第三方支付分析

黃丹丹

[摘要]特別是最近幾年，繼網(wǎng)上銀行之后，第三方支付平臺大量涌現(xiàn)，為買方與賣方之間建立了一個中立、平等、便捷、低成本的資金劃拔方式，較好地突破了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸，成為網(wǎng)上支付的一個重要而有益的補充形式。但值得重視的是，當(dāng)前我國網(wǎng)上支付的立法明顯滯后于市場的發(fā)展。縱觀我國現(xiàn)行法律，有關(guān)網(wǎng)上支付的立法非常缺乏，僅限于一些部門規(guī)章和政策，立法效力等級較低，而且主要集中在銀行卡和網(wǎng)上銀行的規(guī)制方面。對于第三方支付的法律地位、監(jiān)管等諸多問題均未作立法規(guī)范。因此研究和參照國際相關(guān)立法完善我國該領(lǐng)域的法律規(guī)定已迫在眉睫。 [關(guān)鍵詞]第三方；支付

一、第三方支付的介紹

第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。

除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等支付方式以外還有一種方式也可以相對降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個第三方方機構(gòu)必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方機構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進行網(wǎng)絡(luò)支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險。

同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽和技術(shù)支持能力的某個機構(gòu)時，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構(gòu)的界面。

第三方機構(gòu)與各個主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機構(gòu)與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認。這樣第三方機構(gòu)就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向。第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶：第三步，第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

對于第三方支付大致分為兩類，一類是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強。另一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。

二、第三方支付以下具有顯著的特點

（一）第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本：同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

（二）較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協(xié)議是發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。

（三）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨：買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的：第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程。

三、第三方支付交易流程

客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶：第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨：商家收到通知后按照訂單發(fā)貨：客戶收到貨物并驗證后通知第三方：第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

第三方支付具有以下幾點優(yōu)勢：（1）成本優(yōu)勢，支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。（2）競爭優(yōu)勢，第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭。（3）創(chuàng)新優(yōu)勢，第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。

然而，作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，對電子商務(wù)的發(fā)展起著重要的作用。我國的網(wǎng)上支付發(fā)展非常迅速，新興的電子支付工具不斷出現(xiàn)，網(wǎng)上支付交易量不斷提高，逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分。特別是最近幾年，繼網(wǎng)上銀行之后，第三方支付平臺大量涌現(xiàn)，為買方與賣方之間建立了一個中立、平等、便捷、低成本的資金劃撥方式，較好地突破了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸，成為網(wǎng)上支付的一個重要而有益的補充形式。但值得重視的是，當(dāng)前我國網(wǎng)上支付的立法明顯滯后于市場的發(fā)展?？v觀我國現(xiàn)行法律，有關(guān)網(wǎng)上支付的立法非常缺乏，僅限于一些部門規(guī)章和政策，立法效力等級較低，而且主要集中在銀行卡和網(wǎng)上銀行的規(guī)制方面。對于第三方支付的法律地位、監(jiān)管等諸多問題均未作立法規(guī)范。因此研究和參照國際相關(guān)立法完善我國該領(lǐng)域的法律規(guī)定已迫在眉睫。endprint