農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”策略研究

周潔

內(nèi)容摘要：本文從降低交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)、拓寬獲客渠道、提高金融服務(wù)覆蓋率、有效助力精準(zhǔn)扶貧等方面論述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的必要性，并系統(tǒng)分析了當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略存在的問題和發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) “互聯(lián)網(wǎng)+” 策略

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的必要性

（一）能夠有效降低交易成本

農(nóng)村客戶地域分散，缺乏有效的征信信息，金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無需考慮開設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，金融產(chǎn)品能夠直接在網(wǎng)上發(fā)行、展示和交易，資金供求雙方在無交易成本、無壟斷利潤(rùn)的情況下，完成交易、定價(jià)和匹配，極大縮短了業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，降低了管理與作業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)利用現(xiàn)代化大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取客戶信息資源，運(yùn)用高精密云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行處理，分析準(zhǔn)確客戶信息，免去了線下實(shí)地調(diào)查，降低了信息收集成本、調(diào)查成本和處理成本。

（二）能夠有效解決高風(fēng)險(xiǎn)難題

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，再加上農(nóng)村特有的金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境較差，突出表現(xiàn)在貸款償還率低、壞賬率高等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等多種模式，可以全方位、寬領(lǐng)域的挖掘和捕捉客戶信息資料，減弱信息不對(duì)稱現(xiàn)象，提高客戶信用行為的透明度，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）能夠有效拓寬獲客渠道

根據(jù)CNNIC發(fā)布的第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2016年12月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.01億，占比全國(guó)網(wǎng)民27.4%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%，比城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率低36%，在網(wǎng)購、支付、旅游預(yù)訂類應(yīng)用上的使用率，城鄉(xiāng)差異達(dá)到20個(gè)百分點(diǎn)以上，農(nóng)村網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用領(lǐng)域潛力巨大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道普及，能夠提高農(nóng)村客戶存、取、匯以及支付場(chǎng)景的電子化程度，幫助農(nóng)村客戶培養(yǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)理念和習(xí)慣，逐步減少現(xiàn)金和存折的使用，不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的滲透和普及力度，有效拓寬獲客渠道。

（四）能夠有效覆蓋金融盲區(qū)

中央《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》提出鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)，2020年前實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，鞏固并提高助農(nóng)取款服務(wù)村級(jí)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)行政村一級(jí)實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。但目前很多農(nóng)村地區(qū)人口居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不集中，受運(yùn)營(yíng)成本限制，無法設(shè)置攬儲(chǔ)放貸等金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)。

（五）能夠有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融在解決信息不對(duì)稱、降低交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)等方面具有的明顯優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以依托互聯(lián)網(wǎng)，探索基于貧困地區(qū)特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)扶貧模式，可以根據(jù)農(nóng)村實(shí)際需求設(shè)計(jì)針對(duì)貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)貸款的周期靈活的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融“短、頻、急”的周期性特點(diǎn)。在確定扶貧對(duì)象，制定扶貧方案時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以提高效率，并真正達(dá)到“精準(zhǔn)扶貧”的目的。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略存在的問題

（一）機(jī)構(gòu)規(guī)模和科技投入不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)范圍上具有較強(qiáng)地域?qū)傩?，大多?shù)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力弱，存在科技投入和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足的問題，網(wǎng)上銀行和移動(dòng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)系統(tǒng)建設(shè)薄弱、客戶體驗(yàn)差，內(nèi)部缺少數(shù)據(jù)處理、挖掘和分析能力。上述特點(diǎn)也進(jìn)一步制約了其科技水平的改善、業(yè)務(wù)水平的提高以及風(fēng)險(xiǎn)的化解。

（二）創(chuàng)新機(jī)制和人才儲(chǔ)備不夠

很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)老化，決策效率低、執(zhí)行能力弱，內(nèi)控機(jī)制不健全，缺乏有效監(jiān)督機(jī)制。且人才管理模式相對(duì)落后，工作環(huán)境與薪酬缺乏吸引力，工作壓力大。從學(xué)識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新能力等方面來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的人才隊(duì)伍還與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的要求存在差距。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展策略

（一）以滿足“三農(nóng)”客戶需求為中心再造組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重塑服務(wù)理念，以“三農(nóng)”客戶需求為中心再造組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程，努力提升客戶體驗(yàn)，增加優(yōu)質(zhì)客戶的滿意度與忠誠(chéng)度，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。一是推進(jìn)組織架構(gòu)的扁平化變革，以“總部-前臺(tái)”扁平式的組織管理架構(gòu)改造總支行管理體系，消除組織管理的內(nèi)耗弊端，縮短客戶需求響應(yīng)時(shí)間，提高決策效率。二是再造以客戶需求為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新流程。從農(nóng)村客戶需求的識(shí)別、響應(yīng)、評(píng)價(jià)、反饋等方面出發(fā)制定完整的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，使產(chǎn)品研發(fā)能夠快速響應(yīng)客戶需求，并且與客戶體驗(yàn)無縫對(duì)接。三是依托互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷、低成本的處理模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，大力精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)審批速度，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

（二）以互聯(lián)網(wǎng)精神為核心開發(fā)立足戰(zhàn)略制高點(diǎn)的農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具，重點(diǎn)圍繞農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)?；I(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化的發(fā)展趨勢(shì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)。一是要根據(jù)農(nóng)村金融特點(diǎn)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，嘗試新型融資方式。以農(nóng)戶貸款為例，可依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的季節(jié)性特點(diǎn)，開發(fā)具有時(shí)令特點(diǎn)的綜合型循環(huán)貸款產(chǎn)品，農(nóng)忙時(shí)授信，農(nóng)閑時(shí)還本付息，使貸款產(chǎn)品更貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際。二是依托互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)金融投資產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村客戶理財(cái)渠道。農(nóng)村居民居住分散、交通不便、金融網(wǎng)點(diǎn)偏少，缺乏通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)目陀^條件，加之農(nóng)村居民金融知識(shí)相對(duì)匱乏，對(duì)種類繁復(fù)的理財(cái)產(chǎn)品往往望而卻步。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托，開發(fā)較為靈活的投資理財(cái)產(chǎn)品，給予農(nóng)戶直觀的、清晰的收益，吸引廣大農(nóng)民閑散資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。三是建立電商平臺(tái)，通過交易積累原始數(shù)據(jù)，并將電商平臺(tái)交易數(shù)據(jù)與金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)相融合，集中處理客戶交易信息和賬戶信息，為積累客戶違約率、實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)科學(xué)授信打下良好基礎(chǔ)。

（三）以線上線下一體化為契機(jī)拓寬金融服務(wù)通道

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過長(zhǎng)遠(yuǎn)的謀篇布局，循序漸進(jìn)，不斷建設(shè)各種應(yīng)用場(chǎng)景，與農(nóng)村客戶的衣食住行、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售、婚喪嫁娶等生活需求相結(jié)合，提供全方位、立體化金融服務(wù)，成為農(nóng)村客戶身邊的銀行。首先，改變農(nóng)村居民現(xiàn)金、存折的使用習(xí)慣，通過宣傳和培訓(xùn)，幫助農(nóng)村居民折換卡。其次，通過加大在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、ATM機(jī)等各種電子化機(jī)具，為農(nóng)村提供小額、便捷、便民的支付和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，逐步使農(nóng)村支付以現(xiàn)金為主向多元化發(fā)展，提升支付效率。

（四）以大平臺(tái)大數(shù)據(jù)思維強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)

未來我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建設(shè)成為一個(gè)擁有高度發(fā)達(dá)大腦及神經(jīng)系統(tǒng)的有機(jī)生命體，依靠互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)、互通和洞察力，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的全方位管理，包括客戶的資金流和信息流，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要逐步構(gòu)建業(yè)務(wù)處理大平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)、線上渠道、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道等業(yè)務(wù)處理一體化，重視客戶體驗(yàn)，彌補(bǔ)農(nóng)村傳統(tǒng)服務(wù)渠道布局單一、服務(wù)不足的缺陷，真正滿足廣大農(nóng)村客戶任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的金融需求。同時(shí)，構(gòu)建業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)大平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)挖掘和整合實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)流程的無縫對(duì)接，建立覆蓋內(nèi)外部業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各種風(fēng)險(xiǎn)類別的全面內(nèi)控體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為農(nóng)村客戶、農(nóng)村核心企業(yè)和上下游企業(yè)提供含采購、銷售、融資等全覆蓋的專業(yè)化金融服務(wù)，真正成為農(nóng)村居民和企業(yè)的財(cái)務(wù)管家。建立利用大數(shù)據(jù)的先進(jìn)理念，樹立“數(shù)據(jù)優(yōu)先”理念，將業(yè)務(wù)信息、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息和外部信息進(jìn)行有效整合，提高數(shù)據(jù)挖掘能力，逐步讓數(shù)據(jù)分析替代業(yè)務(wù)人員傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和內(nèi)控管理的支撐力度，打造有“智慧”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（五）以推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為根本加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型

要讓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新齊頭并進(jìn)，不能僅僅在完善傳統(tǒng)農(nóng)村金融方面小修小補(bǔ)。首先，要認(rèn)真學(xué)習(xí)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新理念和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，把農(nóng)村實(shí)際與新興互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)融會(huì)貫通，發(fā)揮“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，加快金融產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等產(chǎn)品由封閉式向開放式轉(zhuǎn)變。其次，積極完善手機(jī)銀行、微信銀行，通過移動(dòng)金融新生代以及有外出務(wù)工經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)村客戶提供交易提醒、無卡取款、轉(zhuǎn)賬支付、存款貸款、信息查詢、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。最后，加強(qiáng)與電商平臺(tái)的合作與學(xué)習(xí)。通過與電商企業(yè)合作，結(jié)合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特色，逐步創(chuàng)建自己的“網(wǎng)絡(luò)融資+在線電子商務(wù)平臺(tái)+平臺(tái)創(chuàng)新”綜合系統(tǒng)，構(gòu)建具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融，打造集農(nóng)產(chǎn)品銷售、托管、融資等一系列服務(wù)為一體的金融生態(tài)系統(tǒng)圈，提高農(nóng)村金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度結(jié)合，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，全面建設(shè)具有特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具、電商金融、消費(fèi)金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、農(nóng)村信用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綠色金融、惠普金融。

參考文獻(xiàn)：

1.董玉峰等.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)需求、困境與建議.新金融，2016（11）

2.吳玉宇等.“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”：農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑.西部論壇，2015（5）