經(jīng)濟(jì)下行壓力下商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及中小型企業(yè)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行將中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)作為重要的發(fā)展領(lǐng)域。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，一方面影響著銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，而另一方面也影響著銀行資產(chǎn)的安全。由于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的日益增多，我們相繼出臺(tái)了不少與之對(duì)應(yīng)的政策以及機(jī)制，但是就目前來(lái)說(shuō)從商業(yè)銀行去分析中小企業(yè)信貸的還比較少。本文根據(jù)筆者多年的經(jīng)驗(yàn)以及中小企業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，就經(jīng)濟(jì)下行壓力下商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理這一問(wèn)題進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；中小企業(yè)

發(fā)展中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)不僅是金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型方向，更是對(duì)中小型實(shí)體企業(yè)支持的體現(xiàn)。對(duì)于中小型企業(yè)的金融支持主要包括銀行貸款、直接融資以及創(chuàng)設(shè)基金等形式，而最有效的途徑就是信貸。但是在我國(guó)很多中小企業(yè)規(guī)模都比較小信用度較低，很多銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)給這些企業(yè)貸款。為了解決這一問(wèn)題，一方面中小企業(yè)自身應(yīng)該不斷壯大以提供足夠的抵押擔(dān)保物，另一方面商業(yè)銀行也應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

一、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與存在問(wèn)題

目前，國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行在，中小企業(yè)信貸中有重要比重。根據(jù)調(diào)查顯示，為中小企業(yè)提供貸款支持的主要是農(nóng)村合作信用社以及城市信用社，但是這種商業(yè)銀行的規(guī)模一般比較小。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷增長(zhǎng)，各家商業(yè)銀行開(kāi)始將中小企業(yè)客戶(hù)作為了發(fā)展銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，即便是如此，也有很多中小型企業(yè)出現(xiàn)融資難的問(wèn)題。

其中突出的問(wèn)題就是管理體系的不適合，信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要目標(biāo)是確保信貸的投向的準(zhǔn)確以及投量的適度，使得商業(yè)銀行自身能夠達(dá)到較高的利潤(rùn)。但是，由于受到傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理體制的改革，商業(yè)銀行對(duì)于信貸管理過(guò)程中還沒(méi)有形成一個(gè)有機(jī)的控制整體。在金融危機(jī)發(fā)生以后，我國(guó)就明確提出了需要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，但是這樣一來(lái)中小型企業(yè)的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)體制就存在滯后。其次就是風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)等，由于商業(yè)銀行和中小型企業(yè)之間存在著信息的不對(duì)稱(chēng)，同時(shí)企業(yè)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱就造成了中小型企業(yè)貸款會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。而這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法通過(guò)更高的收益來(lái)彌補(bǔ)的，這樣就出現(xiàn)了中小型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱(chēng)型。中小型企業(yè)得貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，但是收益很低，貸款的權(quán)利、責(zé)任以及利潤(rùn)得不到統(tǒng)一，大家對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展的信息較低。最后就是經(jīng)營(yíng)信息的不對(duì)稱(chēng)，商業(yè)銀行的行業(yè)信息發(fā)布不夠及時(shí)和全面，基層機(jī)構(gòu)人員只能更多的依賴(lài)來(lái)自企業(yè)和地方的信息，很容易使得信貸判斷和決策的失誤，而且我們還沒(méi)有形成一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)管理為主導(dǎo)的銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

二、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行的背景下，消費(fèi)需求嚴(yán)重不足，很多企業(yè)的投資回報(bào)率都在不斷地下降。這就要求商業(yè)銀行在依據(jù)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究基礎(chǔ)上，充分地將提高自身資產(chǎn)的安全以及實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作，商業(yè)銀行發(fā)展的主要要素。

首先，加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的全面準(zhǔn)確分析。比起大型企業(yè)，中小型企業(yè)對(duì)于我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法律以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的認(rèn)知更加敏銳，因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)發(fā)展的方向就是在資源配置的條件以及實(shí)現(xiàn)的可能性中不斷地進(jìn)行調(diào)整的。中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)很靈活，很容易得到較大的發(fā)展，但是中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單，在一定程度上也容易受到外界的影響。這些都會(huì)對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展空間和潛力產(chǎn)生直接的影響。在我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策規(guī)定都是具有差別的，與大型企業(yè)不同，中小型企業(yè)更加依賴(lài)于外界的地理環(huán)境以及政策，所以說(shuō)我們?cè)趯?duì)中小型企業(yè)進(jìn)行全面評(píng)估的時(shí)候，必須要考慮到企業(yè)所在地區(qū)金融環(huán)境。

近些年信貸風(fēng)險(xiǎn)管理受到越來(lái)越多的重視，但是在商業(yè)銀行的內(nèi)部控制上還存在很多問(wèn)題，比如說(shuō)商業(yè)銀行的部分管理層與決策層對(duì)銀行的管理缺乏控制，對(duì)涉及銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠多的認(rèn)識(shí)，權(quán)力過(guò)分集中卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效的審計(jì)制度，這些都使得信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度非常大，針對(duì)以上出現(xiàn)的情況，商業(yè)銀行必須積極地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)銀行的內(nèi)控意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)員工專(zhuān)業(yè)技能的嚴(yán)格要求，進(jìn)一步提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力。而對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，要建立和健全中小型企業(yè)貸款、調(diào)查、審核、管理以及貸后等制度，加強(qiáng)對(duì)合作單位、工商、海關(guān)和稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的溝通和交流，嚴(yán)格的控制貸款的流向，做到有賬能查。對(duì)于企業(yè)資金的流向要及時(shí)地進(jìn)行登記，建立和完善責(zé)任追究制度，并根據(jù)本企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，設(shè)置合理的與中小企業(yè)信貸管理相適應(yīng)的激勵(lì)政策和懲罰政策。

加強(qiáng)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)，保證信貸人員具有良好的道德水準(zhǔn)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，提高信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)的判斷，增強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，通過(guò)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的影響因素進(jìn)行及時(shí)的決策。一方面我們需要通過(guò)建立工資報(bào)酬激勵(lì)制度，實(shí)行能力工資制以及完善的信貸人員激勵(lì)制度來(lái)提高對(duì)人才的吸引能力。另一方面要健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范的機(jī)制，畢竟我們無(wú)法對(duì)企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)完全準(zhǔn)確的預(yù)警，這就要求我們能夠形成一個(gè)對(duì)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的機(jī)制。當(dāng)然，防范機(jī)制的形成需要在不斷的實(shí)踐中總結(jié)，需要考慮到中小型企業(yè)發(fā)展的狀況以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景。

三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略背景

由于資本市場(chǎng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利的空間受到了沖擊，在我國(guó)，商業(yè)銀行的盈利主要是通過(guò)利息來(lái)體現(xiàn)的，為此就需要通過(guò)盡快地利用經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型來(lái)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上，可以幫助銀行更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)中小型企業(yè)業(yè)務(wù)的掌握。通過(guò)對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的數(shù)據(jù)分析，來(lái)判斷銀行業(yè)務(wù)的潛在需求企業(yè)，并根據(jù)企業(yè)需求的不同來(lái)制定不同的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和拓展策略，從而更好地滿(mǎn)足中小型企業(yè)客戶(hù)的需求，進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。在這一過(guò)程中，就必須要提到電子商務(wù)企業(yè)，電子商務(wù)企業(yè)可以根據(jù)客戶(hù)的信息進(jìn)行分析，開(kāi)發(fā)出屬于該企業(yè)專(zhuān)屬的產(chǎn)品，進(jìn)而滿(mǎn)足客戶(hù)的需求以及實(shí)現(xiàn)了差異化的服務(wù)。除此之外，電子商務(wù)的出現(xiàn)使得客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)更加多元化，加速了銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理難度增加，而在這個(gè)前提下，就有必要推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)應(yīng)用掌握了大量用戶(hù)的核心信息，具有其自身的推廣渠道，通過(guò)建立更加豐富的客戶(hù)信息平臺(tái)以及加強(qiáng)客戶(hù)各類(lèi)信息的流通，來(lái)提高對(duì)潛在客戶(hù)的分析以及對(duì)信貸過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)因素的對(duì)策分析。在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，銀行和外部的信息的對(duì)稱(chēng)還存在不對(duì)稱(chēng)情況。銀行與外部信息平臺(tái)的對(duì)接還需要我們進(jìn)一步的進(jìn)行開(kāi)發(fā)，利用大，數(shù)據(jù)的方式來(lái)構(gòu)建客戶(hù)和企業(yè)的交流平臺(tái)，以保證其進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，風(fēng)險(xiǎn)的管理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等活動(dòng)，從而尋找出更加適合企業(yè)和商業(yè)銀行發(fā)展的模式。

（二）大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的必要性

大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用并不僅僅在于它的技術(shù)上，更重要的是它給我們一種全新的基于海量數(shù)據(jù)的分析視角。我們?cè)谕菩写髷?shù)據(jù)技術(shù)的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)為我們提供了一種新的理念和方法，對(duì)傳統(tǒng)的技術(shù)方法也產(chǎn)生了一定的沖擊。引入大數(shù)據(jù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中中小型企業(yè)信貸管理的優(yōu)化處理，還可以促進(jìn)商業(yè)銀行日常管理的精細(xì)化。大數(shù)據(jù)的引入加強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)和收益等各種因素的掌握，可以通過(guò)企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)來(lái)做出信貸模式的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身利益的最大化，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)在西方的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中有較大的成效，而在我國(guó)將大數(shù)據(jù)引入到商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)中還處于起步階段。

（三）大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的機(jī)遇與優(yōu)勢(shì)

金融業(yè)是國(guó)內(nèi)較早普及計(jì)算機(jī)以及應(yīng)用用信息技術(shù)的一個(gè)行業(yè)。早在2000年，我國(guó)商業(yè)銀行就提出了要將數(shù)據(jù)大集中的思想，試圖將全行的數(shù)據(jù)集中到一個(gè)數(shù)據(jù)中心或者備份中心。截止到目前，各大商業(yè)銀行基本上已經(jīng)具備了自己的開(kāi)發(fā)中心和數(shù)據(jù)中心。與此同時(shí)，各種先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備、自助服務(wù)機(jī)等硬件以及各種信息軟件也在不斷地引入到商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程中來(lái)，而這都也加強(qiáng)了商業(yè)銀行收集信息的能力。商業(yè)銀行可以通過(guò)柜臺(tái)、ATM機(jī)、poss機(jī)，自助服務(wù)終端以及網(wǎng)上銀行等多種渠道來(lái)獲取信息，與商務(wù)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)的客戶(hù)都需要在商業(yè)銀行進(jìn)行開(kāi)戶(hù)，而在社會(huì)上大部分的資金的流動(dòng)也需要以商業(yè)銀行作為中介，這就決定了商業(yè)銀行具有海量的數(shù)據(jù)來(lái)源可以實(shí)現(xiàn)搜集信息的功能。目前商業(yè)銀行內(nèi)部已經(jīng)建立十分豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)，而這些數(shù)據(jù)也都是基于數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，能夠?yàn)楹笃诘臄?shù)據(jù)分析提供前提和基礎(chǔ)。雖然有網(wǎng)上支付以及電子商務(wù)平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行也依舊因?yàn)槠錈o(wú)法替代的功能在中小型企業(yè)的信貸過(guò)程中扮演著重要的角色。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)都出現(xiàn)推動(dòng)著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，對(duì)于商業(yè)銀行精細(xì)化管理有著積極的意義。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析以及數(shù)據(jù)的挖掘，我們依據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展進(jìn)行一個(gè)初步分析，然后通過(guò)預(yù)測(cè)性的分析來(lái)降低小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

為了進(jìn)一步滿(mǎn)足中小型企業(yè)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的需求，我們可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上可以加入電子交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，監(jiān)控功能使得在發(fā)生正式的交易之前，可以通過(guò)對(duì)中小型企業(yè)的實(shí)時(shí)監(jiān)控分析得出比較準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，給商業(yè)銀行以及中小型企業(yè)的處理意見(jiàn)，以降低在信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。我們通過(guò)網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行以及電子支付等多種渠道實(shí)現(xiàn)電子交易監(jiān)控平臺(tái)的信息流動(dòng)，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析提供全面準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。在提供了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果后，平臺(tái)將自動(dòng)的采取合適的措施以降低企業(yè)和商業(yè)銀行的在信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)的引入使得信貸信息實(shí)現(xiàn)了跨系統(tǒng)的整合。在傳統(tǒng)的現(xiàn)代過(guò)程中，由于受到信息技術(shù)的限制，商業(yè)銀行和中小型企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)，而在各平臺(tái)間的信息也很難實(shí)現(xiàn)互動(dòng)流通。各商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)該將調(diào)查結(jié)果與數(shù)據(jù)信息進(jìn)行結(jié)合分析，利用大數(shù)據(jù)理念來(lái)構(gòu)建以客戶(hù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)各部門(mén)之間職責(zé)相互的協(xié)調(diào)，改變了傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)模式下各部門(mén)和各地區(qū)信息交流不及時(shí)的狀態(tài)，形成客戶(hù)統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)機(jī)制。加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)，以實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約和信息孤島的解決，將財(cái)務(wù)、資金信息以及貸款等信息聯(lián)合起來(lái)，對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面的評(píng)估，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷和及時(shí)預(yù)警，加強(qiáng)中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的精確性。

大數(shù)據(jù)的引入，可以對(duì)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并把我的結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成良性的信息。我們?cè)陉P(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，也要做好非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息技術(shù)的跟蹤，以加強(qiáng)對(duì)非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，提高非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)在中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不僅需要技術(shù)的引入以及企業(yè)運(yùn)營(yíng)的分析，還要加強(qiáng)對(duì)各級(jí)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)認(rèn)識(shí)的提高，我們只有先加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)以及精細(xì)化管理的認(rèn)識(shí)，才能讓大數(shù)據(jù)在中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁婉儀.關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價(jià)的思考[D].中山大學(xué)，2006.

[2]吳艷.融資型中小企業(yè)俱樂(lè)部方案設(shè)計(jì)[D].中南林學(xué)院，2004.

[3]華衛(wèi)國(guó)，劉鶴智，周亮.南京商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價(jià)研究[J].時(shí)代金融，2009（12）：50-51.

[4]姜蘭.商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)研究[D].天津大學(xué)，2008.

作者簡(jiǎn)介：

沈治寰（1989.03- ），男，漢族，廣東湛江人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生。