互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響研究

金渝樟

[摘要]現(xiàn)在，互聯(lián)網成為我們生活中不可或缺的一部分，傳統(tǒng)的金融業(yè)也不可避免的受到了互聯(lián)網的影響，互聯(lián)網金融應運而生，并成為金融業(yè)的熱門話題?；ヂ?lián)網金融的蓬勃發(fā)展，對中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊，對商業(yè)銀行的資產、負債和中間業(yè)務都產生了一定的影響。面對互聯(lián)網金融的發(fā)展，商業(yè)銀行不能坐以待斃，要積極應對。本文主要研究了互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響，并提出了一些商業(yè)銀行的應對策略。希望能幫助中國的商業(yè)銀行更好的應對互聯(lián)網金融的沖擊，取得長足的進步。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響；應對策略

一、研究背景

2l世紀后，互聯(lián)網技術迅猛發(fā)展，幾乎每行每業(yè)都使用上了互聯(lián)網技術，金融業(yè)也是如此。尤其是第三方支付平臺的出現(xiàn)，比如支付寶，給中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的格局帶來了很大的沖擊。而自2013年6月，也就是推出了余額寶之后，各家互聯(lián)網企業(yè)紛紛開展各種互聯(lián)網理財業(yè)務，尤其是阿里巴巴、百度、騰訊這三大互聯(lián)網巨頭。

毫無疑問的，互聯(lián)網金融的興起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務帶來了很大的沖擊。中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其國有的性質，以前往往有恃無恐，危機意識不強，從業(yè)人員容易產生懈怠心理。

而互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶資源的爭奪，導致了中國金融業(yè)格局的改變，引起了銀行從業(yè)人員的重視，讓商業(yè)銀行對發(fā)展危機有了切身的體驗，開始重新認識銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)和機遇。

互聯(lián)網金融是時代發(fā)展下的必然產物，是現(xiàn)代服務業(yè)進行創(chuàng)新的典型代表，也是世界經濟發(fā)展速度整體放緩背景下金融業(yè)新的增長點?？傊?，互聯(lián)網金融成為目前中國經濟發(fā)展的生力軍，推動了中國經濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網金融必將深刻影響到世界以及中國金融業(yè)的發(fā)展與變革。在這樣的大背景下，互聯(lián)網金融對中國商業(yè)銀行的影響，以及中國商業(yè)銀行應該如何應對這些影響的研究十分有必要。

本文就是針對這一問題，幫助中國商業(yè)銀行重新審視互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)，并從挑戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)機會，制定商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融之間可行的發(fā)展對策。本文具有重要的理論價值和實踐意義。本文的研究有助于豐富相關的理論，比如互聯(lián)網金融理論、商業(yè)銀行經營理論以及普惠金融理論。本文的研究對商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的沖擊有一定的指導意義，實現(xiàn)中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網金融的有機融合。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行既有正面影響，也有負面影響，進行分析時要客觀全面。商業(yè)銀行的三大業(yè)務分別是資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務，互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行各方面的業(yè)務都產生了一定的影響。

（一）互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的整體影響

1.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的正面影響

不可否認，互聯(lián)網金融是一次巨大的創(chuàng)新，給中國金融業(yè)帶來了新鮮的血液，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了轉型升級以及業(yè)務擴展的新機遇。互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的持久健康發(fā)展是有正面影響的。首先，互聯(lián)網金融可以促進傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。2013年互聯(lián)網金融快速發(fā)展之后，中國的傳統(tǒng)銀行業(yè)更加注重網上銀行、手機銀行等銀行電子服務渠道的建設，使得銀行業(yè)務的辦理更加便捷，客戶的體驗更好，促進了中國銀行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。其次，互聯(lián)網金融加劇了中國銀行業(yè)的競爭，刺激傳統(tǒng)商業(yè)銀行加速轉型升級。近些年來，中國銀行業(yè)的競爭呈現(xiàn)白熱化的趨勢，互聯(lián)網金融的發(fā)展更是“火上澆油”，在這樣的大環(huán)境下，各家銀行紛紛進行轉型升級，以需求新的增長點。最后，互聯(lián)網金融推進了中國金融要素的市場化?；ヂ?lián)網金融是對中國傳統(tǒng)金融體制機制的突破，比如利率管制等，本質上，互聯(lián)網金融加快了利率等金融要素市場化的步伐。

2.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的負面影響

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，在給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來正面影響的同時，也會帶來一些負面影響。中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產、負債和中間業(yè)務都受到了互聯(lián)網金融的沖擊?；ヂ?lián)網企業(yè)參與到金融業(yè)中，使得金融業(yè)的界限不再明確，門檻變低，直接加劇了中國金融行業(yè)的競爭，特別是商業(yè)銀行與非銀行機構以及互聯(lián)網企業(yè)之間的競爭。

以前，中國的商業(yè)銀行由于其特殊的性質，在金融領域占據著主導且難以撼動的地位，銀行在金融業(yè)中有著極強的影響力和控制力?，F(xiàn)在，互聯(lián)網企業(yè)進軍金融業(yè)，使得金融產品可以通過電子商務途徑進行銷售，客戶也有了更好的體驗，使得很多客戶選擇互聯(lián)網金融，商業(yè)銀行流失一部分客戶。另一方面，互聯(lián)網金融威脅了銀行支付結算的優(yōu)勢地位，尤其是支付寶、微信支付等帶來的沖擊難以小覷。此外，互聯(lián)網的快速發(fā)展所帶來的信息公開化降低了資金流動的機會成本，加大了對銀行獲利途徑的威脅?？傊?，互聯(lián)網金融對中國商業(yè)銀行的經營管理有著不可忽略的負面影響。

（二）互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

1.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

存款是銀行的根本，但是以往，銀行往往會忽視一些零碎資金?；ヂ?lián)網金融就看到了廣闊的零碎資金的市場，從而迅速壯大?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展截留了大量的銀行存款，利息差作為中國商業(yè)銀行的主要利潤來源，也因為互聯(lián)網金融的介入而被迫壓縮。有很多互聯(lián)網金融業(yè)務是處于監(jiān)管的空白區(qū)域，很多互聯(lián)網金融企業(yè)并不是實際意義上的吸收存款機構，也就不需要支付存款準備金。但是，絕大部分互聯(lián)網金融的資金優(yōu)惠通過各種形式回流到商業(yè)銀行，以獲得高于商業(yè)銀行活期存款的利息。所以，實際上消費者通過互聯(lián)網金融所取得的利息收入依舊來自于銀行，這在一定程度上增加了市場上的資金成本。而因為商業(yè)銀行的主要利潤來源——利息差收入被削減，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)導致商業(yè)銀行的利潤空間被壓縮。

2.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行資產業(yè)務的影響

資產業(yè)務是中國商業(yè)銀行利潤的主要來源之一。在商業(yè)銀行資產業(yè)務中，中小微企業(yè)貸款以及個人信貸業(yè)務比大公司貸款的利潤率高，商業(yè)銀行近些年來也在大力推動將信貸資金投放給中小微企業(yè)客戶和個人客戶的業(yè)務。endprint

毫無疑問的，互聯(lián)網金融企業(yè)也發(fā)現(xiàn)了這一高利市場，為了獲得豐厚的回報，互聯(lián)網金融企業(yè)利用互聯(lián)網屏大的巨大優(yōu)勢，優(yōu)化借貸和審查流程，企業(yè)提供中介服務的成本和時間成本都大大降低。客戶通過互聯(lián)網金融企業(yè)進行小額資金融通服務的業(yè)務，可以獲得更便捷的流程、更靈活的期限以及更低的價格。這對商業(yè)銀行資產業(yè)務的發(fā)展以及盈利能力都造成了極大的沖擊。

3.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

中國的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務中往往擔任著資金中介的角色。如今，互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展促進了金融脫媒，給資金需求方提供了直接融資的途徑，使得商業(yè)銀行資金中介的角色逐漸被削弱。尤其是第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)，已經在某些方面實現(xiàn)了對商業(yè)銀行在資金結算中的媒介角色的替代，更加導致了中國商業(yè)銀行在客戶關系以及渠道方面的脫媒。

三、商業(yè)銀行應對策略分析

面對針對互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行要積極面對，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，化險為夷。中國的商業(yè)銀行，在面對互聯(lián)網金融帶來的影響時，可以采用以下應對策。

（一）加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型升級步伐

中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與新興的互聯(lián)網金融企業(yè)存在著較大的差異。在中國，互聯(lián)網金融已經深入到老百姓的日常生活中，商業(yè)銀行不能對此視而不見。在越來越激烈的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須清楚的認識到自己面臨的機遇和威脅，努力適應時代發(fā)展所帶來的新的要求，加快自身轉型升級的步伐。

（二）大力發(fā)展電商業(yè)務

中國商業(yè)銀行并非沒有發(fā)展電商平臺，但是，以往商業(yè)銀行并沒有對電商業(yè)務給予足夠的重視。商業(yè)銀行可以將自身的品牌文化與電商平臺進行有機的結合，開展更有針對性的營銷，為客戶打造更好的購物體驗。商業(yè)銀行可利用自身龐大的用戶基礎，吸引客戶進入電商平臺。并提供更好的更細致的服務來增加用戶滿意度和粘性。

（三）加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作

中國商業(yè)銀行要盡快適應新變化與新需求，向互聯(lián)網金融企業(yè)學習好的方面，而合作是目前最可行的方案。商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融企業(yè)可做，可以更深入的研究消費者的需求，為消費者提供更好的服務。此外，通過互聯(lián)網平臺，商業(yè)銀行可以增加宣傳力度，以較低的成本獲得較好的效果。

（四）充分運用大數據

大數據有助于進行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行利用飛速發(fā)展的互聯(lián)網技術，通過大數據分析消費者的需求差異，判斷市場趨勢，來提升客戶體驗。商業(yè)銀行要注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，尤其是復合型人才，為金融創(chuàng)新提供源源不斷的動力。

四、總結

互聯(lián)網金融發(fā)展的趨勢不可抵擋，這給中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大的影響，既有正面的，也有負面的。互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行的三大業(yè)務（負債業(yè)務、資產業(yè)務和中間業(yè)務）都帶來了一定的影響。我們要辯證的看待互聯(lián)網金融的發(fā)展，理智分析它給商業(yè)銀行帶來的機遇與威脅。

面對互聯(lián)網金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行不能坐以待斃，必須積極面對互聯(lián)網金融帶來的沖擊，來謀求更好的發(fā)展。中國商業(yè)銀行可以通過加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型升級步伐，大力發(fā)展電商業(yè)務，加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，充分利用大數據等途徑來應對互聯(lián)網金融。

通過本文的研究，商業(yè)銀行可以得到一定的啟發(fā)，來抓住互聯(lián)網金融帶來的機遇，應對互聯(lián)網金融帶來的威脅?；ヂ?lián)網金融企業(yè)也可以通過本文的研究了解與中國商業(yè)銀行如何實現(xiàn)共贏，共同為消費者提供更好的服務。endprint