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    大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險及對策研究

    2017-05-30 01:42:24崔云婷
    中國商論 2017年15期
    關(guān)鍵詞:征信風險大學生

    崔云婷

    摘 要:隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及,網(wǎng)絡(luò)借貸形式逐漸多樣化。網(wǎng)貸的低門檻與便捷性,促使大學生更多地參與網(wǎng)絡(luò)貸款。然而近年來,大學生網(wǎng)絡(luò)貸款問題頻發(fā),給大學生的財產(chǎn)安全和人身安全帶來了較大的隱患。本文運用數(shù)據(jù)分析,從大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀出發(fā),探究網(wǎng)貸存在的風險,并提出相應(yīng)的對策建議。

    關(guān)鍵詞:大學生 網(wǎng)絡(luò)貸款 征信 風險

    中圖分類號:F724.6 文獻標識碼:A 文章編號:2096-0298(2017)05(c)-032-02

    1 大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的背景

    近年來,隨著我國經(jīng)濟水平的提高,居民消費需求也在增長,人們對物質(zhì)文化方面有了更高的追求。居民消費數(shù)量的逐年增加,導致我國信貸需求明顯加大,過去個人之間直接借貸的方式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代人的需要,更多新興的借貸方式逐漸發(fā)展壯大。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展促使大量新興網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品出現(xiàn),資金的借貸形式已逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)平臺借貸的形式。大學生人數(shù)眾多,逐漸成為網(wǎng)絡(luò)貸款的主力軍。一方面,大學生喜愛追求新鮮事物,存在的攀比心理導致其超前消費和過度消費,不得不借助貸款平臺獲取資金。另一方面,網(wǎng)絡(luò)貸款準入門檻低、還款周期短、流動性好,手續(xù)簡單的優(yōu)勢,更提高了大學生對網(wǎng)貸的依賴程度。

    網(wǎng)絡(luò)貸款是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下產(chǎn)生的,它分為P2P和B2C模式。P2P是借款人和貸款人憑借網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,實現(xiàn)資金借貸的方式。貸款人將閑置資金貸出以獲得利息收益,借款人則支付一定利息以獲取資金。借貸雙方首先在借貸平臺注冊信息,確定貸款利息及期限后進行交易。由于P2P模式具有操作過程簡單便捷、資金周轉(zhuǎn)效率較高的特點,現(xiàn)已成為大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要形式。2005年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款首先在英國出現(xiàn),2007年我國引進P2P網(wǎng)貸模式,自此國內(nèi)網(wǎng)貸的熱潮不斷高漲。網(wǎng)貸平臺數(shù)量從2007年的1家增長到了2015年的1300家,月成交金額也從2011年底的5億元增加到了2014年底的300億元。

    但現(xiàn)階段,我國網(wǎng)絡(luò)平臺完善程度較低,存在準入條件低、規(guī)范不健全、保障制度缺失等問題,導致借貸過程漏洞百出,不安全因素逐年上升。如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款流程,實現(xiàn)貸款平臺健康發(fā)展的目標,是我國亟需解決的問題。

    2 大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

    2.1 大學生網(wǎng)絡(luò)貸款需求大

    隨著網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展,大學生群體逐漸成為網(wǎng)絡(luò)消費的主力軍。大學生消費需求種類繁多,包括購買手機、電腦、單反等電子產(chǎn)品,報名證書考試、培訓機構(gòu)提升自身能力,假期旅游娛樂消費,購買服裝及飾品滿足時尚需求等。由于攀比心理與追求新潮事物的心理,部分大學生不顧家庭條件有限,超額消費以尋求滿足感和心理平衡。

    根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù),我國2015年末總?cè)丝?37462萬人,普通高等學校招生人數(shù)為737.8萬人,普通高校在校學生人數(shù)為1576.7萬人,近年來大學生人數(shù)比例越來越高。根據(jù)騰訊公布的《2015年中國大學生分期網(wǎng)貸研究報告》調(diào)查的數(shù)據(jù),77.9%的大學生知道網(wǎng)絡(luò)分期貸款,22.1%的大學生不知道網(wǎng)絡(luò)分期貸款,前者獲取網(wǎng)貸信息的方式主要是通過網(wǎng)絡(luò)廣告和校園海報,而真正使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款的學生占比21%,其主要的網(wǎng)貸消費用途是購買手機和繳納學費。根據(jù)麥可思研究院公布的數(shù)據(jù),2016年大學生每月平均消費額為1212元,絕大部分資金來源是家庭,少部分為兼職所得,在調(diào)查的學生中,24%的學生偶爾會出現(xiàn)生活費不夠用的情況,8%的學生生活費經(jīng)常不足使用。

    2.2 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量眾多

    根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2017年2月我國網(wǎng)貸平臺累計有5882家,正常運營的網(wǎng)貸平臺有2335家,問題平臺有57家,2月全國網(wǎng)貸的總成交額為2043.41億元,截止到2月,網(wǎng)貸待還余額仍有8857.76億元。雖然網(wǎng)貸平臺數(shù)量較多,但隨之而來的待還金額數(shù)量也在擴大。目前國內(nèi)發(fā)展較好的網(wǎng)貸平臺有陸金所、宜人貸、點融網(wǎng)、人人貸、拍拍貸等平臺,陸金所經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)主要有業(yè)務(wù)貸、月供貸、工薪貸和企業(yè)貸,宜人貸在美國紐約所上市,其主要目標人群是城市的白領(lǐng);點融網(wǎng)的運作模式是借貸雙方線上操作,流程簡單;人人貸的運作模式是用線上線下相互補充的形式,信息更加透明;拍拍貸實行競標方式直接實現(xiàn)個人之間資金的轉(zhuǎn)移,信息匹配程度高。

    網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量增多與業(yè)務(wù)形式的多樣化,為借款人獲取資金提供了 有效的途徑,并且能有效解決資金需求方不同種類的借款需求,其靈活便捷的特點吸引了更多大學生的參與。

    3 大學生網(wǎng)貸面臨的風險

    3.1 信息泄露風險

    借款者需要在借貸平臺注冊個人信息,包括姓名、身份證號、手機號、支付寶賬號、銀行卡號、所在學院甚至親屬等信息。一方面,不正規(guī)的平臺會大量收集借款人的信息進行買賣,導致借款人頻繁收到垃圾短信或騷擾電話,嚴重影響正常的學習生活。另一方面,如果信息泄露到不法分子手中,可能冒用借款人信息進行網(wǎng)上借貸,導致個人無故欠債上千,并影響到個人貸款信用及今后信用卡的辦理。同時,網(wǎng)絡(luò)平臺依賴強大的信息技術(shù),一旦網(wǎng)站遭到黑客的攻擊,不僅借款個人信息被竊取,借款項目還可能被惡意篡改,致使借款人償債增多。

    3.2 大學生人身安全風險

    對于很多網(wǎng)上借貸平臺,一旦借款人超過還款期限,網(wǎng)貸公司會采取不同形式的催款方式,脅迫借款人還款,通過騷擾、跟蹤、恐嚇、暴力等形式逼迫借款人償付資金。逾期還款給大學生網(wǎng)貸帶來了極大的恐慌,給校園環(huán)境帶來了不安定因素。河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭某借用28名同學身份信息在14家網(wǎng)絡(luò)貸款公司借款,累計貸款58.95萬元,后因無力償還而跳樓自殺。現(xiàn)實發(fā)生的事情讓人扼腕。

    最近,出現(xiàn)了一種新的貸款方式——裸貸。裸貸是將借款人手持身份證的裸照作為借款依據(jù),當借款人違約時以裸照威脅借款人償債的方式。2016年11月底,多達10G裸債資料被曝光,內(nèi)容涉及一百六十多名女性,年齡段主要在17~23歲,大學生裸貸已經(jīng)不是新鮮事。而根據(jù)更多內(nèi)幕的報導,貸款人裸照要挾還款的主要目的是得到肉償,這種現(xiàn)象更為在校大學生帶來恐怖的陰影。

    3.3 償還資金信用風險

    大學生沒有固定收入,資金來源有限,一旦陷入網(wǎng)貸的陷阱,不易擺脫負債的漩渦。由于網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)簡便,不必親自到場,只需身份信息,便可快速放款,這個特點為大學生不同平臺上多次借款提供了渠道。一旦有一筆借款無力償還,便在其他借款平臺借入新債,以償還前一筆債務(wù),導致連環(huán)借貸,屢次用新債償還舊債。而網(wǎng)絡(luò)貸款的利息普遍高于其他理財方式,又增加了大學生償債的難度。如果無法找到新的貸款者,資金鏈就會斷裂,借款人信用將嚴重受到影響。

    3.4 網(wǎng)絡(luò)虛假貸款詐騙風險

    大學生沒有真正步入社會,對網(wǎng)絡(luò)騙局不甚了解,由于對方欺騙手段熟練和經(jīng)濟小額網(wǎng)貸帶來的較大誘惑,在校學生不免會卷入網(wǎng)貸的騙局。虛假貸款者在網(wǎng)上創(chuàng)建貸款網(wǎng)站,打著不需抵押的旗號,抓住借款人急需資金、防范知識不足的特點,以支付保證金、公證費、首月利息為由提前收取錢款,威脅借款人若不按要求打款則起訴其合同違約,以此種方式強制借款人支付款項。最終受害人喪失資金后才知道被騙的事實,而詐騙者早已捐款而逃。

    4 降低大學生網(wǎng)貸風險的建議

    4.1 完善網(wǎng)絡(luò)貸款法律制度

    網(wǎng)絡(luò)借貸起源于民間借貸,而網(wǎng)貸模式的興起逐漸引發(fā)了新的問題,但我國現(xiàn)有法律對網(wǎng)貸的約束規(guī)范還有待完善,進一步建立健全法律制度能降低網(wǎng)貸過程中的風險。首先,我國要制定政策明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺的準入條件,對組織機構(gòu)、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)模式進行規(guī)范,制定合法貸款渠道的標準。監(jiān)管部門對借貸平臺的資質(zhì)進行審查,對符合條件的公司頒發(fā)經(jīng)營許可證后才允許其到工商部門注冊信息,不具備資格的集體或個人無權(quán)經(jīng)營借貸平臺。同時,監(jiān)管部門要監(jiān)督網(wǎng)貸平臺日常運營情況,維持借貸平臺的平穩(wěn)運營;公司的股東應(yīng)該沒有違法記錄,并具有持續(xù)出資能力;董事長應(yīng)具備所需專業(yè)知識,肩負起統(tǒng)籌大局的責任;對借款人的信用情況、借款資金、資金用途進行審查,并對借款流程進行監(jiān)督,對網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)保護能力進行審查,確保個人信息的安全性。

    4.2 與銀行等機構(gòu)進行信息共享

    我國現(xiàn)在借款人信息只針對平臺內(nèi)部,無法深入了解借款人的綜合信用情況。建議我國正規(guī)網(wǎng)上貸款平臺與銀行或公安機關(guān)取得聯(lián)系,逐步建立起一套統(tǒng)一的借款信用評級系統(tǒng),實現(xiàn)對借款人客觀的信用評價,降低無法償債的風險。具體建議是將各個網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的借款人違約記錄錄入銀行的信用系統(tǒng)中,并按照一定的比例給客戶的信用打分,當網(wǎng)貸平臺收到借款人的借款請求時,通過銀行方面獲取借款人信用,綜合判斷其是否具有償債能力。借貸平臺對信用評級極低的借款人不予放貸,在追回逾期還款時也可通過銀行方面聯(lián)系借款人,督促其通過持有資產(chǎn)進行還款。

    4.3 大學生應(yīng)樹立正確的消費觀念

    大學生應(yīng)該根據(jù)實際,適度消費,維持正常的支出。第一,大學生應(yīng)有健康的消費理念,不應(yīng)過分攀比,不盲目攀比同學使用的名牌手機、電腦、名牌手表、攝影機等,不過度追求外在光鮮。第二,學習金融知識,提高理財能力,進行理性投資。第三,保持良好的消費習慣,做好每月的規(guī)劃,找出需要消費的學習、娛樂、應(yīng)急等方面,做到量入為出。在大學時代提高自身理財能力,合理消費,防范信用污點,是大學生必須具有的能力。

    5 結(jié)語

    在當今網(wǎng)絡(luò)化和居民消費多元化的大背景下,大學生網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)量大幅度上升,網(wǎng)絡(luò)借貸過程中出現(xiàn)的漏洞引發(fā)的不安全因素增多。一方面、我國應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)借貸過程中法律不健全、監(jiān)管機制不完善的問題,另一方面,國家應(yīng)完善法律體系,監(jiān)管運營中存在的風險及漏洞,促進網(wǎng)絡(luò)貸款運營規(guī)范,引導廣闊發(fā)展前景。此外,大學生更應(yīng)養(yǎng)成良好的消費習慣,避免過度消費和超前消費,提高風險意識,防止盲目貸款。

    參考文獻

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    [2] 張跣.大學生網(wǎng)貸多維反思筆談[J].中國青年社會科學, 2016(05).

    [3] 桂媛媛,陳彥華.大學生網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)研分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè), 2016(22).

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