保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)研究

李陽(yáng)

【摘 要】本文針對(duì)目前保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在的弊端，通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、建立健全保險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制等措施，強(qiáng)化保險(xiǎn)社會(huì)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以滿(mǎn)足投保人日益豐富的消費(fèi)需求，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，努力探索中國(guó)特色保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè)道路。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)保障；風(fēng)險(xiǎn)控制；保險(xiǎn)制度創(chuàng)新

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)人民的生活發(fā)生著翻天覆地的變化，人民群眾對(duì)多樣化、多層次、多方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也更為強(qiáng)烈，保險(xiǎn)產(chǎn)品在創(chuàng)新機(jī)制的推動(dòng)下，與我們生活的方方面面聯(lián)系密切。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的功能，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高市場(chǎng)資源配置效率，助推金融市場(chǎng)的不斷完善，促進(jìn)企業(yè)平穩(wěn)健康改革。保險(xiǎn)具有社會(huì)保障的功能，商業(yè)保險(xiǎn)同國(guó)家政策性保險(xiǎn)相互配合，商業(yè)養(yǎng)老與國(guó)家養(yǎng)老金制度和養(yǎng)老服務(wù)體系之間緊密銜接，商業(yè)健康保險(xiǎn)與國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)之間相輔相成，使全國(guó)人民能夠老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，為完善我國(guó)的社會(huì)保障制度添磚加瓦。在服務(wù)三農(nóng)方面，響應(yīng)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)的政策號(hào)召，大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)威脅，提高了農(nóng)民面對(duì)大災(zāi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，為打好國(guó)家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。保險(xiǎn)具有"經(jīng)濟(jì)助推器"和"社會(huì)穩(wěn)定器"之稱(chēng)，因而，如何更好地發(fā)揮保險(xiǎn)各方面的功能，控制保險(xiǎn)公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)治理、保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我們實(shí)現(xiàn)共建新生活的戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)定價(jià)是為未來(lái)事件發(fā)生的不確定性制定合適價(jià)格，根據(jù)Scott提出的“公平保費(fèi)”理論知保費(fèi)由預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)賠付成本、保險(xiǎn)公司維持保單正常運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用以及合理的權(quán)益資產(chǎn)收益加和得到。而預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)賠付成本主要受利率、死亡率、投保率、退保率等因素影響，據(jù)研究知利率、退保率以及死亡率與保費(fèi)之間呈正相關(guān)關(guān)系，即隨著其中任何一項(xiàng)的增長(zhǎng)，保費(fèi)或保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)隨之增長(zhǎng)；而投保率等與保費(fèi)之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系[1]。以利率為例，保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會(huì)考慮利率因素影響，若實(shí)際利率小于預(yù)期利率，則投保人資產(chǎn)投資有效，而保險(xiǎn)公司投資將虧損，且隨著保期的不斷拉長(zhǎng)，這種因利率預(yù)估不準(zhǔn)造成的虧損會(huì)越多。若保險(xiǎn)人對(duì)投保人健康等影響保險(xiǎn)賠付的情況不了解，就會(huì)因信息不對(duì)稱(chēng)引起保險(xiǎn)賠付成本過(guò)高。高費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)、保單貸款風(fēng)險(xiǎn)也是造成保險(xiǎn)公司虧損的一大因素。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

隨著社會(huì)地不斷改革進(jìn)步，人民生活水平得以顯著改善，人民群眾的社會(huì)需求也更加多樣化、層次更豐富，這就對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)及保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了更高要求。雖然目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)的險(xiǎn)種層出不窮，令消費(fèi)者眼花繚亂，但仍存在著可滿(mǎn)足投保人切實(shí)需求的險(xiǎn)種較少，各種險(xiǎn)種的覆蓋面不寬、普遍針對(duì)性不強(qiáng)、缺乏地方特色等問(wèn)題。在過(guò)去的3-4年時(shí)間，我國(guó)西北部分地區(qū)發(fā)生大面積的冰雹干旱災(zāi)害，給受災(zāi)群眾帶來(lái)了難以承受的經(jīng)濟(jì)損失，雖然保險(xiǎn)公司進(jìn)行了一定的保險(xiǎn)賠付，但是相較于受災(zāi)群眾的損失來(lái)說(shuō)可謂是杯水車(chē)薪，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于減災(zāi)防損的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與發(fā)達(dá)國(guó)家之間存在較大差距。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇更為豐富嚴(yán)苛，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)前所未有的激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)自身固有的體制機(jī)制矛盾不斷深化，完備且行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法以及科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制還未形成。一些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，但迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，這些公司忽視承保質(zhì)量，一味強(qiáng)調(diào)承保的業(yè)務(wù)總量，導(dǎo)致承保的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大，不足以彌補(bǔ)各方面成本損失。且目前各大保險(xiǎn)公司普遍存在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員缺乏的問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司工作人員在處理保險(xiǎn)理賠工作時(shí)，因缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)、現(xiàn)場(chǎng)勘查不細(xì)致，對(duì)理賠標(biāo)準(zhǔn)厘定過(guò)寬、人情賠付比例高等原因，增加了保險(xiǎn)公司的賠付額度，使公司在理賠環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)的效力和手段失效，公司遭受經(jīng)濟(jì)損失。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的改革，激發(fā)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是我們首要面對(duì)的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場(chǎng)機(jī)制的大氛圍下，通過(guò)努力向現(xiàn)代企業(yè)制度靠攏，建立科學(xué)有效、結(jié)構(gòu)合理的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，引進(jìn)高精尖專(zhuān)業(yè)人才及現(xiàn)代高新技術(shù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在社會(huì)保障、資金融通等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)新保險(xiǎn)設(shè)計(jì)要求保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要目標(biāo)明確、互相協(xié)調(diào)，既要滿(mǎn)足不同區(qū)域不同群體的個(gè)性化需求，還要將不同的險(xiǎn)種根據(jù)其性質(zhì)進(jìn)行加權(quán)組合，使得產(chǎn)品發(fā)揮更豐富的功能且價(jià)格更低廉，從而為投保人提供更好的服務(wù)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

為了避免保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在承保前做好市場(chǎng)調(diào)查活動(dòng)，認(rèn)真研究保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)理賠中可能面對(duì)的一切問(wèn)題，創(chuàng)新發(fā)展理念，破解保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失及市場(chǎng)秩序不規(guī)范的問(wèn)題。另外，應(yīng)積極引進(jìn)高精尖、高素質(zhì)人才，吸引優(yōu)質(zhì)資本及高新技術(shù)向保險(xiǎn)行業(yè)流動(dòng)，發(fā)揮社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在資源配置方面的作用，綜合先進(jìn)的績(jī)效考核機(jī)制、人才選拔制度，提高保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力，解決公司償付能力不足的問(wèn)題，防范行業(yè)發(fā)展中面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。積極與國(guó)家民生政策互相協(xié)調(diào)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等民生工程的覆蓋范圍及深度，利用保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)質(zhì)的技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)，為社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善貢獻(xiàn)一份應(yīng)盡的力量。在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面，創(chuàng)新協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)、控險(xiǎn)產(chǎn)品功能，利用風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，減少保險(xiǎn)公司的投資和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）健全保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管機(jī)制

任何行業(yè)的良好發(fā)展都離不開(kāi)國(guó)家戰(zhàn)略的支持，嚴(yán)密規(guī)范的法律保障也是行業(yè)進(jìn)步不可或缺的內(nèi)容。在金融全球化的大背景下，保險(xiǎn)行業(yè)需要面對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)外、行業(yè)內(nèi)外新的風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，這使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范要求更加嚴(yán)格、任務(wù)更加繁重，亦對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)和手段提出了全新的要求。為了避免保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新不足的現(xiàn)象，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“復(fù)制”的懲罰力度，制定規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，減少產(chǎn)品及理賠糾紛發(fā)生，激發(fā)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員的創(chuàng)新積極性和主動(dòng)性。創(chuàng)新監(jiān)管方式，將保險(xiǎn)公司償付能力作為監(jiān)管的核心要素，重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和保險(xiǎn)保障基金設(shè)立情況，建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，提升保險(xiǎn)監(jiān)管制度實(shí)踐效益。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 范興華，鄒公明.保險(xiǎn)精算學(xué)通論[M].北京：清華大學(xué)出版社，2007：35-98.endprint