互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

林更

隨著移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的成熟和快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)為客戶提供更為便捷、高效的金融服務(wù)，正在逐漸改變客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣，影響著越來(lái)越多的年輕客戶群體將目光從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，給予傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的挑戰(zhàn)。因此，研究商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提前布局并調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，確保在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代繼續(xù)保持領(lǐng)先地位具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展快速

目前開展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要有商業(yè)銀行和非銀行系的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步擴(kuò)展并日漸滲透到消費(fèi)者的日常生活中，逐漸影響到了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)需求，對(duì)個(gè)人融資產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展情況。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要以信用卡以及其他能夠觸網(wǎng)的個(gè)人消費(fèi)貸款為主，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)體系，為客戶提供綜合化的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的認(rèn)可度。截至2015年年末全國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量為4.32億張，人均持有0.29張，卡均授信額度為1.64萬(wàn)元；授信總額為7.08萬(wàn)億元，余額為3.09萬(wàn)億元（見表1）。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)人融資業(yè)務(wù)開展情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的個(gè)人融資業(yè)務(wù)模式主要有P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、眾籌融資等。截至2015年年末，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)約2595家，歷史累計(jì)成交金額約13652億元，貸款余額約4394.61億元，涉及人數(shù)約3000萬(wàn)人；眾籌融資歷史累計(jì)成交金額約140億元，貸款余額約114.24億元，涉及人數(shù)約7231萬(wàn)人（見表2）。

電商交易逐漸成熟為商業(yè)銀行個(gè)人信貸奠定良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸成為一個(gè)消費(fèi)流行時(shí)尚，消費(fèi)群體不斷擴(kuò)大，喜歡網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的群體逐漸由年輕人向中青年擴(kuò)散，為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)奠定了良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。截至2015年年末，我國(guó)電商交易額達(dá)到20.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約27%；其中，網(wǎng)絡(luò)零售總額達(dá)到3.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.3%。

互聯(lián)網(wǎng)將成為商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑

隨著2013年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必將調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念，創(chuàng)新產(chǎn)品和改變服務(wù)方式，不斷推出符合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的個(gè)人信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、消費(fèi)者消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變的要求，因此，互聯(lián)網(wǎng)成為商業(yè)銀行提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。如中國(guó)工商銀行的網(wǎng)貸通、逸貸、卡貸通等等，這些產(chǎn)品都體現(xiàn)著這種轉(zhuǎn)變。

互網(wǎng)形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)及存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商系平臺(tái)公司、支付公司等已經(jīng)嘗試開展個(gè)人融資服務(wù)，分流了商業(yè)銀行的一部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人消費(fèi)貸款；同時(shí)個(gè)人融資的線上模式也對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)較大的沖擊。

商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

資產(chǎn)規(guī)模大，品牌信任度高。截至2015年年末，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)150.94萬(wàn)億元，個(gè)人客戶約9.09億戶；再加上商業(yè)銀行較早建立個(gè)人信貸產(chǎn)品體系，塑造個(gè)人信貸品牌，有較高的品牌信任度，客戶資源較為豐富，市場(chǎng)認(rèn)可度比較高，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較為明顯。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)豐富，可靠性較高。商業(yè)銀行在辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生了大量真實(shí)的客戶金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如代發(fā)工資、水電稅費(fèi)代繳、資金存取、信貸交易等數(shù)據(jù)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的核心資產(chǎn)，商業(yè)銀行如果能夠較好地梳理、重構(gòu)這部分?jǐn)?shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)必將為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。截至2015年年末，商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)約22.40萬(wàn)個(gè)，眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供良好的業(yè)務(wù)咨詢、辦理以及其他貸后等服務(wù)，這些為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“線上體驗(yàn)、線下服務(wù)”個(gè)人信貸業(yè)務(wù)“O2O新模式”奠定了良好基礎(chǔ)，能夠有效滿足客戶專業(yè)化、個(gè)性化和綜合化的金融服務(wù)需求，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。

商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題

大部分商業(yè)銀行都遵循“以客戶為中心”的發(fā)展理念，但在實(shí)際執(zhí)行中還是“以產(chǎn)品為中心”居多，在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程、隊(duì)伍建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代這些問題可能會(huì)阻礙商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。

重?fù)?dān)保的理念普遍存在。當(dāng)前，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中抵押類貸款占比超過85%（以四大行占比測(cè)算），抵押房產(chǎn)仍是在辦理個(gè)人貸款時(shí)候考慮的第一因素，但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“重?cái)?shù)據(jù)輕資產(chǎn)”“重?cái)?shù)據(jù)判斷輕擔(dān)保物”預(yù)計(jì)將是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。然而，商業(yè)銀行雖然擁有個(gè)人客戶的各類真實(shí)的金融交易數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)都是割裂在各個(gè)業(yè)務(wù)條線，當(dāng)下仍未能實(shí)現(xiàn)有效的梳理和整合，無(wú)法起到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)支撐。

業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的時(shí)候，對(duì)客戶的消費(fèi)行為、市場(chǎng)需求等調(diào)研頻度和深度不夠，對(duì)新生業(yè)務(wù)模式的摸索較少，往往在監(jiān)管框架內(nèi)設(shè)計(jì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品時(shí)，更多考慮銀行自身利益和風(fēng)險(xiǎn)把控，忽視了客戶的真實(shí)、合理的融資需求，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和操作流程較為復(fù)雜，業(yè)務(wù)體驗(yàn)和產(chǎn)品操作等與客戶要求有較大差距，進(jìn)而影響產(chǎn)品的銷售。

人員缺乏穩(wěn)定且質(zhì)量參差不齊。一方面由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，大部分商業(yè)銀行推行的是個(gè)人信貸工廠模式，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化操作，無(wú)須發(fā)揮從業(yè)人員的主觀能動(dòng)性，主動(dòng)參與的要求不高，不利于客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面商業(yè)銀行普遍存在“輕個(gè)人重法人”的現(xiàn)象，個(gè)人信貸從業(yè)人員的職業(yè)發(fā)展、薪酬待遇、歸屬感等較差，人員流失和換崗情況較為嚴(yán)重。這兩方面的原因，造成了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏一支較為穩(wěn)定的隊(duì)伍。

風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)化程度不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代人們生活的網(wǎng)絡(luò)化程度越來(lái)越高，“在線常態(tài)化、購(gòu)物網(wǎng)絡(luò)化、社交虛擬化”的網(wǎng)絡(luò)生活方式就逐漸呈現(xiàn)。而商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要還是以人工干預(yù)為主，無(wú)法跟上市場(chǎng)生活方式的發(fā)展趨勢(shì)，不利于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控，對(duì)業(yè)務(wù)渠道、信息處理及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別帶來(lái)了一定的時(shí)滯，進(jìn)而影響著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、緩釋和提前化解等。

信用數(shù)據(jù)共享有待于進(jìn)一步完善

商業(yè)銀行除了自有數(shù)據(jù)，能夠共享的數(shù)據(jù)主要有征信信息、公安司法處罰記錄、工商注冊(cè)信息等政府方面的數(shù)據(jù)信息；而電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)擁有客戶通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物產(chǎn)生的交易、履約、購(gòu)買習(xí)慣等數(shù)據(jù)難以共享。由于這些企業(yè)的獨(dú)立性較強(qiáng)，數(shù)據(jù)共享阻力比較大，再加上我國(guó)法律制度和信用環(huán)境有待進(jìn)一步完善，這些都是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展壯大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的障礙。

發(fā)展建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)暫時(shí)還是難以撼動(dòng)商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，但是其模式的靈活性、體驗(yàn)的便捷性等對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式在一定程度帶來(lái)了沖擊。因此，商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)提早布局，積極尋求創(chuàng)新和變革，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代與非銀行系金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)保持領(lǐng)先地位。

轉(zhuǎn)變理念構(gòu)建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行一是應(yīng)該理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起，正確看待同業(yè)的產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，深入分析自身的優(yōu)劣勢(shì)和面臨的機(jī)遇挑戰(zhàn)，尋找一條適合自身發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展戰(zhàn)略；二是轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理控制觀念，擺脫現(xiàn)有依托擔(dān)保物的思想依賴，在現(xiàn)有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)和現(xiàn)有產(chǎn)品制度，利用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的智能化、數(shù)字化和虛擬化，滿足客戶的便捷性和多樣化的要求；三是著力實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、服務(wù)和渠道向線上化遷移的策略，建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)生態(tài)圈，打造“線上業(yè)務(wù)辦理、線下享受貸后服務(wù)”的“個(gè)人信貸O2O新模式”，促進(jìn)傳統(tǒng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代新型零售銀行的轉(zhuǎn)變。

目前大部分的商業(yè)銀行個(gè)人信貸正在做這方面的探索，例如中國(guó)工商銀行的個(gè)人逸貸業(yè)務(wù)，就是針對(duì)該行借記卡（或存折）、信用卡的客戶在指定商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，按一定規(guī)則聯(lián)動(dòng)提供的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)新模式，實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)+貸款”一步到位的產(chǎn)品體驗(yàn)，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代客戶的融資需要。

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)再造個(gè)人信貸業(yè)務(wù)新流程。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合線下業(yè)務(wù)渠道，搭建彈性化的運(yùn)營(yíng)終端和智能社區(qū)平臺(tái)，打造開放化、模塊化的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品、制度和渠道的靈活搭配自由組合，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶多變的業(yè)務(wù)需求。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，結(jié)合傳統(tǒng)個(gè)人信貸制度，再造個(gè)人信貸業(yè)務(wù)新流程，通過建立客戶篩選模型，簡(jiǎn)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)操作的高效、便捷。最后，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)電子化處理程度和能力，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)無(wú)地域限制的產(chǎn)品服務(wù)策略，以個(gè)人融資推動(dòng)各類金融業(yè)務(wù)服務(wù)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

目前，中國(guó)工商銀行推出的個(gè)人貸款網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，針對(duì)前期在該行辦妥房產(chǎn)抵押擔(dān)保后的新增貸款需求時(shí)，可直接通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道自助提款，實(shí)現(xiàn)貸款資金隨借隨還、實(shí)時(shí)到賬、操作簡(jiǎn)便的產(chǎn)品特性，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代客戶融資的需求。

實(shí)施人才戰(zhàn)略促進(jìn)隊(duì)伍人員穩(wěn)定和素質(zhì)提升。任何業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大都離不開高素質(zhì)、穩(wěn)定的人才隊(duì)伍，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行要想發(fā)展壯大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略促進(jìn)隊(duì)伍的穩(wěn)定和素質(zhì)提升。商業(yè)銀行一是優(yōu)化人員配備、做好人員的準(zhǔn)入管理，要挑選素質(zhì)高、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、團(tuán)隊(duì)意識(shí)強(qiáng)的人員充實(shí)到個(gè)人信貸隊(duì)伍，并根據(jù)特長(zhǎng)和意愿安排到合適崗位，提高隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力和凝聚力；二是強(qiáng)化培訓(xùn)管理、提升營(yíng)銷水平，要經(jīng)常組織產(chǎn)品、流程和營(yíng)銷技巧培訓(xùn)，促進(jìn)個(gè)人信貸從業(yè)人員盡快熟悉產(chǎn)品特點(diǎn)、營(yíng)銷重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)，提高產(chǎn)品營(yíng)銷成功率；三是完善考核機(jī)制、做好人員晉升管理，要依據(jù)產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)量、風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)建立客戶經(jīng)理考核機(jī)制，將個(gè)人收入與業(yè)績(jī)緊密掛鉤，激發(fā)從業(yè)人員的主動(dòng)性和創(chuàng)造力，同時(shí)建立完善的職業(yè)規(guī)劃，滿足個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的提升要求。

依托大數(shù)據(jù)建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模型?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易行為越來(lái)越能被數(shù)據(jù)化，網(wǎng)絡(luò)化痕跡越發(fā)明顯，購(gòu)物場(chǎng)景與融資需求更為貼切。商業(yè)銀行一是應(yīng)利用這些數(shù)據(jù)化的客戶消費(fèi)特征，梳理分析具有明顯表象、異常行為以及比較容易界定的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)特征，總結(jié)歸納適合量化的考察指標(biāo)；二是通過構(gòu)建客戶篩選、信用評(píng)級(jí)和額度管理模型，利用大數(shù)據(jù)的量化指標(biāo)自動(dòng)化處理，實(shí)現(xiàn)客戶準(zhǔn)入、額度預(yù)授信、自動(dòng)核定的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，開發(fā)與消費(fèi)場(chǎng)景契合、符合消費(fèi)需求的個(gè)性化、定制化的個(gè)人融資產(chǎn)品；三是積極建立與互聯(lián)網(wǎng)特征相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制模型，加強(qiáng)客戶的資金流向及用途、異常交易、資金回流等的監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估和實(shí)時(shí)預(yù)警，推進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、緩釋、提前化解等工作。

加強(qiáng)溝通謀求監(jiān)管規(guī)定的差異性。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，業(yè)務(wù)運(yùn)行模式和操作流程還在探索中，監(jiān)管當(dāng)局、參與各方的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)還較少，這就要求商業(yè)銀行一方面要積極與監(jiān)管部門溝通，說服監(jiān)管當(dāng)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取具有時(shí)代性和差異性的寬松監(jiān)管政策；另一方面要加大與行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)溝通合作力度，推動(dòng)企業(yè)間各類大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和數(shù)據(jù)共享，推進(jìn)信用體系和法律制度建設(shè)，才能在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式中建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，確保個(gè)人信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中能有效剔除風(fēng)險(xiǎn)因素。

結(jié)論和展望

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，更像是一次生活方式、商業(yè)模式和盈利方式的變革。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該以審慎和開放的思維，堅(jiān)持“有所為有所不為”的經(jīng)營(yíng)原則，充分利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷深化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品制度的變革，積極研究、探索符合本行實(shí)際情況的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，打造高素質(zhì)的從業(yè)隊(duì)伍，利用大數(shù)據(jù)積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、智能化的發(fā)展和管理，統(tǒng)籌考慮傳統(tǒng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人融資業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)與促進(jìn)，引導(dǎo)我國(guó)新興金融業(yè)務(wù)和模式的健康、穩(wěn)健發(fā)展。