淺析我國醫(yī)療責任險的意義及推行中存在的問題

賈繼榮

摘 要：醫(yī)療行業(yè)的高風險是國際公認的，隨著人們對醫(yī)療效果的期望越來越高以及法律意識的不斷加強，使醫(yī)患關系日益復雜，醫(yī)療糾紛和醫(yī)療訴訟案件呈現上升趨勢。醫(yī)療責任風險的增加和經濟賠償壓力，嚴重影響了醫(yī)療環(huán)境的良性發(fā)展。醫(yī)療責任險一定程度上可以轉嫁醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員的責任風險，緩解醫(yī)患矛盾，維護醫(yī)療秩序，平衡醫(yī)患雙方利益，所以推行和完善醫(yī)療責任保險對共創(chuàng)和諧醫(yī)療環(huán)境有相當大的積極意義。

關鍵詞：醫(yī)療責任險；醫(yī)療糾紛；推廣

醫(yī)療責任保險（以下簡稱“醫(yī)責險”）是指在保險期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內，被保險人在從事與其資格相符的診療護理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯，造成依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，并由被保險人在保險有限期限內，首次提出索賠申請的，保險人負責賠償的保險產品。作為責任險中的一種，醫(yī)責險在國外已推行數十年，且醫(yī)療機構投保極為普遍。統(tǒng)計資料顯示，一些發(fā)達國家的醫(yī)療糾紛發(fā)生率僅為7%，遠遠低于我國，其中醫(yī)責險作用功不可沒。

一、發(fā)展醫(yī)療責任險的意義

1.發(fā)展醫(yī)責險是分散醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險，減輕賠償壓力的需要

首先在醫(yī)療行為中，由于醫(yī)療技術的限制、疾病譜的不可預測性和患者體質的差異性，醫(yī)療事故或醫(yī)療意外經常發(fā)生；其次，患者方經常對當前醫(yī)療科技允許范圍內得以了結果難以接受；再次，隨著人們法律意識的不斷增強，更多時候患者在就醫(yī)過程中遇到問題就會訴諸法律手段。最后，隨著醫(yī)療侵權訴訟舉證責任倒置、損害賠償范圍的擴大與賠償標準的提高，醫(yī)療機構的賠償風險的壓力將進一步加劇。所以轉嫁醫(yī)療風險，讓醫(yī)療風險分擔社會化，購買醫(yī)療責任保險是一種較有效的方式。

2.發(fā)展醫(yī)療責任保險是保護患者利益的需要

第一，醫(yī)療糾紛處理程序復雜以及部分醫(yī)院財力有限，患者的利益常常不能得到有效及時全面的保護。而保險人作為第三方直接介入糾紛處理和賠償，會按照投保人和保險人在購買保險時的約定進行賠付，患者能比較及時地獲得賠償。第二，醫(yī)生為了保護自己必然會做出“防衛(wèi)性醫(yī)療行為”，往往選擇對醫(yī)方最安全的保守治療方案或需要借助大量儀器檢查、實驗室檢查求得科學的數據支撐，造成醫(yī)療資源的浪費。所以醫(yī)療責任保險能使醫(yī)療機構有更多的精力投入到醫(yī)療技術的研究和發(fā)展以及讓醫(yī)生能輕松的全心全意的為病人服務，最終使患者成為最大的受益者。

3.創(chuàng)建和諧醫(yī)療環(huán)境的需要

大量的醫(yī)療糾紛的發(fā)生和處理嚴重的干擾了醫(yī)院的正常工作秩序，而且許多經濟補償要求的得不到及時有效的滿足也使整個社會對醫(yī)療機構和醫(yī)生的評價降低，形成惡性循環(huán)，嚴重影響了社會穩(wěn)定。

4.發(fā)展醫(yī)療責任保險是保險業(yè)擴展業(yè)務

隨著社會的發(fā)展，責任險的開發(fā)是保險業(yè)的明智的選擇，醫(yī)療責任保險是職業(yè)責任保險的重要組成部分，它不僅將成為現代醫(yī)療服務的一個重要組成部分，而且是保險公司新的經濟增長點。

二、醫(yī)療責任險推行中存在的問題

目前已建立醫(yī)療責任保險機制的地方參保率維持了較高的水平，且總體上在繼續(xù)增長，醫(yī)療機構、醫(yī)務人員、患者、保險機構以及政府各方對醫(yī)療責任保險的認可度得到提高。盡管各地醫(yī)療責任保險工作取得了很大的進步，但是制度推行過程中仍存在較大困難，主要有如下幾方面問題：

1.強制性不足，難以避免投保的隨意性

我國目前的醫(yī)療責任保險基本上實行自愿保險，使得醫(yī)療責任險能否全面普及存在不確定性。盡管一些地方政府有意通過行政命令強制推行醫(yī)療責任保險，但因缺乏法律依據而不能名正言順地公開進行，這種保險也不是真正意義上的強制保險。

2.醫(yī)療責任保險服務尚不完善

首先，醫(yī)療責任險適用范圍狹窄，多數地方僅在城市、大型醫(yī)療機構推廣；多承保因醫(yī)療事故而產生的損害賠償責任，很少承保實踐中高發(fā)的醫(yī)療差錯致害賠償。其次，保險產品不切實際，且費率厘定不夠科學。保險公司對投保人以及醫(yī)療損害發(fā)生情況缺乏了解，險種開發(fā)不能準確反映醫(yī)療機構的實際風險情況。保險費率的厘定主要參照經驗費率，導致醫(yī)療機構支付的保險費可能會高于醫(yī)療機構應賠付額，從而挫傷了醫(yī)院投保的積極性。再次，保險期限過短、保險責任單純基于請求基礎而不考慮事故發(fā)生基礎，使得醫(yī)療責任保險不能全面滿足醫(yī)療機構轉移責任風險的需要。最后，附加服務價值低，僅負責賠償不負責風險預防，其保險產品難以對醫(yī)療機構產生吸引力。

3.法律條件不完善，投保和承保風險較大

目前我國醫(yī)療損害賠償案件處理實行“雙軌制”，即依照《民法通則》及相關司法解釋與依照《醫(yī)療事故處理條例》兩種相互替代的規(guī)范性文件和程序處理醫(yī)療損害賠償案件，醫(yī)療損害鑒定也有醫(yī)學會鑒定和司法鑒定兩種，法律依據和處理程序均具有不確定性，這導致降低了法律責任的可預見性，醫(yī)療機構不敢貿然投保，保險公司也不愿開展醫(yī)療責任保險。此外，我國衛(wèi)生法律體系遠未健全，醫(yī)療服務基本法缺失，從而難以對醫(yī)療機構和醫(yī)務人員是否存在執(zhí)業(yè)過失進行法律評價，這也導致法律責任的不確定性。

4.一些醫(yī)療機構風險防范意識不高，對醫(yī)療責任保險的重要性缺乏認識，對醫(yī)療責任保險也缺乏了解

一些大型醫(yī)療機構有較強的經濟能力自行賠償，多認為沒有必要買保險。還有一些醫(yī)療機構對醫(yī)療責任保險的要求過高，希望在轉嫁經濟賠償責任的同時，將醫(yī)療糾紛的協(xié)調處理事務工作也轉移出去。

綜上所述，醫(yī)療責任保險對醫(yī)療機構和醫(yī)務人員、患者和保險公司都有好處。既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，給醫(yī)生吃“定心丸”，激勵他們增強醫(yī)療安全意識，勇于知難而上，提高業(yè)務質量，同時可以使患者得到及時的經濟補償；另外保險公司只要經營得當，也會因此有一筆可觀的經濟收益。這種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標。鑒于發(fā)展醫(yī)責險可形成一種多方共贏的局面，因此我們要進一步加強醫(yī)療體制改革、法律法規(guī)建設，不斷完善我國的醫(yī)療保險制度。

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