村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范

馬寧

[提要] 村鎮(zhèn)銀行從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種具有股份制性質(zhì)的小規(guī)模社區(qū)銀行，當(dāng)前還處在試點(diǎn)運(yùn)行階段。村鎮(zhèn)銀行大多是通過(guò)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)來(lái)獲取盈利，也是其盈利的主要來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理必須嚴(yán)格遵循三大原則：盈利性、流動(dòng)性以及安全性。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)、管理方面存在各種風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)。本文主要闡述現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r，具體分析現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，探討解決和防范村鎮(zhèn)銀行中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和手段。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年6月8日

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)內(nèi)首批村鎮(zhèn)銀行是在2007年3月1日正式營(yíng)業(yè)運(yùn)行的，這批村鎮(zhèn)銀行首先是在四川儀隴惠、吉林東豐以及吉林磐石這三個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行試點(diǎn)營(yíng)業(yè)。到同年9月份，國(guó)內(nèi)就設(shè)立了11家村鎮(zhèn)銀行，而這些村鎮(zhèn)銀行的試營(yíng)地點(diǎn)大都位于吉林、四川以及甘肅等這些省份的城鎮(zhèn)上。

就村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)方面而言，其與一般的商業(yè)銀行之間不存在明顯的區(qū)別，只是在業(yè)務(wù)開(kāi)放對(duì)象上有些不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象大多是針對(duì)“三農(nóng)”。國(guó)家銀監(jiān)會(huì)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定內(nèi)容中明確地指出了村鎮(zhèn)銀行可以開(kāi)展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的業(yè)務(wù)，譬如：吸收存款、發(fā)放各種貸款以及國(guó)際結(jié)算、代銷兌付承銷債券等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的這些業(yè)務(wù)中，其中能夠有效地獲得盈利的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是針對(duì)“三農(nóng)”方面的貸款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)“三農(nóng)”方面發(fā)放的貸款通常運(yùn)用無(wú)實(shí)物抵押方法，這種貸款方法涉及到貸款數(shù)額比較小、貸款辦理手續(xù)比較簡(jiǎn)便。如惠民村鎮(zhèn)銀行，針對(duì)農(nóng)戶貸款金額方面，該銀行實(shí)行的貸款金額是2萬(wàn)元以內(nèi)。而且該范圍內(nèi)金額貸款只憑信用，不用借助任何的擔(dān)保。其中一些微小企業(yè)、專業(yè)農(nóng)戶這類貸款對(duì)象，其貸款金額限制在10萬(wàn)元以內(nèi)，這種貸款需要出具擔(dān)保等。

在國(guó)內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行建設(shè)對(duì)其發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用，因此必須要強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)、管理，盡可能促使村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)有的各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中彰顯出自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久、持續(xù)的發(fā)展。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行中能夠獲取盈利的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，以及對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放的貸款，因此具有明顯的集中性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行貸款資產(chǎn)的安全與否會(huì)直接影響到其整個(gè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行安全。而村鎮(zhèn)銀行該怎樣有效地開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)、有效地防范和治理貸款業(yè)務(wù)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。下面筆者將分析現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行存在的信用風(fēng)險(xiǎn)的原因，并探討防范該風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和手段策略。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其原因

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，其屬于主要是銀行長(zhǎng)期面臨而又無(wú)法得到有效處理的一個(gè)難題，也是銀行中最常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有以下兩種：一是現(xiàn)階段我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行開(kāi)放的業(yè)務(wù)對(duì)象主要是針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村的一些小微企業(yè)。而這些農(nóng)戶、微小企業(yè)自身不擁有的信用記錄，同時(shí)還不存在有效的信用評(píng)估方法。此外，還存在著市場(chǎng)信息出現(xiàn)不對(duì)稱情況，銀行貸款之前的調(diào)查工作開(kāi)展難，這些都最終造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了越來(lái)越多的不良貸款。現(xiàn)階段，農(nóng)村小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量不斷增多，銀行缺乏專業(yè)的工作人員，在開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)前的調(diào)查工作完成的不到位，譬如：貸款資金的用途、擔(dān)保人還貸能力等方面。由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)存在著周期較長(zhǎng)和環(huán)節(jié)過(guò)多等特性，其產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)幅度也比較大，因此農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款時(shí)，沒(méi)有較穩(wěn)定的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。而這樣就在很大程度上增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行在涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性；二是一些農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)的認(rèn)知上出現(xiàn)問(wèn)題，其將村鎮(zhèn)銀行理解成是一種“扶貧”行為和措施，有些甚至將村鎮(zhèn)銀行的貸款看作成過(guò)去的“公家錢(qián)”。還有就是一些農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)嚴(yán)重缺乏借款戶方面的法律知識(shí)，其具備的信用意識(shí)也比較淡漠，會(huì)出現(xiàn)逃、賴銀行債務(wù)現(xiàn)象，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行銀行產(chǎn)生的壞賬數(shù)目大量的增加，而這些都很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，中國(guó)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)屬于具有風(fēng)險(xiǎn)性高、效益性低的一種弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展深受自然地理環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境方面的嚴(yán)重約束。雖然現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷地進(jìn)步，但其同城市經(jīng)濟(jì)相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的。由于農(nóng)村地區(qū)的基層網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少，缺乏暢通、有效的結(jié)算渠道，這些也會(huì)導(dǎo)致新興的村鎮(zhèn)銀行無(wú)法有效地在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，更不用說(shuō)獲取營(yíng)業(yè)利潤(rùn)了。

（二）外部缺陷

1、行業(yè)政策的缺陷。（1）發(fā)起主體和持股比例的限制。按照有關(guān)規(guī)定要求可知，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主體的持股必須要達(dá)到該村鎮(zhèn)銀行股本總額的百分之二十以上。但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體的限定會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面作用。由于過(guò)分注重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中存在的必要性，很容易導(dǎo)致新的市場(chǎng)壟斷出現(xiàn)，這樣就會(huì)在很大程度上減少了一些非銀行金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主體的參與積極性。除此之外，由于村鎮(zhèn)銀行的小股東、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的利益目標(biāo)存在著差異，很有可能其會(huì)在經(jīng)營(yíng)管理方面出現(xiàn)很?chē)?yán)重的分歧和矛盾，進(jìn)而會(huì)影響到村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)的效率；（2）金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不完善，政策支持力度不夠。根據(jù)當(dāng)前情況來(lái)看，我國(guó)絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)完全的納入到中國(guó)人民銀行的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)當(dāng)中。因此，現(xiàn)階段我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行普遍出現(xiàn)支付結(jié)算的渠道不明確現(xiàn)象，以及其結(jié)算渠道不暢通問(wèn)題。現(xiàn)階段國(guó)家、政府都還沒(méi)有推出支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)構(gòu)，不利于各方參與支農(nóng)建設(shè)的積極性。當(dāng)前，人民銀行支農(nóng)再貸款方面，沒(méi)有明顯的向村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行傾斜。除此之外，國(guó)家、政府沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收項(xiàng)目開(kāi)發(fā)等方面給予充足的優(yōu)惠政策。

2、監(jiān)管機(jī)制的缺陷。就監(jiān)管方面來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行投入的監(jiān)督力度、管理力度是非常不足的。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)有關(guān)的金融監(jiān)管部門(mén)和機(jī)構(gòu)大多采取行政方法進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和管理，雖然實(shí)施的力度很猛，但是取得的收效不明顯。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）靈活確定貸款期限，可視具體情況對(duì)貸款展期。要充分地將農(nóng)村金融市場(chǎng)融入到以村鎮(zhèn)銀行為核心的現(xiàn)代化新興金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村具有的多元化資金訴求。由此，必須充分地結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)特征，包括村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的生產(chǎn)周期以及貸款對(duì)象的還款能力等狀況。而對(duì)于一些遭遇不可控制自然災(zāi)害而無(wú)法定期還款者，建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)?shù)难泳忂€款期限。

（二）逐步完善信用制度體系。建立健全信用制度體系不可能一步到位的，需要經(jīng)過(guò)一定的優(yōu)化、改革的過(guò)程?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)方法、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等方面的問(wèn)題，都需要通過(guò)人民銀行、國(guó)家銀監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)的制定，以及提供防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，進(jìn)而能夠增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部門(mén)的監(jiān)管效率。除此之外，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)必須要強(qiáng)化信用方面的監(jiān)管力度，最大限度地完善、緩解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前在信用制度方面存在的缺失。深入地對(duì)農(nóng)村戶籍制度方面進(jìn)行完善，有效地增強(qiáng)與農(nóng)村有關(guān)的各個(gè)部門(mén)之間的交流、聯(lián)系；同時(shí)，還要盡快建立健全我國(guó)農(nóng)村的征信體系，在很大程度上促進(jìn)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案創(chuàng)建的落實(shí)。

（三）對(duì)農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助，增強(qiáng)他們的信用意識(shí)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行工作方面來(lái)說(shuō)，要深入的認(rèn)識(shí)、實(shí)施一個(gè)工作準(zhǔn)則：在開(kāi)展農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)的工作中，盡可能地做到簡(jiǎn)便、快捷，最大限度地為農(nóng)戶投資提供幫助。譬如：惠民銀行，其在的貸款業(yè)務(wù)方面設(shè)定的要求：貸款金額不超過(guò)2萬(wàn)元時(shí)，不需要出具任何的擔(dān)保、抵押；其采取的貸款利率大致為10%；村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展辦理業(yè)務(wù)工作的過(guò)程中，面對(duì)的貸款對(duì)象是擁有良好信用的農(nóng)戶時(shí)，可以采取正向激勵(lì)方法，使其能夠在處于同等條件下，享受到貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠以及額度放寬等優(yōu)惠待遇，激勵(lì)貸款對(duì)象保持良好的信譽(yù)，進(jìn)而起到較好的示范效果。

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