問(wèn)題始于校園，不止于校園

聶日明

最近兩年，針對(duì)高校學(xué)生的信貸消費(fèi)發(fā)生了一系列惡性事件，如高利貸、“裸貸”、暴力催收等。為了蘋果手機(jī)，陜西咸陽(yáng)19歲女孩小敏（化名）從“校園貸”借了12500元。錢還不上，就又從其他校園貸借款，8個(gè)月過(guò)后，這筆錢“滾”成了23萬(wàn)元。也有女大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，借款周利息高達(dá)30%且被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）。校園貸引發(fā)的惡性事件引起輿論的激烈批評(píng)，銀監(jiān)會(huì)先后要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暫停校園貸業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融向高校學(xué)生提供信貸服務(wù)。

大學(xué)生群體出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)行為的時(shí)代背景

高利貸與暴力催收在中國(guó)一直廣泛存在。試舉一例，2016年，11名逼債人對(duì)山東省聊城市某企業(yè)女老板蘇銀霞和她兒子于歡百般凌辱，報(bào)警后警察處警不力后，于歡用水果刀刺傷四名暴力逼債人，這一事件的背后是山東鄒平等地泛濫的高利貸，有的鎮(zhèn)政府駐地的沿街商鋪幾乎家家放貸，參與人員包含各個(gè)行業(yè)，工人、農(nóng)民、銀行職員、教師等，當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，30余人因債務(wù)糾紛被殺。

相較惡性程度，校園貸與前述高利貸還無(wú)法相比，之所以引起人們的廣泛關(guān)注，主要是因?yàn)樯媸轮黧w是大學(xué)生。大學(xué)生一向被視為天之驕子，作為未來(lái)的社會(huì)精英，在求學(xué)期間就遇上高利貸，容易獲得公眾的關(guān)注和同情。

今天的大學(xué)生雖然還是精英，但數(shù)量已有大幅增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年中國(guó)高等教育的毛入學(xué)率僅11%，本?？粕鷮W(xué)歷人數(shù)占同齡人口總數(shù)十分之一，到2015年，毛入學(xué)率已經(jīng)升至40%，適齡人口中有四成是大學(xué)生。大學(xué)生規(guī)模和比例的擴(kuò)大，也意味著大學(xué)生整體的含金量在下降，尤其從學(xué)歷上看，專科學(xué)生位于前40%，與十五年前的10%根本沒(méi)法比。如果他們沒(méi)有努力學(xué)習(xí)，那他們對(duì)自己未來(lái)的估值會(huì)比較低，更容易出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的行為：有多少人會(huì)在自己前途一片光明的情況下自損前途？借錢不還、女大學(xué)生的祼條都是在這種背景下發(fā)生的。換句話來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有高校擴(kuò)招，這些人可能也在借高利貸，只不過(guò)他們沒(méi)有大學(xué)生的標(biāo)簽而不被公眾關(guān)注。

其次，今日社會(huì)的消費(fèi)與十幾年前大不相同。據(jù)CHIPs（中國(guó)家庭收入調(diào)查）在1988年的調(diào)查，生活水準(zhǔn)相對(duì)較高城鎮(zhèn)職工家庭年度收入總額的中位數(shù)只有1087美元，前1%家庭的年收入也不過(guò)5000美元。當(dāng)年中國(guó)每百戶城鎮(zhèn)戶籍居民家庭擁有汽車0.9輛、空調(diào)51臺(tái)，不超過(guò)15%的家庭擁有空調(diào)，能稱得上是中產(chǎn)階級(jí)的家庭很少。十幾年前，按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)絕大多數(shù)家庭都處于貧困狀態(tài)，掙扎在溫飽線附近，沒(méi)有能力進(jìn)行額外的消費(fèi)，大學(xué)生活整體是比較樸素的，攀比風(fēng)氣不濃。

但到了2013年，城鎮(zhèn)居民家庭年總收入的中位數(shù)、75分位和95分位分別為10265美元、15494美元和27438美元，每百戶城鎮(zhèn)居民家庭擁有汽車22.3輛，空調(diào)102臺(tái)，手機(jī)206臺(tái)，電腦72臺(tái)，中產(chǎn)階級(jí)方始成規(guī)模。

在普遍貧困的時(shí)代，區(qū)分身份與階級(jí)的手段主要是戶籍、職業(yè)（大學(xué)是轉(zhuǎn)換職業(yè)非常重要的渠道），但在今天這些工具式微。消費(fèi)成為彰顯身份、個(gè)性的主要手段，如手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品、禮物、女性用的美妝等。手機(jī)是一種必需品，有的學(xué)生需要iPhone，還需要一兩年換一臺(tái)。盡管我們可以對(duì)某些大學(xué)生這種過(guò)度消費(fèi)的行為予以批評(píng)，但這確實(shí)是時(shí)下社會(huì)的風(fēng)向，這種需求不僅超出了很多低收入家庭的能力，學(xué)生自己面對(duì)家長(zhǎng)也無(wú)法啟齒。社會(huì)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)也就有了機(jī)會(huì)。

大學(xué)生本身是個(gè)龐大的、有潛力的消費(fèi)群體

盡管如今大學(xué)生的含金量不如1998年以前，但依然是稀缺品。接受過(guò)高等教育人群的薪酬基本上在全社會(huì)的前50%，更不用說(shuō)211、985這樣的名校，他們的數(shù)量不足同齡人的5%，薪酬也位于同齡人的前列。從消費(fèi)潛力上看，這個(gè)市場(chǎng)不可忽視，誰(shuí)把品牌刻在大學(xué)生的心里，誰(shuí)就贏得了未來(lái)，大學(xué)校園歷來(lái)都是電信運(yùn)營(yíng)商爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，就是想低價(jià)吸引學(xué)生，以期他們成為未來(lái)的客戶。另一方面，大學(xué)生本身已經(jīng)是一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，中國(guó)大陸本專科每年招生超過(guò)700萬(wàn)，蘋果、聯(lián)想等廠商也針對(duì)高校推出教育優(yōu)惠政策，吸引學(xué)生購(gòu)買他們的產(chǎn)品。

信用消費(fèi)出現(xiàn)以后，大學(xué)生也曾是信用卡公司的香餑餑，一些銀行還專門推出針對(duì)大學(xué)生的信用卡，如高校聯(lián)名卡在校生版、Young卡等，爭(zhēng)奪市場(chǎng)、培養(yǎng)未來(lái)的客戶。但中國(guó)的大學(xué)生長(zhǎng)于溫室，自控能力大多比較差，消費(fèi)沒(méi)有計(jì)劃性，很容易沖動(dòng)消費(fèi)。高校學(xué)生大多沒(méi)有收入，信用消費(fèi)后，還款只能依靠家長(zhǎng)。當(dāng)學(xué)生的消費(fèi)拖累家庭支出、還款困難時(shí)，家長(zhǎng)首先將矛頭指出了銀行，社會(huì)輿論出現(xiàn)了很多對(duì)校園信用卡的批評(píng)。

2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡”，不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（家長(zhǎng)為主卡的附屬卡除外）。向已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源（一般是家長(zhǎng)），并且需要家長(zhǎng)書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。實(shí)際操作中，銀行大多停止對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡，基本退出了大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)。

但大學(xué)生群體是有信用消費(fèi)需求的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不占領(lǐng)，非正規(guī)的機(jī)構(gòu)就會(huì)來(lái)占領(lǐng)，這就是大量高息（或手續(xù)費(fèi)）的校園分期、信用貸充斥大學(xué)的原因。2009年以后，“趣分期”等新興的、非銀行的金融服務(wù)開始涌現(xiàn)，填補(bǔ)這一市場(chǎng)。但這些新興金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大多不是做信用卡出身，當(dāng)年銀行信用卡面臨的指責(zé)在這些金融服務(wù)上全數(shù)存在，并且猶有過(guò)之。例如風(fēng)控能力弱，貸款門檻低而授信額度高，甚至出現(xiàn)了拿著其他同學(xué)的身份證、學(xué)生證也能申請(qǐng)到貸款的荒唐現(xiàn)象，其分期費(fèi)率、違約罰息自然要更高才能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，追償債務(wù)的手段也更激進(jìn)。正門不開、后門泛濫是今天校園貸困境的直接原因。

現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)顯然意識(shí)到問(wèn)題所在，今年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，表示鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停校園貸業(yè)務(wù)，并制定相應(yīng)的退出整改計(jì)劃，其他未經(jīng)允許的機(jī)構(gòu)也不得開展校園貸服務(wù)。此時(shí)，跟銀監(jiān)會(huì)禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡已經(jīng)8年了。endprint

如何應(yīng)對(duì)學(xué)生的信貸消費(fèi)需求

是否應(yīng)該全面禁止所有機(jī)構(gòu)向?qū)W生提供信用貸款？校園學(xué)生能否信用消費(fèi)？在中國(guó)的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都滿18周歲，按照中國(guó)法律，18周歲的公民可以應(yīng)征入伍、保家衛(wèi)國(guó)，年滿20歲的還可以結(jié)婚生子，大多數(shù)大學(xué)生自然也有可靠的自我控制力和判斷力或者可以擁有這種能力，不應(yīng)剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務(wù)的權(quán)利。即使有少部分學(xué)生存在自控力不強(qiáng)的現(xiàn)象，這也是所有金融機(jī)構(gòu)都不可避免會(huì)碰到的，不應(yīng)該成為禁止向大學(xué)生提供信用貸款的理由。因?yàn)檫€有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不應(yīng)該因?yàn)椴蛔杂X(jué)學(xué)生的負(fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利。最近十年的政策也告訴我們，正規(guī)機(jī)構(gòu)不提供這些服務(wù)，非正規(guī)機(jī)構(gòu)就會(huì)乘虛而入，大學(xué)生的權(quán)利更難得到保障。

問(wèn)題是，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何向大學(xué)生提供信用貸款？

首先，信用貸款要堅(jiān)守基本的商業(yè)邏輯。銀行向自然人發(fā)放的信用貸款、信用卡是以個(gè)人信用作為還款保證，用于消費(fèi)目的的。但校園貸中發(fā)生的惡性事件中，有借款人根本就沒(méi)想過(guò)要還錢，或者金融機(jī)構(gòu)明知道個(gè)人還不起錢，仍然貸款給個(gè)人。

在引爆眼球的女大學(xué)生裸條借款事件中，一個(gè)正常人，遇到提供祼照才能借款的要求，第一反應(yīng)都會(huì)是拒絕和報(bào)警。而涉案的女大學(xué)生（如果真的是大學(xué)生的話）竟然肯提供祼照獲取貸款，這表明該女生在常規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和熟人圈子，可能已經(jīng)無(wú)法獲得收入或貸款，因此面臨索取祼照這種非法和明顯違反社會(huì)道德的要求，她也答應(yīng)了。當(dāng)然，還有一種可能，借款人壓根就沒(méi)想過(guò)要還錢。

正常的放貸機(jī)構(gòu)希望可以高利息貸出資金，但他們會(huì)警惕愿意以超高息獲得貸款的客戶，因?yàn)檫@往往意味著借款人的還款能力差到極點(diǎn)，不打算還錢的可能性很高。面對(duì)這樣的客戶，也有人敢借錢給她們，圖的自然不是利息，而是可以迫使其賣淫償債。這已經(jīng)不是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題了，而是組織強(qiáng)迫他人賣淫的刑事問(wèn)題，沒(méi)有校園貸，也會(huì)出現(xiàn)其他方式誘使、強(qiáng)迫大學(xué)生賣淫的事情。

其次，作為一項(xiàng)商業(yè)行為，金融機(jī)構(gòu)以獲得利息為提供信用貸款的目的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過(guò)往的信用記錄（絕大多數(shù)學(xué)生沒(méi)有信用記錄）、收入情況（少數(shù)學(xué)生有穩(wěn)定的獎(jiǎng)學(xué)金和兼職收入）、家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。這也是信用發(fā)達(dá)社會(huì)，大學(xué)生很難獲得信用卡和信用貸款的原因。

因此，正常的金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)拒絕向絕大多數(shù)大學(xué)生放貸，反過(guò)來(lái)，愿意放貸給他們的機(jī)構(gòu)，要么風(fēng)控水平極差，要么催收方式脫離了合法的范圍。涉事金融機(jī)構(gòu)發(fā)放如此巨額的貸款，在貸款人真實(shí)性審核、還款能力評(píng)估等多個(gè)方面出了紕漏，正常來(lái)看，風(fēng)控如此糟糕的貸款機(jī)構(gòu)早就應(yīng)該倒閉了。他們沒(méi)有倒閉的關(guān)鍵在于他們篤信這些學(xué)生的家長(zhǎng)不會(huì)坐視這些學(xué)生信用破產(chǎn)、拿不到畢業(yè)證。這些威脅、連坐等非常規(guī)手段，與高利貸無(wú)異，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制止這類索債機(jī)制，保護(hù)金融消費(fèi)者的正常權(quán)益。債務(wù)違約的大學(xué)生自有信用破產(chǎn)來(lái)懲罰，違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該承擔(dān)虧損、倒閉的后果。

校園貸新聞出來(lái)后，批評(píng)的矛頭指向網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，原因之一就是這些網(wǎng)貸平臺(tái)的催債手段過(guò)于激烈，通過(guò)騷擾（打電話給家長(zhǎng)同學(xué)）、泄露隱私（公布當(dāng)事人身份證及通訊信息、在學(xué)校貼大字報(bào)）甚至暴力行為等方式催收。祼照屬于名譽(yù)權(quán)范疇，不是物權(quán)，不能作為抵押物。但對(duì)女生來(lái)說(shuō)，祼照泄露是難以忍受的聲譽(yù)受損，貸款人以此作為貸款的前提和催收的保障無(wú)疑是可靠的。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)不應(yīng)禁止金融機(jī)構(gòu)（尤其是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）向大學(xué)生提供金融服務(wù)，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該界定清晰索債、催收的合法邊界，嚴(yán)管放貸機(jī)構(gòu)的非法行為，如侵犯名譽(yù)權(quán)、非法泄露隱私等。讓放貸機(jī)構(gòu)在法律規(guī)定的框架內(nèi)催收，催收不回來(lái)，因風(fēng)控導(dǎo)致的貸款損失，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該承擔(dān)虧損的后果，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能坐視他們像黑社會(huì)一樣去追債。

最后，我們要看到，校園貸是否健康的關(guān)鍵是消費(fèi)水平要與收入水平匹配。沒(méi)有一定的收入，就算是正規(guī)機(jī)構(gòu)也解決不了大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、賴賬不還的問(wèn)題。

校園貸的惡性事件凸顯了中國(guó)高校教育的短板：培養(yǎng)大學(xué)生成為一個(gè)成年人。貸款違約不獨(dú)校園貸。高校擴(kuò)招以來(lái)，為解決貧困家庭學(xué)生讀書的困難，國(guó)家推出助學(xué)貸款，但某些地區(qū)的助學(xué)貸款違約率高達(dá)20%。違約的學(xué)生并不全是還不起錢，欠貸不還的學(xué)生中不乏“有能力還貸，而不愿還”的人。這些人可能到了買房申請(qǐng)按揭貸款、被列入黑名單無(wú)法乘坐飛機(jī)的時(shí)候才知道信用的重要。這也需要高校通過(guò)開設(shè)課程、舉辦講座、設(shè)計(jì)考試等，讓他們的信用消費(fèi)觀念走向成熟。endprint