校園借貸畸形異化與改進(jìn)策略研究

范又予

摘要：校園借貸有利于滿足大學(xué)生資金缺口需求，培養(yǎng)金融理財(cái)意識(shí)，以及金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓新市場(chǎng)和培育忠誠(chéng)客戶群，但近年來(lái)正呈現(xiàn)出畸形異化發(fā)展態(tài)勢(shì)。文章揭示了校園借貸畸形異化發(fā)展現(xiàn)象、根源及其影響，針對(duì)性地提出校園借貸正?；l(fā)展的改進(jìn)策略。

關(guān)鍵詞：校園借貸；畸形異化；改進(jìn)策略

一、校園借貸的畸形異化發(fā)展

按照成長(zhǎng)鏈金融理論，大學(xué)生處于成長(zhǎng)階段（屬財(cái)富透支期），該類群體已有一定的合理消費(fèi)需求，且該群體也可通過(guò)積攢壓歲錢(qián)、零用錢(qián)、獎(jiǎng)學(xué)金構(gòu)建自己的收入來(lái)源，以及未來(lái)將逐步成長(zhǎng)為社會(huì)的精英層，應(yīng)當(dāng)說(shuō)產(chǎn)生一定的借貸需求和借貸供給是合理的，一方面能夠更好地滿足大學(xué)生生活、學(xué)業(yè)和社交需求，另一方面也能夠引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立金融理財(cái)意識(shí)，此外也有利于金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)忠實(shí)客戶群。然而事與愿違，近期的“校園貸”問(wèn)題不斷，丑聞一波接一波，悲劇一個(gè)接一個(gè)上演。而近期多起鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)“裸貸”事件，再次將“校園貸”推上風(fēng)頭浪尖。從暴露的一個(gè)個(gè)“校園貸”悲劇中不難梳理出校園借貸畸形發(fā)展的結(jié)論。

（一）大學(xué)生舉債盲目

從大學(xué)生的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力來(lái)看，根據(jù)教育部披露，我國(guó)大學(xué)生每學(xué)期的平均收入約6000元，主要有家庭支持，也有少部分來(lái)自大學(xué)生兼職所得。但目前大學(xué)生負(fù)債2萬(wàn)元左右已司空見(jiàn)慣，超上班族平均消費(fèi)借貸金額，已非大學(xué)生債務(wù)期內(nèi)收入能夠覆蓋完全，這與金融借貸規(guī)律嚴(yán)重不符。

（二）借款條件涉嫌違法

由于大學(xué)生一般無(wú)抵押物和穩(wěn)定收入，為拓展這一藍(lán)海市場(chǎng)，“校園貸”貸款門(mén)檻不斷被降低，目前絕大多數(shù)借貸平臺(tái)僅需大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證就能放貸數(shù)萬(wàn)元。但是，借貸平臺(tái)為控制風(fēng)險(xiǎn)，往往采取諸如手握身份證拍裸照、不按時(shí)還貸則泄露個(gè)人信息等涉及人身安全的擔(dān)保方式，這顯然與抵押、質(zhì)押、保證、留置和定金等合法的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保方式相違背。

（三）借貸成本遠(yuǎn)超紅線

雖然各類廣告、借貸合同顯示的借款利率處于紅線范圍內(nèi)，甚至有些借貸還顯示借貸成本很低，但是校園借貸一般有較大比例的保證金、服務(wù)費(fèi)、以及事實(shí)的“利滾利”、“催收費(fèi)用”、“逾期費(fèi)用”等，最終總的借貸成本將遠(yuǎn)超24%的紅線，極端的案例更是高到令人咋舌的300%以上。

（四）放貸機(jī)構(gòu)動(dòng)機(jī)不純

以銀行為例，一般地，放出貸款主要是獲起利息收入，風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)是“放得出、收得回”。但是，很多主營(yíng)校園借貸的機(jī)構(gòu)，其放貸主要目的或者主要收入來(lái)源，不是放貸利率，他們的優(yōu)質(zhì)客戶不是按期還本付息客戶，而已逾期違約客戶，由此而收取逾期費(fèi)、催收費(fèi)等名目眾多的費(fèi)用，進(jìn)而產(chǎn)生巨額“暴利”。

二、校園借貸畸形異化的動(dòng)因

（一）消費(fèi)觀念畸形異化

按照馬斯洛的需求層次理論，人的需求主要分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。正常地，作為成長(zhǎng)期的大學(xué)生，應(yīng)因完成學(xué)業(yè)和滿足基本生活需要而舉債才是合理的借貸。但根據(jù)趙宗寶等人（2005）的研究顯示：當(dāng)前大學(xué)生借款用于基本消費(fèi)的僅占36.8%，而用于娛樂(lè)、社交等領(lǐng)域占比卻高達(dá)56.7%。造成這一畸形現(xiàn)象的主要原因有：一是隨著改革開(kāi)放不斷推進(jìn)，家庭收入不斷提高，而受計(jì)劃生育政策制約，多數(shù)家庭只有一個(gè)小孩，由此當(dāng)前大學(xué)生多數(shù)在比較優(yōu)越的環(huán)境中成長(zhǎng)，改革開(kāi)放前以及初期的“吃苦耐勞”精神在當(dāng)代大學(xué)生中逐步消失，形成了高消費(fèi)的局面。二是部分大學(xué)生受西方享樂(lè)主義和社會(huì)不良風(fēng)氣影響，再加上各個(gè)大學(xué)生家庭貧富差距不斷拉大，一些家境一般甚至貧困的大學(xué)生難免產(chǎn)生攀比心理和虛榮心，不自覺(jué)產(chǎn)生“看齊意識(shí)”，陷入“吃美味、穿名牌、玩高檔”的盲目高消費(fèi)誤區(qū)。在這種畸形、錯(cuò)誤消費(fèi)觀念的引導(dǎo)下，當(dāng)入不敷出時(shí)，舉債消費(fèi)便成為必然，一大批大學(xué)生“負(fù)翁”也就油然而生。

（二）正規(guī)金融供給不足

自招商銀行發(fā)放首張大學(xué)生信用卡起，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)一度急劇飆升，較好地滿足了大學(xué)生提前消費(fèi)和小額融資需求。但由于大學(xué)生收入來(lái)源渠道極為有限、信用意識(shí)淡薄等原因，逾期、違約情況較多，引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題。為此，銀監(jiān)會(huì)于2009年全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。雖有極少數(shù)銀行仍推出大學(xué)生信用卡，但審批嚴(yán)、額度低。同時(shí)，政策性助學(xué)貸款面向群體范圍小、用途單一，尚不能有效緩解大學(xué)生消費(fèi)借貸需求。但與此相對(duì)應(yīng)的是，大學(xué)生消費(fèi)借貸需求巨大。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的報(bào)告，約有60%以上的大學(xué)生有消費(fèi)借貸需求，同時(shí)，據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告 2016》測(cè)算披露，每名大學(xué)生每年分期消費(fèi)需求約5000元，按照教育部披露的全國(guó)大學(xué)生在校人數(shù)3700萬(wàn)計(jì)算，全國(guó)大學(xué)生每年消費(fèi)借貸需求總額約1100億元。如此巨量級(jí)的金融供給缺失，為金融中介進(jìn)軍高校提供了無(wú)限動(dòng)力，各類魚(yú)目混珠、參差不齊的非正規(guī)金融也迅速在各大高校跑馬圈地，一條涵蓋 P2P 平臺(tái)、校園經(jīng)理和學(xué)生中介的高校借貸利益鏈條，已悄然延伸至各大高校。

（三）從嚴(yán)金融監(jiān)管缺失

“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制，雖對(duì)正規(guī)金融領(lǐng)域具有較強(qiáng)的監(jiān)管約束力，但對(duì)處于“非正規(guī)”行列的校園借貸，卻難以得到有效監(jiān)管。而作為校園借貸的主要方式——P2P的監(jiān)管目前權(quán)責(zé)尚不明確，處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這為不法分子入侵校園這一片“純土”提供了良機(jī)。且大學(xué)生由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，自我保護(hù)意識(shí)薄弱，難免不受不法分子的沖擊。同時(shí)，多數(shù)大學(xué)生缺乏金融知識(shí)和法律知識(shí)，對(duì)于“不法分子”粉飾過(guò)的融資成本難以準(zhǔn)確計(jì)量，對(duì)于借貸的霸王條款難以辨識(shí)，由此造成“裸條”、“超高利貸”等情況發(fā)生。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融興起

如果說(shuō)大學(xué)生消費(fèi)觀念的畸形異化為校園借貸提供了需求基礎(chǔ)，正規(guī)金融供給不足為畸形異化的校園借貸提供了供給基礎(chǔ)，從嚴(yán)監(jiān)管為畸形異化的校園借貸提供了制度“良機(jī)”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則是為校園借貸則從技術(shù)和渠道支持，掃除了借貸進(jìn)校園的最后一道壁壘。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)的金融模式徹底被顛覆，投資者和融資者不再需要通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“媒介”，而只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)撮合，即可實(shí)現(xiàn)投融資目的。這種高效、簡(jiǎn)便的融資方式，恰恰與大學(xué)生無(wú)收入、無(wú)抵押物的特征高度吻合，極大地提高了大學(xué)生借款的可獲得性。

三、校園借貸畸形異化的影響

畸形異化的校園借貸，雖然解決了大學(xué)生融資需求的燃眉之急，順應(yīng)了不法中介機(jī)構(gòu)“暴利”需求，但將其形容為“洪水猛獸”不為過(guò)。

（一）制約大學(xué)生成長(zhǎng)成才

高校本是大學(xué)生提升專業(yè)技能、交際技能以及修養(yǎng)人性的神圣地方，但極易獲取的“校園貸”容易轉(zhuǎn)移大學(xué)生的注意力，使得大學(xué)生容易陷入荒廢學(xué)業(yè)、貪圖享樂(lè)、互相攀比的困境。同時(shí)，一旦到期不能還本付息，則諸如“利滾利”、“曝裸照”、“非法拘役”、“非法公布個(gè)人隱私信息”等將使大學(xué)生背負(fù)沉重的心理負(fù)擔(dān)和面臨人身安全風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)大學(xué)生的身心健康極為不利。

（二）增加大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生放貸本應(yīng)基于大學(xué)生未來(lái)現(xiàn)金流，但是畸形異化后的校園借貸，其放貸主體目的是短期內(nèi)獲取暴利，這無(wú)疑是將本應(yīng)該大學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生家長(zhǎng)身上。對(duì)于條件一般甚至困難的家庭，如果有一個(gè)“花爸媽的錢(qián)不心疼”、“善于”“透支未來(lái)的錢(qián)”的大學(xué)生，無(wú)疑會(huì)背上沉重“子債父償”的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）埋下校園及社會(huì)治安隱患

校園借貸畸形異化后，大學(xué)生容易陷入“利滾利”困境，受“高利貸”殘酷禁錮。特別是一些借貸機(jī)構(gòu)不采取諸如正常的訴訟追償方式，而是通過(guò)采取騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘役以及其他極端手段逼債，極大地威脅著大學(xué)生的人身自由和安全，給校園治安埋下了極大的隱患。同時(shí)，由于校園借貸系經(jīng)濟(jì)金融案件，公安機(jī)關(guān)一般不愿參與其中，通常僅是制止和打擊因“高利貸”引起的暴利違法犯罪，且法院往往難以認(rèn)定高利貸，致使大學(xué)生難以利用現(xiàn)行法律武器對(duì)抗畸形異化的校園借貸，由此給社會(huì)治安帶來(lái)很大壓力。

（四）擾亂金融正常運(yùn)行秩序

畸形異化的校園借貸，其貸款門(mén)檻無(wú)底線、借貸成本遠(yuǎn)超紅線、擔(dān)保條件設(shè)置違法、追償手段殘暴，且涉及總金額、學(xué)生數(shù)量規(guī)模較大，極大地?cái)_亂了金融正常運(yùn)行秩序，不利于消費(fèi)金額的正常發(fā)展，不利于構(gòu)建成長(zhǎng)鏈消費(fèi)金融體系，也給金融監(jiān)管帶來(lái)極大壓力和考驗(yàn)。

四、校園借貸畸形異化的改進(jìn)策略

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

一是通過(guò)學(xué)校、家庭的共同努力，教育引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立合理、理性、適度的消費(fèi)觀，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、糾正大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤行為。二是引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，培養(yǎng)選樹(shù)勤儉節(jié)約方面的先進(jìn)典型，營(yíng)造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣，杜絕不盲從、不攀比、不炫耀現(xiàn)象。三是鼓勵(lì)大學(xué)生利用閑暇時(shí)間開(kāi)展勤工儉學(xué)，通過(guò)誠(chéng)實(shí)合法勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富，做到自立自強(qiáng)。

（二）提高大學(xué)生金融知識(shí)普及水平

一是各高校應(yīng)通過(guò)開(kāi)設(shè)金融學(xué)公共基礎(chǔ)課或選修課，讓大學(xué)生了解金融運(yùn)作原理，對(duì)借貸形成理性認(rèn)識(shí)。二是金融監(jiān)管部門(mén)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，幫助大學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動(dòng)態(tài)，認(rèn)清畸形異化校園借貸的“廬山真面目”，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。三是高校及社會(huì)媒體要大力宣傳、推送畸形異化校園借貸典型案件，做到舉一反三、警鐘長(zhǎng)鳴，切實(shí)增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)所謂的“零首付”、“零利息”等低門(mén)檻、低成本借貸的識(shí)別力與免疫力。

（三）強(qiáng)化校園借貸監(jiān)督管理舉措

一是責(zé)令校園借貸機(jī)構(gòu)摒棄錯(cuò)誤的放貸動(dòng)機(jī)，嚴(yán)格按照金融規(guī)律開(kāi)展業(yè)務(wù)，依大學(xué)生個(gè)人及家庭還款能力等綜合因素合理確定放款額度，如實(shí)履行實(shí)際綜合借貸成本計(jì)算告知義務(wù)，嚴(yán)禁采取非法擔(dān)保方式和催收舉措。二是提高校園借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻，探索建立校園借貸專項(xiàng)金融許可制度，推行“黑名單”和“白名單”制度，確保校園借貸機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行，形成良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。三是明確校園借貸監(jiān)督管理責(zé)任部門(mén)，公檢法部門(mén)要加大畸形異化校園借貸特別是“高利貸”打擊力度，做到有部門(mén)管，有手段制止。四是建立校園畸形異化借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、評(píng)估和化解處置校園借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性校園借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）增加正規(guī)金融資源供給力度

一是探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)大學(xué)生特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、成本低廉的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生合理的借貸需求。二是挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項(xiàng)基金，建立健全既有共性需求、又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助模式，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性資金需求。三是完善大學(xué)生助學(xué)貸款、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金等制度，保障國(guó)家各項(xiàng)資助政策落到實(shí)處，滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等保障性需求。

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（作者單位：西南大學(xué)附屬中學(xué)）