我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付法律監(jiān)管制度探析

杜亞濤+++董佳佳

基金項(xiàng)目：河北省科技廳軟科學(xué)計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：164576447）

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：第三方支付為網(wǎng)上交易提供了便捷的資金流通渠道，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。但是由于我國(guó)相關(guān)法律制度尚不健全，導(dǎo)致第三方支付產(chǎn)業(yè)還存在一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題亟需解決。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀和立法缺陷的基礎(chǔ)上，提出構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管機(jī)制的建議，以規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 法律監(jiān)管

2013年余額寶的出現(xiàn)開(kāi)啟了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后連續(xù)三年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，與之前的“促進(jìn)”發(fā)展不同，2016年李克強(qiáng)總理在布置重點(diǎn)工作時(shí)明確提出要“規(guī)范”互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了資金的進(jìn)出渠道和托管服務(wù)，具有十分廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，但其作為新興產(chǎn)業(yè)卻面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，亟需加強(qiáng)監(jiān)管。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)

所謂第三方支付是指由取得支付牌照的企業(yè)作為獨(dú)立于交易雙方的主體，與各商業(yè)銀行建立協(xié)議關(guān)系，在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下通過(guò)數(shù)據(jù)交換和信息驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)用戶和商業(yè)銀行間網(wǎng)絡(luò)支付的連接功能，最終使買方、賣方和商業(yè)銀行在支付平臺(tái)完成一次交易的結(jié)算。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，以第三方支付為主營(yíng)業(yè)務(wù)的企業(yè)紛紛建立。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)第三方支付行業(yè)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告簡(jiǎn)版》，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易支付規(guī)模達(dá)到5.37萬(wàn)億，其中支付寶占48.7%。為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付行為，中國(guó)人民銀行于2010年出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確支付業(yè)務(wù)許可證制度，標(biāo)志著我國(guó)第三方支付平臺(tái)正式納入國(guó)家監(jiān)管領(lǐng)域。截至2015年3月26日，已有270家第三方支付企業(yè)獲得了牌照。第三方支付建立了用戶和銀行之間的聯(lián)系，為網(wǎng)上交易主體帶來(lái)了極大的便利，其擔(dān)保功能也提高了交易安全性。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付快速發(fā)展的同時(shí)，也不能忽視其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)在推薦新的支付產(chǎn)品時(shí)，往往片面宣傳其優(yōu)勢(shì)和收益，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不加提示。例如支付寶在推出余額寶業(yè)務(wù)時(shí)，承諾用戶其收益率遠(yuǎn)高于銀行同期存款利息，但并沒(méi)有提醒貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)?！耙绘I開(kāi)戶”雖然在程序上簡(jiǎn)便快捷，但其便利性的本身就蘊(yùn)含著法律風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)未盡到告知義務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示不足，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，一旦由于市場(chǎng)波動(dòng)使實(shí)際收益未達(dá)到預(yù)期承諾的標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)產(chǎn)生糾紛。

（二）沉淀資金的管理風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)沉淀資金的產(chǎn)生主要是由買方支付貨款到賣方賬戶的過(guò)程中，有一個(gè)時(shí)間差，這期間資金暫時(shí)由第三方支付平臺(tái)保管，隨著網(wǎng)絡(luò)交易量的累積，這部分資金及利息的數(shù)額會(huì)越來(lái)越多。在法律上（中國(guó)人民銀行〔2013〕第6號(hào)公布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》）稱之為客戶備付金，具體是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。客戶備付金除了買方的預(yù)付款外，還包括客戶預(yù)存在支付平臺(tái)內(nèi)的資金，如賣方的保證金等。雖然沉淀資金不歸第三方支付平臺(tái)所有，但是由它實(shí)際控制，并且能夠在客戶不知情的情況下進(jìn)行使用，一旦這種非法挪用資金的鏈條發(fā)生斷裂，就會(huì)給用戶帶來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)，使用戶的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損害。

（三）消費(fèi)者的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)之間是通過(guò)格式合同建立服務(wù)關(guān)系，雙方信息不對(duì)稱，消費(fèi)者處于弱勢(shì)一方。在網(wǎng)上支付結(jié)算過(guò)程中，消費(fèi)者需要注冊(cè)個(gè)人信息，由支付平臺(tái)進(jìn)行審核。如果第三方支付平臺(tái)保管不善、信息被非法盜用，就會(huì)造成個(gè)人信息泄露，從而侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付借助網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，容易隱藏真實(shí)身份，銀行不能對(duì)資金的使用和流向進(jìn)行有效監(jiān)管，所以給犯罪分子提供了可乘之機(jī)。他們利用網(wǎng)絡(luò)虛擬交易，進(jìn)行資金非法轉(zhuǎn)移，來(lái)從事網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管法律制度存在的主要問(wèn)題

我國(guó)對(duì)第三方支付監(jiān)管的主要法律依據(jù)是《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（自2010年9月1日起施行），該辦法的出臺(tái)標(biāo)志著央行開(kāi)始承認(rèn)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位，也標(biāo)志著我國(guó)針對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)的專門監(jiān)管制度初步建立。為增強(qiáng)可操作性，央行又出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)原則性的規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化和闡釋。2013年6月7日公布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》明確了對(duì)客戶備付的管理，有利于當(dāng)事人合法權(quán)益的保障。雖然出臺(tái)了一系列法律文件，但是還存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）監(jiān)管模式具有局限性

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體是中國(guó)人民銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)主要從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與央行監(jiān)管職能相適應(yīng)，但是由于其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有復(fù)合型特點(diǎn)，單靠央行一家顯然不夠，需要聯(lián)合不同的政府部門進(jìn)行資源整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。2014年國(guó)家工商行政管理總局出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》，加入到監(jiān)管體系中，但是兩機(jī)關(guān)在監(jiān)管權(quán)限上還應(yīng)當(dāng)合理劃分，目前尚未形成有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，沒(méi)有充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)達(dá)到監(jiān)管效能最大化。

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的信息化和技術(shù)性要求加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，以防止工作人員盜用客戶信息和其他違法犯罪行為。而企業(yè)內(nèi)控機(jī)制的建立僅靠規(guī)章制度是不夠的，還需要法律進(jìn)行規(guī)范，明確主體責(zé)任，給第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)定相應(yīng)義務(wù)，督促其建立較為完善的自我評(píng)估體系，以彌補(bǔ)外部監(jiān)管的滯后性。第三方支付機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題或有重大事項(xiàng)變更，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向監(jiān)管部門和客戶進(jìn)行報(bào)告和公示，這方面的強(qiáng)制性法律規(guī)定尚有欠缺。

（二）市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制有欠缺

市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是國(guó)家對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)管的前置性程序，也是保障第三方支付產(chǎn)業(yè)良性運(yùn)行的重要前提?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則對(duì)支付業(yè)務(wù)許可的條件進(jìn)行了規(guī)范，但是法定注冊(cè)資本過(guò)高，不利于該行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展和申請(qǐng)人的權(quán)益保障?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第九條根據(jù)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的地域，規(guī)定了不同注冊(cè)資本的最低限額，擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的為1億元人民幣，擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的為3千萬(wàn)元人民幣。這種劃分標(biāo)準(zhǔn)看似合理，而實(shí)際上忽視了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的跨地域性特點(diǎn)，支付結(jié)算行為往往發(fā)生在不同的地區(qū)之間。而且與其他國(guó)家相比，注冊(cè)資本顯然過(guò)高，例如美國(guó)的初始資本要求為2.5萬(wàn)美元，歐盟為35萬(wàn)歐元，澳大利亞為500萬(wàn)澳元，準(zhǔn)入門檻過(guò)高，不利于市場(chǎng)主體的多元化和良性競(jìng)爭(zhēng)氛圍的形成。endprint