農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建及應(yīng)用

謝琳

內(nèi)容摘要：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，保證我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的根本條件。本文從研究農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作為切入點(diǎn)，以“共生性、現(xiàn)代性、效率性”為原則，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行評(píng)價(jià)，最后提出改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 金融生態(tài)環(huán)境 評(píng)價(jià)指標(biāo)

對(duì)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的定義，本文認(rèn)為可以引用金融生態(tài)環(huán)境的基本內(nèi)涵，認(rèn)為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和運(yùn)行的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政策等因素綜合構(gòu)成的外部環(huán)境，它包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、農(nóng)村金融水平發(fā)展、農(nóng)村政策和農(nóng)村信用水平四個(gè)方面的因素環(huán)境。因此，它既是農(nóng)村金融運(yùn)行的基礎(chǔ)條件，也是農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建原則

（一）共生性

現(xiàn)代農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)必須著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。因此農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是共生共榮、相互依存、共同發(fā)展的不可分割的關(guān)系。現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的建設(shè)及運(yùn)轉(zhuǎn)最終將取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。從長(zhǎng)期看，農(nóng)村金融制度建設(shè)的目標(biāo)是建設(shè)分工合理、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)和低成本的現(xiàn)代金融制度，最大限度地滿(mǎn)足不斷增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

（二）現(xiàn)代性

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)必須著眼于農(nóng)村金融的現(xiàn)代性，堅(jiān)持推進(jìn)農(nóng)村金融現(xiàn)代化改革。從根本上說(shuō)，農(nóng)村金融的現(xiàn)代化不僅要求農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)要適應(yīng)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的現(xiàn)代化，也要求農(nóng)村金融自身的管理、服務(wù)、組織和理念的創(chuàng)新和現(xiàn)代化，尤其是應(yīng)具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)和服務(wù)理念，構(gòu)建現(xiàn)代治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，發(fā)展現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）效率性

現(xiàn)代農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)必須著眼于效率性。農(nóng)村金融效率的高低是影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)出增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素。當(dāng)前農(nóng)村金融效率低下已成為我國(guó)金融體制的“軟肋”和解決“三農(nóng)”問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展目標(biāo)的重要障礙。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，金融效率越高，金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡能力越強(qiáng)；經(jīng)濟(jì)越是落后，金融效率越低下，金融生態(tài)系統(tǒng)越具有脆弱性?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和農(nóng)村金融效率之間存在很強(qiáng)的相關(guān)性。因此，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)以提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率為前提，從農(nóng)村金融生態(tài)主體的外部生存環(huán)境出發(fā)，使我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展真正有效率，才能讓農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有促進(jìn)作用。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建與分析

金融生態(tài)環(huán)境是金融體系運(yùn)行的外部環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境 、信用環(huán)境、政策環(huán)境以及金融發(fā)展水平。根據(jù)共生性、現(xiàn)代性和效率性原則，本文設(shè)計(jì)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)是以總目標(biāo)、一級(jí)目標(biāo)、二級(jí)目標(biāo)為三個(gè)層次的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。整個(gè)指標(biāo)體系以?xún)?yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為目標(biāo)層，一級(jí)目標(biāo)和二級(jí)目標(biāo)包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村政策和農(nóng)村信用環(huán)境4 個(gè)目標(biāo)層的 12 項(xiàng)指標(biāo)（見(jiàn)表1）。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量分析

在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，2012年第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值52377億元，按可比價(jià)格計(jì)算比上年增長(zhǎng)4.5%，增幅比上年提高了0.2個(gè)百分點(diǎn)。按現(xiàn)價(jià)計(jì)算第一產(chǎn)業(yè)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為10.09%。在農(nóng)村各部門(mén)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)一直是最主要的，2012年占到整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)總量的60.26%，其次是農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，占27.20%。農(nóng)村第二、第三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)大部分是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供的。在農(nóng)民居民人均收入方面，2012年農(nóng)村居民人均純收入7917元，比上年增長(zhǎng)13.5%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)10.7%，農(nóng)民居民收入實(shí)際增速已經(jīng)連續(xù)3年快于城鎮(zhèn)居民。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題是：長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)速度一直遠(yuǎn)低于國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門(mén)，1993年以后，農(nóng)村勞動(dòng)力和人口外流逐漸加速，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長(zhǎng)速度也相對(duì)放慢，農(nóng)村部門(mén)在全國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比重一直處于下降狀態(tài)，2012年仍然延續(xù)了這一趨勢(shì)。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展水平分析

1.農(nóng)村貸款。由表2統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)業(yè)信貸供給比重還是相對(duì)較低，無(wú)法根本滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求，不能有效優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)業(yè)信貸資金供給充足與否，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的資金支持作用，體現(xiàn)著農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。這幾年我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款之比在 20%-26.2%之間，這與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位極不匹配。農(nóng)業(yè)信貸資金供給不足已經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平。近年來(lái)，主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，不斷推進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革和創(chuàng)新，在盈利水平上逐年上升，可持續(xù)發(fā)展能力穩(wěn)步提高。表3中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率近三年來(lái)都有提高，反映出農(nóng)村貸款質(zhì)量逐年好轉(zhuǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高。這進(jìn)一步反映這幾年我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境日益改善。

3.農(nóng)村金融覆蓋面。從農(nóng)村金融覆蓋的廣度來(lái)看，具備一定數(shù)量、結(jié)構(gòu)合理、種類(lèi)齊全的金融機(jī)構(gòu)是形成穩(wěn)定、有序和可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)體系環(huán)境的重要條件。通過(guò)近幾年的持續(xù)努力，我國(guó)正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋、功能互補(bǔ)、相互協(xié)作、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性進(jìn)一步提高。全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、各農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同構(gòu)成。endprint

（三）農(nóng)村政策分析

近年來(lái)，有關(guān)部門(mén)不斷加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有關(guān)政策扶持力度，針對(duì)農(nóng)村金融“風(fēng)險(xiǎn)高、成本高”的突出問(wèn)題，對(duì)其中農(nóng)村市場(chǎng)中成本費(fèi)用相對(duì)較高的地域、業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)予以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼或激勵(lì)性金融政策，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼等措施以覆蓋涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上初步形成了金融、財(cái)稅政策相結(jié)合的扶持政策體系，在很大程度上彌補(bǔ)了市場(chǎng)配置機(jī)制的不足，對(duì)消化金融機(jī)構(gòu)歷史包袱、促進(jìn)深化改革和有效調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性發(fā)揮了積極作用。

（四）農(nóng)村社會(huì)信用水平分析

農(nóng)村不缺乏信用，而是缺乏一個(gè)完善的組織和制度保障——健全的農(nóng)村信用體系。近幾年來(lái)中國(guó)人民銀行大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)已基本覆蓋農(nóng)村地區(qū)所有從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，信息網(wǎng)絡(luò)遍布農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已將大部分農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)的信貸信息納入，在支持農(nóng)村居民和企業(yè)融資及防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)方面發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境，建立促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制

在農(nóng)村信用體系建立的基礎(chǔ)上，建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。一是建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，防范由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村企業(yè)信用評(píng)級(jí)和創(chuàng)建“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。具體操作可以考慮建立一批有專(zhuān)業(yè)人才構(gòu)成的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，整合現(xiàn)有各征信機(jī)構(gòu)和政府信用信息監(jiān)控系統(tǒng)的相關(guān)信息等。三是建立農(nóng)村金融市場(chǎng)激勵(lì)約束和失信懲罰機(jī)制，農(nóng)村信用激勵(lì)約束和失信懲罰機(jī)制是指對(duì)信用良好的農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人在社會(huì)交往和經(jīng)濟(jì)交易方面給予鼓勵(lì)和優(yōu)惠；對(duì)不講信用或違法的企業(yè)、個(gè)人給予懲戒。它是信用運(yùn)行機(jī)制中的社會(huì)的、法律的監(jiān)督作用機(jī)制和聲譽(yù)機(jī)制的結(jié)合。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的多樣化金融需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)完善金融服務(wù)品種，特別是基礎(chǔ)性信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進(jìn)行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。 另一方面要積極引入各種創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有效政策讓民間金融有序發(fā)展，發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”，加強(qiáng)不同金融之間的聯(lián)系，充分發(fā)揮非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的規(guī)模經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)，不斷改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與質(zhì)量。最后，在農(nóng)村金融發(fā)展中要加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、證券、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資等非銀行金融產(chǎn)品和工具，形成一個(gè)包容開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）優(yōu)化政策環(huán)境，構(gòu)建合理的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和成本分擔(dān)機(jī)制

政府作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)主體，其財(cái)政政策和貨幣政策的有效搭配直接關(guān)系到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，改變金融資源配置傾向城市的不合理局面，進(jìn)而形成城市金融市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性互動(dòng)機(jī)制；優(yōu)化農(nóng)村金融政策環(huán)境需要政策的支持。一是以扶植農(nóng)村金融體系為目的的各類(lèi)金融政策。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到有效改善、直接服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮作用之前，仍需要政府出臺(tái)一系列舉措，以扶植農(nóng)村金融體系的建立。二是以扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的的各類(lèi)財(cái)稅政策，以及以縮小城鄉(xiāng)貧富差距為目的的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付政策。

參考文獻(xiàn)：

1.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查司.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)[M].社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013

2.中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組. 2012中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[M].中國(guó)金融出版社，2013

3.吳慶田.金融效率視角下的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2012endprint

（三）農(nóng)村政策分析

近年來(lái)，有關(guān)部門(mén)不斷加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有關(guān)政策扶持力度，針對(duì)農(nóng)村金融“風(fēng)險(xiǎn)高、成本高”的突出問(wèn)題，對(duì)其中農(nóng)村市場(chǎng)中成本費(fèi)用相對(duì)較高的地域、業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)予以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼或激勵(lì)性金融政策，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼等措施以覆蓋涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上初步形成了金融、財(cái)稅政策相結(jié)合的扶持政策體系，在很大程度上彌補(bǔ)了市場(chǎng)配置機(jī)制的不足，對(duì)消化金融機(jī)構(gòu)歷史包袱、促進(jìn)深化改革和有效調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性發(fā)揮了積極作用。

（四）農(nóng)村社會(huì)信用水平分析

農(nóng)村不缺乏信用，而是缺乏一個(gè)完善的組織和制度保障——健全的農(nóng)村信用體系。近幾年來(lái)中國(guó)人民銀行大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)已基本覆蓋農(nóng)村地區(qū)所有從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，信息網(wǎng)絡(luò)遍布農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已將大部分農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)的信貸信息納入，在支持農(nóng)村居民和企業(yè)融資及防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)方面發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境，建立促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制

在農(nóng)村信用體系建立的基礎(chǔ)上，建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。一是建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，防范由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村企業(yè)信用評(píng)級(jí)和創(chuàng)建“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。具體操作可以考慮建立一批有專(zhuān)業(yè)人才構(gòu)成的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，整合現(xiàn)有各征信機(jī)構(gòu)和政府信用信息監(jiān)控系統(tǒng)的相關(guān)信息等。三是建立農(nóng)村金融市場(chǎng)激勵(lì)約束和失信懲罰機(jī)制，農(nóng)村信用激勵(lì)約束和失信懲罰機(jī)制是指對(duì)信用良好的農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人在社會(huì)交往和經(jīng)濟(jì)交易方面給予鼓勵(lì)和優(yōu)惠；對(duì)不講信用或違法的企業(yè)、個(gè)人給予懲戒。它是信用運(yùn)行機(jī)制中的社會(huì)的、法律的監(jiān)督作用機(jī)制和聲譽(yù)機(jī)制的結(jié)合。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的多樣化金融需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)完善金融服務(wù)品種，特別是基礎(chǔ)性信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進(jìn)行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。 另一方面要積極引入各種創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有效政策讓民間金融有序發(fā)展，發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”，加強(qiáng)不同金融之間的聯(lián)系，充分發(fā)揮非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的規(guī)模經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)，不斷改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與質(zhì)量。最后，在農(nóng)村金融發(fā)展中要加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、證券、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資等非銀行金融產(chǎn)品和工具，形成一個(gè)包容開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）優(yōu)化政策環(huán)境，構(gòu)建合理的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和成本分擔(dān)機(jī)制

政府作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)主體，其財(cái)政政策和貨幣政策的有效搭配直接關(guān)系到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，改變金融資源配置傾向城市的不合理局面，進(jìn)而形成城市金融市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性互動(dòng)機(jī)制；優(yōu)化農(nóng)村金融政策環(huán)境需要政策的支持。一是以扶植農(nóng)村金融體系為目的的各類(lèi)金融政策。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到有效改善、直接服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮作用之前，仍需要政府出臺(tái)一系列舉措，以扶植農(nóng)村金融體系的建立。二是以扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的的各類(lèi)財(cái)稅政策，以及以縮小城鄉(xiāng)貧富差距為目的的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付政策。

參考文獻(xiàn)：

1.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查司.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)[M].社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013

2.中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組. 2012中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[M].中國(guó)金融出版社，2013

3.吳慶田.金融效率視角下的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2012endprint

（三）農(nóng)村政策分析

近年來(lái)，有關(guān)部門(mén)不斷加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有關(guān)政策扶持力度，針對(duì)農(nóng)村金融“風(fēng)險(xiǎn)高、成本高”的突出問(wèn)題，對(duì)其中農(nóng)村市場(chǎng)中成本費(fèi)用相對(duì)較高的地域、業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)予以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼或激勵(lì)性金融政策，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼等措施以覆蓋涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上初步形成了金融、財(cái)稅政策相結(jié)合的扶持政策體系，在很大程度上彌補(bǔ)了市場(chǎng)配置機(jī)制的不足，對(duì)消化金融機(jī)構(gòu)歷史包袱、促進(jìn)深化改革和有效調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性發(fā)揮了積極作用。

（四）農(nóng)村社會(huì)信用水平分析

農(nóng)村不缺乏信用，而是缺乏一個(gè)完善的組織和制度保障——健全的農(nóng)村信用體系。近幾年來(lái)中國(guó)人民銀行大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)已基本覆蓋農(nóng)村地區(qū)所有從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，信息網(wǎng)絡(luò)遍布農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已將大部分農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)的信貸信息納入，在支持農(nóng)村居民和企業(yè)融資及防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)方面發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境，建立促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制

在農(nóng)村信用體系建立的基礎(chǔ)上，建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。一是建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，防范由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村企業(yè)信用評(píng)級(jí)和創(chuàng)建“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。具體操作可以考慮建立一批有專(zhuān)業(yè)人才構(gòu)成的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，整合現(xiàn)有各征信機(jī)構(gòu)和政府信用信息監(jiān)控系統(tǒng)的相關(guān)信息等。三是建立農(nóng)村金融市場(chǎng)激勵(lì)約束和失信懲罰機(jī)制，農(nóng)村信用激勵(lì)約束和失信懲罰機(jī)制是指對(duì)信用良好的農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人在社會(huì)交往和經(jīng)濟(jì)交易方面給予鼓勵(lì)和優(yōu)惠；對(duì)不講信用或違法的企業(yè)、個(gè)人給予懲戒。它是信用運(yùn)行機(jī)制中的社會(huì)的、法律的監(jiān)督作用機(jī)制和聲譽(yù)機(jī)制的結(jié)合。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的多樣化金融需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)完善金融服務(wù)品種，特別是基礎(chǔ)性信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進(jìn)行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。 另一方面要積極引入各種創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有效政策讓民間金融有序發(fā)展，發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”，加強(qiáng)不同金融之間的聯(lián)系，充分發(fā)揮非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的規(guī)模經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)，不斷改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與質(zhì)量。最后，在農(nóng)村金融發(fā)展中要加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、證券、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資等非銀行金融產(chǎn)品和工具，形成一個(gè)包容開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）優(yōu)化政策環(huán)境，構(gòu)建合理的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和成本分擔(dān)機(jī)制

政府作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)主體，其財(cái)政政策和貨幣政策的有效搭配直接關(guān)系到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，改變金融資源配置傾向城市的不合理局面，進(jìn)而形成城市金融市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性互動(dòng)機(jī)制；優(yōu)化農(nóng)村金融政策環(huán)境需要政策的支持。一是以扶植農(nóng)村金融體系為目的的各類(lèi)金融政策。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到有效改善、直接服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮作用之前，仍需要政府出臺(tái)一系列舉措，以扶植農(nóng)村金融體系的建立。二是以扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的的各類(lèi)財(cái)稅政策，以及以縮小城鄉(xiāng)貧富差距為目的的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付政策。

參考文獻(xiàn)：

1.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查司.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)[M].社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013

2.中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組. 2012中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[M].中國(guó)金融出版社，2013

3.吳慶田.金融效率視角下的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2012endprint