農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險互動機制運行效率研究

丁潔麗

[提要] 我國正式提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制”以來，各地紛紛展開銀保互動模式試點，并取得一定成果。本文利用三階段DEA模型對農(nóng)村銀保互動機制運行效率進行研究。結果表明：農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸互動機制對農(nóng)村發(fā)展具有較高的支持效率，但易受環(huán)境因素的影響，且區(qū)域差異較明顯。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村信貸；DEA

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年4月16日

一、引言

2009年我國第一次正式提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制”；隨后，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險互動模式在各地展開試點工作。本文基于金融共生關系角度，研究中國農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制。從銀?；訖C制的支農(nóng)效率方面進行考察，研究當前農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險互動機制是否到達帕累托最優(yōu)、是否還有改進的余地。

二、模型介紹與指標數(shù)據(jù)說明

（一）三階段DEA模型。三階段DEA模型是由Fried等在2002年提出的。他認為一個評價單元無效率的原因往往來自于管理無效率、外部環(huán)境的影響以及統(tǒng)計噪音三個方面，通過三階段DEA模型恰恰可以剔除環(huán)境因素和統(tǒng)計噪音的影響，單獨檢驗出管理因素對效率的影響。

第一階段：傳統(tǒng)的DEA模型。DEA模型即數(shù)據(jù)包絡模型，最早由Charnes和Cooper在1978年提出。該模型是基于帕累托最優(yōu)的觀點來評價決策單元（DMU）之間的相對有效性，通過將所有決策單元的投入和產(chǎn)出項進行線性規(guī)劃，求出生產(chǎn)前沿面，以某決策單元的投入產(chǎn)出組合是否落在生產(chǎn)前沿面上來判斷該決策單元是否有效率。傳統(tǒng)的DEA模型可分為CCR模型和BCC模型，CCR模型是在假定規(guī)模報酬固定的基礎上計算出決策單元的技術效率（TE），它可以衡量決策單元在既定產(chǎn)出下，是否實現(xiàn)了投入最小化能力；BCC模型是在假定規(guī)模報酬可變的基礎上計算出決策單元的純技術效率（PTE），它在不考慮規(guī)模因素的影響下，衡量決策單元在投入上是否存在浪費的情況；利用純技術效率還可以分離出技術效率中的規(guī)模效率（SE），即TE=PTE×SE，規(guī)模效率可以衡量決策單元的投入規(guī)模是否恰當。

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在此式中xijA和xij分別代表調(diào)整后和調(diào)整前投入數(shù)量，式（5）右邊第一調(diào)整項[max（Z？茁i）-Zj？茁i]使所有決策單元都在最不利的環(huán)境生產(chǎn)，借以剔除外部環(huán)境的影響；第二調(diào)整項[max（vi）-Zj？茁i]使所有決策單元都遇到最壞的運氣，借以剔除統(tǒng)計誤差的影響。因此，在本文中即使在第一階段投入冗余為0的決定單元，也要進行第二階段的調(diào)整，目的就是使所有的決策單元都調(diào)整在同一外部環(huán)境和同一運氣水平下，然后再公平的進行效率評價。

第三階段：調(diào)整后的DEA模型。利用第二階段調(diào)整后的投入量xijA代替xij原始投入量，保持原始產(chǎn)出量不變，再次用BCC模型進行效率評價。此時得到的各決策單元效率值剔除了環(huán)境因素和隨機誤差影響，更能確切的反映出決策單元內(nèi)部管理率的狀況。

（二）指標選擇和數(shù)據(jù)來源

1、投入產(chǎn)出指標選取。建立農(nóng)村銀?；訖C制的目的在于它是否能夠有效的改善農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民生活以及農(nóng)村建設等問題。因此，產(chǎn)出指標選取為農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、城鎮(zhèn)化率以及農(nóng)村人均純收入。其中農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值可以衡量農(nóng)業(yè)的發(fā)展情況，農(nóng)村人均純收入可反映農(nóng)民生活水平的改善情況，城鎮(zhèn)化率可評價農(nóng)村地區(qū)的建設情況。為了反映農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接資金投放情況，投入指標選取為農(nóng)戶貸款量、農(nóng)村企業(yè)貸款量和農(nóng)業(yè)保險賠付量。之所以沒有選取農(nóng)業(yè)保險投保收入量為投入指標是因為保費收入歸保險公司所有，并不能直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2、環(huán)境變量選取。外部環(huán)境因素應當選取對農(nóng)村銀?；訖C制運行效率產(chǎn)生客觀影響，但不在樣本主觀可控范圍之內(nèi)，且影響方向不定的因素。根據(jù)這個原則，本文選取了四個方面的環(huán)境變量指標。

（1）自然災害。我國各省市地區(qū)面臨的自然環(huán)境有很大的不同，而自然災害會直接的關系到農(nóng)村地區(qū)資金的投入效率。依據(jù)農(nóng)業(yè)保險的理賠起點的規(guī)定，承保的農(nóng)作物因災造成損失率達到30%（含30%）以上時，才予以農(nóng)業(yè)保險的賠付，因此本文選取各地的成災面積來反映自然災害的情況。

（2）農(nóng)村勞動力文化水平。農(nóng)村勞動力文化水平的提高有利于農(nóng)民掌握更先進的生產(chǎn)力，改善手中資金的使用效率。對于文化水平高的農(nóng)民而言，農(nóng)業(yè)不再是他們唯一的收入來源，資金使用范圍將更加寬泛，因而如果他們所申請的貸款沒有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，那么就有可能會抑制農(nóng)用資金的使用效率。在本文中，農(nóng)村勞動力文化水平的衡量指標是農(nóng)民受教育年限。假設不識字或識字很少、小學、初中、高中或中專、大專及其以上5種不同的教育水平的受教育年限分別為0年、6年、9年、12年、16年，然后利用受過不同教育水平人數(shù)占總人數(shù)的百分比為權重，加權計算得出一個地區(qū)的農(nóng)民平均受教育年限。

（3）財政支農(nóng)。財政支農(nóng)資金作為農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險資金投入的補充，豐富了農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來源，有利于引導資金投向更具效益的農(nóng)業(yè)項目上去，從而提高資金效率，但過多資金投入也可能造成資金投入冗余，資金利用效率下降。本文選取中央財政和地方財政在農(nóng)業(yè)開發(fā)項目上的投入來反映財政支農(nóng)情況，原因在于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目是國家為了保護和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟結構、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力而專門設立的資金投入項目，此項財政支出在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方面更具有代表性和針對性。

（4）農(nóng)業(yè)保險投保情況。我國不同省市地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平差異較大，雖然農(nóng)業(yè)保險保費不能直接的作為資金投入來推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但是卻為農(nóng)村的發(fā)展保駕護航，間接的影響了農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，而且農(nóng)業(yè)保險的投入還可以增加農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)獲取信貸的可能性。因此，本文把農(nóng)業(yè)保險保費收入納入環(huán)境變量，可以更全面地考察農(nóng)村銀?；訖C制的效率。

3、數(shù)據(jù)來源。農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、城鎮(zhèn)化率、農(nóng)村人均純收入以及成災面積相關數(shù)據(jù)來源于2010～2013年《中國統(tǒng)計年鑒》；農(nóng)戶貸款量以及農(nóng)村企業(yè)貸款量的相關數(shù)據(jù)來源于《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》和《中國農(nóng)村金融服務報告2012》；農(nóng)業(yè)保險賠付量，農(nóng)業(yè)保險保費收入數(shù)據(jù)來源于2010～2013年《中國保險年鑒》；農(nóng)民受教育年限根據(jù)2010-2013年《中國農(nóng)村經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》提供的數(shù)據(jù)計算而來；財政支農(nóng)相關數(shù)據(jù)來源于國研網(wǎng)數(shù)據(jù)庫。

三、結論

綜上可知，我國農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險互動機制支農(nóng)效率受環(huán)境因素的影響較為明顯，經(jīng)調(diào)整后農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險互動機制支農(nóng)效率整體水平較高，在農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民生活水平的提高以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設等方面發(fā)揮了巨大作用，但是很多省市地區(qū)的純技術效率和規(guī)模效率還有要改善的地方，且農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險互動機制運行效率的區(qū)域性差異較明顯。

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