民營銀行支持中小企業(yè)融資研究

鄒佳穎

摘要：本文從中小企業(yè)所處的宏觀背景出發(fā)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，對中小企業(yè)的融資困難現(xiàn)狀、原因以及相關(guān)政府的解決方案進(jìn)行逐步探究。并對民營銀行支持中小企業(yè)現(xiàn)狀作出深入探討。

關(guān)鍵詞：民營銀行 中小企業(yè) 融資困境

本文為“ 江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃省級指導(dǎo)項(xiàng)目” 項(xiàng)目編號： 201411287047X 。

中小企業(yè)一般是指經(jīng)營規(guī)模較小、綜合實(shí)力較弱、競爭力不強(qiáng)、處于發(fā)展初級階段的企業(yè)。在我國發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)、提供就業(yè)、促進(jìn)科技創(chuàng)新、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面，發(fā)揮著不可替代的作用。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局，截至2012年底，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)32.47萬家，占工業(yè)企業(yè)數(shù)量的97.36%；從業(yè)人員6129萬人，占工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員的66.11%。目前，中小企業(yè)提供了全國65%的專利發(fā)明，75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，已成為促進(jìn)我國技術(shù)進(jìn)步的重要主體。

隨著全球經(jīng)濟(jì)增長放緩，國際金融危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在，歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)仍處于衰退邊緣，貿(mào)易保護(hù)主義仍在升溫。同時(shí)，日新月異的信息技術(shù)加速了技術(shù)深度的融合，全球新一輪科技革命以及產(chǎn)業(yè)革命的興起，引發(fā)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步變革。工信部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心主任秦志輝在APEC中小企業(yè)工商論壇上發(fā)布的《中國中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》中指出，中小企業(yè)和大企業(yè)分工合作的程度在不斷深化，中小企業(yè)圍繞著專、精、特、新加大投入?！秲苫疃热诤蠈ｍ?xiàng)行動(dòng)計(jì)劃（2013—2018）》中，提及積極運(yùn)用新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)對傳統(tǒng)發(fā)展理念與方式產(chǎn)生顛覆性、革命性的影響。

在這個(gè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇期，發(fā)展中小企業(yè)在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完成國民富強(qiáng)的目標(biāo)、推進(jìn)實(shí)現(xiàn)“中國夢”等整體目標(biāo)方面起著重要作用。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國2011三季度規(guī)模以上工業(yè)同比增長是12.8%，2012年一季度工業(yè)增長速度是11.6%。2012年一季度有銀行貸款需要的企業(yè)中，41.9%的企業(yè)沒能從銀行獲得資金，小微型企業(yè)達(dá)45.7%。我國中小企業(yè)對外貿(mào)易增速顯著減慢，受固定資產(chǎn)投資增長漲速度減慢等因素影響，社會(huì)消費(fèi)品零售總額扣除價(jià)格因素增幅仍處在較低水平。生產(chǎn)成本上漲速度加快，同時(shí)，中小企業(yè)銷售收入增長速度降低，部分行業(yè)利潤快速下降，實(shí)體經(jīng)濟(jì)盈利能力減弱。

2014年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，2012年、2013年，我國GDP均增長7.7%，2014年預(yù)期目標(biāo)是7.5%，上半年為7.4%。從2013年開始，我國第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)46.1%，首次超過第二產(chǎn)業(yè)；而剛剛公布的上半年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重升至46.6%?！胺€(wěn)增長”的時(shí)代來臨，中國放棄了沿用多年、數(shù)度輪回的強(qiáng)刺激做法，由過去的總量調(diào)控改為“區(qū)間調(diào)控”，投資方式由“大水漫灌”改為“噴灌”和“滴灌”。

在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以后，隨著“穩(wěn)增長”時(shí)代的到來，企業(yè)紛紛面臨由從前的粗放式向追求經(jīng)營管理效率以及科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新的方向轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，全球制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，低端制造業(yè)向勞動(dòng)力低廉國家的轉(zhuǎn)移，全球貿(mào)易競爭加劇。相比于具有較多抵押品、信譽(yù)較高、易受親賴的大企業(yè)，中小企業(yè)需要較多資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)及轉(zhuǎn)型，而社會(huì)融資渠道有限，企業(yè)融資難問題進(jìn)一步加劇。

二、中小企業(yè)融資難原因

（一）相關(guān)國有銀行方面

由于相關(guān)直接融資渠道發(fā)展不完善，市場狹隘，相關(guān)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)支持能力有限，融資主要還是以銀行渠道為主。但因相關(guān)法律法規(guī)的限制、貸款手續(xù)冗繁等原因，使得中小企業(yè)從銀行貸款困難重重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全部銀行信貸中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比例不到30%，70%以上仍為國有部門服務(wù)，本身資金較為充足的大型國有企業(yè)卻占有國有銀行大量的信貸份額。同時(shí)，根據(jù)企業(yè)生命周期理論，在不同的發(fā)展階段，企業(yè)所遇到的困境不同。尤其在企業(yè)剛剛起步或處于一種轉(zhuǎn)型狀態(tài)時(shí)，需要大量資金。而此時(shí)中小企業(yè)往往存在缺乏相應(yīng)的擔(dān)保、信用不健全等現(xiàn)象。而與此同時(shí)，國有銀行金融產(chǎn)品單一、仍然以存貸款和一般結(jié)算業(yè)務(wù)為主，借貸門檻較高，缺乏適合中小企業(yè)不同階段的金融產(chǎn)品，銀行很難為中小企業(yè)提供足額貸款資金。

（二）中小企業(yè)自身方面

中小企業(yè)由于自身發(fā)展限制，財(cái)務(wù)制度不健全，擔(dān)保責(zé)任落實(shí)較難，資信等級不高，相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)缺乏競爭力，資金來源單一。中小企業(yè)經(jīng)營管理方式多為家族式管理，一些中小企業(yè)的經(jīng)營增長方式比較粗放而且集群程度不高，企業(yè)管理者綜合素質(zhì)較低，達(dá)到一定水平，就會(huì)出現(xiàn)弊端，普遍壽命較短。很多中小企業(yè)信用意識不強(qiáng)，在所有制改革期間，一些中小企業(yè)趁機(jī)逃脫銀行貸款，使銀行發(fā)生較大損失。由于企業(yè)資金短缺，使得企業(yè)自主創(chuàng)新能力以及經(jīng)濟(jì)合作能力受限，從而形成惡性循環(huán)，生產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，同時(shí)，一些大型企業(yè)存在拖欠小型企業(yè)貸款的行為，加劇了中小型企業(yè)流動(dòng)資金的緊張。

（三）政府方面

由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，管理需要消耗大量的人力物力，政府缺少中小企業(yè)相關(guān)的管理部門。同時(shí)，企業(yè)融資缺乏穩(wěn)定可靠的機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保體系不健全，財(cái)政支持體系規(guī)模太小。資金供需緊張同時(shí)，對于中小企業(yè)來說，稅收負(fù)擔(dān)過重。盡管國家已對中小型企業(yè)出臺(tái)結(jié)構(gòu)性減稅措施，但中小企業(yè)仍然反映，相關(guān)稅收起征點(diǎn)偏低、稅率偏高、優(yōu)惠幅度較小。

三、對策建議

（一）對策背景分析

2013年6月，針對中小企業(yè)融資難的問題，李克強(qiáng)總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，強(qiáng)調(diào)要“推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)”。7月15日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了金融“國十條”，其中第九條“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”首次明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)?！笔藢萌腥珪?huì)提出，允許民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，民營銀行能夠解決中小企業(yè)的融資難題。允許民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，意味著長期以來困擾中小企業(yè)供應(yīng)主體不足的問題將可能會(huì)因?yàn)槊駹I銀行而破滅。