中國與法國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的差距及其政策選擇

王云魁

摘要：自2007年中央財政實施農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著增強(qiáng)。隨著我國“十三五”規(guī)劃的實施，農(nóng)業(yè)保險如何更好地服務(wù)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略日益成為保險業(yè)界需要認(rèn)真思考和積極探索的話題。法國農(nóng)業(yè)保險歷史發(fā)展悠久、經(jīng)營技術(shù)成熟、經(jīng)營管理水平很高，尤其是農(nóng)業(yè)相互制保險發(fā)展的極有特色，借鑒法國經(jīng)驗，無疑是有效路徑之一。

關(guān)鍵詞：中國與法國；農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展差距；政策選擇

自20世紀(jì)80年代我國農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)經(jīng)營以來，由于長期缺乏財政政策支持，規(guī)模一直難以做大，甚至在本世紀(jì)初陷入極度低迷的困境。2004年，我國農(nóng)險保費收入3.77億元，僅占財產(chǎn)險全行業(yè)的0.36%。隨著2007年中央財政保費補(bǔ)貼政策的實施，農(nóng)險才真正走向了快車道，在2013年《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布以后，更是取得了重大進(jìn)展。2016年，我國農(nóng)險保費收入達(dá)417.1億元，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總保費的4.79%，累計為2.04億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障2.16萬億元，向4575.51萬戶次農(nóng)戶支付賠款348億元。

隨著我國“十三五”規(guī)劃的實施，農(nóng)險如何更好地服務(wù)于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略日益成為保險業(yè)界需要認(rèn)真思考和積極探索的話題。而借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)險的成熟經(jīng)驗，無疑是一個有效的現(xiàn)實路徑，法國農(nóng)業(yè)保險不但發(fā)展歷史悠久、經(jīng)營技術(shù)成熟，而且經(jīng)營管理水平較高，特別是其農(nóng)業(yè)相互制保險發(fā)展的極有特色，因此，對我國農(nóng)險的可持續(xù)健康發(fā)展將具有十分重要的借鑒意義。

一、法國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗做法

（一）注重農(nóng)業(yè)保險立法，不斷完善法律法規(guī)

法國農(nóng)業(yè)保險制度主要依靠法律加以規(guī)范，形成了較為系統(tǒng)、完善的農(nóng)險法律體系。1900年7月，政府通過頒布《農(nóng)業(yè)互助保險法》，在法律上奠定了農(nóng)業(yè)相互保險組織的地位；1960年、1964年，先后頒布《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》、《農(nóng)業(yè)損害保證制度》，放寬了農(nóng)險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險和農(nóng)民人身險的條件和要求；1976年，頒布《保險法典》，進(jìn)一步對農(nóng)業(yè)相互保險進(jìn)行了更加明確、詳實的規(guī)定；1982年，又頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，通過法律形式明確了農(nóng)險的項目、保險責(zé)任、再保險、保險費率、理賠計算及具體做法等。正是通過上述法律法規(guī)的不斷完善，法國政府為農(nóng)險的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。

（二）政府提供有力的財政政策支持

為了保障和扶持農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，保護(hù)農(nóng)戶的切身利益，從而調(diào)動他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，法國政府對農(nóng)險實行“低費率和高補(bǔ)貼”以及稅費減免優(yōu)惠政策措施，從而積極鼓勵農(nóng)險的發(fā)展。一方面，政府通過立法的形式，對關(guān)系到國計民生的重要農(nóng)產(chǎn)品，實行強(qiáng)制性保險，并給予保費補(bǔ)貼支持，補(bǔ)貼比例最高可達(dá)65%（即：農(nóng)戶只需繳納保費的35%～50%，其余由政府承擔(dān)）。投保農(nóng)場主每年申請補(bǔ)貼，政府根據(jù)歐盟統(tǒng)一的規(guī)定和財政狀況，在次年直接將補(bǔ)貼款項發(fā)放至參保農(nóng)場主。另一方面，法國農(nóng)險經(jīng)營不以盈利為目的，因此，政府通過立法保障對經(jīng)營農(nóng)險的機(jī)構(gòu)均實行資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切賦稅的政策，如政府實施DPA儲蓄稅收優(yōu)惠政策減免農(nóng)民職業(yè)儲蓄應(yīng)繳稅金，并允許其運用該儲蓄購買農(nóng)險，鼓勵農(nóng)戶積極參保。

（三）建立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，堅持市場化運作

政策性農(nóng)險不以盈利為目的，這與商業(yè)保險有所不同。為了切實保障經(jīng)營農(nóng)險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展，在政府的支持下，法國農(nóng)險從商業(yè)保險中分離出來，建立了專門的政策性農(nóng)險機(jī)構(gòu)。此時，農(nóng)險業(yè)務(wù)就成為了一種政府行為，因此，運營機(jī)構(gòu)的行政經(jīng)費、農(nóng)險基金赤字等均由政府財政直接補(bǔ)貼。政府為此每年要做一次農(nóng)險預(yù)算，預(yù)算的風(fēng)險基金總額不低于保費的20%，但不超過保費的50%，用于應(yīng)對農(nóng)險機(jī)構(gòu)入不敷出時的不時之需。但法國農(nóng)險在承保、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，始終按照商業(yè)化、市場化模式運作，保險公司和農(nóng)場主作為獨立市場主體承擔(dān)各自責(zé)任，且自負(fù)盈虧。政府作為補(bǔ)貼的提供者和市場的監(jiān)管者，不參與具體業(yè)務(wù)，也不對行業(yè)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)。以收成保險為例，保險合同由保險公司和農(nóng)場主自行協(xié)商簽訂，保額由上年作物平均產(chǎn)量和農(nóng)場主自選價格兩個因素決定，政府不參與具體相關(guān)農(nóng)險業(yè)務(wù)流程，也不干預(yù)農(nóng)險機(jī)構(gòu)微觀經(jīng)營。

（四）保障范圍逐漸擴(kuò)展

法國農(nóng)險為“三農(nóng)”提供相對全面的風(fēng)險保障，既包括種植業(yè)險、養(yǎng)殖業(yè)險和森林保險等與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的險種，也包括農(nóng)場財產(chǎn)險（農(nóng)業(yè)住宅、農(nóng)舍、農(nóng)機(jī)）、責(zé)任險（農(nóng)場責(zé)任、農(nóng)機(jī)責(zé)任）和農(nóng)民人身險（農(nóng)場主、雇員、家人以及其他人員的意外和醫(yī)療保險）等涉農(nóng)保險。就保障范圍而言，法國農(nóng)險責(zé)任呈不斷擴(kuò)展的趨勢。就種植業(yè)險而言，因法國自然地理條件較好，災(zāi)害事故較少，種植業(yè)險在歷史上相當(dāng)長的一段時間里，保險責(zé)任僅有冰雹。2005年以后，種植業(yè)保險才相繼增加了霜凍、風(fēng)災(zāi)等災(zāi)害事故。目前，種植業(yè)險主要為收成保險，承保品種主要包括玉米、小麥、甜菜、葡萄等，保險責(zé)任主要包括冰雹、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，起賠點為30%，并設(shè)有25%的絕對免賠率。就養(yǎng)殖業(yè)險而言，主要承保財產(chǎn)險，將畜禽與養(yǎng)殖場內(nèi)的房舍、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機(jī)具一起作為承保對象，對畜禽而言保險責(zé)任與財產(chǎn)險類似，只承擔(dān)火災(zāi)及自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的窒息死亡，不承擔(dān)疫病保險責(zé)任。但總體而言，因法國農(nóng)險的保險范圍仍然不寬，所以費率較低，如：法國盧瓦爾河谷地區(qū)的玉米種植農(nóng)場主，每年自繳保費僅為每公頃10.6歐元（約合每畝5元人民幣，低于我國每畝15元人民幣左右的平均水平）。

（五）農(nóng)業(yè)保險主體的風(fēng)險分散，責(zé)任明確

法國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系分為農(nóng)場主自擔(dān)、從業(yè)者互助（保險）和全民救助（國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理基金）三個層級。當(dāng)風(fēng)險損失在30%以內(nèi)時，由農(nóng)場主自擔(dān)；風(fēng)險損失程度超過30%時，由保險公司介入，提供理賠服務(wù)；當(dāng)發(fā)生全國性的大面積災(zāi)害如洪災(zāi)、旱災(zāi)、疫病時，由國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理基金進(jìn)行補(bǔ)充。目前，隨著農(nóng)險保障水平的不斷提升，國家巨災(zāi)保障基金的功能有逐漸弱化的趨勢。以法國安盟保險集團(tuán)為例（處于頂端的安盟保險集團(tuán)；處于中部的13個大區(qū)相互保險公司；處于“金字塔”底部的3300多個地方保險公司），在再保險方面，該公司章程明確規(guī)定：地方保險公司有向大區(qū)保險公司分保的義務(wù)；大區(qū)保險公司也有向集團(tuán)分保的責(zé)任（具體分保比例由雙方商定，目前的比例是地方保險公司平均分保95%，大區(qū)保險公司平均分保35%）；安盟保險公司再將部分風(fēng)險向瑞士再保險、慕尼黑再保險等公司分保。endprint

（六）農(nóng)業(yè)相互制保險組織發(fā)展成熟穩(wěn)定

相互制保險組織是一類具有合作性質(zhì)的特殊的保險組織形式，在其他合作制比較發(fā)達(dá)的歐美發(fā)達(dá)國家保險領(lǐng)域都有廣泛分布，是目前全球保險市場很主要的一種保險形式。其核心理念是“互助共濟(jì)、風(fēng)險共擔(dān)”。在法國，農(nóng)業(yè)相互制保險組織這一組織形態(tài)相對普遍而且發(fā)展歷史悠久。1986年，在法國農(nóng)業(yè)相互保險聯(lián)合會的基礎(chǔ)上成立了安盟保險集團(tuán)，為全國相互保險組織的農(nóng)場主提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害保險服務(wù)。2014年，安盟保險總保費收入達(dá)137億歐元，其中，農(nóng)業(yè)保險保費收入約13億歐元。截至2016年底，安盟已成為法國市場上第一大農(nóng)業(yè)保險公司，第三大綜合性保險集團(tuán)。

二、中國與法國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的差距分析

（一）農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)尚需完善

從發(fā)展歷史看，為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的變化，滿足農(nóng)險發(fā)展的迫切需求，法國農(nóng)險法律法規(guī)在不斷修訂和完善，從而為法國農(nóng)險的發(fā)展提供了堅強(qiáng)的法律支持，為法國農(nóng)業(yè)的長足發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。雖然我國于2013年3月正式實施《農(nóng)業(yè)保險條例》（2016年進(jìn)一步修訂），彌補(bǔ)了長期以來束縛我國農(nóng)險發(fā)展的法律法規(guī)缺失這一空白。2015年2月，又頒布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險組織設(shè)立、運行提供了法律依據(jù)。2016年12月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財政型保險產(chǎn)品政策擬訂工作的通知》中也要求對種植業(yè)保險及大牲畜保險條款中不得設(shè)置絕對免賠，可適當(dāng)設(shè)置相對免賠。但我國農(nóng)險的法律法規(guī)建立時間短，尚需實踐的進(jìn)一步總結(jié)和完善。尤其是一些地區(qū)尚未認(rèn)真貫徹落實農(nóng)險法律法規(guī)，因此，在推動完善產(chǎn)品管理、市場準(zhǔn)入等農(nóng)險制度仍需加強(qiáng)頂層設(shè)計。同時，現(xiàn)行法律法規(guī)尚未明確界定政府機(jī)構(gòu)在農(nóng)險工作中的職責(zé)和行為邊界，因此，既難以防止和減少政府對農(nóng)險微觀經(jīng)營的干預(yù)，也難以減少對相關(guān)資源的直接配置，這顯然不利于提高管理效率。

（二）保險覆蓋面仍然不高

經(jīng)過100多年的發(fā)展，法國農(nóng)險覆蓋了所有關(guān)系到該國國計民生的重要農(nóng)產(chǎn)品，而我國截至2016年底，農(nóng)險承保的主要農(nóng)作物雖然突破17億畝，且三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，但與中央政策性品種“愿保盡保”的要求仍存在較大差距。如新疆參保率較高的棉花也僅達(dá)到62%的保險覆蓋。另外，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也反映由于地方財政緊張，對其參保農(nóng)險不給予縣級財政補(bǔ)貼或完全按商業(yè)保險投保，影響中央惠農(nóng)政策的落地。

（三）實際保障水平相對較低

據(jù)2017年6月發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險保障水平研究報告》預(yù)期，到2020年，我國農(nóng)險保障水平將接近24%（發(fā)達(dá)國家平均在40%）。由此可知，我國農(nóng)險保障水平還很低。從國外農(nóng)險發(fā)展的實踐經(jīng)驗來看，缺乏政府的公共財政補(bǔ)貼，農(nóng)險的持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展很難以維持。對農(nóng)險進(jìn)行保費補(bǔ)貼是遵循世貿(mào)組織規(guī)則對于農(nóng)業(yè)支持的“綠箱”政策，這項政策不但被大多數(shù)國家廣泛采用，作為各國財政支農(nóng)的重要手段，而且業(yè)已為這些國家扶持農(nóng)險快速發(fā)展的重要推動器。與法國補(bǔ)貼比例最高65%相比，雖然我國各級財政對保費累計補(bǔ)貼達(dá)到75%以上，但因保險金額較低，大部分省區(qū)農(nóng)險金額僅能覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本，占種植成本近六成的人工成本和土地成本還未納入保障范疇。如，截至2015年底，全國小麥、玉米、水稻三大糧食作物保險保障程度約占直接物化成本的84%，但僅占總生產(chǎn)成本的33%。以新疆為例，截至2016年底，平均每畝水稻、小麥、玉米、棉花的保險金額分別為627元、589元、570元、1060元，遠(yuǎn)不能覆蓋這些作物的總生產(chǎn)成本。此外，相對于成本損失風(fēng)險，價格波動風(fēng)險對我國農(nóng)牧民壓力更大，但“保價格、保收入”等更高層次的保險服務(wù)仍不能滿足需求。

（四）保障品種仍有待擴(kuò)大

法國農(nóng)險覆蓋了主要農(nóng)作物中的水稻、大麥、小麥、果樹以及主要家畜中的牛、馬、豬、蠶等。我國每年使用農(nóng)作物主要品種約5000個，遠(yuǎn)超法國。然而截至2016年底，中央財政補(bǔ)貼的農(nóng)險品種雖然包括種植、養(yǎng)殖業(yè)和森林3大類，涵蓋了小麥、水稻、玉米等主要糧食作物以及棉花、油料作物、糖料作物、畜產(chǎn)品、制種等，但也僅有16個品種。所有農(nóng)險承保農(nóng)作物品種僅為211個。其中，中央財政補(bǔ)貼的保險品種發(fā)展較好，但許多經(jīng)濟(jì)類或者非糧食品種沒有包含在內(nèi)，而且對于家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險以及設(shè)施大棚、林果業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、牛羊等關(guān)系農(nóng)牧民切身利益的優(yōu)勢農(nóng)牧業(yè)品種保險發(fā)展滯后，農(nóng)戶信貸保證保險、農(nóng)房保險等尚處于探索初期。農(nóng)戶對一些地方性農(nóng)業(yè)品種有強(qiáng)烈的保險需求，中央也有政策，但因一些省區(qū)無力提供配套保費補(bǔ)貼以致無法開展。

（五）大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制仍需健全

健全的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制是農(nóng)險發(fā)展的重要支撐。在堅持商業(yè)化市場運作的同時，主要農(nóng)險發(fā)達(dá)國家都在積極通過建立巨災(zāi)保險制度或設(shè)立巨災(zāi)保險基金等方式，為農(nóng)險發(fā)展保駕護(hù)航。在法國，洪災(zāi)、旱災(zāi)以及動物疫病等全國性或大面積的災(zāi)害事故不列為保險公司的承保責(zé)任，在發(fā)生時通過政府設(shè)立的巨災(zāi)保險基金進(jìn)行統(tǒng)一賠付。另外，法國擁有完善的農(nóng)險再保險機(jī)制，構(gòu)建了健全的再保險體系。盡管在2014年11底，我國23家具有經(jīng)營農(nóng)險資質(zhì)的保險公司聯(lián)手成立中國農(nóng)險再保險共同體，但因成立時間短，在對風(fēng)險數(shù)據(jù)積累與研究、抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力以及如何克服外部市場短期性和波動性影響等方面仍需不斷健全。

（六）農(nóng)業(yè)相互制保險發(fā)展滯后

與法國呈“金字塔”型的相互制保險組織相比，相互制保險組織在我國的發(fā)展一直非常緩慢，直到2005年1月保監(jiān)會才批準(zhǔn)設(shè)立了全國第一家相互農(nóng)險公司一陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。雖然2016年6月，中國保監(jiān)會又批準(zhǔn)了兩家相互制財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)一眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社，但這兩家公司主要從事非農(nóng)險領(lǐng)域。而根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計，相互類保險保費收入占非壽險保費收入的比例在發(fā)達(dá)國家很高，一般都在20～40%，例如在2014年，法國占比甚至達(dá)46.3%，而我國截至2016年底，僅占不到0.35%。endprint

三、中國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險法律體系

農(nóng)險法律體系的完善對規(guī)范農(nóng)險活動，保護(hù)農(nóng)險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力，促進(jìn)農(nóng)險持續(xù)健康發(fā)展，起著舉足輕重的作用。隨著《農(nóng)業(yè)保險條例》和《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的實施，我國農(nóng)險逐漸規(guī)范健康發(fā)展。但為進(jìn)一步提高我國農(nóng)險保障水平，并為其提供堅強(qiáng)的法律制度保障，我國農(nóng)險領(lǐng)域有必要將經(jīng)過實踐檢驗的一些切實可行的農(nóng)險經(jīng)驗逐漸制度化、成文化為相應(yīng)的法律法規(guī)條文，積極推動頒布《農(nóng)業(yè)保險法》。

（二）進(jìn)一步提高財政補(bǔ)貼，提高保險保障水平

一方面，應(yīng)進(jìn)一步完善中央財政補(bǔ)貼政策。中央財政農(nóng)險保費補(bǔ)貼政策對農(nóng)險的發(fā)展有著巨大的推動作用（我國中央財政撥付補(bǔ)貼資金從2010年的52.1億元增長到2016年的158.3億元，帶動我國農(nóng)險保費從135.7億元增長到417.1億元）。2016年12月，財政部頒發(fā)了《中央財政農(nóng)險保險費補(bǔ)貼管理辦法》，這不僅規(guī)范了中央財政農(nóng)險保費補(bǔ)貼工作，還提高了補(bǔ)貼資金的使用效益。具體而言就是逐漸提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補(bǔ)貼比例，并且逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣的縣級財政保費補(bǔ)貼（例如：自2016年起，中央財政對產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)險的補(bǔ)貼比例提高至中西部47.5%、東部42.5%）。中央財政的大力支持極大地保障了農(nóng)險的健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面，有必要積極推動我國農(nóng)險產(chǎn)品從“保成本”向“保產(chǎn)量”升級。支持各地將人工成本和土地成本逐步納入保障范疇，爭取逐漸覆蓋“直接物化成本+地租”，對超出直接物化成本部分的保費，在合理確定保險費率的基礎(chǔ)上由當(dāng)?shù)刎斦o予部分補(bǔ)貼。對因各種原因未能覆蓋直接物化成本的少部分地區(qū)，應(yīng)積極鼓勵他們開發(fā)商業(yè)性補(bǔ)充保障產(chǎn)品，確?；颈Ｕ线_(dá)到國家要求。

（三）進(jìn)一步保護(hù)被保險人權(quán)益，提升保險服務(wù)水平

首先，我國農(nóng)險政策扶持的范圍和領(lǐng)域尚不寬泛，全面拓展農(nóng)險的服務(wù)空間是完善我國農(nóng)險的重要方向。因此，有必要研究將漁業(yè)保險、設(shè)施農(nóng)險等優(yōu)先納入中央財政保費補(bǔ)貼范圍，探索實施“以獎代補(bǔ)”政策，制定和實施更加優(yōu)惠的稅收政策。同時，支持地方政府積極開展特色農(nóng)險，逐漸將家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險以及關(guān)系農(nóng)牧民切身利益、滿足其實際需求的優(yōu)勢農(nóng)牧業(yè)品種保險納入到政策性保險承保范圍內(nèi)。其次，我國農(nóng)險主險責(zé)任在2015年擴(kuò)展為“暴雨、洪水（政府行蓄洪外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震、泥石流、山體滑坡、病蟲草鼠害”。在此基礎(chǔ)上，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，都有必要結(jié)合當(dāng)?shù)貙嵡?，盡可能進(jìn)一步拓寬保險責(zé)任范圍。第三，在開發(fā)農(nóng)險新產(chǎn)品時，進(jìn)一步明確對農(nóng)作物不同生長階段和絕收狀態(tài)時的賠付標(biāo)準(zhǔn)，使其與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。最后，隨著經(jīng)營農(nóng)險的公司經(jīng)營管理水平的提高以及我國防災(zāi)減災(zāi)能力的提升，各省區(qū)也應(yīng)根據(jù)近年來農(nóng)業(yè)風(fēng)險特點、風(fēng)險分布和農(nóng)險經(jīng)營狀況積極下調(diào)產(chǎn)品費率。由此使得我國農(nóng)險服務(wù)水平大大提高。

（四）完善農(nóng)險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

加快推動我國財政支持的多層次國家農(nóng)險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理制度，完善農(nóng)險再保險機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步提高我國農(nóng)險再保險共同體分保能力，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品市場與期貨市場對接制度研究，豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨產(chǎn)品體系，構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，推動巨災(zāi)風(fēng)險證券化和巨災(zāi)基金建設(shè)，提高農(nóng)險巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對能力。

（五）積極推動我國農(nóng)業(yè)相互制保險機(jī)構(gòu)發(fā)展

與股份制農(nóng)險公司比較，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)相互制保險機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。因為農(nóng)業(yè)相互制保險機(jī)構(gòu)最大的特點是其設(shè)立目的基于相互保障，而非追求利潤最大化。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)相互制保險機(jī)構(gòu)既能夠擴(kuò)大農(nóng)險覆蓋面，提高保險機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力，也能夠豐富保險市場組織形式，使我國保險農(nóng)險市場組織形式趨于多元化、專業(yè)化，提升農(nóng)險產(chǎn)品競爭力，還能夠創(chuàng)新農(nóng)村基層社會管理方式，提升管理效率。另外，這種機(jī)構(gòu)還能夠培育“三農(nóng)”保險思想，提高農(nóng)戶的風(fēng)險和保險意識。endprint