智能可穿戴設(shè)備在商業(yè)銀行的應(yīng)用研究

林文軒+趙學(xué)剛

[摘 要] 技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)表明智能可穿戴設(shè)備與移動(dòng)支付的融合將迎來新一輪浪潮，商業(yè)銀行探索推進(jìn)智能可穿戴設(shè)備在金融領(lǐng)域的應(yīng)用在經(jīng)營(yíng)管理、集團(tuán)化一站式服務(wù)、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合、國(guó)際化及銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)方面具有重要的戰(zhàn)略意義。為此，商業(yè)銀行需要與智能可穿戴設(shè)備公司共同開展金融應(yīng)用研究，為后續(xù)推廣提供決策支撐；實(shí)施優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作策略，探索建立共贏且可持續(xù)的商業(yè)模式；依托智能手表的安全和便捷性優(yōu)勢(shì)，積極構(gòu)造商業(yè)銀行新生態(tài)。

[關(guān)鍵詞] 智能可穿戴設(shè)備；移動(dòng)支付；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

[中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2017）08-0158-03

Abstract： The development tendency of technology and market shows the fusion of smart wearable devices and mobile payment will usher in a new wave. The commercial banks explore and accelerate the application of smart wearable device in the financial sector has important strategic significance in the operation management， one-stop service collectivization， supply chain finance， Internet platform integration， internationalization and unionpay standard. Therefore， commercial banks need to jointly carry out financial application research with smart wearable companies to provide decision support for subsequent promotion； implement the complementary cooperation strategy and explore a win-win and sustainable business model； actively construct the new ecology of commercial banks relying on the safety and convenience of smart watches.

Key words： smart wearable device， mobile payment， commercial banks， countermeasures

一、智能可穿戴設(shè)備將迎來新一輪浪潮

1973年，馬丁·庫伯發(fā)明世界第一部手機(jī)，意味著無線通信新時(shí)代的誕生。之后隨著1995年第一代移動(dòng)通信技術(shù)（1G）的商業(yè)應(yīng)用，以大哥大為代表的模擬制手機(jī)進(jìn)入人們的視野。此外，移動(dòng)通信技術(shù)快速演進(jìn)，1997年第二代移動(dòng)通信技術(shù)（2G）已完成，以數(shù)字手機(jī)為代表的可攜帶移動(dòng)終端設(shè)備已深刻地改變了人們的生活。然而，人們對(duì)智能移動(dòng)設(shè)備的追求從未停止。隨著顯示屏技術(shù)、電容性觸屏技術(shù)等的應(yīng)用，2007年蘋果推出新一代智能手機(jī)，后續(xù)又推出相應(yīng)的iPad等可攜帶智能移動(dòng)設(shè)備。此外，第三代移動(dòng)通信技術(shù)（3G）的演進(jìn)為移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供了有力保障，以智能手機(jī)為代表的可攜帶智能移動(dòng)設(shè)備，加速催生了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新世界，廣受消費(fèi)者追捧。之后，隨著第四代移動(dòng)通信技術(shù)（4G）的普及，藍(lán)牙、WiFi、NFC等短距離無線通信技術(shù)的成熟應(yīng)用，虛擬現(xiàn)實(shí)（Virtual Reality，VR）、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（Augmented Reality，AR）等技術(shù)的推廣，開啟智能可穿戴設(shè)備的新篇章。2012年，Google眼鏡順利發(fā)布，隨后三星、索尼、華為、小米等的智能手環(huán)，蘋果、三星等的智能手表，Opening Ceremony的MICA智能手鐲等陸續(xù)推出，智能可穿戴設(shè)備下一輪浪潮即將引爆。

二、商業(yè)銀行探索推進(jìn)基于智能可穿戴設(shè)備金融應(yīng)用的戰(zhàn)略意義

商業(yè)銀行依托于智能可穿戴設(shè)備開展金融領(lǐng)域應(yīng)用研究，可在多個(gè)方面助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，具有重要的戰(zhàn)略意義。

（一）助推商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略

當(dāng)前，移動(dòng)式金融服務(wù)機(jī)具主要集中在“手機(jī)+Pad”。隨著客戶對(duì)安全性和便捷性要求的不斷提升，“智能手表+智能手機(jī)”將成為新的趨勢(shì)。將智能可穿戴設(shè)備作為新型金融機(jī)具，有利于商業(yè)銀行搶占基于NFC移動(dòng)支付的中低端市場(chǎng)，與Apple Pay代表的高端移動(dòng)支付市場(chǎng)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局。同時(shí)，通過與更多生態(tài)化應(yīng)用場(chǎng)景相連接，可將智能可穿戴設(shè)備打造成為低成本的獲客渠道，進(jìn)而收集可感知、可連接、多維度的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。因此，借助這種安全便捷的智能機(jī)具，將有利于商業(yè)銀行探索未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式，助推“小前臺(tái)、大后臺(tái)”、智能化的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略。

（二）為集團(tuán)化一站式金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的安全保障

當(dāng)前，一站式金融服務(wù)將成為商業(yè)銀行集團(tuán)化發(fā)展的重要突破口，其理念就是通過有效整合集團(tuán)各類業(yè)態(tài)的卡及賬戶，從而為客戶提供一賬通服務(wù)。其中最麻煩的是密碼管理問題，這既涉及到安全，也涉及到客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行可借助智能可穿戴設(shè)備在技術(shù)方面的安全性（例如，活體指紋識(shí)別技術(shù)等）與便捷性優(yōu)勢(shì)，在現(xiàn)有服務(wù)器架構(gòu)上，實(shí)現(xiàn)多賬戶密碼統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)人機(jī)打通，解決電子簽名問題，為一站式金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的安全保障。

（三）實(shí)現(xiàn)可視化的智能供應(yīng)鏈金融服務(wù)endprint

當(dāng)前，貿(mào)易背景的真實(shí)性已成為制約供應(yīng)鏈金融服務(wù)發(fā)展的瓶頸問題。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)的不同環(huán)節(jié)，通過智能手機(jī)端進(jìn)行核查、確認(rèn)的方式，并不能解決人機(jī)不匹配帶來的欺詐問題，其安全及可信度也備受懷疑?；诖?，結(jié)合活體指紋技術(shù)形成的具有身份驗(yàn)證的智能可穿戴設(shè)備將能夠有效解決貸后檢查中可能存在的人機(jī)分離問題。同時(shí)，通過對(duì)智能可穿戴設(shè)備加載攝像頭功能，在提供前端接入媒介，并以中后臺(tái)系統(tǒng)為支撐，可以有效地解決供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程中的可視化問題，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的智能化水平。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融合發(fā)展，構(gòu)建智慧銀行生態(tài)體系

智能可穿戴設(shè)備在健康監(jiān)測(cè)領(lǐng)域中具有明顯的優(yōu)勢(shì)，可集成包括心率、血壓、心電、血糖等在內(nèi)的健康監(jiān)測(cè)。此外，它還包含支持計(jì)步器分析、久坐提醒、睡眠監(jiān)測(cè)等基本功能。因此，智能可穿戴設(shè)備可憑借其在大健康監(jiān)測(cè)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，持續(xù)導(dǎo)入流量，精準(zhǔn)地服務(wù)于集團(tuán)范圍內(nèi)的客戶，服務(wù)客戶的客戶，構(gòu)建商業(yè)銀行智慧銀行生態(tài)體系。

（五）借助EMV標(biāo)準(zhǔn)有利于助推商業(yè)銀行國(guó)際化戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)的國(guó)際化就是網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化，而智能可穿戴設(shè)備在移動(dòng)支付方面采用的是國(guó)際化EMV標(biāo)準(zhǔn)。因此，商業(yè)銀行可借助智能可穿戴設(shè)備的技術(shù)優(yōu)勢(shì)推出相關(guān)金融服務(wù)，在身份驗(yàn)證與人機(jī)安全基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)國(guó)際銷售服務(wù)。這將有利于商業(yè)銀行打開國(guó)外移動(dòng)支付市場(chǎng)，助推國(guó)際化戰(zhàn)略。

三、商業(yè)銀行應(yīng)用智能可穿戴設(shè)備實(shí)踐過程中面臨的主要問題

在智能可穿戴設(shè)備快速發(fā)展的浪潮下，具有支付功能的可穿戴設(shè)備憑借其智能化和便捷性的優(yōu)勢(shì)廣受消費(fèi)者喜愛，移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景正從手機(jī)逐步拓展至智能可穿戴設(shè)備。其中，智能手表作為智能可穿戴設(shè)備中最突出、最成熟的產(chǎn)品，集健康管理、日程管理和移動(dòng)支付等功能于一身，備受市場(chǎng)關(guān)注。在此背景下，國(guó)內(nèi)同業(yè)基于智能手表紛紛試水“手表銀行”業(yè)務(wù)，開展金融領(lǐng)域應(yīng)用模式的探索與實(shí)踐，然而卻面臨如下主要問題：

一是NFC基礎(chǔ)設(shè)施有待完善，金融支付標(biāo)準(zhǔn)還需進(jìn)一步統(tǒng)一。由于其標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一時(shí)間較短，中國(guó)銀聯(lián)支持NFC支付的具有“閃付”（Quick Pass）標(biāo)志的POS機(jī)的普及率還不夠高，需進(jìn)一步完善。此外，Apple Pay是當(dāng)前完全采用全球統(tǒng)一的EMV標(biāo)準(zhǔn)，而Huawei Pay是基于國(guó)內(nèi)PBOC標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)兼容EMV標(biāo)準(zhǔn)。未來，金融支付標(biāo)準(zhǔn)還需進(jìn)一步統(tǒng)一，以對(duì)接移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展。

二是用戶消費(fèi)習(xí)慣及市場(chǎng)規(guī)模還未達(dá)到核爆點(diǎn)。2016年2月18日，蘋果公司率先陸續(xù)向中國(guó)大陸用戶開放Apple Pay服務(wù)，此后Samsung Pay、Huawei Pay等相繼進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，然而由于推出時(shí)間不長(zhǎng)，當(dāng)前市場(chǎng)規(guī)模并不理想。以蘋果ApplePay為例，其在中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)力推廣、蘋果自身品牌效應(yīng)及強(qiáng)大客戶群體的基礎(chǔ)上，截至3月，僅有579.2萬客戶綁定了Apple Pay。這表明當(dāng)前用戶NFC支付的消費(fèi)習(xí)慣還未形成，市場(chǎng)規(guī)模還沒有達(dá)到核爆點(diǎn)。

三是智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用的策略不夠清晰。當(dāng)前，以華夏銀行和交通銀行為代表的同業(yè)在“手表銀行”方面推廣效果不佳，與其策略不夠清晰有很大關(guān)系。第一，華夏銀行僅僅是在蘋果手表上加載了一個(gè)華夏銀行APP應(yīng)用軟件，其客戶體驗(yàn)的核心依然是蘋果手表，是基于蘋果手表生態(tài)中提供一種金融服務(wù)，無法有效地把客戶與銀行服務(wù)捆綁在一起，提升客戶粘性；第二，交行推出的斯沃琪貝拉米支付腕表的模式是把交行銀行卡集成在手表中，由于手表里僅含NFC支付模塊，輸密碼支付過程與傳統(tǒng)的刷卡支付完全一樣，對(duì)客戶體驗(yàn)中的安全性與便捷性優(yōu)勢(shì)提升很有限。此外，由于沒有加載GSM/3GPP及藍(lán)牙通信模塊，致使應(yīng)用場(chǎng)景單一，相關(guān)業(yè)務(wù)可擴(kuò)展性不足。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）與智能可穿戴設(shè)備公司共同開展金融應(yīng)用研究，為后續(xù)推廣提供決策支撐

目前，商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已覆蓋PC、手機(jī)移動(dòng)端。隨著智能設(shè)備迅猛發(fā)展，智能可穿戴設(shè)備領(lǐng)域的積極探索和嘗試將是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要方向之一。與此同時(shí)，以NFC支付技術(shù)為代表的Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay正處于不斷擴(kuò)展市場(chǎng)份額及客戶消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成階段，一旦其市場(chǎng)份額達(dá)到核爆點(diǎn)，將為移動(dòng)支付領(lǐng)域帶來巨大的藍(lán)海。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極選擇合適的智能可穿戴設(shè)備公司作為戰(zhàn)略合作伙伴，共同開展金融應(yīng)用研究，以為后續(xù)商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)提供決策支撐。比如，商業(yè)銀行可以智能可穿戴設(shè)備為新型載體，集成指紋U盾功能，有效地解決當(dāng)前移動(dòng)端大額支付的安全和便捷性問題，提升高凈值客戶消費(fèi)體驗(yàn)等。

（二）實(shí)施優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作策略，探索建立共贏且可持續(xù)的商業(yè)模式

基于當(dāng)下NFC市場(chǎng)規(guī)模、消費(fèi)習(xí)慣等不確定性，綜合考慮成本、收益等因素，建議商業(yè)銀行與戰(zhàn)略合作伙伴建立優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作模式，比如，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)及移動(dòng)支付系統(tǒng)，即商業(yè)銀行以智能手表為一種新型機(jī)具，提供相應(yīng)的主卡賬戶及相關(guān)的金融服務(wù)；合作伙伴提供智能手表硬件終端設(shè)備及其相關(guān)的集成系統(tǒng)，并負(fù)責(zé)智能手表的銷售和市場(chǎng)推廣。在此基礎(chǔ)上，雙方進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，探索建立共贏且可持續(xù)的商業(yè)模式。

（三）依托智能手表的安全和便捷性優(yōu)勢(shì)，積極構(gòu)造商業(yè)銀行新生態(tài)

與傳統(tǒng)的金融機(jī)具（智能手機(jī)、Pad等）相比較，智能手表具有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，可驗(yàn)證身份的智能手表能夠利用活體指紋識(shí)別技術(shù)，有效地解決智能手機(jī)當(dāng)前存在的人機(jī)分離問題；第二，智能手表具有“解放雙手”的便捷性特點(diǎn)。由此，商業(yè)銀行可以智能手表為新型金融機(jī)具，不斷拓展豐富智能可穿戴設(shè)備的應(yīng)用場(chǎng)景，積極構(gòu)建商業(yè)銀行“手表銀行”新生態(tài)。主要包括：1.移動(dòng)支付領(lǐng)域。打造“不怕丟失的電子錢包”；2.密碼管理領(lǐng)域。借助具有可驗(yàn)證的智能可穿戴設(shè)備，打造“一指通”密碼管理系統(tǒng)；3.便利公交領(lǐng)域。打造“方便、不怕丟失的公交卡”；4.社保身份管理領(lǐng)域。通過具有可驗(yàn)證的智能可穿戴設(shè)備進(jìn)行身份驗(yàn)證，有效地解決老年人異地領(lǐng)取社保的難題；5.萬能鑰匙領(lǐng)域。打造集手機(jī)、錢包、鑰匙于一身的“安全萬能鑰匙”；6.健康監(jiān)測(cè)領(lǐng)域。集成包括心率、血壓、心電、血糖等健康監(jiān)測(cè)基本指標(biāo)，同時(shí)還保留手環(huán)的基本功能，如計(jì)步器分析、睡眠監(jiān)測(cè)等。

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[責(zé)任編輯：高萌]endprint