農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

江紅艷

摘要：近年來，我國的經(jīng)濟水平取得了巨大的進步，但是我國目前還是屬于發(fā)展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農(nóng)村地區(qū)。但是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，可以對這一局面進行很大的改變。現(xiàn)對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境進行分析，并對此提出了提高農(nóng)村信用社的市場競爭力；政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為；完善農(nóng)村地區(qū)的信用機制等應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；發(fā)展困境

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實也是不能被忽略的，所以國家必須對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)重視起來。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國發(fā)展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的發(fā)展困境，這些發(fā)展困境阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，所以必須得到解決。

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

（一）產(chǎn)權(quán)困境

對于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機構(gòu)都存在著獨立的法人資格，換句話說這些機構(gòu)的法人擁有股東對其使用投資權(quán)力，而且具有一定的民事權(quán)力和民事責(zé)任。而對其進行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權(quán)，所以這些股東也會更加積極的對這些機構(gòu)進行監(jiān)管，從而使這些機構(gòu)順利的運行。這些股東的管理是非常有效的，因為這些機構(gòu)是靠著資金進行相互制約的，這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農(nóng)村信用社管理方式的，所以這些機構(gòu)的工作效率明顯要高于農(nóng)村信用社的工作效率。提高農(nóng)村信用社管理水平的根本，就在于解決農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)困境。雖然我國的農(nóng)村信用社在管理方面也進行過一定的改革，但是都收效甚微，因為都沒有解決根本的產(chǎn)權(quán)問題，只有解決了產(chǎn)權(quán)問題，才能提高農(nóng)村信用社的管理水平。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應(yīng)該是其合作性的本質(zhì)，其社員理應(yīng)擁有一定的權(quán)利，但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監(jiān)事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權(quán)利。這樣就造成了農(nóng)村信用社內(nèi)部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。

（二）資產(chǎn)困境

與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機構(gòu)，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機構(gòu)進行信貸業(yè)務(wù)過程中幾乎不會出現(xiàn)其他的問題，工作質(zhì)量和工作效率較高。但是，農(nóng)村信用社因為種種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極其不利的影響。這些問題產(chǎn)生的原因就是，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，造成了一些農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)了問題，開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中對貸款的審批不嚴格，導(dǎo)致了大量的不良貸款的產(chǎn)生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境，嚴重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）人員困境

小額信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務(wù)，因此對于從事小額信貸業(yè)務(wù)的工作人員來說必須具有較高的素質(zhì)，并且應(yīng)該有較高的專業(yè)知識。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經(jīng)驗豐富，工作能力強，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強，這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無法順利開展。另一方面，農(nóng)村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴格的，而農(nóng)村信用社對于工作人員大多不進行嚴格的挑選，更多的是通過其他人的關(guān)系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關(guān)專業(yè)知識，這些都嚴重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）高成本困境

對于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)而言，其最鮮明的特點就是不需要貸款人員提供任何的擔(dān)?；蛘叩盅?，所以農(nóng)村信用社必須對貸款人員的個人信息進行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個人信息對于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因為，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農(nóng)村信用社機構(gòu)想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進行挨家挨戶的調(diào)查，這樣更加造成了農(nóng)村信用社運行成本的上升。還有一點必須要重視的是，農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè)，大多具有一定的風(fēng)險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準(zhǔn)備大量的周轉(zhuǎn)資金，這種資金的名稱就是預(yù)期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。

（五）低收益困境

對于我國目前的大多數(shù)金融機構(gòu)而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農(nóng)村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國家其他的金融機構(gòu)是相同的，都是以中國人民銀行發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)來進行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農(nóng)村信用社與其他的金融機構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國家低出十幾個百分點，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境，長此以往，就會對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。

二、應(yīng)對措施

（一）提高農(nóng)村信用社的市場競爭力

對于我國的農(nóng)村信用社來說，是在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)中處于壟斷地位的，這是其他金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，但是這種優(yōu)勢對于農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)既有好處，又有壞處。好處就表現(xiàn)在農(nóng)村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于處于壟斷的地位，農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)就會缺乏一定的創(chuàng)新能力和市場競爭力。根據(jù)市場經(jīng)濟的要求，有競爭才會有發(fā)展的動力，所以不光要對農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)提供支持，還要對其他的金融機構(gòu)予以支持，使各種金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣性，促成市場良性競爭的局面，只有這樣才能提高小額信貸業(yè)務(wù)的總體水平。

（二）政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國已經(jīng)取得了令世界刮目相看的經(jīng)濟大發(fā)展，對于農(nóng)村信用社小額信用業(yè)務(wù)而言也應(yīng)該遵從市場經(jīng)濟的規(guī)律去運行，政府的相關(guān)部門應(yīng)該減少對其主動干預(yù)。因為我國的小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對其進行干預(yù)也是一種必要的行為，但是政府相關(guān)部門一定要掌握好尺度，過度的干預(yù)只會阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村地區(qū)的信用機制

對于所有的信貸業(yè)務(wù)而言，其中有一項最重要的因素就是貸款人員的信用問題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農(nóng)村信用社才會獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，所以必須重視農(nóng)村地區(qū)信用機制的建設(shè)。首先要做的就是提高對于農(nóng)村人口的教育，相關(guān)宣傳部門一定要加大宣傳，培養(yǎng)信用的意識，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機制，對每一個貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進行聯(lián)網(wǎng)?；鶎拥拇甯刹恳欢ㄒ撈鹭?zé)任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員做好建立健全信用機制的工作。

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對于國家的發(fā)展而言具有極其重要的意義。我國農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時還面臨著較多的發(fā)展困境，相關(guān)從業(yè)人員要做出努力消除困境，讓農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展邁向新的一步。

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[責(zé)任編輯：王 鑫]