基于海南發(fā)展銀行論商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

郭昊昱

摘 要：海南發(fā)展銀行為海南房產(chǎn)泡沫買單而誕生，經(jīng)歷了一場大規(guī)模的政策性兼并后，在金融市場中僅僅存在三年就宣布關(guān)閉。從海南發(fā)展銀行的發(fā)展歷程中，能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：海南發(fā)展銀行；房地產(chǎn)泡沫；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.096

1 海南發(fā)展銀行的誕生與破產(chǎn)

1.1 海南發(fā)展銀行為解決海南房地產(chǎn)泡沫而誕生

1995年，海南發(fā)展銀行最初的成立，是海南政府為了降低海南房地產(chǎn)泡沫的破滅對經(jīng)濟(jì)和社會造成的負(fù)面影響，維持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康運(yùn)行而采取的措施。當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)泡沫和金融泡沫瀕臨破滅，很多公司出現(xiàn)了資金流轉(zhuǎn)不暢的局面，海南省政府想要在充分利用原有資源的基礎(chǔ)之上，解決經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展帶來的各種問題，以海南省富南國際信托投資公司等五家信托公司為基礎(chǔ)的海南發(fā)展銀行就誕生了。

海南發(fā)展銀行產(chǎn)生之初就有很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不僅要履行一家銀行的職責(zé)，還要解決好自己內(nèi)部的財(cái)務(wù)等諸多問題。因?yàn)榻M成海南發(fā)展銀行的五家信托公司的經(jīng)營狀況總體來說很不好，除了富南國際信托公司還能夠自身經(jīng)營外，其他四家信托公司早在幾年前就被取消了經(jīng)營資格，入不敷出，還留下了大筆的負(fù)債，而這些負(fù)債自然也就背到了海南發(fā)展銀行的身上。但經(jīng)過一年多的發(fā)展，海南發(fā)展銀行不僅解決了自身的高額負(fù)債，還在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了盈利。

1.2 海南發(fā)展銀行因政策性兼并破產(chǎn)

1997年，由于政策性原因，讓海南發(fā)展銀行陷入了更大的危機(jī)。這個對海南發(fā)展銀行的倒閉起到了決定性作用的政策，是讓多家已不能正常經(jīng)營的信用社一同并入海南發(fā)展銀行。而導(dǎo)致這些信用社無法正常經(jīng)營的罪魁禍?zhǔn)资欠康禺a(chǎn)泡沫的破滅，大量不良貸款無法回收，大量存款到期卻無法償清等資金流轉(zhuǎn)不暢的問題，同時(shí)，擠兌事件頻發(fā)等問題也增加了社會的不穩(wěn)定因素。經(jīng)過討論，多方共同決定讓海南發(fā)展銀行去收拾這個爛攤子，海南發(fā)展銀行接管了這些信用社并全額償還了那些信用社的居民存款，平息了信用危機(jī)，但卻給自身造成了巨額空洞。因此不得不實(shí)行“限息經(jīng)營”。這一政策引起了大量客戶的不滿，想要清空在海南發(fā)展銀行的賬戶，而這又導(dǎo)致了海南發(fā)展銀行設(shè)立取款限制，進(jìn)而引發(fā)了更多的不信任。這種惡性循環(huán)加速了它的倒閉。

1998年6月份，海南發(fā)展銀行宣布破產(chǎn)。

2 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

從海南發(fā)展銀行最初發(fā)展勢頭大好，到后來的倒閉，不難看出，在銀行的運(yùn)營過程中，存在著來自方方面面大量的風(fēng)險(xiǎn)。如果不關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)，并對它們加以管理，控制在一個合理安全的范圍之內(nèi)，一家銀行就難以健康穩(wěn)定地發(fā)展，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的危機(jī)。

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等多個不同方面。在海南發(fā)展銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，能夠清晰地發(fā)現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)對海南發(fā)展銀行的影響。

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，對銀行來說就面臨著客戶違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。在海南發(fā)展銀行的事例中我們也能看到信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，比如說海南發(fā)展銀行兼并的20多家信用社就是因?yàn)闆]有對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，很多貸款變成了不良貸款，無法收回，最終導(dǎo)致自身無法正常運(yùn)營。

2.2 市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)指的是整個金融市場中的不穩(wěn)定因素，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)來說是無法掌控，只能預(yù)備防范的外部風(fēng)險(xiǎn)。在海南發(fā)展銀行的事例中，海南發(fā)展銀行基于自身情況實(shí)施“限息經(jīng)營”政策之后，引發(fā)客戶的不滿，大量投機(jī)者選擇清空原有賬戶，轉(zhuǎn)向其他利率更高的銀行，這一舉動引起了更多個人儲戶的不安，導(dǎo)致了惡性循環(huán)的開始。整個金融市場較高利率的存在，對海南發(fā)展銀行來說就屬于其所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 流動性風(fēng)險(xiǎn)

銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊中介機(jī)構(gòu)，對其自身的資金流動性要求較高。流動性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行自身庫存的、或者說可以隨時(shí)利用的、具有流動性的資金不足，不足以滿足客戶取錢的需求，進(jìn)而引發(fā)的一系列后果。在海南發(fā)展銀行的事例中，多次出現(xiàn)了流動性風(fēng)險(xiǎn)引起的問題。海南發(fā)展銀行在兼并了28家自身難以運(yùn)營支撐的信用社之后，為了避免激化社會矛盾，用自己的資金去償還居民存款，以此平息了信用危機(jī)。同時(shí)造成了自身資產(chǎn)的巨額空洞，顯現(xiàn)出巨大的流動性風(fēng)險(xiǎn)，自身的資金不足以支撐正常利率的存款償還壓力，資金鏈無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，自然就難以穩(wěn)定存在。

2.4 政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)指的是國家的政策可能對銀行的發(fā)展有一定程度上的影響。在我國的政策下，很多銀行都屬于國有銀行，而不是單純的金融機(jī)構(gòu)，在自身運(yùn)營發(fā)展的過程中，很大程度上受到政策的影響。在海南發(fā)展銀行的事例中，政策風(fēng)險(xiǎn)是海南發(fā)展銀行由盛轉(zhuǎn)衰的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。在海南發(fā)展銀行好不容易擺脫困境，從巨額負(fù)債中脫身，有良好發(fā)展勢頭的時(shí)候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且從此一蹶不振。由此可見，政策風(fēng)險(xiǎn)對大多數(shù)銀行來說可能不如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)那樣普遍，雖然它常常只在特殊情況下才會出現(xiàn)，但它一旦出現(xiàn)就會有明顯的效果，可以說帶有“一擊致命”的特點(diǎn)。

3 結(jié)束語

不僅對于海南發(fā)展銀行，各個商業(yè)銀行在運(yùn)營中，都會面臨這些風(fēng)險(xiǎn)，它們不但威脅到銀行自身的發(fā)展，對整個經(jīng)濟(jì)社會也有不可忽視的影響。因此如何對商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效合理的管理是至關(guān)重要的問題。只有樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能確保經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。

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