大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用

弓琛

[摘 要]在21世紀(jì)的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了普及，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展勢(shì)頭正盛。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展和金融合并迅速普及，快速發(fā)展的數(shù)據(jù)技術(shù)支援也變得愈發(fā)重要。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的數(shù)據(jù)應(yīng)用革新是未來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的方向，通過(guò)合理分析應(yīng)用方案和應(yīng)用程序的狀態(tài)，為用戶提供金融風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)控制

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.16.061

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）16-00-03

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，依托于全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)與新社交工具的出現(xiàn)。目前，更多的資金籌集來(lái)自于移動(dòng)支付，其對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的要求愈發(fā)嚴(yán)苛。移動(dòng)電子商務(wù)的出現(xiàn)，以及其在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的應(yīng)用普及，創(chuàng)造了更多的變化以適應(yīng)更多人的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)憑借著諸多便利以及自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)前景廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)又主要來(lái)自于大數(shù)據(jù)技術(shù)的角逐，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)據(jù)安全也成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)控制本身就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以發(fā)展、壯大的根本。因此本文主要研究大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的具體應(yīng)用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融

現(xiàn)實(shí)資金的融資過(guò)程中會(huì)發(fā)生一些不可避免的成本，其中就包括機(jī)會(huì)成本與交易成本，二者所帶來(lái)的損失是融資過(guò)程中所必須考慮的成本。機(jī)會(huì)成本是交易中無(wú)法避免的，任何投資都會(huì)產(chǎn)生一定的機(jī)會(huì)成本，但交易成本所帶來(lái)的過(guò)度損耗則是可以避免的，通過(guò)現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的幫助，可以在一定程度上減少交易成本帶來(lái)的損失。互聯(lián)網(wǎng)信息質(zhì)檢的融通可以適當(dāng)根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)減少輸入人力資源和材料等，為各個(gè)產(chǎn)品制定更合理的價(jià)格區(qū)間，大幅降低了網(wǎng)絡(luò)上的交易成本。20世紀(jì)末期，隨著信息技術(shù)的不斷擴(kuò)展，傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務(wù)也發(fā)生了一系列變化，開始產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大降低了交易的時(shí)間成本，互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算處理業(yè)務(wù)高效、高速?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利性逐漸滲透進(jìn)入人們的日常生活和工作之中，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器內(nèi)儲(chǔ)存的服務(wù)信息作為一種重要的數(shù)據(jù)資源在商業(yè)銀行的研究和分析中發(fā)揮著重大的商業(yè)價(jià)值。但在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然較弱，在法律層面上缺乏明確、詳細(xì)的限制與約束，如僅規(guī)定了P2P類的金融平臺(tái)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督、管理，但尚未制定整個(gè)行業(yè)的法律法規(guī)。此外，相關(guān)技術(shù)較為薄弱，不法分子可能會(huì)通過(guò)管理以及技術(shù)層面的漏洞去獲取大量客戶的個(gè)人信息，導(dǎo)致各類違法的網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙案件層出不窮，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性值得人們?nèi)ド钏肌?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)可以總結(jié)為成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。一是成本低，除了上述提到的交易成本可以被大幅度降低之外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低中介費(fèi)用和壟斷利潤(rùn)；二是效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融在操作上實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)化，省去了人工的種種限制，同時(shí)使客戶在操作上更加便捷；三是覆蓋廣，互聯(lián)網(wǎng)的信息搜索便捷帶來(lái)了更加豐厚的金融資源，在網(wǎng)上匹配適當(dāng)?shù)馁Y源較之傳統(tǒng)的搜尋顯得更加方便，覆蓋面不僅包括傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶，還有之前服務(wù)中所涉及不到的部分盲區(qū)；四是發(fā)展快，在電子信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以迅速發(fā)展壯大，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在建立之后都飛速發(fā)展，如余額寶，在上線半個(gè)月之后轉(zhuǎn)入資金數(shù)目就高達(dá)66億人民幣；五是管理弱，目前，風(fēng)險(xiǎn)控制以及監(jiān)督管理方面都存在著薄弱部分，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面尚未形成完善的系統(tǒng)，而監(jiān)管方面也尚未有完善的法律體系，因而管理上有待進(jìn)一步發(fā)展；六是風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅存在著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，還存在很大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)

對(duì)于信息化時(shí)代中的大數(shù)據(jù)定義描述起源于麥肯錫公司。在龐大的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備中搜尋有價(jià)值的信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)采用更高級(jí)的數(shù)據(jù)挖掘方法擴(kuò)大運(yùn)算的精度，發(fā)掘、利用價(jià)值更高的信息。安全的數(shù)據(jù)處理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和最大限度地提升數(shù)據(jù)處理速度已經(jīng)成為大數(shù)據(jù)下一步的發(fā)展任務(wù)。目前，大數(shù)據(jù)逐漸被人們熟知，在2012年，紐約時(shí)報(bào)就曾報(bào)道說(shuō)大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，各行各業(yè)也屢屢出現(xiàn)依靠大數(shù)據(jù)分析成功的案例。金融創(chuàng)新也同樣離不開大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為了金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控的核心技術(shù)。創(chuàng)新大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，在很大程度上提升了用戶交易頻率，并在提升交易空間的同時(shí)大幅縮減支出、縮減風(fēng)險(xiǎn)、降低交易時(shí)間，這些因素都極大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力的發(fā)展。

大數(shù)據(jù)給人們帶來(lái)的觀念性革命主要有以下三點(diǎn)：首先，數(shù)據(jù)是全部數(shù)據(jù)而不是隨機(jī)樣本，之前在進(jìn)行分析統(tǒng)計(jì)的過(guò)程中，普遍使用的方式就是隨機(jī)抽樣，即僅僅通過(guò)抽取少部分樣本對(duì)整體進(jìn)行的分析、推算，而大數(shù)據(jù)可以將更多的數(shù)據(jù)通過(guò)各種算法進(jìn)行有效處理，從整體上對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，而不是以小見(jiàn)大；其次，大數(shù)據(jù)的分析更在于混雜性而不是精確性，這意味著對(duì)于數(shù)據(jù)中出現(xiàn)的某一現(xiàn)象，人們不再進(jìn)行刨根問(wèn)底，而是把握數(shù)據(jù)總體的發(fā)展方向，從宏觀角度洞悉問(wèn)題的所在，而不是站在微觀角度去精確分析每一個(gè)現(xiàn)象；第三，大數(shù)據(jù)分析更加傾向于相關(guān)關(guān)系而不是因果關(guān)系，以往對(duì)于數(shù)據(jù)的分析更注重所謂的因果關(guān)系，在因果關(guān)系的尋找中往往更關(guān)注事情與事情之間的邏輯關(guān)系，但相關(guān)關(guān)系則是表明一件事情與另一件事情之間是關(guān)聯(lián)發(fā)生的，雖然沒(méi)有說(shuō)明發(fā)生的邏輯關(guān)系，但事情帶來(lái)的商機(jī)是更為關(guān)鍵的。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

3.1 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行高頻交易和算法交易

所謂高頻交易，指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在同樣的時(shí)間內(nèi)完成更多的業(yè)務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)較高收益，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析商家交易，在極短的時(shí)間內(nèi)就可以得到充分的交易信息，時(shí)間上的大幅度減小可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在同樣任務(wù)時(shí)段內(nèi)完成更多的業(yè)務(wù)。所謂算法交易，指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)算法中高精度的模式去識(shí)別和推定交易機(jī)會(huì)以及獲利空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對(duì)外披露的眾多財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析交易周期，具體到從吸引參加者到確認(rèn)交易的指令全部由計(jì)算機(jī)程序發(fā)出，通過(guò)算法中高精度的模式去識(shí)別和推定交易機(jī)會(huì)以及獲利空間。endprint

3.2 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)情緒分析

所謂市場(chǎng)情緒分析，指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提取對(duì)沖基金市場(chǎng)的感情信息，并通過(guò)精密的計(jì)算機(jī)算法阻止市場(chǎng)黑天鵝的發(fā)生。市場(chǎng)黑天鵝一旦出現(xiàn)，公司則會(huì)立刻調(diào)整投資策略以規(guī)避即將到來(lái)的種種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。值得一提的是，著名心理學(xué)研究人士理查德·彼得通過(guò)不斷發(fā)掘人們對(duì)于市場(chǎng)的心理預(yù)期來(lái)獲得最佳投資策略，他運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析來(lái)自于大量社交軟件、媒體的信息，進(jìn)而對(duì)這些信息進(jìn)行市場(chǎng)情緒分析，成功地建立了一支高回報(bào)的投資組合籃子。

3.3 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放平臺(tái)，虛擬化程度較高。人們?cè)谶x擇交易平臺(tái)上就有更高的要求，其中對(duì)于用戶選擇影響最大的便是該平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是人們能否有信心進(jìn)行大量互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是對(duì)用戶以往交易數(shù)據(jù)的收集與分析，通過(guò)詳細(xì)分析可以得出該用戶潛在的信用能力，從而確定該用戶的資本供給額度，為特定的中小企業(yè)及消費(fèi)者解決問(wèn)題。模型化的在線信用分析程序是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)。

3.4 利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品價(jià)值潛力測(cè)評(píng)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立起分析模型，將信用能力納入到評(píng)價(jià)體系中來(lái)，為金融企業(yè)投資及金融企業(yè)服務(wù)的對(duì)象提供全面的產(chǎn)品與企業(yè)價(jià)值潛力測(cè)評(píng)，并建立起全新的分析體系，為高效利用數(shù)據(jù)尋找其他出路。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)評(píng)測(cè)產(chǎn)品價(jià)值潛力對(duì)于產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的，挖掘產(chǎn)品的潛在客戶與為其提供更全面的產(chǎn)品價(jià)值潛力測(cè)評(píng)報(bào)告同等重要。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)方式

分散觀念是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)方式之一。最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法來(lái)自于一句話，即絕不將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，也就是將資金合理投資于獨(dú)立的幾個(gè)項(xiàng)目中，這樣的做法將能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前，可以將風(fēng)險(xiǎn)降低至最小，這就是所謂的分散觀念。分散觀念在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理中占據(jù)著非常重要的地位，由于互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的貸款服務(wù)需求者在地域上較為分散，貸款客戶的個(gè)人情況也不統(tǒng)一，因此可以認(rèn)定對(duì)于每位用戶來(lái)說(shuō)發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)獨(dú)立的，可以不考慮連帶關(guān)系所帶來(lái)的損失連帶。既然每個(gè)貸款客戶發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立的，那么將大額資金分散成小額資金提供給較多的貸款客戶是降低違約風(fēng)險(xiǎn)，阻止資金損失發(fā)生的最有效投資策略。一筆大額資金得以分散提供的做法可以使較大風(fēng)險(xiǎn)被分散為較小風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)掘更多財(cái)務(wù)相關(guān)性較低的潛在客戶并分析其信用能力，是大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控之中的又一項(xiàng)重大突破舉措。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的另外一種基礎(chǔ)方式是以“少量”方式對(duì)抗“小樣本偏差”，是降低風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要手段。根據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)規(guī)律，大樣本下的參數(shù)統(tǒng)計(jì)更加符合正態(tài)分布情況，因此大樣本下的推算違約率方面也更具有參考意義與價(jià)值。數(shù)據(jù)分析下的風(fēng)險(xiǎn)控制模式對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存與發(fā)展意義重大。相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力更強(qiáng)，這就更需要一個(gè)強(qiáng)大的征信與信用分析系統(tǒng)為其保駕護(hù)航?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的生命活力來(lái)自于大量潛在客戶的發(fā)掘，資金需求者來(lái)自不同地域，背景大不相同，甚至很多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行拒絕授信的個(gè)人資金需求者。此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防控需要采用全新的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，根據(jù)客戶的全部個(gè)人信息和以往的誠(chéng)信紀(jì)律、消費(fèi)記錄來(lái)發(fā)掘客戶的還款能力等關(guān)鍵信息，綜合考量其違約風(fēng)險(xiǎn)。除了分散原則之外，靈活多指標(biāo)的信用分析系統(tǒng)也是互聯(lián)網(wǎng)金融降低金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在，通過(guò)分析每個(gè)客戶的特性確立風(fēng)險(xiǎn)的控制原則，為擁有不同特性的個(gè)人確定全新的信用發(fā)現(xiàn)指標(biāo)，以降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

5 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面應(yīng)用的必要性

大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。目前，國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)并不十分發(fā)達(dá)，各行業(yè)仍然處于數(shù)據(jù)孤島中，急需跨界數(shù)據(jù)共享行動(dòng)的發(fā)起來(lái)提升各行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的使用價(jià)值，各行業(yè)的數(shù)據(jù)如能得到聯(lián)合、統(tǒng)一，那么對(duì)于各個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)都將是革命性的。差錯(cuò)數(shù)據(jù)較多、前期較少的數(shù)據(jù)積累、獨(dú)立于國(guó)家征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要的背景，這樣的三個(gè)特征導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展仍然有一定難度。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與其他行業(yè)之間的數(shù)據(jù)合作需要逐漸增加，通過(guò)共享風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，增加對(duì)中小企業(yè)第三方服務(wù)咨詢數(shù)據(jù)的訪問(wèn)，通過(guò)建立更完善的數(shù)據(jù)收集渠道和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)為金融風(fēng)險(xiǎn)防控奠定全新的基調(diào)。

目前，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)類型較為單一，服務(wù)模式單一的企業(yè)通常會(huì)選擇與強(qiáng)大的征信機(jī)構(gòu)建立起數(shù)據(jù)共享聯(lián)系，而服務(wù)多元化的公司則建立自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，為擴(kuò)大服務(wù)、縮減風(fēng)險(xiǎn)做長(zhǎng)期準(zhǔn)備。因此，金融企業(yè)有必要應(yīng)用大數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。6 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備來(lái)源

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備主要來(lái)自于以下幾個(gè)方面。一是用戶數(shù)據(jù)，只有凝集了海量用戶，整個(gè)行業(yè)才能持續(xù)運(yùn)營(yíng)、發(fā)展，因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于用戶數(shù)據(jù)的采集、整理、存儲(chǔ)等方面都有很高要求，妥善保管、使用這類型數(shù)據(jù)對(duì)于業(yè)務(wù)展開有著重要意義。絕大部分企業(yè)會(huì)將用戶數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)情況存儲(chǔ)至信息系統(tǒng)進(jìn)行保管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，用戶數(shù)量的多少即為自身競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)客觀體現(xiàn)，用戶數(shù)量多意味著目前的發(fā)展?fàn)顩r良好、市場(chǎng)接受度高，同時(shí)也代表較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。二是交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所提供的服務(wù)也就是市場(chǎng)上的交易行為，獲取交易數(shù)據(jù)是輕而易舉的，而企業(yè)自然會(huì)保留下交易數(shù)據(jù)作為日后查證的依據(jù)，那么對(duì)于這類數(shù)據(jù)的取得和存儲(chǔ)不是問(wèn)題，重點(diǎn)在于對(duì)這部分?jǐn)?shù)據(jù)的分析、運(yùn)用。交易數(shù)據(jù)能夠清晰地反映客戶偏好、信用等，對(duì)于客戶信用評(píng)價(jià)來(lái)說(shuō)意義非凡。三是操作行為數(shù)據(jù)，這類型數(shù)據(jù)是指客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行操作時(shí)點(diǎn)擊、停留等的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所要做的不僅僅是傳統(tǒng)金融行業(yè)所做的交易平臺(tái)，更要對(duì)廣大用戶推廣金融業(yè)務(wù)，讓更多人了解金融的意義所在。而保存操作數(shù)據(jù)的意義在于幫助企業(yè)更好地進(jìn)行用戶分析、了解用戶需求，從而做出較為合適的方案，且對(duì)于部分客戶出現(xiàn)的反常行為能夠予以判斷，保證公司數(shù)據(jù)、資金安全的前提下提高公司的服務(wù)質(zhì)量。四是文本數(shù)據(jù)，包括對(duì)所使用產(chǎn)品、服務(wù)的反饋信息，與客服交流、對(duì)話的溝通信息，對(duì)平臺(tái)、服務(wù)的意見(jiàn)信息等。文本數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)中占據(jù)著重要地位，這部分信息對(duì)于公司的聲譽(yù)來(lái)說(shuō)影響巨大，若不關(guān)注此類信息，則很可能導(dǎo)致公司聲譽(yù)受損。五是其他數(shù)據(jù)，包括國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向、貨幣匯率變動(dòng)情況、各行各業(yè)目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)及其規(guī)模大小等。除企業(yè)自身的數(shù)據(jù)之外，其他的數(shù)據(jù)也應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想發(fā)展、壯大，對(duì)于相關(guān)政策的了解也是至關(guān)重要的，只有對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)做到心中有數(shù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)。7 大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面的具體應(yīng)用endprint

大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面的具體應(yīng)用，具體以阿里巴巴為例進(jìn)行分析、總結(jié)。阿里巴巴通過(guò)不斷收集社交網(wǎng)站、視頻網(wǎng)站、快遞信息、購(gòu)物及出行等各類消費(fèi)記錄，進(jìn)而將個(gè)人信用卡的還款信息、交易、支付、淘寶的水電煤繳費(fèi)信息都加入到信用分析評(píng)價(jià)體系中來(lái)，同時(shí)阿里還入股新浪微博，獲取該平臺(tái)上的社交數(shù)據(jù)以完善其數(shù)據(jù)系統(tǒng)。憑借著上述龐大的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，阿里巴巴于2013年創(chuàng)立了阿里信用貸、淘寶訂單貸、信用貸，通過(guò)多年數(shù)據(jù)的收集與管理，將海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)，在某種程度上創(chuàng)造了較為對(duì)稱的信息平臺(tái)，使得公司不再處于信息劣勢(shì)，而在綜合分析中占據(jù)了主動(dòng)地位。控制網(wǎng)絡(luò)支付入口是阿里巴巴得以建立龐大數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)，為網(wǎng)絡(luò)用戶的基本的征信能力提供參考，所有的這些大數(shù)據(jù)分析程序都會(huì)變成現(xiàn)實(shí)。

阿里巴巴集團(tuán)推出的以上幾種金融服務(wù)，采取的均是無(wú)抵押且無(wú)擔(dān)保的模式，在風(fēng)險(xiǎn)防控的要求上對(duì)公司提出了更高要求，在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下，就更有可能出現(xiàn)還款問(wèn)題，因而公司需要針對(duì)這一問(wèn)題做出更細(xì)致的計(jì)劃。如淘寶訂單貸，是提供相應(yīng)貸款業(yè)務(wù)給資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題的淘寶店主，在商品銷售的高峰期，海量訂單所帶來(lái)的大筆商品發(fā)出成本，可能會(huì)使店鋪的經(jīng)營(yíng)局面難以維持，訂單貸的出現(xiàn)就解決了這些商家的資金流通問(wèn)題。訂單貸也是無(wú)抵押擔(dān)保的，阿里巴巴集團(tuán)希望通過(guò)對(duì)電商平臺(tái)上的各項(xiàng)交易、支付等信息進(jìn)行綜合分析，對(duì)于貸款者的信用記錄做出評(píng)級(jí)，以保證在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的前提下，盡可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，阿里巴巴所做的風(fēng)險(xiǎn)防控主要分為以下兩個(gè)方面。

第一，阿里巴巴對(duì)于貸款客戶的信用綜合評(píng)級(jí)方面極為重視。除了上述數(shù)據(jù)來(lái)源的廣泛以及分析管理數(shù)據(jù)的嚴(yán)謹(jǐn)之外，還運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型給每位客戶的信用評(píng)級(jí)打分，再加上交叉檢驗(yàn)和在線視頻，使得公司能充分了解客戶的基本情況，再輔以其余各個(gè)渠道所獲取的信息，在最短的時(shí)間內(nèi)公司便能夠出具一份全面的客戶信用評(píng)級(jí)信息。在此基礎(chǔ)上，阿里巴巴依照目前的資金狀況、運(yùn)營(yíng)能力等，先系統(tǒng)核定，后人工審核，為每位客戶確定一個(gè)合理授信額度，并出具電子合同。整個(gè)評(píng)級(jí)過(guò)程效率高，且環(huán)節(jié)緊湊，一環(huán)扣一環(huán)，對(duì)于貸款者的審核與授信額度的確立都十分嚴(yán)謹(jǐn)，確保公司的風(fēng)險(xiǎn)維持在低水平。

第二，阿里巴巴從前、中、后三個(gè)時(shí)期管控風(fēng)險(xiǎn)，以保證最大限度回收款項(xiàng)。首先，在發(fā)放貸款之前，公司會(huì)對(duì)商家進(jìn)行上述的客戶信用綜合評(píng)級(jí)，且對(duì)各項(xiàng)資料都進(jìn)行嚴(yán)格復(fù)核，在第一道門檻上就做足防范，從而為整體的風(fēng)險(xiǎn)防控措施做到更高程度的保障；其次，在貸款中，公司會(huì)在支付寶平臺(tái)和阿里云平臺(tái)上對(duì)貸款者的現(xiàn)金流量進(jìn)行嚴(yán)格檢測(cè)，如交易異常等狀況發(fā)生，則發(fā)出警告，對(duì)于異常狀況的監(jiān)控與管理是保障資金安全中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)；最后，在貸款后，公司對(duì)于金額的催收方面有嚴(yán)格程序，對(duì)于違約的貸款者，將關(guān)閉淘寶店鋪，并在阿里官網(wǎng)上對(duì)于欠貸企業(yè)進(jìn)行披露，使企業(yè)聲譽(yù)受損，很難再會(huì)有金融企業(yè)愿意為其提供貸款服務(wù)，從而能夠使企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

有了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，阿里金融在短時(shí)間內(nèi)便發(fā)展壯大，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，阿里金融的單筆信貸成本僅為2到3元，較之傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)成本來(lái)講，低了千倍，這是大數(shù)據(jù)技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成功典范。阿里巴巴有效利用了大數(shù)據(jù)的海量信息，挖掘出金融信貸中的風(fēng)險(xiǎn)防控體系所需的關(guān)鍵信息，并將所挖掘的信息進(jìn)行合理整合、運(yùn)用，從而提升了風(fēng)險(xiǎn)控制效率。

8 結(jié) 語(yǔ)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控措施完善的環(huán)節(jié)上意義重大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要結(jié)合自身?yè)碛械拇髷?shù)據(jù)并結(jié)合其他數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合使用，才能獲得獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但數(shù)據(jù)的云集也埋下了安全隱患，龐大的數(shù)據(jù)在正常使用時(shí)自然會(huì)給社會(huì)帶來(lái)益處，但不法分子可能會(huì)利用這些數(shù)據(jù)去牟取暴利，導(dǎo)致個(gè)人隱私泄漏。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要將一部分精力投向防止個(gè)人隱私泄露方面，只有創(chuàng)造一個(gè)安全有序的數(shù)據(jù)使用環(huán)境，才能夠確保大數(shù)據(jù)技術(shù)在控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮積極作用，而不至于對(duì)社會(huì)造成危害。

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