FIDIC合同條件下海外工程保險(xiǎn)解析

劉琴

在工程風(fēng)險(xiǎn)管理中，工程保險(xiǎn)是一種重要的保障。尤其在海外工程項(xiàng)目中，需要面對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治、社會(huì)、自然等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。筆者分析了日常見(jiàn)到的保險(xiǎn)合同，了解保險(xiǎn)條款內(nèi)容，期望能為相關(guān)工作者提供參考。

一、工程保險(xiǎn)的總體要求

在第18.1款保險(xiǎn)中，清晰了工程保險(xiǎn)的具體規(guī)定，剖析了各種類型的保險(xiǎn)，應(yīng)投保方對(duì)保險(xiǎn)上的條款負(fù)有責(zé)任，所以，在標(biāo)書(shū)中，應(yīng)投保方要為另一方提供以下內(nèi)容：①本條款中的保險(xiǎn)是否生效的證據(jù)。②第18.2與18.3所涉及到的保險(xiǎn)單副本。如因投保方?jīng)]有按要求辦好相關(guān)的手續(xù)，或者所辦理的內(nèi)容無(wú)效，或無(wú)法依據(jù)保險(xiǎn)要求提供保險(xiǎn)單副本與證據(jù)，則另一方可以辦理保險(xiǎn)，并支付保險(xiǎn)費(fèi)，之后，應(yīng)投保方需向另一方支付所代繳的保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，有針對(duì)性地調(diào)整合同價(jià)格。

在FIDIC合同條件下，會(huì)把承包商當(dāng)作應(yīng)投保方，由承包商負(fù)責(zé)辦理保險(xiǎn)，并持續(xù)繳納保費(fèi)，保持其有效。在具體的承包工程中，要結(jié)合工程的實(shí)際情況，可以適當(dāng)?shù)貙?duì)FIDIC合同條件中的內(nèi)容進(jìn)行修改。業(yè)主也可以作為應(yīng)投保方，繳納工程保險(xiǎn)，提升業(yè)主管理工程的積極性，并使其對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)管控具有敏感的態(tài)度。承包商會(huì)實(shí)施具體的工程項(xiàng)目，因此，承包商非常了解工程的具體情況。承包商如果主動(dòng)與保險(xiǎn)人溝通，更能夠提升保險(xiǎn)的有效性，使出險(xiǎn)理賠更加順利。在FIDIC合同條件下，更適合讓承包商擔(dān)任投保的責(zé)任，辦理相關(guān)的工程保險(xiǎn)。

二、工程合成包裝設(shè)備的保險(xiǎn)

在FIDIC合同條件下，第18.2款明確規(guī)定了應(yīng)投保方要為工程的材料、永久設(shè)備、整體工程、承包商文件等內(nèi)容投保，這些保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要高于全部復(fù)原成本。其中包含專業(yè)服務(wù)費(fèi)用、清除殘骸費(fèi)用、移除費(fèi)用以及利潤(rùn)等。

另外，在第18.2條款中，設(shè)置了承包商的施工設(shè)備保險(xiǎn)，這些內(nèi)容涵蓋了建筑工程保險(xiǎn)所有范圍中的一部分，在其中清晰地講解了物質(zhì)損失部分保險(xiǎn)與賠償。而在第18.2款規(guī)定中，保險(xiǎn)的投保與免賠額、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等因素有關(guān)，需要兼顧這幾個(gè)重要要素。而在該款規(guī)定中，也明確了合同規(guī)定，要以保險(xiǎn)證明提交之日起，直至工程完工接收證書(shū)頒發(fā)之后，保險(xiǎn)的效力終止。

在此期間，保險(xiǎn)的內(nèi)容都是有效的。因此，在該條款下，保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期限包括缺陷責(zé)任期與整個(gè)工程的建設(shè)周期。在海外工程承包合同中，也明確規(guī)定了應(yīng)投保人必須要在開(kāi)工日期之前或從開(kāi)工之日起14～56d內(nèi)提交有效證明。所以在中標(biāo)之前，投保人就要提前了解保險(xiǎn)的價(jià)格。

如果工程項(xiàng)目比較大，還去進(jìn)行保險(xiǎn)詢價(jià)。對(duì)于保險(xiǎn)中的免賠額與保險(xiǎn)金額，在FIDIC合同條件下的條款并沒(méi)有給出明確的規(guī)定，一般是業(yè)主在具體的投標(biāo)函附錄中進(jìn)行具體規(guī)定，并注明具體情況。在不同的工程項(xiàng)目中，免賠額與保險(xiǎn)金額的差別比較大。通常，承包商文件、工程材料、永久設(shè)備、工程的最低保險(xiǎn)金額為合同價(jià)格的110%。而對(duì)于承包設(shè)備，最低的保險(xiǎn)金額不能低于施工設(shè)備全部重置費(fèi)用。

在部分合同中，規(guī)定承包商設(shè)備最低保險(xiǎn)額等于設(shè)備全部重置費(fèi)用的110%。由于業(yè)主要求、工程所在地、工程類型等諸多因素的影響，最大免賠額之間也有較大的差距。免賠額是對(duì)每次風(fēng)險(xiǎn)的損失免予賠償?shù)慕痤~，免賠額與保費(fèi)呈現(xiàn)反比例關(guān)系，免賠額越低則保費(fèi)越高。一般情況下，在投標(biāo)函附錄中，會(huì)以數(shù)字對(duì)最大免配額進(jìn)行限定。

而在具體的實(shí)踐中，以數(shù)字限定免賠額，后續(xù)保險(xiǎn)公司會(huì)產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)公司不愿接受這樣的規(guī)定。按照保險(xiǎn)行業(yè)的通常做法，對(duì)于投保人損失的數(shù)額，保險(xiǎn)公司會(huì)在保單中設(shè)置一組或一個(gè)免賠額。免賠額用一定數(shù)值的金額或損失金額的百分比來(lái)規(guī)定，如果出現(xiàn)需要理賠的事故，可以在其中選擇較高的數(shù)額為免賠額。

三、人員傷亡和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

在FIDIC合同條件下，第18.3款明確規(guī)定，如果在履約證書(shū)頒發(fā)之前，發(fā)生了財(cái)產(chǎn)損失或由履行合同而引起的財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡，則投保方應(yīng)當(dāng)為這些事件辦理保險(xiǎn)。而在這一款項(xiàng)下，保險(xiǎn)對(duì)象包括被投保人員與物品之外的其他人員。物質(zhì)財(cái)產(chǎn)最保險(xiǎn)要在工程履約證書(shū)頒發(fā)之前生效，其中包含缺陷責(zé)任險(xiǎn)。

而在第18.3款中，對(duì)于應(yīng)該投保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，都規(guī)定了相應(yīng)的最低保險(xiǎn)金額，這些內(nèi)容一般會(huì)寫(xiě)在投標(biāo)附錄中。在該款項(xiàng)下，所發(fā)生的每次事件保險(xiǎn)金額都要高于投標(biāo)書(shū)附錄中的金額，并且在其中不會(huì)限制事件發(fā)生的次數(shù)。

四、承包商人員的保險(xiǎn)

在FIDIC合同條件下，第18.4款明確規(guī)定承包商要被其所雇傭的任何人員死亡、病疫、疾病、傷害等事項(xiàng)所造成的損失、損害、索賠等方面的責(zé)任投保，同時(shí)，要持續(xù)繳納保費(fèi)，保持保險(xiǎn)的有效性。該保險(xiǎn)也要使工程師與業(yè)主受到相應(yīng)的保障，在保險(xiǎn)中，如果工程師與業(yè)主由于所雇傭的人員疾病、傷害、死亡造成的賠償、損失、索賠等責(zé)任。在理解該條款內(nèi)容時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)作用與概念。被保險(xiǎn)人如果需要對(duì)受害者承擔(dān)民事賠償責(zé)任，受害者提出了賠償要求。

而根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)他人應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)內(nèi)容分為責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，將民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的。通過(guò)承保內(nèi)容，可以將責(zé)任保險(xiǎn)分為以下幾種：①環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn);②雇主責(zé)任保險(xiǎn);③產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn);④公眾責(zé)任保險(xiǎn)，這其中主要包含個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)等;⑤第三者責(zé)任保險(xiǎn);⑥環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

在這些保險(xiǎn)內(nèi)容中，雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指受雇人員在工作過(guò)程中患有與國(guó)家規(guī)定相關(guān)的職業(yè)性疾病或遭受意外，導(dǎo)致死亡或致殘，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及所需費(fèi)用，其中包含訴訟費(fèi)用。而保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)賠償限額內(nèi)應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~，如果雇員在工作時(shí)出現(xiàn)意外傷殘等事故，該類保險(xiǎn)可以保障相關(guān)的費(fèi)用。

在實(shí)際應(yīng)用中，雇主責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)有非常大的相似性，很容易產(chǎn)生混淆，因此，要正確理解第18.4款內(nèi)容，這樣才能更加清晰雇主責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)的區(qū)別。工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象在指參與生產(chǎn)勞動(dòng)的勞動(dòng)者，一般會(huì)由企業(yè)投保。如果勞動(dòng)者在工作中患有職業(yè)病或遭遇意外傷害，導(dǎo)致其永久喪失勞動(dòng)能力，勞動(dòng)者可以獲得一定數(shù)額的賠償與物質(zhì)幫助。這種社會(huì)保障制度可以緩解遭遇工傷人員的生活困難程度，并按照工傷保險(xiǎn)條例執(zhí)行該制度。

在海外工程的施工過(guò)程中，我國(guó)工傷保險(xiǎn)與其他國(guó)家勞工賠償保險(xiǎn)的作用非常類似。雇主責(zé)任險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人雇用員工的過(guò)程中，如雇傭人員出現(xiàn)職業(yè)性疾病、死亡、致殘、受傷等情況，則可進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

雇主責(zé)任險(xiǎn)保障的事是保單列明的業(yè)務(wù)活動(dòng)及地點(diǎn)，也標(biāo)明了具體的工作時(shí)間。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是企業(yè)，為企業(yè)的賠償責(zé)任提供保障，賠償款會(huì)直接賠償給企業(yè)，從而減少企業(yè)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)法律規(guī)定，企業(yè)必須要履行工傷賠償責(zé)任。工傷保險(xiǎn)基金可以承擔(dān)一定數(shù)量的賠償數(shù)額，但是企業(yè)仍需承擔(dān)一部分的工傷賠償責(zé)任。

其中，包含誤工費(fèi)及一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。雇主責(zé)任險(xiǎn)能夠賠償企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而減輕企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，人身意外傷害險(xiǎn)，如在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人遭遇了意外傷害。并導(dǎo)致殘廢或死亡，則保險(xiǎn)公司需要向被保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的賠償。企業(yè)員工是人身意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象，在這當(dāng)中，保險(xiǎn)的受益人是指定的受益人，即使投保了人身意外傷害險(xiǎn)，但是在賠付之后，企業(yè)的賠償責(zé)任也不能完全被免除，尤其在員工福利方面。

結(jié)合以上三種保險(xiǎn)的比較與分析，承包商雇用人員保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)與雇主責(zé)任險(xiǎn)相符，而工程師與業(yè)主也參與了工程施工，為了減輕由于承包商造成的死亡、疾病、患病、傷害等問(wèn)題而導(dǎo)致的費(fèi)用、損失、索賠，因此，需要將工程師與業(yè)主作為雇主責(zé)任險(xiǎn)等附加被保險(xiǎn)人。

五、結(jié)語(yǔ)

由于海外工程的合同條件、合同形式、施工范圍有所差異，在工程保險(xiǎn)方面也有不同的要求，承包商應(yīng)當(dāng)成為工程保險(xiǎn)的投保方。海外工程建設(shè)難度比較大，耗時(shí)長(zhǎng)。如果工程保險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí)間難以確定，則會(huì)造成業(yè)主或工程師要求臨時(shí)停工，拖延了施工進(jìn)度。鑒于此，承包商要熟悉FIDIC合同條件下保險(xiǎn)條款內(nèi)容，總結(jié)、分析具體的條款內(nèi)容，這樣才能取得良好的效益，并保護(hù)承包商的合法權(quán)益。

（作者單位：中交公路規(guī)劃設(shè)計(jì)院有限公司）