江西農(nóng)村銀行業(yè)市場興起背景下的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展

傅丹+陳丹

【摘 要】 “社會主義新農(nóng)村建設(shè)”使得江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速崛起，新農(nóng)村的崛起為江西農(nóng)村銀行業(yè)市場的建立和發(fā)展創(chuàng)造有利的條件，對于立足“服務(wù)三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行而言是一個(gè)前所未有的良機(jī)?；谏鲜霰尘?，筆者從農(nóng)業(yè)銀行競爭力影響因素模型構(gòu)建和農(nóng)業(yè)銀行江西省分行發(fā)展規(guī)劃兩個(gè)方面進(jìn)行了深入的調(diào)研和思考。

【關(guān)鍵詞】 銀行業(yè)市場 農(nóng)業(yè)銀行 發(fā)展規(guī)劃 實(shí)證分析

一、引言

農(nóng)業(yè)銀行憑借自身長期以來在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶等信貸業(yè)務(wù)上積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，加上網(wǎng)點(diǎn)、資源優(yōu)勢和長期服務(wù)“三農(nóng)”的品牌和信譽(yù)的優(yōu)勢，具備發(fā)揮縣域商業(yè)金融重要渠道的經(jīng)營基礎(chǔ)?？梢钥闯觯鳛橹袊r(nóng)業(yè)銀行位于農(nóng)業(yè)大省江西的一級分行，中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行在江西農(nóng)村銀行業(yè)市場興起背景下的發(fā)展，是同時(shí)符合政策導(dǎo)向和利益導(dǎo)向的。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行競爭力影響因素實(shí)證分析

銀行競爭力的影響因素有兩大類，分別是資本因素和能力因素。其中資本因素包括：物質(zhì)資源、人力資源和無形資源等幾個(gè)方面。能力因素則包括：盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和發(fā)展能力等。筆者將從上述影響因素中選取一些最具代表性的因素將其指數(shù)化作為變量，進(jìn)行回歸分析，得出其與農(nóng)業(yè)銀行競爭力間的內(nèi)在關(guān)系。本章是農(nóng)行盈利能力影響因素的實(shí)證分析，鑒于農(nóng)行全國各分行運(yùn)營模式類似，所以本章所有數(shù)據(jù)均選用中國農(nóng)業(yè)銀行全行數(shù)據(jù)。

（一）模型的建立

1、初步模型回歸：

以SDL為被解釋變量，以5個(gè)變量ES、LI、ROA和NIR為解釋變量，t為變量對應(yīng)的年份，C為常數(shù)項(xiàng)。設(shè)計(jì)模型如式：

采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)軟件Eviews6做初步回歸分析，結(jié)果下表所示：

SDL關(guān)于ES、LI、ROA和NIR的回歸結(jié)果：

模型的擬合優(yōu)度R-squared=0.951782較高高，P值=0.001725<0.55，F(xiàn)值=24.67767，說明模型的設(shè)立較為合理。但從各變量的t值和相應(yīng)的P值可以發(fā)現(xiàn)，選取的4個(gè)變量中，非利息凈收入占比（NIR）變量表現(xiàn)的不顯著，t值很小、P值很大，且資本份額（ES）系數(shù)符號與經(jīng)濟(jì)意義可能不符。這說明方程可能存在多重共線性修正。本文下面就要對該模型進(jìn)行多重共線性修正。

2、多重共線性的修正：

要消除多重共線性，通常采用逐步回歸法進(jìn)行修正。逐步回歸法的運(yùn)用就是運(yùn)用OLS方法逐一求被解釋變量對各個(gè)解釋變量的回歸，結(jié)合經(jīng)濟(jì)意義和調(diào)整后的可決系數(shù)（2）大小選出擬合效果最好的自變量組成一元線性回歸方程。然后，逐次添加剩下的變量，依然選取調(diào)整后可決系數(shù)（2）最高的變量進(jìn)入方程依次形成二元、三元線性回歸方程。直到出現(xiàn)添加一個(gè)變量后，其調(diào)整好可決系數(shù)小于不添加該變量的2，則停止回歸。如此，多重共線性得到修正，只保留到可決系數(shù)沒有變小的變量。

修正后模型回歸的結(jié)果見下表。

從上表可以看出，模型的擬合優(yōu)度R-squared=0.978148很高，說明擬合優(yōu)度很好P值=0.000505<0.05，F(xiàn)值=30.33539，說明回歸模型的設(shè)立非常合理。消除多重共線性后，三個(gè)變量的t值都有明顯的改善，P值都小于5%，通過顯著性水平為5%的檢驗(yàn)，且都符合經(jīng)濟(jì)意義。故最后的回歸模型結(jié)果為：

式（3-10）

4、回歸結(jié)果分析：

結(jié)果表明：中國農(nóng)業(yè)銀行的競爭力與銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平為代表的無形資產(chǎn)、以資本收益率為代表的盈利能力和流動性比率為代表的風(fēng)險(xiǎn)控制能力正相關(guān)。且影響力大小排序?yàn)椋河芰?分險(xiǎn)控制能力>無形資產(chǎn)。

基于前文針對江西農(nóng)村銀行業(yè)市場與中國農(nóng)業(yè)銀行競爭力影響因素的實(shí)證分析，筆者就江西農(nóng)村銀行業(yè)市場興起新形勢下的中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議：一是優(yōu)化資源配置，發(fā)揮稟賦優(yōu)勢。在進(jìn)行資源優(yōu)化配置時(shí)應(yīng)當(dāng)把握“區(qū)別對待、共同發(fā)展”的原則，針對經(jīng)濟(jì)環(huán)境富裕、自身管理規(guī)范、盈利能力強(qiáng)的支行應(yīng)以“集中優(yōu)勢資源，樹立品牌形象”為準(zhǔn)則進(jìn)行資源配置，集中更多的資源在這類支行上。二是建立健全農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。其一重視營運(yùn)環(huán)境的構(gòu)建，加強(qiáng)江西農(nóng)村銀行業(yè)市場狀況的了解，把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向和市場走勢，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分析研究。其二完善農(nóng)村信貸的體系。加強(qiáng)上級分行對信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，把好農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)投放關(guān)，依據(jù)不同區(qū)域市場特點(diǎn)，足額計(jì)提涉農(nóng)貸款撥備，有效補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。其三強(qiáng)化后期風(fēng)險(xiǎn)的控制。改變以往信貸工作“前緊后松”的工作作風(fēng)，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。三是積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其一合理整合現(xiàn)有產(chǎn)品，發(fā)揮整體作用。組合現(xiàn)有產(chǎn)品，推出系列“套餐式”服務(wù)，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，從而以產(chǎn)品為媒介，吸引客戶存款，進(jìn)而帶動負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)的全面開展。其二推廣新型融資業(yè)務(wù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，推廣抵押形式靈活的融資項(xiàng)目，在保證農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，推廣融資業(yè)務(wù)。其三發(fā)展電子交易平臺，延伸服務(wù)范圍。借助新興的電子交易平臺，向普通農(nóng)村居民提供掌上銀行服務(wù)，解決因農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少，匯款和兌付不方便、不能及時(shí)了解賬戶資金變動情況的問題，并滿足其資金管理、理財(cái)、代收費(fèi)等金融需求。endprint