互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融模式的影響

付怡穎

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國發(fā)展迅速，對國內(nèi)整個金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，人們對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷提升，傳統(tǒng)金融模式已不能適應(yīng)新時代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求，需要積極做出調(diào)整和改變，將傳統(tǒng)的基礎(chǔ)優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融機(jī)構(gòu)；模式

互聯(lián)網(wǎng)本身就帶有很強(qiáng)的商業(yè)價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及其與金融業(yè)的融合，出現(xiàn)了第三方支付、P2P融資以及電子交易平臺等新的金融服務(wù)模式，其便捷快速、交易成本低的優(yōu)勢迅速贏得了廣大客戶的青睞，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融模式的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式的改革

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得人們金融交易的平臺轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)絡(luò)上，在未來金融服務(wù)領(lǐng)域，電子網(wǎng)絡(luò)將會成為最主要的金融產(chǎn)品交易渠道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要將主要精力放在電子銀行發(fā)展上，建立和完善自己的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺，提高金融服務(wù)的成交量，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道向廣大企業(yè)和個人網(wǎng)絡(luò)銀行用戶大量推銷自己的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以此來提高經(jīng)營效益，獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)使得傳統(tǒng)金融生態(tài)發(fā)生了很大的變化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展徹底打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭壁壘，大包容、大開放的金融生態(tài)環(huán)境開始建立起來，互聯(lián)互通成為可能。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開始跨行跨業(yè)務(wù)跨種類經(jīng)營，我國金融市場不再是某些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)“一家獨(dú)大”的場面，也不再是眾多金融機(jī)構(gòu)“各自為營”的局面。龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶資源為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的盈利空間同時，也對其金融服務(wù)模式提出了更大的挑戰(zhàn)。尤其是第三方支付企業(yè)、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式等互聯(lián)網(wǎng)公司的興起和壯大，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融模式下的金融生態(tài)，更多的企業(yè)開始借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的東風(fēng)參與到金融市場的競爭中來，形成了一種包含傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、第三方支付企業(yè)以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)在內(nèi)的更加復(fù)雜的競合關(guān)系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)下的傳統(tǒng)金融安全所面臨的風(fēng)險更大

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛投入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營中時，對其網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險防控的能力和技術(shù)提出了更高的要求，同時也對我國金融市場的監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢下，各種網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，金融犯罪也在向?qū)I(yè)化、智能化、高科技化發(fā)展，而與之對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全防控與監(jiān)管難度也在不斷增加，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)急需加大科研力度，提高新型金融工具的安全技術(shù)含量，在為用戶提供便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)同時，也要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融工具規(guī)避風(fēng)險的功能，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門以及各大金融機(jī)構(gòu)之間也要加大合作力度，盡量為廣大用戶提供一個安全放心的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)環(huán)境。

（四）互聯(lián)網(wǎng)能夠有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

互聯(lián)網(wǎng)模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式開始出現(xiàn)，中小企業(yè)融資的渠道更為廣闊，為民間融資提供了生存空間，有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)方面的欠缺，并且還在很大程度上降低了金融交易成本，符合中小企業(yè)短期小額貸款的融資需求，通過在專門的網(wǎng)絡(luò)融資平臺進(jìn)行可行性投資項(xiàng)目的公開化，能夠吸引眾多網(wǎng)絡(luò)用戶進(jìn)行投資，雖然存在一定的融資風(fēng)險，但是對于需要融資的中小企業(yè)以及個人用戶來說有助于解決融資難題，從而創(chuàng)造更多的社會價值?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融融資模式發(fā)生了根本性改變，在網(wǎng)絡(luò)交易平臺上能夠?qū)崿F(xiàn)資金供求雙方的直接交易，等于在一定程度上弱化了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資中介作用，有利于社會閑散資金的充分利用，激活我國金融市場的活力和創(chuàng)造力。此外，網(wǎng)絡(luò)交易平臺上的金融融資模式，相對應(yīng)的收益率要比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存款率高出很多，這對于廣大擁有閑散資金的用戶來說也是一種有效的投資途徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新策略

（一）拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的不斷增加以及人們對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)要求的不斷提升，傳統(tǒng)金融模式要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，順利時代發(fā)展潮流，提升金融服務(wù)質(zhì)量，就必須將主要精力轉(zhuǎn)移到拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上來，爭取贏得更多的互聯(lián)網(wǎng)客戶資源。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)編輯的特性，開發(fā)和設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺與網(wǎng)絡(luò)新業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對客戶的吸引力，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化原有的金融產(chǎn)品，為廣大客戶提供更先進(jìn)、更便捷、更實(shí)用及個性化、多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

（二）調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要面對依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新型金融企業(yè)等帶來的巨大競爭壓力，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更要看到互聯(lián)網(wǎng)所帶了的龐大的金融市場，應(yīng)盡快順應(yīng)新的發(fā)展形勢，積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，建立屬于自己的電子網(wǎng)上銀行，對原有的經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行改造升級，推出更為時尚使用的新業(yè)務(wù)，打造自己的金融特色品牌。同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極主動尋求市場合作，學(xué)習(xí)新興金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式，走信息化、電子化、智能化的金融產(chǎn)業(yè)道路。

（三）找準(zhǔn)自身定位

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然會使得傳統(tǒng)的金融市場發(fā)生改變，在開發(fā)、自由的大金融市場環(huán)境下，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都想來“分一杯羹”，爭奪現(xiàn)有的金融市場資源。面對競爭日益激烈的金融市場環(huán)境，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須找準(zhǔn)自身定位，明確未來幾年客戶拓展的方向，繼續(xù)加深原有的專業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，針對不同類型的客戶開發(fā)和設(shè)計(jì)不同類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用自己已有的基礎(chǔ)資源優(yōu)勢，結(jié)合先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來穩(wěn)固傳統(tǒng)金融的市場地位。

（四）優(yōu)化資源配置

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式下的新型金融企業(yè)有著方便快捷、交易成本低的突出優(yōu)勢，符合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的特點(diǎn)，受到了廣大客戶的青睞。因此，作為傳統(tǒng)金融模式，必須優(yōu)化資源配置的效率，加大對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的研發(fā)力度，建立以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主的客戶數(shù)據(jù)庫，完善網(wǎng)絡(luò)信用體系，借助龐大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源，來收集和發(fā)布交易信息，節(jié)約運(yùn)營成本的同時也達(dá)到降低交易成本和吸引客戶的目的。

（五）完善服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)模式下的新型金融企業(yè)的客戶群主要是中小微企業(yè)，提供的金融服務(wù)主要是小額貸款、網(wǎng)絡(luò)支付以及P2P融資，其不具備大規(guī)模金融產(chǎn)品服務(wù)的實(shí)力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般都有著雄厚的資金實(shí)力，社會發(fā)展經(jīng)驗(yàn)豐富，客戶群體穩(wěn)定，基礎(chǔ)設(shè)施齊全，這些優(yōu)勢都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法比擬的。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是要繼續(xù)保持已有的綜合化服務(wù)優(yōu)勢，同時進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)小額貸款、網(wǎng)絡(luò)支付、電子網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡(luò)交易平臺等服務(wù)功能，做到“取其所長，補(bǔ)己所短”，建立起更為完善的綜合化服務(wù)體系。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們?nèi)粘９ぷ骱蜕钪斜夭豢缮俚闹匾M成部分，許多高附加值的金融服務(wù)也就需要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。為了滿足廣大人民群眾網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的新需求，傳統(tǒng)金融模式需要不斷改革和創(chuàng)新，積極順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，加快對新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)技術(shù)的應(yīng)用。因此，進(jìn)入21世紀(jì)以后，面對新興起的第三方支付、P2P以及網(wǎng)絡(luò)交易平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭壓力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，積極推陳出新，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。此外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性，如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融安全風(fēng)險將成為今后所有金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門需要深入探索和解決的重要問題。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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