農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響因素研究

馬宇貝 陳慧 倪慧玲 王玉 趙沁怡 朱海星

摘要以油菜種植為例，依據(jù)對(duì)江蘇省大規(guī)模油菜種植地區(qū)的農(nóng)戶調(diào)查，選取Logit模型，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果表明，油菜種植的外部效應(yīng)、農(nóng)戶的年齡、受教育程度、耕地面積和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度對(duì)農(nóng)戶的投保意愿均有顯著影響，其中油菜種植的外部效應(yīng)影響最顯著。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；投保意愿；Logit模型；外部效應(yīng)

中圖分類號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)0517-6611（2017）14-0218-04

AbstractBased on the investigation of rape cultivation， the Logit model was selected according to the survey of farmers in Jiangsu Province， and the influencing factors of agricultural insurance were analyzed.The results showed that the external effects of rape cultivation， the age of farmers， the degree of education， the area of cultivated land and the degree of awareness of agricultural insurance had a significant effect on the farmers willingness to insure agricultural insuronce. The external effects of rape cultivation were the most significant.

Key wordsAgricultural insurance；Willingness to insure；Logit model；External effect

隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的不斷進(jìn)行，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸趨于規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性的提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)戶收益、促進(jìn)農(nóng)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的重要手段，越來(lái)越受到政府和農(nóng)戶的重視。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，因此，研究農(nóng)戶的投保意愿，提高農(nóng)戶的投保率，對(duì)推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著重要意義。

國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展較早，Just等[1]通過(guò)對(duì)投保聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)補(bǔ)貼的高低才是影響農(nóng)戶投保最關(guān)鍵的因素。Serra等[2]通過(guò)研究美國(guó)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的初始財(cái)富達(dá)到一定程度后，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給反而會(huì)使農(nóng)戶的投保意愿降低。

隨著國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究也不斷深入。馮文麗[3]指出制度供給不足是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供給不足，需求有限”的根本原因。孫香玉[4]運(yùn)用Tobit模型分析了江蘇省淮安市農(nóng)戶對(duì)小麥、水稻保險(xiǎn)支付意愿，研究結(jié)果表明農(nóng)戶對(duì)政府公信度、是否參加過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及受災(zāi)后能否獲得賠償?shù)纫蛩貙?duì)農(nóng)戶的投保意愿有顯著影響。在大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中，鮮少考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的外部效應(yīng)對(duì)農(nóng)戶投保意愿的影響，這是由于大多數(shù)學(xué)者將研究的對(duì)象定位在大宗農(nóng)產(chǎn)品上，然而，隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的不斷進(jìn)行和我國(guó)農(nóng)戶兼業(yè)化程度的不斷提高，大宗農(nóng)產(chǎn)品帶來(lái)的純農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益極為有限，而某些特殊經(jīng)濟(jì)作物的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，產(chǎn)生了巨大的外部效應(yīng)，而農(nóng)戶和政府又通過(guò)有效利用外部效應(yīng)，產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，其中最為明顯的作物就是油菜。

油菜是我國(guó)第五大優(yōu)勢(shì)作物，種植面積和產(chǎn)量均占世界的30%左右。油菜不僅是主要的食用植物油來(lái)源，還是重要的飼料蛋白質(zhì)來(lái)源和良好的蜜源作物，在農(nóng)作物生產(chǎn)中具有重要地位。江蘇省作為油菜種植大省，其種植面積、總產(chǎn)、單產(chǎn)分別位于全國(guó)的第五、第三和第一位。油菜的規(guī)?；?jīng)營(yíng)除了使油菜產(chǎn)量和生產(chǎn)效率大幅度提高外，也產(chǎn)生了巨大的外部效應(yīng)，其中最為突出的就是帶動(dòng)了農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)（尤其是觀光旅游業(yè)）的發(fā)展。以江蘇省興化市為例，2010年油菜盛開季接待人數(shù)達(dá)10萬(wàn)人次，旅游營(yíng)業(yè)收入達(dá)3 600萬(wàn)元[5]。油菜所帶來(lái)的旅游收益已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了油菜本身作為經(jīng)濟(jì)作物的收益。盡管如此，由于江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中油菜保險(xiǎn)條款的不完善且江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平較低，農(nóng)戶在生產(chǎn)種植油菜上面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)一方面來(lái)源于油菜受災(zāi)后產(chǎn)量上的損失，另一方面來(lái)源于油菜受災(zāi)后旅游業(yè)上的損失。一般而言，油菜的受災(zāi)面積越大，對(duì)客流量的影響也就越大，從而大大影響農(nóng)戶的總收益。不僅如此，“油菜節(jié)”主要集中在油菜開花期間，大批的客流量勢(shì)必會(huì)對(duì)油菜的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生破壞，從而影響農(nóng)戶的總收益。因此，筆者主要結(jié)合對(duì)興化、同里、高淳、河橫的實(shí)踐調(diào)查，以油菜保險(xiǎn)為例，選取Logit模型進(jìn)行實(shí)證分析，探討影響農(nóng)戶投保意愿的因素，重點(diǎn)討論油菜種植的外部效應(yīng)對(duì)農(nóng)戶投保意愿的影響，并提出推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。

1影響農(nóng)戶投保意愿的因素假設(shè)

1.1農(nóng)戶的基本特征如農(nóng)戶的年齡、受教育程度以及家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人對(duì)新事物的接納程度隨著年齡的增長(zhǎng)會(huì)降低；受教育程度越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知也就越高，從而購(gòu)買意愿也會(huì)增加；家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量和農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重也與農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)意愿有一定關(guān)系。

1.2農(nóng)戶購(gòu)買力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種商品，農(nóng)戶家庭購(gòu)買力是影響購(gòu)買的重要因素。與其他農(nóng)作物相比，油菜所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益的特殊之處在于油菜種植的外部性所帶來(lái)的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，其中最為顯著的就是旅游收益，而油菜種植所產(chǎn)生的外部性也會(huì)吸引大量游客，大大增加油菜種植的人為風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，外部性越強(qiáng)，吸引游客數(shù)量越多，農(nóng)戶的旅游收入也就越多，購(gòu)買力也就越強(qiáng)，同時(shí)種植風(fēng)險(xiǎn)也將越大，投保的意愿也將越強(qiáng)。因此，農(nóng)戶的旅游收入占家庭總收入的比重會(huì)直接影響農(nóng)戶的投保意愿。

1.3耕地面積大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)勢(shì)必導(dǎo)致生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性的大幅度增加，一旦受災(zāi)，這些農(nóng)戶將面臨巨大的損失，所以這些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也就很大，投保意愿也就越強(qiáng)。

1.4農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知一般而言，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性了解越少，再加上人的僥幸心理，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也就越低[6]。

1.5農(nóng)業(yè)生產(chǎn)平均每年損失情況農(nóng)戶的受災(zāi)損失情況對(duì)農(nóng)戶是否愿意購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)有很大影響，受損程度越大，購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。

1.6個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)水平對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，保費(fèi)的很大一部分會(huì)由政府承擔(dān)，個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)的比例越少，農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。

2農(nóng)戶投保意愿計(jì)量分析

2.1模型選定選用 Logit模型分析農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素。在模型中，將農(nóng)戶是否投保設(shè)為被解釋變量，用Y表示，Y=1表示農(nóng)戶投保，Y=0表示農(nóng)戶未投保，將影響農(nóng)戶投保意愿的因素用Xi表示。將農(nóng)戶的投保概率記為P，它與自變量Xi之間的Logit回歸模型為：

2.2數(shù)據(jù)的收集與整理為了解農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、投保意愿及投保情況，2015年7—10月課題組對(duì)興化、同里、高淳、河橫的農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)研，調(diào)研范圍主要包括戶主的年齡和受教育程度、家庭務(wù)農(nóng)人口、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、投保意愿、保費(fèi)承受能力、受災(zāi)后的賠償率、種植油菜所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、種植面積以及旅游收入等。此次調(diào)查共發(fā)放200份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷187份，有效問(wèn)卷率達(dá)到93.5%。

2.2.1油菜主要面臨的自然災(zāi)害。從表1可以看出，旱災(zāi)、雨澇和病蟲害是農(nóng)戶種植油菜面臨的主要自然災(zāi)害，但不同地區(qū)由于地理位置的原因，所面臨的自然災(zāi)害不同，蘇北農(nóng)戶所面臨的主要自然災(zāi)害是雨澇和病蟲害，蘇中農(nóng)戶所面臨的主要自然災(zāi)害是病蟲害，蘇南農(nóng)戶所面臨的主要自然災(zāi)害是雨澇。

2.5實(shí)證結(jié)果分析實(shí)證結(jié)果顯示，農(nóng)戶的年齡、受教育程度、旅游收入占總收入比重、耕地面積和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)其是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有顯著影響，同時(shí)與預(yù)測(cè)作用方向相符：①年齡越大的農(nóng)戶對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越弱。②受教育程度越高的農(nóng)戶對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。③旅游收入占總收入比重越大的農(nóng)戶投保意愿越強(qiáng)。由于這些農(nóng)戶的兼業(yè)程度普遍較高，對(duì)觀光旅游設(shè)施方面的投入較大，而油菜的收獲面積和客流量有很大關(guān)系，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)戶除了要承受油菜籽產(chǎn)量上的損失外，還要承擔(dān)大量的非農(nóng)投入，在大力發(fā)展觀光旅游業(yè)的同時(shí)，農(nóng)戶的非農(nóng)投入基本逼近甚至反超了農(nóng)業(yè)投入，一旦受災(zāi)，非農(nóng)投入的損失甚至?xí)^(guò)農(nóng)業(yè)上的損失，對(duì)于這些農(nóng)戶而言購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義重大。④擁有耕地面積越大的農(nóng)戶所面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)也越大，所以購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿也越強(qiáng)。⑤對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度越高的農(nóng)戶對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。

對(duì)于影響不顯著的因素做出如下解釋：①家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量。盡管家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有正的影響，但是江蘇地區(qū)農(nóng)戶家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量基本為2～3人，同時(shí)兼業(yè)程度較大，故該因素對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿影響不顯著。②農(nóng)戶家庭年收入情況。預(yù)期農(nóng)民家庭收入對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿有正的影響，然而實(shí)證結(jié)果為影響不顯著，這主要由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在江蘇省的廣泛實(shí)施，保費(fèi)價(jià)格相對(duì)較低，農(nóng)戶家庭普遍都能承受這一價(jià)格。③農(nóng)戶受災(zāi)損失比例。盡管農(nóng)戶受災(zāi)比例對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有正的影響，但是實(shí)證結(jié)果為影響不顯著，主要是由于油菜的種植生產(chǎn)時(shí)間為春季，而且從調(diào)查結(jié)果來(lái)看最多的災(zāi)害為雨澇，春季雨澇災(zāi)害對(duì)油菜生產(chǎn)的影響程度較小，且大部分農(nóng)戶的損失都在30%，同時(shí)江蘇地區(qū)自然災(zāi)害情況較少，所以該因素影響不顯著。④個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)比例。個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)比例越大，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越弱，但模型結(jié)果顯示為影響不顯著，主要是由于江蘇地區(qū)“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ降耐菩校r(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)的比重相對(duì)較低，所以該因素對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿影響不顯著。

安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)2017年3結(jié)論與建議

3.1結(jié)論該研究選取Logit模型，對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的因素進(jìn)行了分析。結(jié)果表明：農(nóng)戶受教育程度、旅游收入占總收入比重、耕地面積和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與江蘇農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著正相關(guān)，農(nóng)戶的年齡與江蘇農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著負(fù)相關(guān)。家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)、家庭年收入情況、農(nóng)戶受災(zāi)損失比例和個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)比例對(duì)江蘇農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響不顯著。

該研究重點(diǎn)討論油菜種植的外部效應(yīng)所帶來(lái)的旅游收入占總收入比重對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的影響。油菜的規(guī)?；?jīng)營(yíng)不僅提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)效率，同時(shí)大規(guī)模種植油菜所產(chǎn)生的外部效應(yīng)也大大增加了農(nóng)戶的收入。盡管如此，兼業(yè)程度較高農(nóng)戶相對(duì)于其他普通農(nóng)戶而言，面臨著雙重風(fēng)險(xiǎn)：第一重風(fēng)險(xiǎn)屬于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在大規(guī)模的油菜經(jīng)營(yíng)勢(shì)必會(huì)造成油菜種植受到自然災(zāi)害影響的程度大大提高；第二重風(fēng)險(xiǎn)屬于非農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在油菜的開花面積直接影響了客流量，而客流量直接關(guān)系到農(nóng)戶的非農(nóng)收益（旅游收益），一旦油菜受災(zāi)損失嚴(yán)重將導(dǎo)致收獲面積減少，致使客流量也將大大減少，從而大大降低農(nóng)戶的非農(nóng)收益。對(duì)于課題組調(diào)查的地區(qū)（同里、高淳、河橫、興化）而言，農(nóng)戶的年均非農(nóng)收益基本逼近農(nóng)業(yè)收益，部分農(nóng)戶的年均非農(nóng)收益甚至達(dá)到10萬(wàn)元以上，大大超過(guò)了油菜的純農(nóng)收益，一旦受災(zāi)，這些農(nóng)戶的總體年收益將大大減少，非農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)農(nóng)戶的影響程度甚至超過(guò)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，江蘇地區(qū)油菜種植遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較少，而人為風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于“油菜節(jié)”期間游客對(duì)油菜的破壞，“油菜節(jié)”期間油菜屬于開花期，游客對(duì)油菜花的破壞將直接影響油菜籽的產(chǎn)量。根據(jù)《江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)油菜種植保險(xiǎn)條款》賠償處理第二十一條：“開花期—成熟期每畝油菜的賠償標(biāo)準(zhǔn)為保險(xiǎn)金額的100%”。因此，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以獲得最大的保險(xiǎn)賠償額，從而大大降低油菜種植風(fēng)險(xiǎn)。

3.2對(duì)策建議

3.2.1積極發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)。加大政府對(duì)當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶的補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)，并且合理有效地利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成的外部效應(yīng)，增加農(nóng)戶和地方政府的收入。大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的雙重風(fēng)險(xiǎn)性，在政府的宣傳下農(nóng)戶自發(fā)的購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化的提高，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性也隨之增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的作用越來(lái)越大，農(nóng)戶的投保率也會(huì)隨之提高，于是就會(huì)形成如圖1所示的良性循環(huán)。 該循環(huán)不僅增加了農(nóng)戶、當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)公司3方面的收入，而且大大推廣了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制，同時(shí)也為其他地區(qū)發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度提供了很好的借鑒。

3.2.2根據(jù)地方特色增設(shè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。我國(guó)地域廣闊，各地生產(chǎn)種植的農(nóng)作物種類繁多，所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也不同，保險(xiǎn)政策的推行和險(xiǎn)種的確立必須結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)增設(shè)不同險(xiǎn)種以滿足農(nóng)戶的需求，同時(shí)也能獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和政府的支持。

3.2.3加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作，建立并完善相關(guān)法律。雖然目前《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)起到了至關(guān)重要的作用，然而定損標(biāo)準(zhǔn)方面的內(nèi)容模糊不清，致使農(nóng)戶受災(zāi)后難以得到應(yīng)有的賠償，使得農(nóng)戶投保意愿降低。因此，政府在立法時(shí)必須明確定損標(biāo)準(zhǔn)，防止保險(xiǎn)公司逃脫責(zé)任，減少理賠糾紛。

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