民間借貸的危機(jī)成因以及規(guī)范化發(fā)展路徑

【摘 要】本文以瀏陽市民間借貸現(xiàn)狀為例，介紹民間借貸的危害及其危機(jī)成因并尋找使其規(guī)范化發(fā)展的路徑。通過研究發(fā)現(xiàn)民間借貸存在著以下負(fù)面影響：民間借貸會擾亂正常的經(jīng)濟(jì)秩序，同時增加社會的不穩(wěn)定因素，影響社會公平及法制建設(shè)。針對瀏陽市民間借貸現(xiàn)狀，為了促使民間借貸的規(guī)范發(fā)展，本文從國家層面、房地產(chǎn)企業(yè)層面以及放貸人層面提出相關(guān)改進(jìn)舉措。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；危機(jī)成因；規(guī)范

近年來，瀏陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈迅猛上升趨勢，民間借貸的活躍程度也不斷提高，一系列問題浮出水面。本文通過分析瀏陽有關(guān)民間借貸的案例，去深度剖析民間借貸的利弊性，了解其危機(jī)的成因從而來找出其規(guī)范化發(fā)展路徑。

一、文獻(xiàn)綜述

民間借貸的危害被總結(jié)為以下幾點，造成法律糾紛、加重企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)、加大銀行這類機(jī)構(gòu)風(fēng)險。民間借貸之所以活躍從供需方面有人做出總結(jié)：對需求方來說，民間借貸是金融壓抑與歧視存在的無奈選擇；對供給方來說，一是因為有需求；二是因為有能力供給（高孝欣，2013）。部分學(xué)者認(rèn)為，導(dǎo)致民間借貸危機(jī)的主導(dǎo)因素是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，由于宏觀環(huán)境的劇烈變化導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險調(diào)節(jié)機(jī)制失去功效，才引發(fā)大量民間借貸關(guān)系的破裂，從而導(dǎo)致民間借貸危機(jī)的爆發(fā)（劉河軍 ，2012）。有人將民間借貸危機(jī)成因細(xì)分為：借貸手續(xù)簡單且無法律保證、借貸利率偏高而無法定利率標(biāo)準(zhǔn)、貸款用途無限制、貸款對象無規(guī)定（張洪范 蘇磐石）。

地方事例可用來反映總體問題。溫州前幾年曾爆發(fā)過民間借貸危機(jī)，根據(jù)這次事件有人總結(jié)出溫州民間借貸規(guī)模既受到當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)影響，又受貨幣政策和資產(chǎn)價格約束；溫州民間借貸的利率受貨幣政策工具 、資產(chǎn)價格的影響顯著；民間借貸短期看是銀行存款的替代品 ，長期看是銀行貸款的補(bǔ)充（張雪春、徐忠、秦朵，2013）。如何使民間借貸規(guī)范化發(fā)展成為了眾多學(xué)士討論與研究的話題。有專家提出深化金融體制改革，創(chuàng)新金融服務(wù)是使民間借貸規(guī)范化發(fā)展的良好途徑（郭新芳，2013）。另外，在看法上，部分學(xué)者提出要正視民間借貸盛行對改進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的積極效應(yīng)；大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)型銀行和借貸公司（趙紫光、王振宙，2011）。

二、瀏陽民間借貸現(xiàn)狀

瀏陽當(dāng)今經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，2015年，全市就實現(xiàn)生產(chǎn)總值1112.8億元，且其持續(xù)保持著發(fā)展的趨勢，在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景下，也涌現(xiàn)出了一些弊端，其中一個弊端便是民間借貸行為的過度活躍。瀏陽民間借貸活躍表現(xiàn)為3個方面：一是中小企業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大，導(dǎo)致中小企業(yè)民間借貸量過大。二是資金較為充裕的個體戶或中小企業(yè)主發(fā)放高利貸的情況層出不窮。當(dāng)有人急需用錢而又沒有抵押物時，會出現(xiàn)資金較為充裕的個體戶或中小企業(yè)主慫恿人們向他們借高利貸，這種情況近幾年在瀏陽非常常見，高利貸信息廣告遍布大街，高利貸信息的騷擾電話層出不窮；三是最為普遍的朋友、親戚間的過多借貸。瀏陽城鄉(xiāng)中，許多人想創(chuàng)業(yè)但投資基金竟全是向親朋好友借貸所得，而當(dāng)投資失敗時，還清親朋好友的錢就成了很困難的事情，從而造成一連串的消極影響。

三、民間借貸的危害及危害成因

1.擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，不利于國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間借貸的利率遠(yuǎn)高于法定利率，這導(dǎo)致資金富余者會選擇把閑余資產(chǎn)通過民間借貸盈利。民間借貸具有自發(fā)性，難以對其進(jìn)行約束與監(jiān)督，借貸的目的僅僅是為了盈利，借款人借款的目的及其還款所用的錢財是否合法民間借貸機(jī)構(gòu)一般都不會考慮，如此，就造成了民間借貸機(jī)構(gòu)相對于國有機(jī)構(gòu)（如銀行）擁有明顯的競爭優(yōu)勢，存在著引發(fā)金融市場混亂的風(fēng)險。

同時，民間借貸在一定程度上會影響國家貨幣政策的效果。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)其利率的規(guī)定都是由國家來進(jìn)行，而民間借貸的利率事由買賣雙方自行決定，利率水平往往會比國家規(guī)定的利率高，而且高出很多，這對國家利率政策的貫徹實施是有著相當(dāng)大的影響的。民間借貸對國家經(jīng)濟(jì)體系最直接的干擾便是對社會經(jīng)濟(jì)信用的干擾，由于民間借貸的利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更高，且民間借貸集團(tuán)催收款項的手法更為直接更具威脅，所以當(dāng)某個體同時需要還民間借貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所借得的錢款時，其往往都會選擇先想方設(shè)法歸還民間借貸集團(tuán)欠款，而對國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所借得的款項想盡辦法拖延，這嚴(yán)重的影響了信貸的質(zhì)量，不利于國家金融的長久穩(wěn)定發(fā)展。

2.不利于社會安定。民間借貸收益高，借貸手續(xù)簡單，不法分子可利用民間借貸進(jìn)行詐騙活動，且詐騙成功率高，對于部分群體（如老人，社會經(jīng)驗不成熟的年輕人），在急需錢款的情況下，很容易受到蒙騙，不利于社會穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸金額不大，涉及范圍很廣，多發(fā)生于社會基層，且民間借貸雙方的手續(xù)都不規(guī)范，民間借貸體系還很不成熟，當(dāng)雙方不能達(dá)成協(xié)議時沒有合適的途徑化解，此時就會爆發(fā)沖突，而民間放貸機(jī)構(gòu)又常常與“黑社會”等暴力組織沾有聯(lián)系，當(dāng)不能合適的調(diào)節(jié)沖突時就導(dǎo)致會發(fā)生嚴(yán)重影響社會風(fēng)氣和社會治安的暴力事件。由于民間借貸借款對象的無選擇性，當(dāng)部分從事賭博、吸毒的人員缺少資金時，民間借貸成為其再合適不過的資金來源。民間借貸容易間接滋生犯罪，放貸機(jī)構(gòu)催收款項的手法十分極端，借款人在這種接受著強(qiáng)大壓力的情況下，很有可能通過不法手段獲取錢財，走上詐騙、偷竊、搶劫、販毒等脫離正規(guī)的道路，對社會的治安有很大影響。

3.對社會公平、法制建設(shè)有著一定的負(fù)面影響。民間借貸的利率高，放貸者收益大，則那部分本來就較富有的放貸者就會變得越來越富，反之，那部分本來就缺少資金通過高利貸尋求資金來源的人會漸漸被其“ 搜刮”得越來越貧困，從而加大了社會的貧富差距，增大了社會的不公平因素。其次，民間借貸會影響我國正常的司法審判，由于民間借貸具有難維權(quán)的特點，當(dāng)放貸者認(rèn)為自己利益有損失或無法達(dá)到自己目的時，部分人會制造虛偽證據(jù)來通過法律審判，而由于法院也很難判定證據(jù)真?zhèn)芜@種行為會有損我國司法機(jī)構(gòu)的威嚴(yán)，不利于社會的公平，對法治社會的建設(shè)有嚴(yán)重的威脅。

四、規(guī)范和引導(dǎo)瀏陽市民間借貸發(fā)展

1.國家層面。一時頒布相關(guān)法律和政策。民間借貸之所以擁有如此多的弊端，正是因為其所受拘束太少，具有隨意性，所以國家頒布相關(guān)法律和政策來管理民間借貸的任務(wù)迫在眉睫；二是要拓寬資金來源的渠道。民間借貸之所以過于活躍，根本原因便是缺乏合理合法的資金渠道。個人以及小微企業(yè)難以通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的資金支持；三是加大對違法機(jī)構(gòu)的打擊力度。合法合理的民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不僅對社會經(jīng)濟(jì)沒有危害，反而會起到一定程度的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用，然而當(dāng)今社會更多的民間借貸是具有違法性質(zhì)的，這會對經(jīng)濟(jì)及社會有很負(fù)面的影響。所以說加大對違法機(jī)構(gòu)的打擊力度，讓民間借貸機(jī)構(gòu)走上正軌合法的道路。

2.瀏陽房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展層面。以瀏陽的民間借貸為例，調(diào)查瀏陽民間借貸的總借貸情況，能發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)企業(yè)的借貸占了總放貸的很大一部分，沙市建工的負(fù)債報告就能很好地證明，所以說房地產(chǎn)企業(yè)做出以下調(diào)整能對民間借貸合理化發(fā)展有重大意義。應(yīng)做好融資的準(zhǔn)備，使產(chǎn)業(yè)盡快竣工。房地產(chǎn)企業(yè)可以說與民間借貸休戚相關(guān)，民間借貸的大部分流向都是流向房地產(chǎn)企業(yè)，房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在施工之前就做好投資的預(yù)算，做好融資的準(zhǔn)備，是產(chǎn)業(yè)在規(guī)定的時間內(nèi)以及時竣工，不要拖延對民間借貸的歸還，不要使民間借貸流轉(zhuǎn)的基金被凍滯在此行業(yè)導(dǎo)致民間借貸向違法的一面發(fā)展。應(yīng)當(dāng)采取良好的銷售策略，保證自己的信譽(yù)。房地產(chǎn)企業(yè)屬于暴利的企業(yè)，盈利來的快去的也快，房地產(chǎn)企業(yè)的銷售策略是十分重要的，有著良好的銷售策略能使借貸的資金在規(guī)年限內(nèi)清還干凈，從而保證住房地產(chǎn)企業(yè)的信譽(yù)形象，信譽(yù)是投資最重要的保證，以信譽(yù)作為前提的借貸雙方所獲的利益是最大的，民間借貸也能夠以正軌的形式平穩(wěn)發(fā)展。

3.借貸人和放貸人層面。要使社會民間借貸這個大的方面有所改革，就要先從個體小的方面做出改變。首先，借貸人要誠信，按照自身情況合理借貸。無論是企業(yè)還是個人，信譽(yù)是要放在第一位的，所以借貸人要按照自身情況合理借貸，以防出現(xiàn)意外導(dǎo)致不能歸還借款從而使民間借貸走上違法的道路。而放貸人則要運(yùn)用合法的渠道收回借貸和利息。即使是遇到遲遲不歸還貸款的借貸人也不應(yīng)當(dāng)運(yùn)用違法的途徑去收回資金，利用合法的途徑來維護(hù)自身利益。

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作者簡介：

李方舟（1999—），男，漢族，籍貫：湖南省，就讀于湖南省瀏陽一中，高中在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。