我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務發(fā)展難題及改進策略研究

葛沖

摘 要：隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)在全球的迅速發(fā)展，我國銀行業(yè)也因此面臨著巨大變革。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務已經(jīng)越來越被民眾所接受。然而在發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著諸多問題，如信息不對稱、信息基礎(chǔ)建設(shè)不足、安全防范不嚴密、法律監(jiān)管疏漏等問題，要獲得長遠發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行必須要重視自身不足的完善，從多個方面提出改進策略，從而更好地發(fā)揮自身價值，為銀行發(fā)展創(chuàng)造效益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務；發(fā)展難題；改進策略

前言：網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，發(fā)揮金融樞紐功效。如今網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中發(fā)展非常迅速。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為有效擴展市場，逐漸努力創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務。網(wǎng)絡(luò)銀行具備便捷性，這種便捷性可以有效吸引廣大客戶，更好實行產(chǎn)品的推廣。然而從當前的發(fā)展形勢上看，各家網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務增長放緩，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營效益并不理想。本研究主要分析和探討我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務發(fā)展的難題，并針對限制因素提出商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務發(fā)展的策略。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)絡(luò)銀行是通過網(wǎng)絡(luò)渠道提供零售與小額產(chǎn)品和服務的銀行，這些產(chǎn)品和服務包括存款的吸收與支付、貸款的申請與審批、貨幣的結(jié)算、金融顧問、電子單據(jù) 以及其他電子支付業(yè)務和服務等。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務按使用種類可分為個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務。

網(wǎng)上銀行具有以下特點。第一，傳統(tǒng)的票據(jù)和單據(jù)被電子化收據(jù)所代替，電子貨幣取代紙幣，全面實現(xiàn)電子化交易。網(wǎng)絡(luò)銀行采用了網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務操作模式，網(wǎng)上銀行是一種虛擬銀行，它無需設(shè)立分支機構(gòu)，就能將銀行業(yè)務鋪向全國乃至世界各地，因而能極大地減少管理費用，可以相對地減少營業(yè)點的數(shù)量。網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業(yè)的經(jīng)濟損失，也使得用戶、企業(yè)和銀行三者的利益能夠得到保障。第二，通過網(wǎng)絡(luò)銀行進行業(yè)務辦理，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。網(wǎng)上銀行不受時間和地域的限制，網(wǎng)上銀行可以為用戶提供 3 A （Anytime 、Anywhere 、Anything）服務。第三，個人用戶不僅可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額以及交易情況，還可以通過網(wǎng)絡(luò)自動定期交納各種社會服務項目的費用，進行網(wǎng)絡(luò)購物。企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，同時也能夠在網(wǎng)上進行電子交易。

2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面對的問題

2.1 銀行與客戶之間信息不對稱，信息更新嚴重滯后

網(wǎng)絡(luò)銀行的價值體現(xiàn)在資金流環(huán)節(jié)，銀行業(yè)的主要競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在它能夠高效地探測各種行業(yè)以及企業(yè)的信息方面。然而，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后，銀行不再占據(jù)信息匯聚優(yōu)勢。電子商務的崛起，使實時、全面大規(guī)模記錄企業(yè)和個人的交易全過程（產(chǎn)品信息的收集、交易的達成、資金流和物流、交易后評價等）成為可能。電商平臺利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢與銀行合作，向其平臺客戶提供金融 服 務，銀行成了信息的消費者，而不是生產(chǎn)者。2.2 金融監(jiān)管機制和效率亟待完善和提高。

由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來了新的課題，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務風險如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理。對監(jiān)控機制和管理水平都提出了更高的要求和新的挑戰(zhàn)。根據(jù) 《中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶使用情況研究報告》調(diào)查，網(wǎng)民不使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因中，最主要的因素是網(wǎng)民擔心交易安全問題。大量的資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移無疑會加劇金融市場的波動，造成金融體系不穩(wěn)定，還會加大商業(yè)銀行的資產(chǎn)易變性，導致監(jiān)管部門難以準確了解其資產(chǎn)的實際情況，造成信息不對稱，使風險集中速度加快，風險形式更加多樣。

2.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，安全防范能力較低

當前我國金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務的基礎(chǔ)環(huán)境來看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用 “網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務內(nèi)容上，仍然離電子商務和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求有很大距離。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，沒有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)中包括了防火墻、實時檢測、漏洞掃描、密碼口令權(quán)限控制、防病毒和數(shù)字安全證書等多種手段和設(shè)備，在多個層面上都采取了相應的保護措施。而我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題。

3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的改進策略

3.1 堅持以客戶為中心，靈活開展營銷活動

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，深入服務將出現(xiàn)兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統(tǒng)金融服務，二是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業(yè)務、由客戶參與業(yè)務設(shè)計等方面。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。同時要通過一定的方法提高顧客的回頭率，讓顧客可以輕松通過多種銷售渠道購買，并與顧客和合作者實現(xiàn)信息共享。

3.2 嚴密法律法規(guī)規(guī)范，制定完善監(jiān)管制度

我國信息管理的法制不全，使金融交易、電子貨幣、電子商務出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛和電子犯罪時缺乏全面的法律依據(jù)和保障；金融業(yè)以及各行業(yè)間至今沒有完整統(tǒng)一的信息指標代碼體系，信息的傳輸和共享遇到很大障礙，極大地影響了網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)集中的速度。因此，要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強化對網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。

3.3 加強銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

通過加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強全國計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實現(xiàn)銀行內(nèi)部計算機管理，促進銀行電子化的發(fā)展。同時，要努力提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，加強對網(wǎng)絡(luò)安全性的研究，確保網(wǎng)絡(luò)銀行和電子化金融的安全運行。要建立規(guī)范措施，增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，解決電腦普及率、光纖覆蓋率低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限等問題，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來，使網(wǎng)上購物支付更加便捷、安全?？山梃b美國的成功經(jīng)驗，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務采用具有三重安全防護措施的作業(yè)系統(tǒng)：客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。

結(jié)束語：

綜上，互聯(lián)網(wǎng)浪潮必將推動網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)邁向一個新的發(fā)展階段。隨著智能手機和在線金融市場的成熟普及，網(wǎng)絡(luò)銀行將面臨一個更復雜的局面，而多種平臺共存，各個平臺提供的服務質(zhì)量參差不齊，也使未來的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)競爭變得更加激烈。

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