網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在的問題及對(duì)策

[摘要]網(wǎng)絡(luò)借貸是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合發(fā)展的新興產(chǎn)物。作為銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)促進(jìn)資金供給、支持小微企業(yè)發(fā)展具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。但受到我國法律制度不健全、經(jīng)濟(jì)下行壓力大等因素影響，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)問題頻發(fā)。針對(duì)這些問題，提出加強(qiáng)日常監(jiān)管，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)宣傳教育等建議，促進(jìn)其健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)借貸；中小企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)]F74

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）05-0105-02

[作者簡介]和淑萍（1964-），女，漢族，山西長治人，本科，教授，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

網(wǎng)絡(luò)借貸主要包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范；個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸主要為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，不能提供增信服務(wù)或進(jìn)行非法集資。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款需要遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本；網(wǎng)絡(luò)借貸在促進(jìn)金融資源配置、支柱產(chǎn)業(yè)跨界融合和轉(zhuǎn)型升級(jí)方面發(fā)揮了巨大作用。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也存在諸多問題，深入分析探究網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)問題對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本情況

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通訊技術(shù)不斷取得突破，互聯(lián)網(wǎng)與民間借貸行業(yè)快速融合，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。截至2016年底，全國共有2448家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中，2016年新上線平臺(tái)為756家，第四季度新上線38家。與2015年數(shù)量大幅增加不同，2016年較上一年減少了985家，全年正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量呈現(xiàn)逐級(jí)減少的趨勢(shì)。受政策環(huán)境的影響，2016年大量平臺(tái)退出，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)由“野蠻發(fā)展”邁向了“規(guī)范發(fā)展”的新階段，僅遼寧正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量增加1家，29個(gè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量下降的省市中，山東、廣東減少數(shù)量最多，分別減少了210家和183家。以山東中部某市為例，該市共有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)10家，正常經(jīng)營的僅4家，正常經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)3個(gè)月累計(jì)交易總金額20168萬元，累計(jì)交易567筆，平均借款額度35 萬元，累計(jì)出借人3846人，逾期金額15萬元，逾期率為07%。與往年相比，該地市網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)量明顯趨于下滑狀態(tài)。另外的6家企業(yè)因各種原因失聯(lián)。

（二）存在問題

一是失聯(lián)平臺(tái)數(shù)量較多。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、行業(yè)監(jiān)管制度不斷完善、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，部分平臺(tái)呈現(xiàn)失聯(lián)狀態(tài)，多為注冊(cè)地址未作變更但實(shí)際店面已無人經(jīng)營，通過電話等多種渠道無法聯(lián)系企業(yè)負(fù)責(zé)人。二是監(jiān)管真空，缺乏有效干預(yù)和指導(dǎo)。按照目前的法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)借貸尚處于監(jiān)管盲區(qū)，沒有明確的監(jiān)管主體對(duì)其行為進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。三是從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高。目前網(wǎng)絡(luò)借貸處于發(fā)展階段，網(wǎng)貸平臺(tái)多為線下投資理財(cái)機(jī)構(gòu)的線上投融資信息平臺(tái)，從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識(shí)，管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，防控能力較差，客觀上影響了網(wǎng)絡(luò)借貸的持續(xù)健康發(fā)展。四是存在非法集資隱患。從近期爆發(fā)的e租寶等案件看，部分平臺(tái)打著“金融創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)借貸”旗號(hào)從事非法集資，通過網(wǎng)絡(luò)積聚資金用于揮霍，欺騙老年人、農(nóng)民等風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低者，造成社會(huì)不和諧隱患。

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的原因

（一）與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聚集資金更快捷；與傳統(tǒng)銀行融資渠道相比，網(wǎng)絡(luò)借貸不受資本金管理，不受存貸比限制，交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，投資者可以超越時(shí)間和空間的限制，交易效率更高，聚集資金就更加方便、快捷、迅速。

（二）相關(guān)法律制度不健全，監(jiān)管缺位，準(zhǔn)入門檻低。網(wǎng)絡(luò)借貸尚處探索發(fā)展階段，沒有明確的監(jiān)管主體，缺少相關(guān)的法律法規(guī)約束。在網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入、交易雙方的身份認(rèn)證、合同的訂立等方面存在規(guī)則缺失或不完善情況，尤其在涉及民間融資方面法律缺失嚴(yán)重。

（三）中小企業(yè)外部融資渠道不暢，助推網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展。近幾年，中小企業(yè)貸款難問題一直難以解決，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款行為有著諸多限制，大量的信貸資金向支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，在很大程度上削弱了對(duì)中小企業(yè)的支持，導(dǎo)致中小企業(yè)尤其是私營企業(yè)為了生產(chǎn)周轉(zhuǎn)不得不向網(wǎng)絡(luò)借貸融資，個(gè)別企業(yè)通過虛擬營業(yè)執(zhí)照、虛構(gòu)融資項(xiàng)目信息、發(fā)布假標(biāo)、進(jìn)行“保本保息”違規(guī)宣傳等方式吸收社會(huì)資金，用于維持經(jīng)營或償還債務(wù)。

（四）部分投資人在高利益刺激下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心存僥幸。不少投資者往往只看重網(wǎng)絡(luò)借貸的高收益性，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠；有的投資觀念不正確，摸準(zhǔn)了一些網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營周期短、經(jīng)營前期能及時(shí)提現(xiàn)等特點(diǎn)，明知一些非法行為不可持續(xù)，卻抱著“賺夠了就跑”的投機(jī)心理，在網(wǎng)貸平臺(tái)高投資收益率的誘惑下傾囊投入。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的潛在影響及危害

（一）不擇手段吸引投資者。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為獲取投資資金，利用權(quán)威媒體做廣告增信、借用銀行等金融機(jī)構(gòu)信用等手段，利用信息不對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，吸引很多抗風(fēng)險(xiǎn)能力差或不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者進(jìn)入，如部分平臺(tái)將風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品推薦給了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與金融知識(shí)匱乏的老年人群體，無形中透支了網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的后續(xù)潛力。

（二）擾亂金融秩序。有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，有的采用借新還舊的龐氏騙局模式，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，有的平臺(tái)游走在政策邊緣，短期內(nèi)募集大量資金，甚至卷款潛逃，置監(jiān)管法律法規(guī)于不顧，破壞正常的金融秩序和交易秩序，擾亂了網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。這對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)和投資者的信心都產(chǎn)生了巨大的影響。很多投資者的后續(xù)投資行為將更加審慎或者干脆遠(yuǎn)離這個(gè)市場(chǎng)，這無疑是對(duì)金融市場(chǎng)的重大打擊，很多企業(yè)也將因此失去一個(gè)更加靈活的資金來源。

（三）涉及人員眾多，易引發(fā)群體性事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)整體實(shí)力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，特別是有些機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，借款人資質(zhì)良莠不齊，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)金融項(xiàng)目往往涉及金額大、人員多、范圍廣，一旦投資項(xiàng)目資金鏈斷裂，容易引發(fā)大規(guī)模群體事件。特別是一些普通投資者缺乏法律意識(shí)，心理承受力較差，一旦投資失敗，可能采取各種手段甚至過激的方式維護(hù)自己的權(quán)益，極易引發(fā)大規(guī)模群體性事件，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）規(guī)范日常監(jiān)管，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展。一是完善網(wǎng)絡(luò)借貸配套征信系統(tǒng)建設(shè)，提高準(zhǔn)入門檻。將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生的交易信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，完善失信企業(yè)及個(gè)人黑名單披露、市場(chǎng)禁入和退出制度，加大誠信企業(yè)示范宣傳和典型失信案件曝光力度，強(qiáng)化信用自律；二是實(shí)行負(fù)面清單制度。對(duì)符合法律法規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)予以成長空間，實(shí)行“負(fù)面清單”制度，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事特定業(yè)務(wù)，比如不得進(jìn)行自融自保、不得直接或間接歸集資金、不得承諾保本保息、不得向非實(shí)名用戶推介項(xiàng)目等，并將上述負(fù)面清單列入行業(yè)監(jiān)管的重要內(nèi)容；三是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金監(jiān)管。要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須選擇符合條件的金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。資金托管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶、借貸交易指令審核等責(zé)任，對(duì)資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。同時(shí)要求金融平臺(tái)自身資金與項(xiàng)目資金做好隔離，進(jìn)行分賬管理；四是完善信息披露制度，讓投資者充分了解網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)具體運(yùn)行信息，實(shí)現(xiàn)交易雙方信用信息的透明化和對(duì)稱化。披露的信息包括自身運(yùn)營狀況，向投資者公布經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況、平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)以及資金托管機(jī)構(gòu)等信息；披露項(xiàng)目的信息包括投資者的投資項(xiàng)目、資金流向、項(xiàng)目方資質(zhì)和金融風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）加大打擊力度，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸生態(tài)環(huán)境。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于野蠻生長階段，現(xiàn)行法律框架下，相當(dāng)一部分平臺(tái)存在違法違規(guī)行為，相關(guān)部門要加強(qiáng)溝通，相互協(xié)作，形成合力，建立信息共享的工作機(jī)制，提高打擊犯罪的準(zhǔn)確度和效率。根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域違法犯罪的新特點(diǎn)，各職能部門密切配合，進(jìn)一步突出打擊重點(diǎn)，依法嚴(yán)厲打擊通過互聯(lián)網(wǎng)非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營、違法發(fā)放貸款、集資詐騙等犯罪行為，在打擊過程中，要堅(jiān)持打擊與維穩(wěn)并重，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)宣傳教育，提升民眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是充分利用報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，加大金融、法律、投資等知識(shí)的宣傳教育力度，引導(dǎo)群眾提高風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，樹立理性投資觀念，不給不法分子可乘之機(jī)；同時(shí)，有重點(diǎn)的曝光典型的、社會(huì)影響力大的網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪典型案件，通過剖析典型案例，以案釋法，加大非法集資、非法吸收存款、非法經(jīng)營等違法犯罪案件的警示教育力度，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙的認(rèn)識(shí)，不斷增強(qiáng)廣大群眾的防范和識(shí)別能力。二是加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)教育，提高從業(yè)人員素質(zhì)，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱藍(lán)亮）