；征信市場

一、共享經(jīng)濟下的共享房屋以及其征信體制

目前的中國，是處于一個經(jīng)濟高速發(fā)展的環(huán)境，對企業(yè)要求也逐漸提高，隨著“十九大”舉行以來，環(huán)保理念越發(fā)深入人心，以“減量化（reducing），再利用（reusing）、再循環(huán)（recycling）”為基準(zhǔn)的3R原則更是作為更多企業(yè)的核心，而共享經(jīng)濟模式，剛好是從這個原則出發(fā)的一個新型經(jīng)濟模式，因此備受推崇。根據(jù)國家信息中心分享經(jīng)濟研究中心、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會分享經(jīng)濟工作委員會發(fā)布的《中國共享經(jīng)濟發(fā)展年度報告（2018）》顯示：2017年中國參與共享經(jīng)濟活動的人數(shù)逾7億，提供共享經(jīng)濟服務(wù)的人數(shù)約7000萬人，同比增加1000萬人；共享經(jīng)濟平臺企業(yè)員工數(shù)約716萬人，同比增加131萬人，占當(dāng)年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)9.7%。然而，新型事物的出現(xiàn)發(fā)展總是需要經(jīng)歷各種困難以及問題的，而對一個共享模式下的供需方平臺交易來說，最為重要的是其信用體制是否完善。不完善的信用體制、不對稱的信息帶來的后果往往是十分嚴(yán)重的，如不良賒欠、三角債乃至人身安全。因此，為減少損失，避免雙方因信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來的麻煩，完善其征信體系極為重要。

二、征信體系面臨的問題——共享房屋為例

2018年5月初，一空姐在鄭州乘坐順風(fēng)車遇害案發(fā)，將滴滴等互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)推到了風(fēng)口浪尖，公眾輿論要求政府和平臺企業(yè)對司機加強監(jiān)管的呼聲不絕于耳，滴滴高管也公開承認(rèn)其平臺確實存在漏洞并向公眾道歉。這是社會事件，但歸結(jié)原因，還是屬于企業(yè)的征信體系仍然需要完善，完善的征信體系會平衡供需信息，確保供需方不存在威脅，進一步確保整個過程的安全，保障自身體制的完善。而共享房屋作為一個共享經(jīng)濟模式下的平臺，對供需信息的確認(rèn)以及準(zhǔn)確性的要求需要更高，更精確。

新模式的出現(xiàn)一開始都是難以被人接受的，而中國的實際情況則更是如此，改革開放以來，人們的思想洗禮并未有很快發(fā)展，對與陌生人同居仍是需要一定開放的思想以及對陌生事物接受能力特別強。而共享房屋面對的最大問題并非是缺少這么一批嘗試的人，而是如何去保證供需雙方是絕對的安全，能夠去保證居住起來能夠讓雙方得到雙贏，彼此都能夠得到滿足。而這些，便是需要平臺對于征信體系的確立，便是平臺信用體制的建立，如何能夠保證雙方能夠不違約，也能夠做到不因陌生人而感到疏遠。在我看來，共享房屋存在著一定方面的體系缺失，仍然存在著一定的問題，例如：缺乏組織保證。打鐵仍需自身硬，共享房屋的信用體制地建立，需要企業(yè)的軟實力能夠在市場站穩(wěn)，能夠在社會上有一定的公信力，對于平臺的供需能夠有一定的負(fù)責(zé)能力。

缺乏守信激勵與失信懲戒機制。守信激勵與失信懲戒機制在征信體系上是不可避免的一個環(huán)節(jié)，對于信用缺失的懲戒需要加大力度，讓人不敢違，不能違，而非是輕飄飄無關(guān)痛癢的懲戒，信用評級制度也可以廣泛應(yīng)用于平臺，讓人更加保證自身的選擇正確性。應(yīng)當(dāng)賦予雙方以同等的選擇權(quán)。平等地對待平臺上的供需，客戶與商家擁有同樣的選擇權(quán)力，客戶有權(quán)利選擇自己想要的商家，商家也有權(quán)利選擇自己想要的客戶，對于雙方的信息，一定要保證準(zhǔn)確以及完善，以確保雙方的利益不受侵犯。缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)。我國在征信法律方面還基本屬于空白，盡管對規(guī)范征信的相關(guān)制度在一些法律法規(guī)可以見到，但是零零散散，缺乏系統(tǒng)的匯總，且與規(guī)范信用制度相關(guān)的立法嚴(yán)重缺失。

三、征信體系下的資信評估

共享房屋也可以稱為一個線上的征信市場，為避免雙方存在忌諱，對于一些問題達不到共識，建立一個完善的征信系統(tǒng)是完全有必要的，而建立一個完備的征信市場，在平臺上的供需雙方需要提供一定的信息，我們需要通過一定的流程措施來確定消費者與商家的信用評級，從而來進行更有效的客戶分割。而主要通過以“信息記錄—信用調(diào)查—信用評分—信用評級”來確定個人的基本信息，從而做出個人信用報告。而平臺資信評估有：

（一）市場法

根據(jù)替代原則，采用比較和類比的思路判斷商家的資產(chǎn)價值評估，運用已被市場檢驗了的結(jié)論來評估商家，通過市場的平均定價來評估，容易被當(dāng)事人接受，也是最為直接，最有說服力的一種辦法。

（二）收益法

對于平臺上的消費者以及商家，我們在完成交易之前，要取得足以評估信用的資料，而這些最能直接反映的就是雙方的收益，以及對于債務(wù)的償還信用方面。我們可以通過這些已知信息，對平臺雙方做出相對精準(zhǔn)地定位，以此為基礎(chǔ)形成一個完善的匹配機制。根據(jù)國家發(fā)改委發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2017年6月底，有84萬名失信被執(zhí)行人主動履行了義務(wù)。信用建設(shè)與道德建設(shè)、法制建設(shè)不是相互替代的關(guān)系，而是相互促進的關(guān)系。近年來我國結(jié)合國情和現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在信用建設(shè)方面采取了一些與世界其他國家不同的做法，取得了顯著效果。例如，針對法院判決執(zhí)行難問題，我國建立了失信聯(lián)合懲戒機制，一些長期不履行判決義務(wù)的失信被執(zhí)行人（俗稱“老賴”）主動履行了義務(wù)。

結(jié)束語：

目前，我國的征信體系仍存在一定不足，而企業(yè)應(yīng)該利用資源，在合法的范圍內(nèi)建立一個高執(zhí)行力、高效率的信息系統(tǒng)，擁有一個完備的數(shù)據(jù)庫，能夠去平衡供需方面帶來的問題，能通過征信機制對于消費者或者商家的個人行為做出分析，能通過信用體系去確定二者帶來的安全系數(shù)。這是我們需要做的，也是共享房屋推行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。與此同時，完善平臺供需的征信體系同時也是對于企業(yè)資信的一種評估，其作用有：

（一）擴大企業(yè)的公信力

優(yōu)良的信譽帶來的不僅僅是優(yōu)良的社會影響，同時對企業(yè)來說，對自身的發(fā)展以及信譽也是擁有一定的好處，特別在于其公信力，會大大加深社會對優(yōu)良企業(yè)會更加有信心。相反，如果缺乏良好的信用體系保證，社會對危險能力的防范會導(dǎo)致項目實行起來阻力更加大，對企業(yè)的發(fā)展更為不利。

（二）有利于企業(yè)的融資

企業(yè)優(yōu)良的信用體系，完整的征信系統(tǒng)會讓企業(yè)顯得更加專業(yè)，在市場方面擁有一定的分析能力，易于避趨不良經(jīng)濟狀況，這更加保證了企業(yè)的生存能力，也更有利于企業(yè)的融資，更直接影響到企業(yè)的融資規(guī)模和融資成本。高等級的信用可以獲得金融機構(gòu)的優(yōu)先支持，在融資規(guī)模和融資成本方面可以得到優(yōu)惠的待遇，也是企業(yè)進入資金市場的通行證。

（三）能為市場的參與各方共享，節(jié)約社會資源

企業(yè)平臺收集的征信信息，并非作為一次性的信息工具而存在，同時，在這個開放的市場，共享信息資源能帶來的不僅僅是自己的便利，更是對社會資源的節(jié)約，信用體系可以作為降低或者避免風(fēng)險的一種參考手段，如果在有需要的企業(yè)手中，更是不失為一種社會資源的再利用。

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