農(nóng)村高利貸的特點、成因與對策

聞瑤

摘 要：高利貸作為我國民間借貸行為的一種特殊表現(xiàn)形式，有著深厚的歷史淵源，最早出現(xiàn)在西周時期，進(jìn)入封建社會后，高利貸有了很大的變化和新的發(fā)展，對社會經(jīng)濟和人們的生活產(chǎn)生諸多影響。高利貸在某些情況下雖能緩解一時資金周轉(zhuǎn)困難，但長期來看，它導(dǎo)致農(nóng)民物質(zhì)生活的日益惡化，危害社會安定與和諧，并帶來其他消極影響。本文通過對高利貸現(xiàn)象的分析，闡述了農(nóng)村高利貸的發(fā)展特點、存在原因，并提出引導(dǎo)我國農(nóng)村高利貸健康發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村高利貸；民間借貸；政策建議

一、引言

新中國成立初期，我國農(nóng)村仍然存在民間信用活動。但因為其中有高利貸剝削的存在，上世紀(jì)50年代中期以后，在實行計劃經(jīng)濟的條件下，國家銀行和農(nóng)村信用合作社取代了民間金融，高利貸一度銷聲匿跡。改革開放以來，農(nóng)村高利貸、地下錢莊開始活躍，近幾年來更是猖獗。在部分農(nóng)村地區(qū)，民間借貸范圍越來越廣，規(guī)模越來越大，月利率普遍在3分以上，大大高于銀行同類貸款利率，而且其發(fā)展勢頭也越來越猛，各種有關(guān)借貸糾紛的案件時有發(fā)生。政府對此態(tài)度明確，打擊措施不可謂不得力?？擅看物L(fēng)頭緊時高利貸只是略有收斂，清理整頓一過又立刻猖撅起來。構(gòu)建和諧社會的今天，高利貸已經(jīng)成為影響社會穩(wěn)定不容忽視的因素，農(nóng)村高利貸的存在和蔓延損害了農(nóng)民群眾的切身利益，給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定帶來了重大影響。近年來，隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷深入，農(nóng)產(chǎn)品商品化程度不斷提高，農(nóng)村對資本的需求日益旺盛，而農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了嚴(yán)重吃緊的局面，資本極度稀缺嚴(yán)重制約和阻礙農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村高利貸問題在很多農(nóng)村頻繁發(fā)生，由此而釀成的社會危害已初露端倪。所以，依法打擊高利貸活動對于社會主義市場經(jīng)濟健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

二、我國農(nóng)村高利貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

高利貸之所以被稱作高利貸，最大的特點就是它的借貸利息率高、規(guī)模大。除了這一普遍存在的特點以外，近年來，我國農(nóng)村地區(qū)的高利貸還呈現(xiàn)出許多新的變化趨勢。

農(nóng)戶參與的范圍不斷擴大。以前只是少數(shù)極需錢的農(nóng)民來借高利貸，且借錢的目的是為了短期的流通，而現(xiàn)在范圍正在不斷擴大。目前市場上的民間借貸率一般在10%-20%之間。一些短期借貸年利率達(dá)到30%-40%之間，個別的更高。高利貸的發(fā)生率可到達(dá)63.3%，其中千分息以上的超高利貸達(dá)25%。大部分利率在國家規(guī)定的銀行同期利率四倍以內(nèi)。而且地區(qū)之間也存在差異，越落后的地方利息率越高。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶通過正規(guī)渠道融資的比例僅僅是16%，而參與非正規(guī)借貸的比例高達(dá)34%，雖然非正規(guī)借貸不等于高利貸，但是高利貸是其中主要部分。

借貸行為專業(yè)化、集團化。以前的高利貸常常是鄰居親朋之間進(jìn)行資金的借貸，以滿足短時間內(nèi)資金的需求，如今高利貸借貸行為越趨專業(yè)化，有些富裕的農(nóng)民逐步的從單純的借貸關(guān)系中分離出來專門從事非法貸款，從中獲得高額利息回報。高利貸的借貸行為已不再是個人的行為，向著集團化的方向發(fā)展，這是由于高利貸本身的高風(fēng)險性和非法性造成的，借出人為了保證自己資金的安全性，往往聯(lián)手協(xié)作，公共放貸，在某些地區(qū)，放高利貸者和一些典當(dāng)行合作，企圖用合法的形式掩蓋非法的借貸行為。

借貸主體多元化。以前借貸只是農(nóng)戶與農(nóng)戶間的私人行為，現(xiàn)在在許多地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村集體也參與集中。近幾年我國城鎮(zhèn)化的推進(jìn)使得很多農(nóng)戶獲得了大筆的拆遷補償款，面對突如其來的大額資金，農(nóng)戶們往往會進(jìn)行高利貸的放貸，以求獲得高額的回報。同時于來自城市中的閑散資金持有者受到高額收益的誘惑，也將手中的閑散資金投向農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)成了我國農(nóng)村高利貸的主要資金來源。在我國，農(nóng)村高利貸的放貸人主要有以下幾種：1、以獲利為目的的職業(yè)放貸人；2、借款人的親戚朋友；3、銀行或是政府機關(guān)的公職人員，利用職務(wù)的便利放貸，從中賺取額外的高額利益。

借貸表現(xiàn)形式多樣化。農(nóng)村地區(qū)的高利貸借貸形式不是單一的，最為常見的形式就是借貸雙方約定的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率的四倍以上。其次比較常見的形式為：1、復(fù)利計息的高利貸和預(yù)先扣息的貸款：2、預(yù)先將利息從借貸資金中扣除的借貸形式。這兩者實際上也都是變相地提高貸款利息的做法。

借貸動機復(fù)雜、風(fēng)險意識增強。根據(jù)對農(nóng)村地區(qū)借入高利貸的農(nóng)民進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前主要是供子女上學(xué)或者繳納醫(yī)藥費、進(jìn)行婚喪嫁娶等，用于個體經(jīng)營、購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等也逐漸增加。除此之外，還有的一定比例的農(nóng)民借高利貸為了賭博和吸毒。在農(nóng)村的高利借貸中，借貸人往往為了逃避法律對其的懲罰，采取一些表面上看似合法的形式來掩蓋其高利貸的事實，并且借貸雙方的風(fēng)險意識有明顯的增強，過去農(nóng)村高利借貸通常采用口頭協(xié)議、打白條等方式，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為簽訂書面的協(xié)議，需要擔(dān)保人的保證或者進(jìn)行房屋的抵押質(zhì)押，甚至還出現(xiàn)了“銀被”這樣的專業(yè)的高利貸中介機構(gòu)。

三、農(nóng)村高利貸的成因分析

中國的社會歷史文化傳統(tǒng)。在我國，農(nóng)村高利貸起源于春秋戰(zhàn)國時期，是一種古老的生息方式，有著深厚的歷史淵源。新中國成立以后在實行高度集中的計劃經(jīng)濟條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡。然而，近幾年來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和宏觀經(jīng)濟調(diào)整、金融體制改革等大環(huán)境的變化，高利貸在農(nóng)村愈演愈烈，至今仍未根除。再者，中國農(nóng)村高利貸是從原始互助演變而來，長期存在于家庭個人之間，手續(xù)簡單，有時只要口頭承諾也可交易，靈活又快速。中國歷來是一個重血緣、重親情，有著強烈的家族認(rèn)同感的社會，家人朋友間互相熟悉、聯(lián)系方便，在加上農(nóng)村高利貸程序簡單，交易方便，就算雙方不認(rèn)識，只要有中間人存在，借貸關(guān)系也很容易發(fā)生。所以即使目前高利貸在中國沒有取得合法地位，但在農(nóng)村地區(qū)依然可以愈演愈烈，中國的社會歷史文化傳統(tǒng)為農(nóng)村高利貸的發(fā)展提供了前提條件。

農(nóng)村貧富差距的懸殊。農(nóng)村地區(qū)基尼系數(shù)一直較大，農(nóng)村資源分配不均，農(nóng)民間貧富差距懸殊，使得農(nóng)村高利貸的借貸關(guān)系發(fā)生成為了可能。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村基尼系數(shù)在近年來一直維持在0.412—0.512，在絕對值上一直高于城市。改革開放以來，一些沿海地區(qū)利用自身優(yōu)勢先富了起來，而內(nèi)地卻因為地理環(huán)境等各種因素，經(jīng)濟發(fā)展較為遲緩，導(dǎo)致收入的大幅度減少，加速了貧富差距的懸殊。

農(nóng)村金融體系不健全。隨著金融體制改革的不斷深化，大部分銀行把金融服務(wù)的眼光投向了城市中信用好的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。正規(guī)農(nóng)村金融體系不健全、功能發(fā)揮較差、資金供需失衡，金融機構(gòu)的有效供給不足是高利貸得以生存的根源。一方面農(nóng)村正規(guī)金融體系不健全，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)嚴(yán)重的資金供應(yīng)不足，給農(nóng)村高利貸的生存和發(fā)展留下了廣闊的空間，另一方面，農(nóng)戶和企業(yè)又有多層次的資金需求，政府對非正規(guī)的金融體系又缺乏正確的引導(dǎo)、規(guī)范和有效監(jiān)督。在這種情況下，各種形式的民間借貸應(yīng)運而生，在加上民間借貸尚未合法，沒有法律保護(hù)和限制的隱蔽環(huán)境為農(nóng)村高利貸的滋生創(chuàng)造了有利條件。

國家的政策因素。長期以來我國的制度模式設(shè)計都是以城市為中心的，金融政策也往往偏向城市，忽視了農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民的利益，農(nóng)民無法享受到和城市居民同等的待遇。近年來，盡管政府加大了對農(nóng)村的扶持力度，但是以往國家采取的政策通常是“救濟式扶貧”的政策，這種形式的政策只能是一時起到解決燃眉之急問題的作用，但并不能解決長期資金需求的問題，無法促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，國家的扶貧政策必須向“開發(fā)式扶貧”型政策轉(zhuǎn)變，從根本上改變農(nóng)村地區(qū)貧困的局面。

四、規(guī)約農(nóng)村高利貸發(fā)展的政策與建議

高利貸的形成原因紛繁復(fù)雜，牽扯到方方面面。它的存在所造成的后果也是消極和積極并存。在治理的過程中不能僅僅只依靠執(zhí)法機構(gòu)的力量，需要社會多個機構(gòu)共同努力，將農(nóng)村高利貸向合法的農(nóng)村民間金融方向進(jìn)行引導(dǎo)，遏制農(nóng)村高利貸蔓延現(xiàn)象，還農(nóng)民一個健康的金融環(huán)境。

政府規(guī)范、引導(dǎo)和監(jiān)測民間借貸行為。農(nóng)村高利貸是民間借貸的表現(xiàn)形式，規(guī)范、引導(dǎo)和檢測民間借貸行為，對規(guī)約高利貸的發(fā)展可以起到很好的推動作用。因此，在引導(dǎo)民間正常借貸時，應(yīng)加強對農(nóng)村民間貸款的法律保護(hù)，提供適合農(nóng)村的法律服務(wù)，對其發(fā)展要重點加強監(jiān)測。一方面，要積極推進(jìn)利率市場化，完善管理制度，使其規(guī)范“陽光化”；另一方面，要堅決打擊違法犯罪金融活動，防止金融危險的發(fā)生。趨利避害，在有效防范民間借貸的潛在風(fēng)險的前提下，發(fā)揮好民間借貸在服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展中的積極作用。

加快農(nóng)村金融體制及其他相關(guān)體制改革。有效根治高利貸現(xiàn)象，首先要從農(nóng)村的實際出發(fā)，在制度上建立農(nóng)村資金供給體系，改革農(nóng)村金融體制，完善農(nóng)村金融服務(wù)，糾正正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)偏離農(nóng)村的行為，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，從源頭遏制農(nóng)村高利貸的生存空間?，F(xiàn)有的金融機構(gòu)應(yīng)從農(nóng)民對資金需求的實際出發(fā)進(jìn)行改革。我國農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)畢竟力量有限，如果僅僅依靠他們的力量很難實現(xiàn)完全滿足農(nóng)民的融資需求，還需要在農(nóng)村地區(qū)深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融工具，逐步嘗試建立一些新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，專門致力于為廣大農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，以滿足農(nóng)村家庭投資的需要。

嚴(yán)厲打擊農(nóng)村高利貸。本質(zhì)上看，“高利貸”的資金來源于非法的途徑，是一種非法金融業(yè)務(wù)，刑事法則上已作了相應(yīng)的處罰規(guī)定，而執(zhí)法機關(guān)執(zhí)法依據(jù)明顯不足，對此束手無策。鑒于我國現(xiàn)有法律對于高利貸的正確的定性不詳，缺乏實際的可操縱性，實踐中難以準(zhǔn)確的區(qū)分民間借貸行為是否合法，也無法掌握民間借貸的具體情況，建議國家及時完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格界定民間借貸的利率上限，將民間借貸與高利貸嚴(yán)格區(qū)分來來，民間借貸應(yīng)該納入規(guī)范化、法治化的軌道。要遏制、消滅高利貸這一嚴(yán)重危害社會的行為，只能由國家通過立法的形式制定《反高利貸法》，不斷完善并進(jìn)一步完善。同時，《刑法》和《治安管理處罰法》要增加對高利貸違法犯罪活動的處罰規(guī)定，從而有利于司法部門及時立案，利用偵查手段，發(fā)現(xiàn)高利貸，打擊高利貸。（作者單位：江蘇師范大學(xué)）

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