互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對策略

賈鳳濤

[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長，創(chuàng)新出來許多金融產(chǎn)品滿足客戶的個性化、便捷、廉價和安全等的需求，這使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場競爭力得到提升，并拓展了服務(wù)渠道。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行信貸業(yè)務(wù)主體地位受到?jīng)_擊、收入利潤減少、突出了銀行信貸業(yè)務(wù)流程的弊端。商業(yè)銀行應(yīng)采取培養(yǎng)復(fù)合型人才、加入P2P網(wǎng)貸、變革貸款業(yè)務(wù)流程、加強與互聯(lián)網(wǎng)金融合作等策略，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；影響；應(yīng)對策略

[中圖分類號] F830.33 [文獻標(biāo)識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）04-0145-02

近些年來，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)諸如大數(shù)據(jù)、余額寶和移動支付等在我國發(fā)展勢頭迅猛，而網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)是各種各樣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中發(fā)展創(chuàng)新尤為迅速的，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的積極影響

1.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場競爭力可以得到提升

在我國的金融市場中，中央限制了資金的價格利率，而由于商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻很高同時還可以在政府的保護下獲得巨額的存貸利差，因此商業(yè)銀行一直近乎處于壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下市場是個開放市場，借貸雙方來決定利率等因素，那么就會刺激商業(yè)銀行也采取創(chuàng)新，推出更適合當(dāng)下的信貸產(chǎn)品以獲取市場占有率，從而提升其市場競爭力。

2.拓展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化滿足了客戶的金融需求，客戶也越來越注重服務(wù)質(zhì)量和體驗。為避免資金和客戶的流失，商業(yè)銀行會對當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)進行拓展和創(chuàng)新，從而對自身渠道建設(shè)提出更高的要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的消極影響

1.銀行信貸業(yè)務(wù)主體地位受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得各種平臺提供給借貸雙方各種資金和信息資源，銀行的信貸業(yè)務(wù)功能逐漸弱化，典型的例子有P2P平臺提供的借貸服務(wù)，可以取代銀行的相關(guān)功能。這會很快改變在傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)中銀行的地位和作用，銀行的中介作用會逐漸降低。

2.信貸業(yè)務(wù)的收入利潤減少

商業(yè)銀行此前對個人和小微企業(yè)不夠重視，忽略了這一貸款群體，使他們經(jīng)常出現(xiàn)融資難等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起的借貸平臺，提供給了這一客戶群體非常便捷的融資渠道。那些不能通過商業(yè)銀行獲得貸款的小微企業(yè)，傾向于選擇更能滿足他們對小額貸款要求的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和產(chǎn)品，小額貸款的特點是發(fā)放期限短、金額小、靈活性強等。這就導(dǎo)致了銀行的客戶資源的流失，從而銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)減少，隨之也影響了通過利差銀行可以獲取的利益。

3.突出了銀行信貸業(yè)務(wù)流程的弊端

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款程序按照貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范要求來看可以分為三個階段，即貸前調(diào)查、貸款審查和發(fā)放、貸后監(jiān)督和本息回收。以上三個貸款階段按照“審貸分離”制度的要求需要分為三個不同崗位的人員進行，相應(yīng)環(huán)節(jié)因工作疏忽而帶來的風(fēng)險責(zé)任需要各自承擔(dān)。這些是銀行控制金融風(fēng)險的重要保障和依據(jù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融機制下這些程序顯得過于繁瑣復(fù)雜，會對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展產(chǎn)生阻礙。銀行采取這些流程會發(fā)費大量的人力成本和時間成本，這并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務(wù)。

4.擔(dān)保不再是風(fēng)險控制最重要的手段

互聯(lián)網(wǎng)金融依托電子商務(wù)平臺進行網(wǎng)絡(luò)借貸，在其監(jiān)控之下有眾多交易主體的資金流，對風(fēng)險可以進行有效的控制，無需銀行的嚴(yán)苛復(fù)雜的信貸擔(dān)保，這對銀行來說是個很大的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品具有更廣的創(chuàng)新空間

由于需求的推動、技術(shù)的推動、制度的變革、風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁、成本的降低以及管制的規(guī)避都推動了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機構(gòu)對信貸產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新。而云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的出現(xiàn)與應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)借貸能夠降低交易雙方的交易成本、對交易流程進行簡化同時又可以提高交易效率。另外，諸如P2P網(wǎng)貸平臺這類的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)，在一定程度上填補和完善了我國金融市場上信貸產(chǎn)品的缺陷。因此，憑借其廣大的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)借貸還有很多可以創(chuàng)新之處。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決信貸業(yè)務(wù)信息不對稱問題

在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中，借款人和商業(yè)銀行之間的信息不對稱，所以在交易時，擁有充足信息的一方會選擇對其有利的策略，這會產(chǎn)生逆向選擇的問題。而互聯(lián)網(wǎng)平臺有開放性的優(yōu)勢，借貸雙方可以進行有效的交流并且及時、有效地交換信息，從而能夠避免因信息不對稱所造成的損失。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算和大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)等就能獲得客戶的交易和行為的有關(guān)數(shù)據(jù)，并依此可以對客戶的實際需求進行具體分析和預(yù)測，擁有客戶信用評級的依據(jù)就可以相應(yīng)降低逆向選擇和道德風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信貸業(yè)務(wù)成本

商業(yè)銀行在對借款人進行專業(yè)監(jiān)督和審查的過程中，會產(chǎn)生較大的成本，例如人力成本、時間成本和場地成本等，另外風(fēng)險評級以及信息維護等方面的費用也都?xì)w入這部分成本中，從而使客戶的信貸交易成本增加。與之相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于借款方能夠參與其中、各部門協(xié)調(diào)性好并且中間成本低，節(jié)省了大量的時間和費用，因此商業(yè)銀行出于劣勢。

三、基于信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)對策略

（一）培養(yǎng)復(fù)合型的人才

商業(yè)銀行需要的是金融和互聯(lián)網(wǎng)方面的人才，復(fù)合型人才可以通過技術(shù)經(jīng)驗加強雙方的信息資源共享的合作。同時通過系統(tǒng)的分析與考量，可以開發(fā)出適合本銀行的軟件系統(tǒng)和更多適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品。比如，銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，很多小微企業(yè)的信用記錄就可以進入銀行征信系統(tǒng)，小微企業(yè)也可以很方便快捷地拿到銀行貸款了。

（二）加入P2P網(wǎng)貸

商業(yè)銀行可以參考其他互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸推出自己的網(wǎng)貸產(chǎn)品，而且會在專業(yè)性和安全性上具有明顯優(yōu)勢，同時相較于其他網(wǎng)貸產(chǎn)品來說銀行的網(wǎng)貸產(chǎn)品更容易獲得消費者的認(rèn)可和接受。

（三）變革貸款業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜使其辦事效率低下，客戶等待時間過長。因此商業(yè)銀行應(yīng)再造和重構(gòu)貸款業(yè)務(wù)流程，在信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，設(shè)計新的業(yè)務(wù)模式。同時要簡化貸款業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)。并且，一定要重視小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，因為在國家政策和改革的推動下其具有很廣闊的發(fā)展前景，未來他們是銀行信貸業(yè)務(wù)的主要客戶。

（四）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，參考互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸風(fēng)險管控機制，拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道以增強競爭力。利用互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)和平臺上的優(yōu)勢，結(jié)合自身風(fēng)險投資和人才的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏。

（五）深入以客戶為中心的思想

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融服務(wù)的成本越來越低，金融消費者的要求也越來越高，更加注重用戶體驗。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸模式已經(jīng)滿足不了用戶的需求，商業(yè)銀行要以客戶為中心，提高自己的服務(wù)效率，留住老用戶同時開發(fā)新用戶。另外，銀行需要對客戶群體進行劃分，比如說剛畢業(yè)參加工作不久的大學(xué)生，他們的需求是盡量能以最小的代價貸得足夠款項，以備不時之需和買房買車。那么銀行可以針對這類人群開發(fā)相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，以迎合這類群體的需求。同時，銀行可以與現(xiàn)有的大型企業(yè)集團深入合作關(guān)系，為其提供綜合性服務(wù)計劃，從而提高用戶的滿意度。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長，創(chuàng)新出來許多金融產(chǎn)品滿足客戶的個性化、便捷、廉價和安全等的需求，同時也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了機遇，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相融會貫通，依靠自身完整的風(fēng)險控制體系和多年的龐大客戶資源，提供更優(yōu)質(zhì)全面的信貸服務(wù)。

[參 考 文 獻]

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[6]熊洧.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（16）：329

[責(zé)任編輯：王鳳娟]