互聯(lián)網(wǎng)金融視角下新疆普惠金融發(fā)展研究

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[提要] 隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，讓金融成果惠及更多受益者，促進國民經(jīng)濟均衡發(fā)展和收入分配均等是當前亟須解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其平等、開放、民主、分享、協(xié)作、普惠等特點為發(fā)展普惠金融提供了新的視角。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融概述，接著介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融結(jié)合的可能性，最后提出利用互聯(lián)網(wǎng)金融助推新疆普惠金融的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；小微金融

基金項目：新疆財經(jīng)大學研究生科研創(chuàng)新項目（編號：XJUFE2017K026）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年7月11日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合物，是指以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺提供資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融在結(jié)合過程中創(chuàng)新了許多商業(yè)模式，包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付和數(shù)字貨幣等金融服務(wù)。謝平提出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。王曙光認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展相聯(lián)系，虛擬經(jīng)濟的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展提供了經(jīng)濟背景。劉越等指出互聯(lián)網(wǎng)可以滿足顧客尤其是中小企業(yè)和小微企業(yè)的金融需求，同時實體經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了新的金融需求。孫國茂認為互聯(lián)網(wǎng)金融可以消除傳統(tǒng)金融交易中信息不對稱的問題，降低交易風險，簡化交易程序，從而降低交易成本。

（二）普惠金融概述。聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”宣傳中最早提出“普惠金融”這一概念，后來被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。據(jù)世界銀行定義，普惠金融是指能夠廣泛獲得金融服務(wù)且沒有價格、非價格方面的障礙，能夠為社會所有階層和群體提供合理、便捷、安全金融服務(wù)的一種金融體系。我國學者焦瑾璞2006年在亞太地區(qū)小額信貸論壇上率先提出了“普惠制金融體系”的概念。他認為普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，體現(xiàn)了金融的公平性。杜曉山認為我國在進行農(nóng)村金融改革時應建立滿足或者適應農(nóng)村全方位金融需求的、分工科學、功能完善、競爭適度、產(chǎn)權(quán)清晰、優(yōu)勢互補、科學管理、監(jiān)管有效、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農(nóng)村金融體系。韓俊認為由于我國正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場上的深度和廣度不夠，因此現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠。胡國暉、雷穎慧認為普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上逐漸發(fā)展而來的，但是其發(fā)展目標應該遠高于此。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）交易成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但可以節(jié)省人們的時間成本，而且可以節(jié)省對人力和設(shè)備的投資。通過對交易雙方的信息進行甄別，資金的需求方和資金的供給方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺達成交易。交易完成后，雙方的信用信息也會記錄到數(shù)據(jù)庫中，互聯(lián)網(wǎng)平臺根據(jù)交易記錄對客戶的信用等級進行客觀的評估。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更低的資金成本和時間成本。以個人貸款的信用評估為例，傳統(tǒng)金融需要客戶征信報告以及對客戶進行面對面的評估，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過客戶的網(wǎng)上交易量和信用評價就可以對客戶進行評估。

（二）金融服務(wù)覆蓋范圍廣。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)通過網(wǎng)點向客戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)點通常設(shè)置在經(jīng)濟發(fā)展水平較好、人口較為密集的地區(qū)，在經(jīng)濟落后的偏遠地區(qū)則網(wǎng)點較少，因此處于偏僻地區(qū)的客戶被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍外。并且傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)時間固定，只能在工作時間提供服務(wù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融在時間和地域上的限制，通過網(wǎng)上銀行等渠道，包括偏遠地區(qū)在內(nèi)的所有客戶都可以24小時獲得服務(wù)。

（三）注重用戶體驗。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)依靠其地位優(yōu)勢，居高臨下，不注重維護客戶關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展與用戶的密切支持相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融注重用戶體驗，以用戶為中心。個人貸款者和小微企業(yè)通過P2P平臺貸款的申請手續(xù)簡單、貸款效率高、放款速度快，因此吸引了越來越多的投資者。除此之前，互聯(lián)網(wǎng)金融還注重推出消費、餐飲、旅游等個性化服務(wù)滿足客戶日益增長的多樣化需求。

（四）具有創(chuàng)新性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融領(lǐng)域的一項創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了原有的商業(yè)模式，提高了處理信息的速度，深度探索客戶需求，提升客戶體驗，提供新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)支持來處理和甄別大量信息，具有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的結(jié)合

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)金融服務(wù)的廣覆蓋。普惠金融的本質(zhì)就是讓所有人都有權(quán)利和機會平等地享受金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破傳統(tǒng)金融在時間和空間上的限制，消除金融排斥。然而，在實際情況中，由于商業(yè)銀行的盈利性特點和社會中一部分人缺乏資本和學識，不是所有人都能夠進入金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使客戶通過手機和電腦就可以實現(xiàn)金融交易，不必依賴于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。個人網(wǎng)銀用戶和手機銀行用戶數(shù)量的大幅增加使得金融服務(wù)的覆蓋范圍更加廣泛。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融降低金融服務(wù)的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)與維護，平臺研發(fā)與創(chuàng)新以及產(chǎn)品創(chuàng)新方面，省去了設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點的費用，日常服務(wù)的職工工資以及網(wǎng)點的系統(tǒng)和設(shè)備的維護費用，更節(jié)約在信貸審核過程中的人力和時間成本，提高了企業(yè)的競爭力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融提高金融服務(wù)效率。傳統(tǒng)金融模式下，大部分的業(yè)務(wù)都需要消費者到金融機構(gòu)的實體網(wǎng)點進行存取、買賣等業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了自主化的財富管理通道，實現(xiàn)了足不出戶的財富管理目標。以授信業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)銀行辦理一筆貸款的時間短則數(shù)周長則數(shù)月，然而以阿里小貸為例的線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從申請到審批僅僅需要數(shù)分鐘就可以，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大的反差。方便快捷高效的金融服務(wù)提高了普惠金融推行的效率。endprint

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)風險緩沖。無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融模式，信貸風險的來源都是信息不對稱。在傳統(tǒng)金融模式中，信貸的信息搜集與審核易受到人為的影響和控制，由于在實際生活中能取得的數(shù)據(jù)信息有限以及缺乏處理數(shù)據(jù)的有力工具，傳統(tǒng)金融在信貸風險的評估方面受到較大的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和云計算的支撐下，很大程度上解決了信息不對稱的問題，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信貸風險。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融加快普惠金融的實現(xiàn)步伐。從歷史經(jīng)驗來看，普惠金融的實現(xiàn)與金融創(chuàng)新有很大的關(guān)系，金融創(chuàng)新是有效降低金融服務(wù)準入門檻和服務(wù)成本的工具。舉例來說，計算機技術(shù)使得股票交易所從人工喊價報價直接變?yōu)槿逃嬎銠C系統(tǒng)的自動撮合，這不但節(jié)約了人工成本，也消除了中間商偏向大額交易者、歧視小額交易者的現(xiàn)象，使每一位股票交易所的參與者享受到了更平等的地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助推新疆普惠金融的實現(xiàn)

（一）密切與傳統(tǒng)金融的聯(lián)系，創(chuàng)新財富管理模式。隨著新疆經(jīng)濟實力的不斷提升，家庭財富管理成為未來金融發(fā)展的方向，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合作發(fā)展是未來的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應與傳統(tǒng)金融機構(gòu)結(jié)合起來，創(chuàng)新財富管理模式，推進普惠金融的進一步深化。

對于銀行業(yè)而言，應該利用互聯(lián)網(wǎng)平臺增加理財產(chǎn)品的在線銷售和在線融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行會根據(jù)客戶的資產(chǎn)量將其劃分為不同的級別提供差別化的服務(wù)和管理，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過吸引大量客戶來降低運營的邊際成本，因此，商業(yè)銀行應增加理財產(chǎn)品的在線銷售；其次，商業(yè)銀行在風險的識別、管理和控制方面具有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)的獲取、甄別和分析方面具有優(yōu)勢。因此，二者應當結(jié)合起來加強在線融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，簡化操作流程。

對于證券業(yè)而言，傳統(tǒng)的券商積累了大量具有豐富經(jīng)驗的投行客戶和大量的客戶資源，新興的網(wǎng)絡(luò)券商具有技術(shù)開發(fā)和低成本的優(yōu)勢，因此應把互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的券商業(yè)務(wù)結(jié)合起來，加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向自主化和智能化的轉(zhuǎn)變。券商可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)支持，掌握投資者真實需求，借助網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)服務(wù)和產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，促進證券業(yè)走向結(jié)構(gòu)多元化，服務(wù)差別化，產(chǎn)品多樣化。

對于保險業(yè)而言，分散風險是財富管理的重要組成部分。目前，我國的資本市場發(fā)展還不夠完善，分散風險十分不易，設(shè)計簡單、可獲得性強，適合普通百姓操作的保險產(chǎn)品十分重要?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險業(yè)的合作可以使保險的銷售成本大大降低。通過網(wǎng)上直銷與捆綁銷售的方式，可以拓寬保險產(chǎn)品的銷售路徑，使得普通百姓更加方便快捷地獲得保險服務(wù)。

（二）以互聯(lián)網(wǎng)金融搭建惠農(nóng)金融服務(wù)平臺。隨著國家對三農(nóng)問題的不斷重視，農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)村醫(yī)療保險制度得到了普遍的實施，農(nóng)村金融環(huán)境得到了一定程度上的改善，農(nóng)村居民生活水平也得到了提高。從過去的解決溫飽問題到有一定的儲蓄水平，投資理財需求在農(nóng)村地區(qū)不斷擴大。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)還處于萌芽階段，應從信貸技術(shù)創(chuàng)新、地方政府支持和提高農(nóng)村居民金融意識等多個角度來推進該構(gòu)想的實現(xiàn)。

建立農(nóng)村信貸需求數(shù)據(jù)庫，收集不同地區(qū)不同客戶的個性偏好、職業(yè)偏好，有針對地開發(fā)農(nóng)村信貸需求，可以實現(xiàn)新客戶的開發(fā)。在經(jīng)濟狀況相對較好、基礎(chǔ)設(shè)施較為完善、有新型農(nóng)業(yè)和小工業(yè)發(fā)展的地區(qū)進行開發(fā)，通過和銀行合作為農(nóng)民辦理銀行開戶，并鼓勵客戶開通網(wǎng)上銀行和手機銀行，從而拉動地區(qū)信貸的發(fā)展。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)金融搭建小微金融服務(wù)平臺。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成問題，融資難、融資貴的問題一直制約其發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的廣覆蓋性搭建小微金融服務(wù)平臺是未來發(fā)展趨勢。融資期限短、金額低、風險大、需求多是小微企業(yè)企業(yè)融資的主要特征，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)思維、信息傳遞速度快形成吻合。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用其高效的信息處理優(yōu)勢，快速為小微企業(yè)提供貸款，解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款流程復雜、審批時間久的問題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的融資路徑，可以考慮從P2P網(wǎng)貸平臺和股權(quán)眾籌融資平臺來實現(xiàn)。一方面可以利用P2P平臺線上線下相結(jié)合的方式，通過線上模式實現(xiàn)資金募集和貸款流程的發(fā)放，在線下實現(xiàn)項目調(diào)查和風險控制；另一方面作為新興融資手段的股權(quán)眾籌，政府應當鼓勵、引導和監(jiān)管其發(fā)展，融資者建立自己的信用基礎(chǔ)，做到將項目信息盡職地披露到眾籌平臺，投資者應培養(yǎng)自身風險識別能力，注重風險分散原則，不把資金投到一個項目中。

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