無(wú)現(xiàn)金化的時(shí)代是否會(huì)到來(lái)

陳冬梅+寧耀玲+江陽(yáng)昊

摘 要：隨著數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨，傳統(tǒng)的生活方式也發(fā)生了巨大的變化，電子商務(wù)市場(chǎng)和第三方支付平臺(tái)也在以驚人的速度發(fā)展著，根據(jù)北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院的調(diào)查，從2011到2015年，在全國(guó)337個(gè)城市中，杭州的數(shù)字普惠金融排名第一，成為全國(guó)最大的"移動(dòng)支付之城"。對(duì)于杭州一躍成為首個(gè)"無(wú)現(xiàn)金城市"，大家在驚嘆之余不免存疑：它到底是怎樣實(shí)現(xiàn)的，這種支付方式是否具有普遍性，在全國(guó)能否大規(guī)模實(shí)施……針對(duì)這一系列的疑問(wèn)南京工業(yè)大學(xué)機(jī)械學(xué)院 15級(jí)本科生寧耀玲、陳冬梅、江陽(yáng)昊三人組成的團(tuán)隊(duì)開(kāi)始了杭州無(wú)現(xiàn)金調(diào)研之旅。我們團(tuán)隊(duì)通過(guò)實(shí)地調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷等方式發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付的發(fā)展迅猛且前景很好，但真正的"無(wú)現(xiàn)金社會(huì)"是無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面覆蓋的，只能是實(shí)現(xiàn)最大程度的普惠。

關(guān)鍵詞：無(wú)現(xiàn)金化 支付方式 普惠 推廣

一、杭州出行的無(wú)現(xiàn)金化

杭州市民在乘坐公共交通時(shí)，只需要使用支付寶 銀聯(lián)金融IC卡和具備NFC功能的設(shè)備即能購(gòu)票。而在此之前，杭州公交主要的支付方式是零錢和刷卡支付，而零錢攜帶不便、清點(diǎn)運(yùn)送耗費(fèi)大，實(shí)體卡充值地點(diǎn)少且分散，易丟失，無(wú)法查刷卡記錄……因此無(wú)現(xiàn)金支付方式應(yīng)運(yùn)而生。就在今年6月底，杭州公交集團(tuán)聯(lián)合螞蟻金服和市民卡公司，開(kāi)發(fā)了“杭州通支付寶公交卡”。而其衍生物多功能pos機(jī)，支持二維碼、銀聯(lián)、虛擬公交卡和現(xiàn)有的IC卡多種支付也加速了杭州出行的無(wú)現(xiàn)金化。相比之下，其他城市還存在著較大的差距。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果顯示，全國(guó)87.8%的地區(qū)公交地鐵無(wú)法實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，且主要出現(xiàn)在共享單車以及滴滴出行上。擁有最多地鐵線的一線城市卻不是最早實(shí)現(xiàn)地鐵無(wú)現(xiàn)金化。經(jīng)過(guò)我們分析，有如下四點(diǎn)原因①杭州是旅游城市，旅游業(yè)占比大，流動(dòng)人口多，移動(dòng)支付盡量為游客提供便利②地方企業(yè)的經(jīng)濟(jì)輻射影響。支付寶的總部位于杭州，政府支持本地企業(yè)的發(fā)展，給予了較大的發(fā)展平臺(tái)，企業(yè)反過(guò)來(lái)提高政府業(yè)績(jī)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政府企業(yè)雙贏③杭州作為支付寶公司的總部，擁有其他地區(qū)難以實(shí)現(xiàn)的便利，一旦電子支付系統(tǒng)及硬件出現(xiàn)問(wèn)題，可以及時(shí)地維護(hù)與更新④作為新一線城市，杭州僅擁有三條地鐵線，實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金化技術(shù)難度相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。因此選在杭州試點(diǎn)，再逐步推廣到全國(guó)無(wú)疑是最保險(xiǎn)的做法。

二、杭州醫(yī)療的無(wú)現(xiàn)金化

在浙江大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬邵逸夫醫(yī)院里我們了解到，前來(lái)就醫(yī)的患者可以在支付寶里查找“電子社?？ā保蛟卺t(yī)院“掃臉”即可收取一張電子社?？ā＞驮\前，只需要掃碼認(rèn)證身份，就診完畢后，再次掃碼，就能自動(dòng)扣減醫(yī)保后所需的自費(fèi)部分，甚至參保人可以將自己醫(yī)保賬戶余額轉(zhuǎn)給家人，這就意味著只要一部手機(jī)就可以在杭州看病。相比之下，實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保的上海，其醫(yī)療機(jī)構(gòu)僅限自費(fèi)或醫(yī)保病人的自費(fèi)部分且不支持“脫卡”支付，醫(yī)保結(jié)算必須在專用讀卡器上進(jìn)行，更不可能實(shí)現(xiàn)如杭州的手機(jī)掛號(hào)預(yù)約，接收候診提醒，在線繳費(fèi)，查詢報(bào)告，實(shí)名認(rèn)證等多項(xiàng)功能。究其原因，最主要的是上海不具備像杭州一樣集社保、醫(yī)保、金融等多功能于一體的社保卡。我們的問(wèn)卷結(jié)果也顯示，全國(guó)49.5%的地區(qū)并不支持醫(yī)療移動(dòng)支付，即使已經(jīng)支持了的公立醫(yī)院（占比27.8%）也必須持有醫(yī)?？ǎ绫？?。也就是說(shuō)大部分地區(qū)并不支持移動(dòng)支付，更不用提“脫卡支付”了。而且關(guān)于“電子社?？ā?，業(yè)內(nèi)還存在著爭(zhēng)議。國(guó)家人社部門明確規(guī)定，醫(yī)保結(jié)算必須得用實(shí)體醫(yī)保卡，電子憑證并不被官方認(rèn)可。因?yàn)閲?guó)家在電子支付這塊的法律尚未完善，再加上個(gè)人誠(chéng)信度的問(wèn)題，很有可能會(huì)造成醫(yī)保濫用。但在科技迅速發(fā)展的時(shí)代，問(wèn)題解決的前景是樂(lè)觀的，可以借鑒杭州的醫(yī)療支付模式，仿照杭州醫(yī)院的“人臉識(shí)別”技術(shù)，多部門共同協(xié)作，逐步實(shí)現(xiàn)“一卡多功能”，真正地方便市民。

三、杭州無(wú)現(xiàn)金化的推廣

在杭州的走訪中，我們發(fā)現(xiàn)無(wú)論是游客較多的景區(qū)，還是本地居民較多的街道甚至是菜市場(chǎng)，都有掃碼支付，整齊劃一的二維碼形成了一道別樣的風(fēng)景線。網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷結(jié)果也顯示了全國(guó)各地的大小型商店、酒店賓館已實(shí)現(xiàn)掃碼支付的占比約92.6%，可以說(shuō)是基本無(wú)現(xiàn)金化。但是從全國(guó)來(lái)看，菜市場(chǎng)的移動(dòng)支付占比只有24.8%，比我們想象的低很多。我們通過(guò)分析發(fā)現(xiàn) ①移動(dòng)支付方式過(guò)于透明，商販無(wú)額外利益②商販主觀心理因素，拿現(xiàn)金比較踏實(shí)③菜市場(chǎng)的構(gòu)成主要是中老年人，他們現(xiàn)金支付的觀念根深蒂固，不愿嘗試其他支付方式④受文化教育水平的限制，無(wú)法使用支付軟件完成移動(dòng)支付。不難發(fā)現(xiàn)，在無(wú)現(xiàn)金的普及上，中老年人和文化水平較低的人無(wú)法很快適應(yīng)。我們必須意識(shí)到“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”并不意味著現(xiàn)金的消失，就如推行該政策較早的丹麥，在醫(yī)院、藥局以及郵局等機(jī)構(gòu)至今仍然采用傳統(tǒng)的紙幣支付。我們也必須承認(rèn)，移動(dòng)支付的發(fā)展迅猛且前景很好，但真正的“紙幣虛擬化社會(huì)”是無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面覆蓋的，只能是實(shí)現(xiàn)最大程度的普惠，人為的強(qiáng)制實(shí)施只能增大貧富差距。所以移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)商以及政府應(yīng)該將更多精力投入到上述人群，更廣泛地普及其理念，實(shí)現(xiàn)真正的普惠大眾。

結(jié) 論：

總得來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付有利有弊，政府及企業(yè)在推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)中起到了舉足輕重的作用。當(dāng)然，移動(dòng)支付方式的發(fā)展和創(chuàng)新、普惠程度以及安全風(fēng)險(xiǎn)可控程度等都對(duì)其存在著影響，紙幣虛擬化的時(shí)代的影響因素較多，加之各個(gè)城市的特殊性，能否推廣開(kāi)來(lái)仍然存在著巨大的疑問(wèn)。

參考文獻(xiàn)：

{1}《解放日?qǐng)?bào)》2017年7月5日第005版《杭州醫(yī)保啟動(dòng)移動(dòng)支付，上海還要多久》 孫剛 黃揚(yáng)子

{2}《中國(guó)交通報(bào)》2017年6月28日低006版《移動(dòng)支付驅(qū)動(dòng)杭州公交新變革》楊美霞 諸杰

{3}中國(guó)知網(wǎng) 國(guó)家科技圖書(shū)文獻(xiàn)中心

作者簡(jiǎn)介：

陳冬梅（1996-），女，江蘇省南通市人，民 族：漢 職稱：無(wú)，學(xué)歷：在讀本科生 研究方向：新能源科學(xué)與工程.endprint