我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

張舒

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然災(zāi)害和意外事故所產(chǎn)生的損失而設(shè)置的一種保險(xiǎn)。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化前進(jìn)的步伐，而且促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。本文首先介紹了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，其次對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，最后對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長足發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；發(fā)展對(duì)策

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

自新中國成立以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展幾經(jīng)起落，經(jīng)歷了曲折卻又不斷前進(jìn)的過程，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程主要分為五個(gè)階段。

（一）第一階段。新中國成立后，我國開始大力恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，并進(jìn)行了開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初次嘗試。1949年中國人民保險(xiǎn)公司成立，開始在一些地區(qū)試辦了牲畜保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)，雖然取得了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但是并沒有取得成功，中國人民保險(xiǎn)公司賠了近400億的錢款。因此，中國人民保險(xiǎn)公司在1953年進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整頓又在1955年重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與此同時(shí)，國家也在嘗試提供政策上的支持。

（二）第二階段。1958年，我國在經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)了左傾方針錯(cuò)誤，開始提倡跑步進(jìn)入共產(chǎn)主義，因此大力發(fā)展人民公社，即集體勞動(dòng)、勞動(dòng)成果由集體分配，國家認(rèn)為集體的力量大，可以對(duì)抗任何自然災(zāi)害，所以在這一年，國家宣布停止開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在這之后，又出現(xiàn)了三年自然災(zāi)害和文化大革命，直到1982年才重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這期間停辦了24年。

（三）第三階段。1978年家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始在全國實(shí)施，沒有了集體勞作，而是包產(chǎn)到戶，農(nóng)民生產(chǎn)積極性在提高的同時(shí)，也要自己面對(duì)自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)問題，因此，重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。1982年國家恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的辦理，并且國家也采取許多的鼓勵(lì)措施，因此，不僅辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)稅種有所增加，而且保險(xiǎn)收入也大幅度提高，1982年至1992年這十年間，保險(xiǎn)收入從23萬升至8.62億元。這期間，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都賠了錢，盡管如此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在這一階段也吸取了不少經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

（四）第四階段。1992年中共十四大的召開，提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也開始由商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，而此時(shí)的商業(yè)保險(xiǎn)公司也剛剛起步，規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，并且不能很好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，再加上這一期間國家不重視商業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)措施少，支持力度不強(qiáng)，因此1993年后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始萎縮，2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.77億元，比上年減少了0.88億元。

（五）第五階段。2003年起，國家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，在中央一號(hào)文件中也多次提及要加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，為了增強(qiáng)農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，國家開始給予農(nóng)民財(cái)政補(bǔ)貼。2003年后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展，2013年的保費(fèi)收入為306.6億元，比2012年增加了66.4億元，并且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營狀況獲得了改善，從剛開始的賠款轉(zhuǎn)向盈利，保費(fèi)收入的增長速度也高于了賠付的速度，總的來說，從2003年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅給農(nóng)民帶來了實(shí)惠，而且也讓保險(xiǎn)公司獲得了盈利。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體狀況。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度加快。由于中央加快建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量逐年上升。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有了自己的天下，形成了一定的規(guī)模。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害起到了重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的受益人是農(nóng)民，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付款可以幫助農(nóng)民維持基本生活，保障農(nóng)民的災(zāi)后生活。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平在不斷上升。由于國家出臺(tái)很多政策大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司也跟上步伐，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投了大量的人力物力，為提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平做出了貢獻(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處

1、農(nóng)民購買保險(xiǎn)機(jī)率較低。首先，農(nóng)民的收入來源于土地，農(nóng)民能夠獲得的收入很低，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是要面對(duì)這些低收入人群，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展確實(shí)有困難，并且農(nóng)民種地所得的收入更愿意儲(chǔ)蓄起來，把儲(chǔ)蓄的錢用于蓋房、生養(yǎng)子女、養(yǎng)老。在我國中西部的農(nóng)民，他們種地的收入只能維持日常的開支，沒有多余的資金進(jìn)行投保；其次，農(nóng)民并不熱衷于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民沒有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒有意識(shí)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要性，并且農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的賠付也抱有一種懷疑態(tài)度，有的農(nóng)民甚至不相信會(huì)在遭受災(zāi)害后獲得一部分賠償，他們寧愿把錢存起來，也不愿意為未來的風(fēng)險(xiǎn)投保；再次，如今有不少農(nóng)民放棄農(nóng)村的土地，為了獲得更高的收入進(jìn)城打工，當(dāng)然也不會(huì)問津農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了；最后，一些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠十分嚴(yán)苛，投保的農(nóng)民想要拿到賠款并不是一件易事，這使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了偏見，只有少數(shù)人會(huì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司少，保險(xiǎn)險(xiǎn)種少。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展也是幾經(jīng)起落，專業(yè)的保險(xiǎn)公司鳳毛麟角。專業(yè)的保險(xiǎn)公司只有中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安華、陽光、安信等幾家公司。這些公司除了中國人民保險(xiǎn)公司在全國各地有分支機(jī)構(gòu)外，其他的公司覆蓋性不強(qiáng)，只是局限在幾個(gè)地區(qū)中，大大限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。除此之外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少，不能滿足現(xiàn)實(shí)的需要。一些山村交通不發(fā)達(dá)，村落封閉，基于此保險(xiǎn)公司不會(huì)經(jīng)營較多的險(xiǎn)種；此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，出于公司盈利的打算，保險(xiǎn)公司不會(huì)冒風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營易虧損的險(xiǎn)種。

3、管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理涉及到政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司三方面的問題，政府實(shí)施政策性保險(xiǎn)時(shí)，要考慮農(nóng)民和保險(xiǎn)公司兩方面的利益，處理不好時(shí)，可能會(huì)帶來沖突；再加上農(nóng)村交通不發(fā)達(dá)，村落保守，導(dǎo)致保險(xiǎn)宣傳、發(fā)起、理賠等難度較高；當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，在對(duì)災(zāi)害發(fā)生的性質(zhì)進(jìn)行定論時(shí)也容易產(chǎn)生問題，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理難度較高。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺失。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1982年恢復(fù)辦理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，因此專業(yè)人才匱乏。許多大學(xué)是近些年才開始設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)的，這無法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的需要，出現(xiàn)了人才數(shù)量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去農(nóng)戶家宣傳時(shí)，缺少專業(yè)的人才向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳和普及知識(shí)；發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，同樣缺少專業(yè)的人才對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行定性和損失估計(jì)，這樣會(huì)限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1、加強(qiáng)農(nóng)民的參保意識(shí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在一定程度上取決于農(nóng)民的參保意識(shí)，但是目前農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較為淡薄，所以要提高農(nóng)民的參保意識(shí)。為此，必須加大宣傳力度，可以安排專家到農(nóng)村進(jìn)行講座，也可以在電視和廣播上進(jìn)行宣傳，等等。政府各級(jí)部門也要行動(dòng)起來，勤下基層，在了解農(nóng)民的同時(shí)也對(duì)農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體條例，還要說明政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好感，從而增加農(nóng)民的參保意識(shí)，提高農(nóng)民的積極性。

2、扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司給予一定的補(bǔ)貼，免征一部分稅款。政府可以免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得稅，擴(kuò)大減免稅的范圍，同時(shí)對(duì)一些業(yè)務(wù)上的支出進(jìn)行補(bǔ)貼。

3、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理，培養(yǎng)專業(yè)人才。政府應(yīng)適當(dāng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息咨詢機(jī)構(gòu)和研發(fā)機(jī)構(gòu)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息咨詢機(jī)構(gòu)，及時(shí)向農(nóng)民提供一些農(nóng)產(chǎn)品的信息、價(jià)格、種植風(fēng)險(xiǎn)等農(nóng)民關(guān)心的問題，從而減少農(nóng)民可能產(chǎn)生的損失；建立研發(fā)機(jī)構(gòu)，提高防災(zāi)水平，通過科技來提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理。同時(shí)，應(yīng)該建立人才培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。這樣，就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充足的人力與物力。（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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