農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿分析
——以河南省為例

高有才，郭家睿

（鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿分析
——以河南省為例

高有才1，郭家睿2

（鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

以河南?。ㄥш?yáng)縣、新鄉(xiāng)縣、固始縣、?？h）726名農(nóng)戶(hù)調(diào)查材料為依據(jù)，運(yùn)用二元Logistic回歸模型，對(duì)階層分化背景下農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明，農(nóng)戶(hù)職業(yè)分化、經(jīng)濟(jì)分化程度兩個(gè)變量顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿。在其他變量中，戶(hù)主年齡、戶(hù)主文化程度、家庭農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力人數(shù)等對(duì)農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款積極性具有顯著影響。因此，提供多元化的抵押貸款產(chǎn)品、完善土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)制度等，可以進(jìn)一步增強(qiáng)河南省農(nóng)戶(hù)的抵押貸款意愿。

農(nóng)戶(hù)階層分化；農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)；抵押貸款；河南省

長(zhǎng)期以來(lái)，河南省農(nóng)村金融服務(wù)體系在“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”領(lǐng)域的供給種類(lèi)、靈活性與多樣性明顯不足，尤其在面對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)化改革的強(qiáng)烈需求時(shí)，農(nóng)戶(hù)抵押難、擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題日益突出，嚴(yán)重制約了河南省農(nóng)戶(hù)收入增長(zhǎng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。為此，本文以河南?。ㄥш?yáng)縣、新鄉(xiāng)縣、固始縣、?？h）726名農(nóng)戶(hù)調(diào)查材料為依據(jù)，運(yùn)用二元Logistic回歸模型，對(duì)農(nóng)戶(hù)階層分化背景下，農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，以期為河南省農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)政策的制訂提供微觀數(shù)據(jù)支撐。

一、假說(shuō)提出與模型設(shè)定

本文在借鑒已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，綜合考慮河南省開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試驗(yàn)的具體情況，將影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的因素分為農(nóng)戶(hù)個(gè)人特征、家庭特征等五個(gè)方面。

（一）假說(shuō)提出

1.農(nóng)戶(hù)個(gè)人特征

理論上來(lái)講，男性、年齡較小的農(nóng)戶(hù)戶(hù)主思想趨于活躍，擴(kuò)大再生產(chǎn)意愿較強(qiáng)，通過(guò)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款來(lái)彌補(bǔ)資金缺口的意愿十分強(qiáng)烈；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于受“無(wú)債一身輕”等老一輩傳統(tǒng)理念的影響，他們對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一項(xiàng)新型的金融產(chǎn)品很難有徹底理解。與此同時(shí)，文化程度較高的農(nóng)戶(hù)戶(hù)主對(duì)“新生事物”的接受能力也比較強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一新型融資產(chǎn)品所蘊(yùn)含機(jī)遇的認(rèn)知能力也會(huì)更加精準(zhǔn)，必然會(huì)極大地激發(fā)農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性[1]。相對(duì)于單身農(nóng)戶(hù)戶(hù)主來(lái)說(shuō)，已經(jīng)結(jié)婚的農(nóng)戶(hù)戶(hù)主具有更強(qiáng)的家庭責(zé)任感，更愿意通過(guò)農(nóng)村土地抵押貸款來(lái)改善整個(gè)家庭未來(lái)的生產(chǎn)、生活狀況。根據(jù)上述分析，提出以下假說(shuō)1：

假說(shuō)1：戶(hù)主性別、文化程度變量正向顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿；戶(hù)主年齡、婚姻狀況變量負(fù)向顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿

2.農(nóng)戶(hù)家庭特征

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)家庭人口數(shù)量較多、經(jīng)營(yíng)耕地?cái)?shù)量多、土地距城鎮(zhèn)距離近的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，會(huì)擁有更多的機(jī)遇獲得城市公共資源的便利，能夠積累更多的社會(huì)資本，擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸融資的需求也更加強(qiáng)烈，參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的積極性更高。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)2：

假說(shuō)2：承包耕地?cái)?shù)量、家庭勞動(dòng)力數(shù)量變量正向顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿；土地距城鎮(zhèn)距離變量負(fù)向顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿。

3.農(nóng)戶(hù)分化特征

職業(yè)分化和經(jīng)濟(jì)分化（垂直、水平）是農(nóng)戶(hù)分化的基本特征，是農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)決策產(chǎn)生差異的重要前提。不同階層的農(nóng)民，由于所從事的職業(yè)差異，從而表現(xiàn)出對(duì)土地產(chǎn)權(quán)的不同偏好，財(cái)產(chǎn)稟賦特征不同、對(duì)土地的依賴(lài)程度必然會(huì)對(duì)農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)意愿產(chǎn)生直接影響[2]。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)職業(yè)分化程度越明顯（非農(nóng)收入占整個(gè)家庭總收入比重越高）、勞動(dòng)力投入到非農(nóng)領(lǐng)域人數(shù)就越多，資金產(chǎn)生的缺口就越多，參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性更加強(qiáng)烈；農(nóng)戶(hù)收入分化（垂直、水平）程度越高，即在農(nóng)戶(hù)家庭年純收入中來(lái)源于非農(nóng)就業(yè)的概率更高，此類(lèi)家庭非農(nóng)收入來(lái)源途徑較多，對(duì)農(nóng)村土地的生活保障功能依賴(lài)程度較低，更愿意參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)3：

假說(shuō)3：職業(yè)類(lèi)別、經(jīng)濟(jì)分化程度變量正向顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿。

4.農(nóng)戶(hù)信貸約束特征

對(duì)于曾經(jīng)有過(guò)正規(guī)信貸經(jīng)歷、對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策認(rèn)知較深的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們獲取農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵貸款信息速度效率較高，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的交易成本（費(fèi)用）容易形成合理的預(yù)期[3]。因此，參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的積極性更高。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)4：

假說(shuō)4：農(nóng)地抵押政策認(rèn)知情況、信貸經(jīng)歷變量正向顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿

5.農(nóng)戶(hù)社會(huì)保障特征

農(nóng)村土地是農(nóng)戶(hù)家庭擁有的一項(xiàng)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、保障性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)，相當(dāng)部分農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)農(nóng)村土地有著經(jīng)濟(jì)上、精神上的巨大依賴(lài)，土地有著強(qiáng)大的社會(huì)保障功能。如果整個(gè)農(nóng)戶(hù)家庭在養(yǎng)老、醫(yī)療等基本社會(huì)保障方面有后顧之憂，必將會(huì)嚴(yán)重影響其參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)5：

假說(shuō)5：是否參加醫(yī)療保險(xiǎn)、是否參與社會(huì)養(yǎng)老保障變量正向顯著影響河南省農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿

具體變量定義見(jiàn)表1。

表1 自變量的定義

（二）模型選取

農(nóng)戶(hù)是否擁有農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿是一個(gè)典型的離散二分變量，被解釋變量（Y農(nóng)戶(hù)抵押貸款意愿）的取值限制在[0，1]范圍內(nèi)，采用二元Logistic模型是最佳選擇。其公式如式1所示

對(duì)于給定的，P表示相應(yīng)的概率。對(duì)上式作變換可得:

由上式知Logistic回歸方程的因變量是對(duì)數(shù)的某個(gè)具體選擇的機(jī)會(huì)比。

其中，1－P表示農(nóng)戶(hù)沒(méi)有參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿，P農(nóng)戶(hù)擁有參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿，影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的解釋變量設(shè)為X。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與實(shí)證研究

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文使用的數(shù)據(jù)來(lái)源于農(nóng)地金融課題組于2016年11～12月對(duì)河南省濮陽(yáng)縣、新鄉(xiāng)縣、固始縣、?？h4個(gè)縣726戶(hù)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展的抽樣調(diào)查（如表2所示）。調(diào)查過(guò)程中，采取分層、隨機(jī)方式，抽樣選擇樣本農(nóng)戶(hù)，從四個(gè)縣樣本中，隨機(jī)抽取4個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取1個(gè)村，每個(gè)村隨機(jī)訪談10～12個(gè)農(nóng)戶(hù)。本次抽樣調(diào)查共發(fā)放750份調(diào)查問(wèn)卷，剔除無(wú)效問(wèn)卷（變量數(shù)據(jù)缺失及出現(xiàn)錯(cuò)誤信息）24份后，有效調(diào)查問(wèn)卷共計(jì)726份，有效率為96.80%。（見(jiàn)表2）

表2 調(diào)查樣本分布表

（二）樣本基本情況

研究對(duì)象具有以下特征：樣本以男性為主（573戶(hù)），占樣本總數(shù)78.9%，戶(hù)主年齡主要集中36～65歲（474戶(hù)），占樣本總數(shù)65.3%，高中文化水平占樣本總數(shù)25.6%（186人），初中文化占樣本總數(shù)25.7%（187戶(hù)），家庭規(guī)模以5～6人為主（483戶(hù)），占樣本總數(shù)66.5%，農(nóng)戶(hù)家庭的經(jīng)營(yíng)類(lèi)型主要是非農(nóng)業(yè)為主兼營(yíng)其他（Ⅰ兼農(nóng)戶(hù)，278戶(hù)），占樣本總數(shù)38.3%，純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)142戶(hù)，占樣本總數(shù)比重僅占19.6%。（見(jiàn)表3）

表3 樣本基本特征

（三）實(shí)證結(jié)果分析

本研究采用SPSSL7.0軟件對(duì)調(diào)查樣本進(jìn)行回歸參數(shù)估計(jì)和檢驗(yàn)，回歸結(jié)果顯示：戶(hù)主年齡（X1）、對(duì)土地抵押政策認(rèn)知（X11）、土地距城鎮(zhèn)距離（X7）、信貸經(jīng)歷（X12）4個(gè)變量通過(guò)了10%的顯著性檢驗(yàn)；戶(hù)主性別（X2）、戶(hù)主文化程度（X4）、職業(yè)類(lèi)別（X8）、水平分化（X9）、垂直分化（X10）5個(gè)變量通過(guò)了5%的顯著性檢驗(yàn)；是否參與社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)（X14）變量通過(guò)了1%的顯著性檢驗(yàn)。（見(jiàn)表4）

1.戶(hù)主特征

戶(hù)主年齡（X1）變量在10%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為－1.376，符號(hào)為負(fù)，這說(shuō)明戶(hù)主年齡（X1）變量負(fù)向顯著影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿。即戶(hù)主年齡越大，思想觀念越趨于保守，金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)逐漸增強(qiáng)，其參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿越弱。

戶(hù)主性別（X2）變量在5%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為0.058，符號(hào)為正，這說(shuō)明戶(hù)主性別（X2）變量正向顯著影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿，也就是說(shuō)男性戶(hù)主掌握農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的最終決策權(quán)。

文化程度（X3）變量在5%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為1.124，符號(hào)為正，這說(shuō)明戶(hù)主文化程度變量正向顯著影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿。即教育程度越高，農(nóng)戶(hù)見(jiàn)識(shí)閱歷就越豐富，更有助于提升對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)知與接受能力，其參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的積極性就越強(qiáng)烈。

表4 回歸結(jié)果

2.家庭特征

承包耕地?cái)?shù)量（X5）變量在5%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為0.471，符號(hào)為正，這說(shuō)明承包耕地?cái)?shù)量（X5）變量正向顯著影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。即農(nóng)戶(hù)家庭承包耕地?cái)?shù)量越多，資金缺口就越大，其通過(guò)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲取生產(chǎn)所需資金的需求就更加強(qiáng)烈。

土地距城鎮(zhèn)距離（X7）變量在10%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為－2.281，符號(hào)為負(fù)，這說(shuō)明土地距城鎮(zhèn)距離（X7）變量正向顯著影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。一般來(lái)說(shuō)，土地距城鎮(zhèn)距離越近，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r就越好，會(huì)擁有更多投資機(jī)會(huì)，農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中更容易受到資金約束，其通過(guò)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款獲取生產(chǎn)所需資金的需求就更加強(qiáng)烈。

3.分化特征

“職業(yè)類(lèi)別”和“職業(yè)分化程度（垂直、水平）”兩個(gè)變量均在5%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且估計(jì)系數(shù)均為正這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)職業(yè)分化程度、經(jīng)濟(jì)分化程度（垂直、水平）越高，農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性就越強(qiáng)烈。也就是說(shuō)在農(nóng)戶(hù)職業(yè)分化、經(jīng)濟(jì)分化影響下，農(nóng)戶(hù)逐漸脫離了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，農(nóng)村土地社會(huì)保障功能被逐步弱化，與之相反，農(nóng)村土地的資本特征則被日益凸顯出來(lái)，此時(shí)，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展恰好迎合了他們強(qiáng)烈的融資意愿。

4.信貸約束特征

對(duì)土地抵押政策認(rèn)知（X11）、信貸經(jīng)歷（X12）兩變量在10%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值分別為0.203、0.256，符號(hào)為正，這說(shuō)明對(duì)土地抵押政策認(rèn)知（X11）、信貸經(jīng)歷（X12）兩變量正向顯著影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于曾經(jīng)有過(guò)正規(guī)信貸經(jīng)歷、對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策認(rèn)知較深農(nóng)戶(hù)戶(hù)主來(lái)說(shuō)，他們對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的交易成本（費(fèi)用）形成合理、客觀的預(yù)期，更容易形成激發(fā)農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的積極性。

5.社會(huì)保障特征

是否參加醫(yī)療保險(xiǎn)（X13）、是否參與社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)（X14）兩變量分別在5%、5%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值分別為0.293、1.130，符號(hào)為正，這說(shuō)明是否參加醫(yī)療保險(xiǎn)（X13）、是否參與社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)（X14）兩變量正向顯著影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。

三、政策建議

（一）積極提供多元化的抵押貸款產(chǎn)品

調(diào)研發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活兩方面，為此，土地貸款產(chǎn)品類(lèi)型必須緊緊地同農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求的實(shí)際結(jié)合起來(lái)，正視農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性，通過(guò)差異化的金融產(chǎn)品（服務(wù)）供給，如：差異化授權(quán)額度、貸款利率等等，滿足農(nóng)戶(hù)家庭多元化、差異化的融資需求。

（二）健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，逐步弱化土地的社會(huì)保障功能

在現(xiàn)階段，對(duì)于外出務(wù)工農(nóng)戶(hù)、純農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，失去農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)就意味著失去了穩(wěn)定、可靠的生活保障，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)理性，還是從社會(huì)理性角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)所持態(tài)度仍然十分謹(jǐn)慎。其本質(zhì)就是，社會(huì)保障機(jī)制不健全條件下，農(nóng)戶(hù)發(fā)自?xún)?nèi)心的一種自我保護(hù)心理，為此，必須穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村醫(yī)療和養(yǎng)老等農(nóng)村社會(huì)保障均等化進(jìn)程，為河南省農(nóng)村土地所承載過(guò)多的養(yǎng)老等社會(huì)職能“松綁”，把更多農(nóng)戶(hù)家庭從對(duì)農(nóng)村土地依附狀態(tài)下全面解放出來(lái)[4]。

（三）加大政府扶持力度，降低融資費(fèi)用

農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿高低與融資費(fèi)用的高低密切相關(guān)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，投資收益周期長(zhǎng)等特征，然而，對(duì)以盈利為目的農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其在提供農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品時(shí)，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)[5]。為此，政府部門(mén)應(yīng)該制訂相關(guān)政策對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供給、需求雙方進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼以全面適當(dāng)降低農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款交易成本，提升他們參與農(nóng)村土地抵押貸款積極性。

（四）完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)制度

一是做好農(nóng)村土地確權(quán)、登記、頒證工作，進(jìn)一步規(guī)范河南省農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，搭建農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易平臺(tái)與產(chǎn)權(quán)融資平臺(tái)，將農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)納入有形市場(chǎng)公開(kāi)交易，有序流動(dòng)范疇，以全面降低農(nóng)村土地抵押貸款業(yè)務(wù)交易成本（費(fèi)用）構(gòu)建農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款良好融資環(huán)境。

二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，針對(duì)不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)宜采取差異的宣傳方式，如對(duì)于中小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，由于其信息獲取渠道狹窄，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入基層加大宣傳，幫助其全面了解農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策；對(duì)于大型規(guī)模農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取“一對(duì)一”跟蹤服務(wù)模式，擴(kuò)大農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的影響范圍[6]。最終達(dá)到提升他們知識(shí)涵養(yǎng)，快速形成對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的正確預(yù)期的目的。

三是提升農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技能，為農(nóng)民分化創(chuàng)造基礎(chǔ)，從而更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的健康開(kāi)展。

四是合理設(shè)計(jì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)處置限制性條件。為降低農(nóng)戶(hù)失地風(fēng)險(xiǎn)，土地拍賣(mài)清償程序應(yīng)具有限制性，如在土地被拍賣(mài)清償貸款之前，強(qiáng)制規(guī)定必須經(jīng)過(guò)人民法院調(diào)解這一環(huán)節(jié)，讓抵押融資人農(nóng)戶(hù)有充裕時(shí)間去找尋其他還款途徑，以有效地避免因自然災(zāi)害或者偶然因素的突然發(fā)生，農(nóng)戶(hù)只是暫時(shí)性無(wú)力償還貸款時(shí)，拍賣(mài)清償程序仍舊過(guò)早地被啟動(dòng)。另外，考慮到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期性的特征，抵押農(nóng)村土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余年限不得少于一個(gè)農(nóng)作物生長(zhǎng)周期同貸款期限之和。

五是建立健全多主體、多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。首先，建立信用擔(dān)保體系。在充分掌握抵押貸款人基本資料的基礎(chǔ)之上，建立以第三方機(jī)構(gòu)（組織）為核心的信用擔(dān)保體系。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。當(dāng)?shù)盅喝谫Y人（農(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)主）不能及時(shí)、足額償還貸款時(shí)，可以按照貸款一定比例，用風(fēng)險(xiǎn)基金彌補(bǔ)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失，降低還款風(fēng)險(xiǎn)。

注釋?zhuān)?/p>

①注：純農(nóng)戶(hù)是指農(nóng)業(yè)收入占總收入比重在80%～100%，Ⅰ兼農(nóng)戶(hù)是指農(nóng)業(yè)收入占總收入比重在50%～79%，II兼農(nóng)戶(hù)是指農(nóng)業(yè)收入占總收入比重在20%～49%，非農(nóng)戶(hù)是指農(nóng)業(yè)收入占總收入比重在0%～19%。

[1]惠獻(xiàn)波.農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度建構(gòu):動(dòng)因、制約及路徑選擇[J].農(nóng)村金融研究，2013，34（6）：71—74.

[2]王文軍，吳擎宇.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押開(kāi)禁之辯[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011，31（3）:61—62．

[3]林樂(lè)芬，王步天.農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度供給效果評(píng)價(jià)——基于農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)基于農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)418名縣鄉(xiāng)村三級(jí)管理者的調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2015，27（10）:84—91.

[4]黃慶河.農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)調(diào)查[J].甘肅金融，2010，13（7）:47—48.

[5]李?lèi)?ài)喜.農(nóng)地金融制度構(gòu)建與農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2005，26（5）:35—38.

[6]郭家虎，于愛(ài)芝.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度創(chuàng)新的約束條件及破解[J].財(cái)政研究，2010，31（5）:57—60.

編輯 凌 瀾

F30

：A

：1007-905X（2017）03-0063-05

2016-12-15

1.高有才，男，管理學(xué)博士，鄭州大學(xué)商學(xué)院院長(zhǎng)，教授，博士生導(dǎo)師；2.郭家睿，女，鄭州大學(xué)商學(xué)院。