論農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制

康翠玉

摘 要：隨著社會(huì)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)步很大，越來越多的金融性組織也應(yīng)運(yùn)而生。在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，各種金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)建立起來，并且隨著國(guó)家對(duì)現(xiàn)在農(nóng)村的重視程度越來越高，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化這個(gè)領(lǐng)域也得到了國(guó)家的高度重視。目前我國(guó)大部分的農(nóng)村地區(qū)都設(shè)有不同大小和范圍的金融機(jī)構(gòu)，但是隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誕生，伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)也在威脅著農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展。面對(duì)著金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，我們需要采取有效的措施對(duì)已存在和可能發(fā)生的結(jié)果進(jìn)行防范和控制，并根據(jù)出現(xiàn)的問題提出對(duì)應(yīng)的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)防范 風(fēng)險(xiǎn)管理和控制

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（b）-038-02

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)出現(xiàn)的年限并不長(zhǎng)，而且整個(gè)金融業(yè)務(wù)和處理事務(wù)的能力仍舊存在很多缺陷，為了保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康、協(xié)調(diào)的發(fā)展，我們需要改善金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)和處理內(nèi)部關(guān)系時(shí)出現(xiàn)的缺陷。著重進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織之間的調(diào)整，雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和廣大群眾之間的問題不是很突出，但是這樣的問題卻是不容忽視，這種看似不太明顯的問題最終可能導(dǎo)致不可挽回的結(jié)果。

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的范圍及主要分析點(diǎn)

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦事執(zhí)行能力的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

一般意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指的是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等組織，主要承擔(dān)的是人們的存取現(xiàn)金和貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)還有國(guó)家各種貼補(bǔ)政策和社保政策。由于金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任的責(zé)任重，不同的金融機(jī)構(gòu)之間存在交叉的業(yè)務(wù)往來，而且每種業(yè)務(wù)辦理的過程中存在很多特殊情況，這就導(dǎo)致現(xiàn)在大部分的金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的能力受到了社會(huì)大眾的廣泛指責(zé)。但就這部分金融機(jī)構(gòu)自身方面的問題而言，這和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)公職人員的辦事能力之間存在很大的關(guān)系，特別是針對(duì)一些新出的規(guī)定政策時(shí)，這種現(xiàn)象尤為突出。這也提醒我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員，在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的問題上應(yīng)該提出一個(gè)合理、合法的解決方法。畢竟在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的公職人員和其他地區(qū)的工作者面對(duì)的環(huán)境存在很大的不同，因?yàn)樵诖蟛糠值霓r(nóng)村地區(qū)，政策的普及程度和信息的播散速度并不像城市那么迅速。所以，很多的群眾并不是很了解具體的實(shí)施事項(xiàng)和實(shí)行流程，這就已經(jīng)給金融機(jī)構(gòu)的公職人員的辦事帶來了很大的難題。

1.2 金融機(jī)構(gòu)組織關(guān)系中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

由于金融機(jī)構(gòu)的組織關(guān)系中存在著自身的缺陷，導(dǎo)致在實(shí)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)估時(shí)遇到瓶頸。通常來講金融機(jī)構(gòu)組織成員分別為理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、委員會(huì)，這樣形成的三種不同性質(zhì)的任職關(guān)系是進(jìn)行金融業(yè)務(wù)管理過程中的重要環(huán)節(jié)。一般意義上的委員會(huì)基本都是有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基層、中層人員組成，理事會(huì)一般是行長(zhǎng)，監(jiān)事會(huì)由另外的中高層干部組成，在實(shí)際的工作操作中，主要掌權(quán)的是理事會(huì)。雖然設(shè)有多種形式的組織部門，但是并未做到各司其職、各操其業(yè)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，直接和業(yè)務(wù)受理者接觸的是金融機(jī)構(gòu)最基層的公職人員，他們更加了解業(yè)務(wù)處理中存在的問題，實(shí)際的辦理疑點(diǎn)和難點(diǎn)所在。但是在進(jìn)行業(yè)務(wù)工作修改的時(shí)候由理事會(huì)決定，這就導(dǎo)致很多的業(yè)務(wù)難點(diǎn)不能得到很好地解決，最后業(yè)務(wù)辦理人員和受理人員之間的矛盾也越來越深，積少成多，導(dǎo)致群眾和金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)不可調(diào)和的裂痕。

1.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦事人員和檢查審計(jì)中存在的問題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的辦事人員之間存在能力差異的問題，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過程中時(shí)常發(fā)生錯(cuò)誤辦理的現(xiàn)象，這樣的處理方式自然得不到民眾的信任和愛戴。由于現(xiàn)在的公職人員候選制度存在著多樣化的選拔，求職人員的專業(yè)能力不同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的支付費(fèi)用并不高，導(dǎo)致大部分的工作人員出現(xiàn)工作能力上的缺陷，工作效率慢，工作熱情不高，甚至出現(xiàn)懈怠的態(tài)度。這也和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)工作人員的培訓(xùn)狀況之間存在很大的聯(lián)系，由于缺少必要的定期工作培訓(xùn)，導(dǎo)致大部分的金融業(yè)務(wù)辦理流程和處理細(xì)節(jié)存在漏洞，這給以后的業(yè)務(wù)審查工作帶來了極大的困擾。另外，在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理人員選拔時(shí)，并未嚴(yán)格按照正規(guī)的流程進(jìn)行排除和篩選，部分人員是通過其它途徑進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)工作，例如上下級(jí)關(guān)系，這樣的行為帶來的后果極其嚴(yán)重，因?yàn)楣ぷ魅藛T自身的業(yè)務(wù)辦理都存在很大的問題，又如何給別人提供良好的服務(wù)。而后在業(yè)務(wù)檢查審計(jì)這一塊，由于前面提到的業(yè)務(wù)辦理流程不熟悉，業(yè)務(wù)的操作不規(guī)范，這都會(huì)給后面的金融業(yè)務(wù)審計(jì)帶來很大的困擾。同時(shí)鑒于業(yè)務(wù)審計(jì)的工作人員的專業(yè)技術(shù)能力和細(xì)心程度無法得到保障，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會(huì)也并未起到實(shí)質(zhì)性的作用，這些情況都會(huì)在金融業(yè)務(wù)的檢查審計(jì)中暴露出來，造成不可挽回的結(jié)果。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)措施

2.1 解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)之間存在的問題

正如前文提到的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織內(nèi)部的關(guān)系并未做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一、各司其職，這就需要上層的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)，把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的三個(gè)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行職責(zé)分工，同時(shí)對(duì)其工作人員進(jìn)行培訓(xùn)、定期考核。由于現(xiàn)在的信貸額度遠(yuǎn)比以前大，而且辦理信貸的人員也比以前復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員也比以前很忙，處理的工作條款也更多。鑒于上述情況，我們需要逐步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間存在的合作度不夠，人員散漫的狀況。同時(shí)由于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、針對(duì)的人群范圍窄，不同家庭和成員之間的文化、經(jīng)濟(jì)差異大，而且在金融機(jī)構(gòu)管理中存在關(guān)系疏通、靠關(guān)系辦事的情況，這給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理、資金運(yùn)營(yíng)帶來了極大的困擾?？紤]到這些情況，我們?cè)诂F(xiàn)行的國(guó)家頒布和推出的政策下，要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員進(jìn)行大幅度的整改，認(rèn)清當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)中存在的以權(quán)謀私、官官相護(hù)的現(xiàn)狀，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一人領(lǐng)導(dǎo)的體制，落實(shí)和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間的工作完成度和完成質(zhì)量。進(jìn)一步落實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部三層領(lǐng)導(dǎo)的實(shí)質(zhì)性工作，同時(shí)在另一方面，加強(qiáng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的人員培訓(xùn)和工作溝通，保障農(nóng)民金融業(yè)務(wù)辦理的順暢性。考慮到當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要性和普及性，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作和探討，強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)之間的共通性能進(jìn)一步改善當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問題，并能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行工作考核和培訓(xùn)，最終控制其出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和威脅的因素。

2.2 加大對(duì)內(nèi)部工作人員的考核力度

目前對(duì)于我國(guó)大部分的農(nóng)村地區(qū)而言，金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展并不成熟，仍舊存在許多需要完善的地方，無論是高層的管理系統(tǒng)，還是人員的選拔體制，甚至是和農(nóng)民之間的溝通、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和普及程度都是目前有待完善的一項(xiàng)重要的事項(xiàng)。據(jù)廣大的農(nóng)民群眾反映，目前很多的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理人員的態(tài)度、處理事物的能力都存在缺陷，這導(dǎo)致大部分農(nóng)民在進(jìn)行信貸、存取現(xiàn)金時(shí)都存在很多疑惑，甚至最后出現(xiàn)滿足信貸條件卻未能貸款，這種情況是目前反映最為激烈的輿論焦點(diǎn)。由于大部分的農(nóng)民朋友對(duì)金融機(jī)構(gòu)的大部分利民業(yè)務(wù)不了解，業(yè)務(wù)辦理程序不清楚，國(guó)家政策理解不到位，導(dǎo)致他們不能有效的進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。而這個(gè)時(shí)候農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理人員就發(fā)揮重要作用，但是實(shí)際情況是大部分的工作人員自身能力有限，業(yè)務(wù)受理人員遇到問題時(shí)不能給予正確的解答。根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大部分工作人員都是屬于剛畢業(yè)的大學(xué)生或者是從其他單位調(diào)任，實(shí)際上在本單位就職并且對(duì)其業(yè)務(wù)十分了解的工作人員就很少，這才會(huì)導(dǎo)致大部分的工作人員處理業(yè)務(wù)的能力不夠?？紤]到這些問題，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的安排，進(jìn)行老員工和新員工之間的合理配置，加大對(duì)新上任的畢業(yè)生的培訓(xùn)力度，定期組織工作人員進(jìn)行外出交流學(xué)習(xí)、績(jī)效檢查實(shí)屬必要，按照工作人員的業(yè)務(wù)辦理流程、辦理的業(yè)務(wù)種類、突發(fā)情況的處理方式、業(yè)務(wù)辦理人員的工作服務(wù)態(tài)度、工作作風(fēng)等進(jìn)行嚴(yán)格地考查。并且根據(jù)制定的相應(yīng)的懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)懲和升降職位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理人員也應(yīng)該樹立其自身的責(zé)任和使命感，鍛煉自身的工作能力，加強(qiáng)工作辦理流程的熟練度，認(rèn)真研讀相關(guān)的農(nóng)村金融文獻(xiàn)、政策。同時(shí)，處理好與同事之間的關(guān)系，增強(qiáng)與其他業(yè)務(wù)辦理人員之間的協(xié)調(diào)合作，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理中存在的業(yè)務(wù)不流暢、業(yè)務(wù)辦理繁瑣而大部分無意義的條款情況。

2.3 注重信貸關(guān)系的處理

在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中，目前有很大一部分是專門負(fù)責(zé)信貸，特別是現(xiàn)在國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)惠政策放開，信貸的額度也在加大，這就導(dǎo)致農(nóng)民群眾開始大范圍的貸款。從原來的貸款修建房屋到現(xiàn)在的貸款做生意，甚至惡性循環(huán)卷入更多的人，同時(shí)貸款的金額也在增加，越來越多的農(nóng)民利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款之便，讓自己的親戚朋友幫助貸款，久而久之各大金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)不開，逐漸形成資金短缺的現(xiàn)狀。另外，有很多的信貸人員的信用度有待考核，導(dǎo)致大部分以貸現(xiàn)金不能按時(shí)返還給銀行機(jī)構(gòu)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)困難。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須嚴(yán)格調(diào)查貸款人員的信用額度、家庭及個(gè)人背景的調(diào)查，有無失信的記錄。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理人員在進(jìn)行信貸資料的審查過程中注意家庭及信貸個(gè)人的償還能力和現(xiàn)存家庭的生活情況，進(jìn)而選擇信貸的金額，值得注意的細(xì)節(jié)是借貸人的共同貸款人的個(gè)人信息和信用貸款情況也得作出合理的考查，只有通過這種嚴(yán)格、認(rèn)真的資料審查、信貸關(guān)系的細(xì)心考證，才能避免金融機(jī)構(gòu)的貸款金額可以及時(shí)返還，整個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以正常、健康地運(yùn)轉(zhuǎn)。只有這樣才能保證其更好地為我國(guó)廣大的農(nóng)民群眾服務(wù)，為他們提供必要的資金維持農(nóng)民的生活。同時(shí)這樣一些金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民的資金提供存放之處，減少了農(nóng)民為此而往返奔波于城市與農(nóng)村之間，也為他們的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一個(gè)資金保障。

3 結(jié)語

目前我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理和服務(wù)中存在很多的問題有待解決，在整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中仍舊有很多風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和命運(yùn)導(dǎo)向。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題，我們需要高度重視并提出解決措施以確保金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)，并對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作，為進(jìn)一步建立健全監(jiān)督管理工作，實(shí)行信貸服務(wù)督察體制，及時(shí)規(guī)避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理流程中出現(xiàn)的問題。

參考文獻(xiàn)

[1] 漆曉霞.金融危機(jī)中農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范之思考[J].審計(jì)與理財(cái)，2009（08）.

[2] 邱立軍.新農(nóng)村建設(shè)背景下吉林省農(nóng)村信用社改革問題研究[J].長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015（2）.

[3] 李寶寶，王言峰.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)控制[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（09）.

[4] 李曉剛.構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈[J].中國(guó)農(nóng)村信用社報(bào)，2016（12）.