互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析以及監(jiān)管途徑探索

胡月

【摘要】近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系在時(shí)代發(fā)展的帶動(dòng)下實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，不僅在極大程度上影響著居民的經(jīng)濟(jì)體系，更是直接的改變了人們對(duì)資金使用的整體格局。而且，在科技水平高速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)借貸等都已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的金融業(yè)務(wù)。但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)在對(duì)生活提供便利的同時(shí)，也帶來(lái)了對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，有必要對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管途徑進(jìn)行分析，并根據(jù)分析的結(jié)果制定出完善的解決措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融體系 風(fēng)險(xiǎn)分析 監(jiān)管途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)確的說(shuō)，就是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金融通、資金支付、信息中介等相關(guān)業(yè)務(wù)的新型金融模式。而通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的分析結(jié)果來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融體系并不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交互式融資模式，也不同于資本市場(chǎng)的直接融資。所以可以明顯的看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是獨(dú)立于傳統(tǒng)金融模式之外的存在，并且能夠?qū)θ藗兊纳钐峁┚薮蟮谋憷?。而且，人們?cè)谏钔ㄟ^(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助，能夠有效的避免在生活中使用資金不便的問(wèn)題，從而有效的提升人們生活水平和生活質(zhì)量。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，雖然在生活上已經(jīng)開(kāi)展了對(duì)應(yīng)的應(yīng)用工作，但是在各個(gè)行業(yè)以及學(xué)術(shù)領(lǐng)域并未形成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。而市場(chǎng)則習(xí)慣于將所有涉及到互聯(lián)網(wǎng)體系的應(yīng)用模式都定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，或者將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在涉及金融領(lǐng)域也一并視為互聯(lián)網(wǎng)金融。但是，這種理解方式并不正確，準(zhǔn)確的說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)金融在具體的應(yīng)用中，能夠在實(shí)現(xiàn)支付便捷和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本的同時(shí)，達(dá)到資金供需雙方直接交付的目的，并盡可能的降低對(duì)應(yīng)的支出成本，從而有效的促進(jìn)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系在發(fā)展的過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的特點(diǎn)。其一、移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付。眾所周知，在傳統(tǒng)的支付模式中，不僅便利程度欠佳，還容易出現(xiàn)資金丟失的情況，從而對(duì)個(gè)體造成一定程度的損失。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式則能夠?yàn)槿藗兲峁┮粋€(gè)良好的資金支付環(huán)境，并盡可能的在提高便利程度的同時(shí)，減少不必要資金浪費(fèi)。其二、貸款模式的轉(zhuǎn)變。貸款環(huán)節(jié)是金融體系中常見(jiàn)的一種資金交互模式，通過(guò)開(kāi)具的貸款憑據(jù)在金融體系中換取一定程度的資金份額，并按照對(duì)應(yīng)的規(guī)定來(lái)支付與資金相對(duì)的利息。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新型的貸款方式—P2P模式代替了傳統(tǒng)的貸款方式，即通過(guò)建立一個(gè)公共的平臺(tái)為中介，要求借貸人在該平臺(tái)在發(fā)布對(duì)應(yīng)的貸款信息，然后由投資者開(kāi)展對(duì)應(yīng)的競(jìng)標(biāo)決定向借貸人進(jìn)行放貸。而且，利用這個(gè)平臺(tái)，不僅能夠在一定程度會(huì)上解決借貸人的資金需求，也能夠通過(guò)資金的相互流通，從而有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展。其三、眾籌模式。相較于前者，眾籌模式的建立則是通過(guò)在公眾平臺(tái)上發(fā)布對(duì)應(yīng)的眾籌信息，然后由群眾自發(fā)進(jìn)行資金的整體，從而使眾籌發(fā)起人能夠擁有資金支配的權(quán)利，并通過(guò)對(duì)資金的使用而有效的實(shí)現(xiàn)某種目的。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律不完善導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)違規(guī)

通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果顯示，雖然基于其本身的便利而使其得到了廣泛的應(yīng)用，但是我國(guó)卻并未有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的相關(guān)法律公布，導(dǎo)致其體系對(duì)于經(jīng)濟(jì)的定義、權(quán)力責(zé)任劃分、監(jiān)管主體以及具體定義等也同樣沒(méi)有明確的定義。而且，由于法律的不完善以及相關(guān)政策的不明確，都會(huì)直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的應(yīng)用和發(fā)展以及出現(xiàn)部分金融業(yè)務(wù)違規(guī)的情況，如：非法集資、非法切取公共財(cái)產(chǎn)以及非法借貸等金融風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）監(jiān)管創(chuàng)新不及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)科技水平的提升，雖然能夠有效的使我國(guó)金融體系擺脫地域性以及時(shí)間的限制以及出現(xiàn)眾多不同的創(chuàng)新模式，但是在監(jiān)管方面卻存在著嚴(yán)重的滯后性，從而在一定程度上限制這互聯(lián)網(wǎng)金融體的應(yīng)用和發(fā)展。而且，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)技術(shù)的創(chuàng)新和監(jiān)管手段存在著滯后于金融業(yè)務(wù)方面的問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融體系的漏洞，并從中對(duì)用戶以及客戶的資料和信息進(jìn)行竊取，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融體系出現(xiàn)相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬性和信用體系不健全而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)

科技水平的提升不止使人們的生活質(zhì)量得到了提升，也在極大程度上改變了金融體系的格局。而相對(duì)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展所構(gòu)建起的互聯(lián)網(wǎng)本身就具備著交互的性能，使任何一個(gè)用戶都能夠通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行橋接，從而在其中獲得自身所需求的資料和信息。但是，無(wú)論是信息資料的獲取還是對(duì)應(yīng)的金融交易都是在網(wǎng)絡(luò)所建立起的虛擬空間內(nèi)進(jìn)行，換句話說(shuō)，也就意味著信息獲取以及金融交易存在著一定的透明性，無(wú)論是對(duì)應(yīng)的安全還是存在的風(fēng)險(xiǎn)都無(wú)法進(jìn)行掌控，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的風(fēng)險(xiǎn)得到提升。

（四）信息安全體系建設(shè)不足帶來(lái)的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著科技水平的提升而研究出的云計(jì)算系統(tǒng)，而在不斷的完善中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的眾多數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在云端中，從而實(shí)現(xiàn)便于管理的目的。但是這種功能的使用卻需要云計(jì)算系統(tǒng)擁有絕對(duì)安全的前提，而就我國(guó)云計(jì)算系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的云計(jì)算系統(tǒng)并不能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息提供足夠安全的存儲(chǔ)空間。所以，由于信息安全體系建設(shè)的不足，也同樣會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息出現(xiàn)泄漏以及被切取的現(xiàn)象，從而嚴(yán)重的影響著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全。

三、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施

（一）建立相對(duì)完善的法律體系

在擁有完善法律的前提下，才能夠有效的對(duì)部分人員的行為進(jìn)行限制，使其不能肆無(wú)忌憚的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資料以及資金進(jìn)行竊取，從而有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。而且，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建立的法律規(guī)定，則需要在創(chuàng)新以及發(fā)展的角度為出發(fā)點(diǎn)，并盡可能的減少硬性規(guī)定設(shè)計(jì)的存在，從而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法以及違規(guī)處罰進(jìn)行明確的同時(shí)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融體系實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的發(fā)展。此外，基于法律體系本身的作用而言，本就能夠?qū)Σ环ǚ肿悠鸬揭欢ǖ耐刈饔?，也能夠在一定的程度上?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系相關(guān)的工作人員進(jìn)行限制，從而有效的保障法律體系的建立以及互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全性。

（二）構(gòu)建協(xié)同合作的監(jiān)管體系

一般來(lái)說(shuō)，在開(kāi)展監(jiān)管工作時(shí)需要根據(jù)其建立與系統(tǒng)合作的監(jiān)管體系，從而有效的引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的目的。而且，就互聯(lián)網(wǎng)金融整體來(lái)看，其中囊括的內(nèi)容已經(jīng)模糊了很多領(lǐng)域的定義，如：銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，都能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)得到應(yīng)用。所以，在建立監(jiān)管體系時(shí)就需要聯(lián)合央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部等與互聯(lián)網(wǎng)金融體系有關(guān)的所有部門共同進(jìn)行開(kāi)展，從而在實(shí)現(xiàn)金融信息共享的同時(shí)，達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)、管理的金融監(jiān)管目的。

（三）創(chuàng)新改革監(jiān)管方式

我國(guó)想要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展，就需要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行結(jié)合，通過(guò)不斷創(chuàng)新才能有效的達(dá)到促進(jìn)金融體系發(fā)展的目的。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也應(yīng)該做到與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展理念，從而改變監(jiān)管方式的過(guò)程中促使互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展。而在具體的創(chuàng)新過(guò)程中，則可以從監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段的角度出發(fā)，通過(guò)提出新的監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建加快，從而在利用計(jì)算機(jī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的同時(shí)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式得到有效的創(chuàng)新和改革。

（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)

在形成完善的社會(huì)信息體系之后，則能夠使人們自身獲得一種獨(dú)特的資產(chǎn)，并通過(guò)利用這種獨(dú)特的資產(chǎn)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，從而獲得利于自身的權(quán)益。而通過(guò)對(duì)我國(guó)社會(huì)形成完善社會(huì)信用體系的調(diào)查結(jié)果顯示，可以通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融體系所掌握的大多數(shù)信息來(lái)對(duì)企業(yè)信用、個(gè)人信用的進(jìn)行分析，并根據(jù)分析的結(jié)果對(duì)用戶的信用進(jìn)行判定，從而有效的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)部的用戶信用采集系統(tǒng)。而且，基于互聯(lián)網(wǎng)金融自身體系的特點(diǎn)，則需要從消費(fèi)者的角度來(lái)對(duì)其進(jìn)行分析，并通過(guò)制定互聯(lián)網(wǎng)金融體系中消費(fèi)者保護(hù)的管理辦法，對(duì)交易的過(guò)程、流程以及售后等，從而有效的對(duì)個(gè)人信息以及企業(yè)信息的安全性提供保障，進(jìn)一步達(dá)到完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的目的。

四、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展已經(jīng)成為了我國(guó)金融領(lǐng)域整體的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融體系的幫助能夠使人們的生活水平得到提升，也能夠在極大程度上改變社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體格局。而且，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系處理創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)的管理，則需要充分的發(fā)揮體系自身的特點(diǎn)，即：高效、快捷、低成本等，從而有效的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新以及管理的目的。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，也需要進(jìn)行該對(duì)應(yīng)的加強(qiáng)工作，從而在提升監(jiān)管工作的同時(shí)，有效的避免系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)而對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系造成影響。