“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象的法律透視

陳偉蓮　肖珊

摘 要 近年來(lái)，隨著金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下滑，“職業(yè)放貸人”越來(lái)越多，并且出現(xiàn)了新的特點(diǎn)，對(duì)“職業(yè)放貸人”缺乏監(jiān)管，不僅影響法院審理的公正性，同時(shí)也對(duì)金融秩序產(chǎn)生了沖擊，產(chǎn)生了其他社會(huì)問(wèn)題。本文從“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象的特征入手，對(duì)“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象引發(fā)的法律問(wèn)題及影響展開(kāi)了分析，并提出了規(guī)制“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象的法律對(duì)策，以進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞 職業(yè)放貸人 民間借貸 借貸糾紛

作者簡(jiǎn)介：陳偉蓮、肖珊，石獅市人民法院法官助理，主要從事民商事審判工作。

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.276

一、“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象現(xiàn)狀分析

近幾年買(mǎi)賣合同糾紛案件、民間借貸案件數(shù)量增多。如表一圖示，S法院2014年新收民間借貸案件比2013年同期同比增長(zhǎng)60%，而2015年新收民間借貸案件比2014年同期同比增長(zhǎng)132.4%，雖然2016年新收的民間借貸案件數(shù)增長(zhǎng)速度減弱，但是案件數(shù)量仍是居高不下，2016年新收民間借貸案件受理數(shù)占民事新收案件受理總數(shù)的37.1%。而這么多的民間借貸糾紛案件中，原告為同一人的案件越來(lái)越多，職業(yè)放貸現(xiàn)象較為突出，且具有較為明顯的特點(diǎn)。

表1：2014-2016年民間借貸受理案件數(shù)情況

第一，職業(yè)放貸人人數(shù)較多且多為自然人。2014年至2016年新收的民間借貸案件中，受理案件數(shù)在5件以上并且是同一個(gè)原告共有147人1386件，占2014年至2016年新收民間借貸案件數(shù)的23.7%。其中受理案件數(shù)10件以上并且是同一原告的有37人709件，最多的達(dá)到在同一年同一個(gè)原告有46件民間借貸糾紛案件。在這1386件的同原告民間借貸糾紛案件中，大多數(shù)原告為自然人主體，僅2個(gè)原告為公司法人，一個(gè)是投資公司，一個(gè)是物業(yè)公司。

第二，放貸人具有職業(yè)性。即這些放貸人主要是將“放貸”作為自己的主業(yè)，有的是兼職，有的是全職，放貸的過(guò)程越來(lái)越流程化和專業(yè)化。這些放貸人有的是自身具有一定的資本，有的是由投資公司出資本，這些個(gè)人只是作為起訴的載體，多數(shù)案件的被告開(kāi)庭時(shí)稱不認(rèn)識(shí)原告，是向投資公司借款的。

第三，放貸的利率和形式上面具有隱蔽性。職業(yè)放貸人主要是要通過(guò)收取高額的利息來(lái)獲得收入，在利率的約定上面主要分兩種，一種是出借額在50萬(wàn)元以下，月利率大多數(shù)在3%至5%之間，一種是月利率4.5%至30%之間的。雖然法律不保護(hù)高于中國(guó)人民銀行同期同類貸款利率4倍的利率（新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》規(guī)定不得超過(guò)年利率24%為限），但是由于職業(yè)放貸人本身因?yàn)橘Y金實(shí)力控制了借貸過(guò)程中的話語(yǔ)權(quán)和游戲規(guī)則，能夠以合法形式維護(hù)其不當(dāng)利益。 如以現(xiàn)金方式出借的過(guò)程中收取了砍頭利息，或者強(qiáng)迫借款人以高于實(shí)際借款金額出具借條等方式，借款人在答辯過(guò)程中雖然提出了抗辯意見(jiàn)，但是無(wú)法舉證證明，以致得不到法院的支持。

二、“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象引發(fā)的法律問(wèn)題及影響

“職業(yè)放貸人”的出現(xiàn)，是我國(guó)民間借貸不斷發(fā)展的結(jié)果，其出現(xiàn)是符合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的，也是金融市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)的需要。但是法律與現(xiàn)實(shí)相比，往往具有一定的滯后性，“職業(yè)放貸人”出現(xiàn)之后，我國(guó)并沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律進(jìn)行監(jiān)管，這導(dǎo)致其給我國(guó)社會(huì)帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。

第一，從司法角度來(lái)說(shuō)，職業(yè)放貸人缺乏監(jiān)管導(dǎo)致法院公正性收到質(zhì)疑，影響司法權(quán)威。雖然《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定了幾種借貸合同無(wú)效的情形，但借款人在現(xiàn)實(shí)中是較很難舉證證明。法院在審理這些職業(yè)放貸人的案件中有以下幾個(gè)方面的難點(diǎn)：

一是舉證難，職業(yè)放貸人預(yù)先扣除利息或者是要求借款人書(shū)寫(xiě)的借條高于實(shí)際借款的金額的情形，由于這類放貸大多采取的是現(xiàn)金交付的方式，借款人簽收條或者是在借據(jù)中確認(rèn)了收到現(xiàn)金，借款人抗辯時(shí)很難舉出有利證據(jù)。

二是執(zhí)行難，該執(zhí)行難與法院現(xiàn)行的執(zhí)行難并不完全一致，這個(gè)執(zhí)行難既有法院固有的執(zhí)行難問(wèn)題，另外還有一點(diǎn)是在執(zhí)行階段，沒(méi)有應(yīng)訴的當(dāng)事人在財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行后才出來(lái)反映，要求申請(qǐng)?jiān)賹彙７ㄔ号袥Q生效以后，職業(yè)放貸人為了及時(shí)保護(hù)自身利益，也會(huì)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在這種情況執(zhí)行，法院實(shí)際上成為了職業(yè)放貸人的“合法討債”機(jī)構(gòu)，一方面對(duì)法院的公正性予以質(zhì)疑，另一方面也浪費(fèi)了訴訟資源。

第二，小額職業(yè)放貸會(huì)導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸越來(lái)越重，增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低年輕人的信用評(píng)價(jià)。小額職業(yè)放貸因其每期還款數(shù)額較小，還款期限長(zhǎng)，看似方便了年輕人，但是由于有的年輕人缺乏信用意識(shí)，認(rèn)為是向個(gè)人借款的，可以不按時(shí)償還，缺乏還款意識(shí)，深層次來(lái)說(shuō)即缺乏負(fù)責(zé)的意識(shí)，一旦起訴，將面臨全部還款的窘境，而如果借款次數(shù)較多，將會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)造成較大壓力。 征信系統(tǒng)將記錄年輕人的不良記錄，對(duì)于年輕人日后的生產(chǎn)、生活都會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

第三，從利益角度來(lái)看，一方面借款人的利益缺乏保護(hù)，職業(yè)放貸人由于資金的控制力使得其在放貸過(guò)程中處于話語(yǔ)權(quán)和控制權(quán)的角色，加上放貸過(guò)程越來(lái)越職業(yè)化和專業(yè)化，其制定的借據(jù)和款項(xiàng)交付方式越來(lái)越對(duì)放貸人有利，借款人在借貸過(guò)程處于弱勢(shì)位置，其無(wú)法舉證證明借款利息過(guò)高或者有砍頭利息、復(fù)利等情形，職業(yè)放貸人正是抓住了貸款人急需資金的心理，通過(guò)變相提高貸款利率的方式獲取收益。特別是一些借款人在沒(méi)有弄清楚借款利率的情況下就盲目借款，這實(shí)際上會(huì)給借款人造成較大的財(cái)務(wù)壓力。

另一方面放貸人由于缺少抵押擔(dān)保，一旦借款人出逃或者轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，放貸人的資金也無(wú)法收回，也會(huì)造成放貸人無(wú)法償還融資和銀行貸款等其他問(wèn)題。

職業(yè)放貸人的模式和方式越來(lái)越多變，也越來(lái)越能夠規(guī)避法律，尋找法律的漏洞，使得法院在審理案件過(guò)程中就目前的法律規(guī)定來(lái)說(shuō)很難去保護(hù)借款人利益，防范社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)，很難對(duì)案件作出更加公正的判決。

三、“職業(yè)放貸人”規(guī)制的法律對(duì)策

民間借貸在人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起著重要的作用，如果對(duì)民間借貸采取一刀切禁止的形式進(jìn)行管制，這實(shí)際上不利于我國(guó)金融資源的有效配置。

因此，對(duì)民間借貸的應(yīng)該采取開(kāi)放的態(tài)度，但是需要加強(qiáng)監(jiān)管和積極引導(dǎo)，才能讓民間借貸更好的服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，讓放貸人和借款人都能在借貸中各取所需。

（一）建立放貸人監(jiān)管法律制度

從根本上說(shuō)，要解決職業(yè)放貸人在民間借貸金融市場(chǎng)中所產(chǎn)生的突出問(wèn)題，就要讓職業(yè)放貸人的放貸行為合法化、陽(yáng)光化，應(yīng)將職業(yè)放貸人的放貸行為納入到法治的道路上來(lái)。從世界范圍來(lái)看，為了規(guī)范非正規(guī)金融的開(kāi)展，許多國(guó)家（地區(qū)）都制定了放貸人條例或消費(fèi)信貸法。 2008年我國(guó)雖然曾經(jīng)草擬過(guò)《放貸人條例》（草案），但是由于當(dāng)時(shí)立法經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的不足，以及利益沖突等原因?qū)е略摋l例沒(méi)有實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去將近十年的時(shí)間，民間金融的發(fā)展更加蓬勃，特點(diǎn)更加明顯，其正面作用和負(fù)面的影響也都比較明確，建立放貸人監(jiān)管法律制度的時(shí)機(jī)比較成熟。結(jié)合其他國(guó)家（地區(qū)）的立法經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)民間金融發(fā)展的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情需要的放貸人條例，建立保護(hù)放貸人權(quán)益的立法規(guī)范和借款人利益的立法規(guī)范?！斗刨J人條例》的立法工作不僅要明確放貸人的身份、準(zhǔn)入制度、利率條件、立法價(jià)值取向等問(wèn)題，同時(shí)也要將借款人的利益保護(hù)也納入到其中。由于借款人在借貸過(guò)程中信息不對(duì)稱，在融資方面相對(duì)處于弱勢(shì)，立法過(guò)程中應(yīng)該構(gòu)建和完善借款人的利益保護(hù)機(jī)制，讓放貸人和借款人公平的享受法律的保護(hù)。在建立《放貸人條例》過(guò)程中，既要對(duì)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)信貸做出規(guī)定，也要對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸做出規(guī)定。

（二）落實(shí)司法保障

在《放貸人條例》出臺(tái)前，完善與民間借貸相關(guān)的法律制度和法律規(guī)定。畢竟法律的出臺(tái)不僅需要立法經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的成熟，也需要經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)機(jī)支持，而針對(duì)目前出現(xiàn)的職業(yè)放貸人現(xiàn)象，法院系統(tǒng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)職業(yè)放貸人案件的研判，加強(qiáng)對(duì)職業(yè)放貸人案件的審理，適時(shí)修改相關(guān)法律規(guī)定或者是出臺(tái)法律解釋。

一是統(tǒng)一各地有關(guān)民間金融糾紛的審判標(biāo)準(zhǔn)和法律適用，防止同案不同判。

二是對(duì)職業(yè)放貸糾紛案件的借貸關(guān)系進(jìn)行審慎處理，判斷借貸關(guān)系是否合法。對(duì)于現(xiàn)行法律規(guī)定了貨幣接收一方的法院具有管轄權(quán)和職業(yè)放貸格式化條款約定了管轄法院、借款人為外地人應(yīng)訴難的問(wèn)題，要加強(qiáng)法院之間的聯(lián)系，發(fā)揮跨域連鎖功能，加強(qiáng)全國(guó)法院系統(tǒng)之間委托送達(dá)的聯(lián)動(dòng)性，使借款人能夠參與應(yīng)訴，從而更好的參與案件審理。在審理過(guò)程中，審判人員要加強(qiáng)對(duì)借據(jù)的形成的調(diào)查，包括出借人出借的原因、目的、資金具體來(lái)源等進(jìn)行細(xì)致的了解和調(diào)查，以查明是否存在以借款合同形式掩蓋非法利率等問(wèn)題。

三是建立預(yù)警機(jī)制，對(duì)職業(yè)放貸過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題和借款人反映的問(wèn)題要多加收集，加強(qiáng)與金融、工商、稅務(wù)、公安部門(mén)的協(xié)作，將職業(yè)放貸納入到監(jiān)管工作中來(lái)。

（三）構(gòu)建多層次的信貸市場(chǎng)體系

“有需必有求”，民間金融的發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中市場(chǎng)需求推動(dòng)的，職業(yè)放貸人的出現(xiàn)和發(fā)展，以及所出現(xiàn)的新特點(diǎn)都是一種需求的作用。職業(yè)放貸人的活躍與我國(guó)當(dāng)前以銀行業(yè)為主導(dǎo)的金融體系有較大關(guān)系，銀行業(yè)主要對(duì)大中型企業(yè)融資，中小企業(yè)融資較難。新出現(xiàn)的小額職業(yè)放貸主要是生活消費(fèi)信貸，雖然銀行信用卡推行很廣，但鑒于信用卡還款較為嚴(yán)格，超期還款的利率較高，并且超期未還款還可能涉及犯罪，因此小額職業(yè)放貸的還款期限長(zhǎng)、還款額度低、未還款懲罰力度較小等特點(diǎn)促使小額職業(yè)放貸的發(fā)展。但是這些都存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立多層次的信貸市場(chǎng)勢(shì)在必行。首先要增加投資渠道，讓人民的閑散資金有更合理的投資方向，減少非法吸儲(chǔ)；其次要建立更加完善的征信體系和信用評(píng)級(jí)方式，改善信用環(huán)境；建立以國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、基金會(huì)、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的金字塔形的多層次信貸市場(chǎng)。

注釋：

羅文雙.“職業(yè)放貸人”現(xiàn)象透視——基于2009年-2011年上半年青田法院執(zhí)行案件.中共杭州市委黨校.2012（3）.28，30.

王從容、李寧.民間金融：合法性、金融監(jiān)管與制度創(chuàng)新.江西社會(huì)科學(xué).2010（3）.85.

陳蓉、張海燕.完善我國(guó)放貸人法律規(guī)制的路徑選擇.上海金融.2011（11）.88.

許前川.民間借貸糾紛司法對(duì)策分析.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2012.