四川中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

宮鶴軒

[提要] 近年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，中小企業(yè)的發(fā)展變得愈來愈迅速，而其自身的資金積累已經(jīng)無法滿足其高速發(fā)展的需求，然而其自身的財(cái)政信息不透明、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全、管理結(jié)構(gòu)混亂等問題，一直讓其貸款、融資存在困難。本文通過對四川省中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)該市場普遍具有保險(xiǎn)公司積極性不高、中小企業(yè)投保意愿不強(qiáng)烈、相關(guān)政策支持力度不夠等問題。為此，本文提出應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控、擴(kuò)大中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場規(guī)模、提高政策面支持力等政策建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年12月7日

隨著移動支付行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)起到了巨大的推動作用。然而，目前我國大部分的小微企業(yè)都處于資金匱乏的狀態(tài)，他們的業(yè)務(wù)市場擴(kuò)展和日常經(jīng)營都需求著大量的資金。但是，內(nèi)源融資往往不足以彌補(bǔ)巨大的資金缺口，而現(xiàn)在投資機(jī)構(gòu)、信用社等傳統(tǒng)的社會金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)往往存在審批過程長、條件苛刻等阻礙，使得這些企業(yè)難以獲得足夠的外部資金。故而探究我國中小企業(yè)融資保險(xiǎn)的市場運(yùn)作狀態(tài)與其發(fā)展遇到的阻礙性問題，解決中小企業(yè)貸款難和銀行等金融機(jī)構(gòu)放款難，對于推動我國中小企業(yè)積極發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、四川中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)不完全調(diào)查顯示，目前四川本土中小企業(yè)認(rèn)為自有資金匱乏是阻礙自身發(fā)展的首要障礙的企業(yè)占據(jù)了受調(diào)查企業(yè)的66.9%，達(dá)到了2/3。（表1）

從表1的數(shù)據(jù)可觀察到，四川的中小企業(yè)得到的信貸金額明顯隨著自持資金的增加而增加，體現(xiàn)了銀行等金融機(jī)構(gòu)對于“擔(dān)?！钡脑u估標(biāo)準(zhǔn)，這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致了四川省許多中小企業(yè)陷入了“越?jīng)]錢，越?jīng)]融資”的窘境。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《2016年成都市信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年年內(nèi)四川省各大金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸總額為3，713億元，而發(fā)放給中小企業(yè)的額度僅為1，283億元，只占了近1/3，完全沒有匹配中小企業(yè)為社會和國家?guī)淼呢暙I(xiàn)。

顯然，第三方融資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場需求是十分明顯的。然而，從四川現(xiàn)在的融資保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來看，可以提供融資保險(xiǎn)類產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司僅有15家，大部分都是試點(diǎn)經(jīng)營，且其保險(xiǎn)審批制度也相當(dāng)嚴(yán)苛。所以，四川省內(nèi)常有中小企業(yè)希望購買信貸業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)無險(xiǎn)可買的“供”遠(yuǎn)小于“求”的狀況。同樣，融資保險(xiǎn)知識的普及也同樣不容樂觀。據(jù)調(diào)查顯示，四川省內(nèi)59%的中小企業(yè)管理者對于信貸業(yè)務(wù)保險(xiǎn)完全不了解，甚至出現(xiàn)個別“沒聽說過”的狀況。

二、中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展問題

（一）保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)擴(kuò)展困難。為了推進(jìn)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國各大相關(guān)機(jī)構(gòu)也在逐步推行一些政策來引導(dǎo)和保護(hù)保險(xiǎn)市場，然而市場反響并不明顯。從成都市15家正在進(jìn)行信貸保證保險(xiǎn)投放實(shí)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況來看，目前阻礙四川省信貸保證保險(xiǎn)擴(kuò)大其市場的主要原因有：（1）經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足；（2）信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大；（3）地方政府扶持力度欠缺；（4）保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例過大等方面。

1、市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。在現(xiàn)有的技術(shù)手段下，對中小企業(yè)征信狀態(tài)的界定存在一定困難，使得保險(xiǎn)公司很難設(shè)置信貸保證保險(xiǎn)的額度、放款條件及賠償方式等?，F(xiàn)在我國的會計(jì)制度逐漸完善，企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)體系逐漸變得多元化，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)從這些海量數(shù)據(jù)中提取出企業(yè)的征信狀況有關(guān)的信息十分困難，也給信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展添加了許多障礙。

2、保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)困難。信貸保證保險(xiǎn)的賠付額度界定是與借貸方的資本實(shí)力、征信狀態(tài)等因素息息相關(guān)的。由于征信狀態(tài)本身存在一定的保密性，加之中小企業(yè)的靈活性，導(dǎo)致這一因素難以被把控。再者，信貸保證保險(xiǎn)本身是一種不成熟的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，其體系不完善，也缺乏歷史數(shù)據(jù)和參考標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致許多保險(xiǎn)公司難以對這類險(xiǎn)種的費(fèi)率進(jìn)行一個標(biāo)準(zhǔn)化的界定，從而給信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展造成了巨大的阻礙。

3、認(rèn)知度偏低。信貸保證保險(xiǎn)在我國的發(fā)展尚處于初級階段，加之各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對其市場推進(jìn)并不十分積極，所以四川省的許多中小企業(yè)對這一類險(xiǎn)種的認(rèn)知度普遍偏低，從而導(dǎo)致這類險(xiǎn)種的推廣工作難以進(jìn)行。反之，推廣困難使得信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場盈利空間較小，進(jìn)而也打擊了保險(xiǎn)公司對發(fā)展這一類險(xiǎn)種的熱情，從而形成了一個惡性循環(huán)。

（二）中小企業(yè)投保意愿不高

1、信貸保證保險(xiǎn)的投放量較少。信貸保證保險(xiǎn)在我國的發(fā)展尚處于初級階段，各大保險(xiǎn)公司也只是在政府的支持下進(jìn)行“試探性”的運(yùn)營。在四川省，信貸保證保險(xiǎn)的試點(diǎn)投放主要集中在成都市范圍內(nèi)，并且有著十分嚴(yán)苛的審批標(biāo)準(zhǔn)，使得有購買此類保險(xiǎn)意愿的中小企業(yè)難以進(jìn)行投保。

2、貸款保險(xiǎn)成本高昂。從成都市信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r來看，成功獲得保險(xiǎn)的中小企業(yè)基本都被要求所貸資金僅能用于企業(yè)的日常經(jīng)營生產(chǎn)，即強(qiáng)制性的對資金使用方向進(jìn)行了限制，而對于中小企業(yè)而言，盲目的在生產(chǎn)經(jīng)營上投入大量資金只會加大公司的營運(yùn)資金流動壓力。而且為了保險(xiǎn)而提供大量的擔(dān)保，實(shí)際上也是在增加中小企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)，這些消極因素均使得四川省中小企業(yè)對信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)望而卻步。

（三）政策支持度不夠

1、中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)相關(guān)法律不健全。近年來，為了保證中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展，我國已經(jīng)頒布了諸如“企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”和“開放試驗(yàn)點(diǎn)試行信貸保證保險(xiǎn)”等政策及規(guī)則來規(guī)范這一市場。然而，當(dāng)政策落實(shí)到地方政府時(shí)，政府并沒有根據(jù)所在區(qū)域企業(yè)的實(shí)際情況對這些政策進(jìn)行調(diào)整，缺乏“本土化”的保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)自然也不能符合中小企業(yè)的發(fā)展需求，進(jìn)而導(dǎo)致了信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣受阻。

2、政府對于中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)市場的支持力度不夠。對于中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)的重視程度不夠也在一定程度上制約著保險(xiǎn)公司和中小企業(yè)對該業(yè)務(wù)的熱衷程度。由于中小企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，政府在與中小企業(yè)合作，或者為其提供擔(dān)保等援助手段時(shí)都會十分慎重，故而呈現(xiàn)出政府對中小企業(yè)不關(guān)注的現(xiàn)象。另外，保險(xiǎn)公司作為金融體系中重要的一環(huán)，政府往往對其采取比較嚴(yán)苛的稅收政策，并且很少會主動向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這些消極的政府態(tài)度也在一定程度上打擊了中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展勁頭。

三、穩(wěn)定中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

1、強(qiáng)化保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中小企業(yè)往往存在著自身經(jīng)營狀態(tài)不穩(wěn)定的特征，這種特征也就導(dǎo)致了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在評估他們的資產(chǎn)時(shí)容易得出這類企業(yè)“易違約”的結(jié)論，故而這款保險(xiǎn)對于保險(xiǎn)公司而言屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，所以在開放這類業(yè)務(wù)時(shí)保險(xiǎn)公司需要有針對性地強(qiáng)化這類險(xiǎn)種的。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先適當(dāng)?shù)亻_放試點(diǎn)，收集業(yè)務(wù)開展中面臨的問題和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，有針對性地建立信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估體系是極其必要的。

2、多方面控制中小企業(yè)信貸保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。除了從自身角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)從外部尋求多種方法來對中小企業(yè)的信貸保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。與開放信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)積極合作，在保險(xiǎn)條款中讓信貸發(fā)放一方也成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的涉事方，從而達(dá)到分化風(fēng)險(xiǎn)的目的。或者開放投保方“連坐”制度，給予中小企業(yè)聯(lián)合申請信貸保證保險(xiǎn)的機(jī)會，但是也要求他們共同承擔(dān)其中一方違約的責(zé)任，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)間的相互監(jiān)督機(jī)制，同樣可以達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）擴(kuò)大中小企業(yè)貸款保證業(yè)務(wù)規(guī)模

1、加大宣傳力度。從第一節(jié)的分析結(jié)果可以看出，在四川省，中小企業(yè)的管理者們對于信貸保證保險(xiǎn)的認(rèn)知度并不高。所以，為了信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大宣傳力度勢在必行。利用目前發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在網(wǎng)上發(fā)布宣傳報(bào)道，開展在線直播的中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)知識教育活動，并且可以通過推送的方式向中小企業(yè)管理者們發(fā)送郵件，不斷地增加信貸保證保險(xiǎn)在四川省企業(yè)界的知名度，從而為今后的市場推廣打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、開發(fā)特色性信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了開發(fā)出有特色、有針對性的信貸保證保險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極去了解中小企業(yè)群體各自的信用水平，以及他們各自所處行業(yè)所面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其特征，并結(jié)合大量的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)和歷史經(jīng)驗(yàn)以及信貸業(yè)務(wù)的政策走向，開發(fā)出符合四川省不同行業(yè)中小企業(yè)特色的信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足中小企業(yè)群體可能出現(xiàn)的不同需求。

（三）提高政策面支持力度

1、完善中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)。由于發(fā)展年限尚短，中小企業(yè)還存在許多法律上的障礙和漏洞，故而需要大量的相關(guān)配套政策，否則信貸保證保險(xiǎn)的發(fā)展和革新工作將難以進(jìn)行。故而建議我國的政策機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)響應(yīng)市場狀況，了解中小企業(yè)需求，結(jié)合保險(xiǎn)公司及信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)的經(jīng)營需要來規(guī)劃和調(diào)整信貸保證保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，適當(dāng)出臺一些配套政策來幫助這類險(xiǎn)種的推廣和經(jīng)營。并在基本框架上，嚴(yán)格把控信貸保證保險(xiǎn)的投保對象、實(shí)施細(xì)則及涉保各方所需要承擔(dān)的責(zé)任以及可獲取的利益等，逐步規(guī)范信貸保證保險(xiǎn)市場的規(guī)范性。

2、提高政府對中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持力度。為了更好地在中小企業(yè)群體中推廣信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以適當(dāng)?shù)爻雒鎱⑴c這類險(xiǎn)種的宣傳，增加公信力。再者，政府可以協(xié)助已經(jīng)開展信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行推廣，為他們提供業(yè)務(wù)施行所需的場所和渠道。政府還可以向開啟這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策，在資金、稅收、數(shù)據(jù)支撐等角度提供幫助，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。

3、強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制。相對于其他客戶對象，針對中小企業(yè)這類經(jīng)營能力不穩(wěn)定的客戶對象的信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)性是較高的，為了避免諸多金融問題的出現(xiàn)，政府也應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制。首先，上級機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)監(jiān)督信貸保證保險(xiǎn)經(jīng)營公司發(fā)布其旗下所有此類保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的賠付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷比例、賠付流程、賠付范圍等產(chǎn)品細(xì)則，確保其產(chǎn)品信息在中小企業(yè)市場上的流通性和透明化；其次，政府還可以建立對展開此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的評分、評級制度，通過這種辦法來督促保險(xiǎn)公司推出更好的信貸保證保險(xiǎn)服務(wù)。

四、結(jié)論

在市場高度開放的信息化時(shí)代，中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)推進(jìn)的不可或缺的力量，是繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)機(jī)會、實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定和諧發(fā)展的支柱之一，在促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展上發(fā)揮著不可替代的重要作用。但是，現(xiàn)在許多中小企業(yè)都陷入了嚴(yán)重的融資困境，這一現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。因此，針對中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)現(xiàn)存的保險(xiǎn)公司積極性不強(qiáng)，借貸企業(yè)方投保意愿不強(qiáng)等阻礙其發(fā)展的問題，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，加大支持力度，對我國中小企業(yè)的和諧發(fā)展具有重要的意義和幫助。

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