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    惠民保VS百萬醫(yī)療險,該如何選擇?

    2023-11-01 10:18:37張升達
    經(jīng)理人·中國保險家 2023年5期
    關(guān)鍵詞:賠額醫(yī)療險因應(yīng)

    張升達

    自2020年起,惠民保逐漸成為了人們熱議的保險產(chǎn)品,越來越多人通過惠民保開始深入了解醫(yī)療險,同時也產(chǎn)生了究竟選擇買惠民保還是百萬醫(yī)療險的疑問。事實上,對于消費者來說,惠民保與百萬醫(yī)療險從來都不是“替代”關(guān)系。

    近日,北京、上海、深圳、廣州、成都等多地陸續(xù)上線2023版“惠民保”,對產(chǎn)品進行了升級。其中,多地產(chǎn)品擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保范圍,并創(chuàng)新加入醫(yī)保賬戶余額、數(shù)字人民幣繳費方式,吸引民眾投保。

    2020-2021年,國務(wù)院和國家醫(yī)保局陸續(xù)出臺政策,明確建立多層次醫(yī)療保障制度體系。財政部數(shù)據(jù)顯示,2022年我國衛(wèi)生健康支出22542億元,較上年增長了17.8%,國民醫(yī)療費用個人自費負擔仍然較重?;菝癖5某霈F(xiàn)正順應(yīng)了這一趨勢,是對基礎(chǔ)醫(yī)療保險的補充。

    說起惠民保,大家馬上想到的是可靠、親民的形象:政府部門背書,數(shù)十元的保費享受上百萬元的保額、幾乎沒有投保的限制。與此同時,不少人產(chǎn)生這樣的疑問,同樣是以“低保費撬動高保額”的商業(yè)醫(yī)療險,惠民保和百萬醫(yī)療險,兩者有什么區(qū)別?究竟選擇投保哪一種合適?有了其中一種,還需要投保另外一種呢?

    性質(zhì):政府主導 VS 市場化制定

    惠民保:由地方政府和相關(guān)部門指導的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險,保險公司充當承接者的角色,與基本醫(yī)保銜接。

    百萬醫(yī)療險:屬于商業(yè)健康險,保險條款內(nèi)容由各家保險公司因應(yīng)市場化需求而自主研發(fā)制定。

    投保門檻:一視同仁 VS 嚴格核保

    惠民保:面向的是基本醫(yī)保參保人,具有不分年齡、不限職業(yè)、不用健康告知的特點,彰顯了政府主導的公平性。

    百萬醫(yī)療險:有無社保均可投保,但是費率不一致,通常無社保的價格更高,約是有社保的2-4倍。

    年齡方面,一般最大的投保年齡限制在55周歲,有的延長到65周歲,同時需要審核投保人職業(yè)、健康情況和既往病史,比如,2級及以上高血壓則大多會被保險公司拒保。

    保費:統(tǒng)一定價 VS 因年齡而變

    惠民保:保費較為便宜且所有人統(tǒng)一定價,因應(yīng)所在各地區(qū)的政府定價而有差異。例如在2023年,上?!皽癖!币荒瓯YM129元/人,廣州“穗歲康”一年保費180元/人,深圳惠民保一年保費為88元/人。

    百萬醫(yī)療險:根據(jù)精算假設(shè),保費費率會隨年齡而變,具體價格因應(yīng)各家公司對不同產(chǎn)品而制定,一般不會考慮地區(qū)差異。

    小孩和中老年人保費較高,因為其患病的風險較高。一般來說,剛出生或出生不久的小孩,其一年的保費一般會在500-1500元;50歲以上的中老年人而言,一年的保費會在1000-3000元左右;而對于30歲上下的壯年人群,因其抵抗力高、患病風險較低,保費較低,一年保費一般在200-1000元左右。

    免賠設(shè)置:分類計算 VS 起付線低

    惠民保:不同類的保障責任有對應(yīng)的免賠額,且分類計算。只有在保險期間,費用超過該類的免賠額,方可申請理賠金。

    比如在北京市,分為“醫(yī)保內(nèi)”和“醫(yī)保外”分別設(shè)置免賠額。醫(yī)保內(nèi)責任免賠額要求當年北京市基本醫(yī)療大病保險起付標準金額(約3萬元),醫(yī)保外責任健康人群免賠額是1.5萬。假設(shè)參保人醫(yī)療總費用2.6萬元,醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外的費用分別各1.3萬元,都沒有達到各自的免賠額,因此未獲得理賠。

    不過可以看到,惠民保的免賠額有下調(diào)的趨勢,比如廣州市從2022年開始,免賠額從1.8萬元降到1.6萬元。此外,還有對連續(xù)參保無事故優(yōu)惠政策。比如上海市將免賠額由原先的2萬元降至1.6萬元的同時,還規(guī)定2022年、2023年均參保且未產(chǎn)生實際賠付金額的參保人群年度免賠額可進一步降為15000元/年;2021年、2022年、2023年均參保且未產(chǎn)生實際賠付金額的參保人群年度免賠額可進一步降為14000元/年。

    百萬醫(yī)療險:首年通常為1萬元,且沒有分類計算,同時多數(shù)產(chǎn)品的重大疾病保險是0免賠的。免賠額較低,意味著發(fā)生事故理賠的起付線較低,達成報銷標準的概率會更高,同時個人所需要承擔的費用也更低。

    此外,還有續(xù)保免賠無事故優(yōu)惠政策,即被保人在任一保險期間未發(fā)生保險事故,則下一年保險期間免賠額降低一定金額,但會設(shè)置最低基準線。

    報銷比例:70%-90% VS最高100%

    惠民保:報銷比例大部分在70%至90%之間,極少數(shù)可以100%報銷,部分地區(qū),如北京市規(guī)定既往癥人群給付比例是健康人群的50%。

    百萬醫(yī)療險:在醫(yī)保報銷和扣除免賠付額以后,可以實現(xiàn)100%報銷。有社保但未使用的,報銷比例是60%。

    選購建議

    總結(jié)而言,惠民保的核心是“普惠性”,其在“投保門檻低”和“保費親民”這兩方面得到極大體現(xiàn),對于低收入人群、有既往病史或高齡人群十分友好。不過,雖說免賠額有逐漸降低的趨勢,但由于設(shè)置分類計算,無形中抬升了起付線。此外,惠民保的報銷比例相對不高。

    百萬醫(yī)療險是商業(yè)保險公司因應(yīng)市場化需求,并基于“精算假設(shè)”自主開發(fā)的保險產(chǎn)品,保費是會因隨年齡段變化而變化的。相對惠民保而言,具有“嚴進”和“高保障”的特點。其核保規(guī)則更為嚴格,對于有既往病史人群和高齡人群而言,成功投保的難度大。但是,一旦發(fā)生事故,起付線會更低,且報銷比例更高。

    ● 兩種保險都沒有,應(yīng)該選擇購買哪一種?

    在符合投保條件且經(jīng)濟能力允許的情況下,優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險。不符合百萬醫(yī)療險投保條件的或經(jīng)濟壓力過大的話,惠民保是一個非常不錯的選擇。

    ● 買了惠民保,還需要購買百萬醫(yī)療險嗎?

    由于百萬醫(yī)療險的保障更完善,即便有惠民保,在條件允許的情況下,還是建議配置上百萬醫(yī)療險。

    ● 買了百萬醫(yī)療險,還需要買惠民保嗎?

    看情況。

    如果百萬醫(yī)療險是標體承保,且保障范圍基本涵蓋惠民保,這時惠民保起到的作用比較小,屬于必要性不大的情況。由于醫(yī)療責任不可重復(fù)報銷,最終的效果差別不大,頂多在費用稍高時,可以抵扣下百萬醫(yī)療險的免賠額。

    如果百萬醫(yī)療險有被除外的嚴重疾病,比如肺癌、乳腺癌、肝癌等。這就意味著一旦發(fā)生這些疾病,百萬醫(yī)療險是不能理賠的,費用仍需自付。與此同時,如果這些除外的疾病有在惠民保保障范圍內(nèi),一旦發(fā)生風險且符合理賠條件,惠民保還是能起到作用的,一定程度上能夠減輕費用負擔。

    ● 買了惠民保,可以將之前買的百萬醫(yī)療險退保嗎?

    不建議。

    第一,百萬醫(yī)療險的保障責任比惠民保更完善,且起付線比惠民保低,意味著一旦發(fā)生風險,比起只有惠民保,百萬醫(yī)療險使用的概率更高,所需自負費用更低,且報銷比例更高。

    第二,百萬醫(yī)療險的核保門檻相對高,由于健康狀況是動態(tài)的,一旦退保,未來想重新投保的話,存在被拒保的風險。

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