金融科技助力普惠金融發(fā)展

馬智濤+姚輝亞

2015年1月，作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，微眾銀行在李克強(qiáng)總理的見(jiàn)證下，完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)。2015年5月以來(lái)，微眾銀行陸續(xù)推出了“微粒貸”、微眾銀行APP、“微車貸”、“微動(dòng)力”開(kāi)放平臺(tái)等產(chǎn)品，業(yè)務(wù)不斷豐富。

金融服務(wù)創(chuàng)新的背后是科技能力的支撐。2015年，微眾銀行在騰訊云的基礎(chǔ)之上搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)“去IOE”的銀行，大幅度降低了用戶成本。2016年9月，微眾銀行聯(lián)合華瑞銀行開(kāi)發(fā)的基于聯(lián)盟型區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺(tái)投入試運(yùn)行，用于優(yōu)化兩家銀行“微粒貸”聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算，能夠大幅提升處理效率。

這些發(fā)展理念與旨在以技術(shù)帶來(lái)金融創(chuàng)新的金融科技概念（FinTech）不謀而合，而金融科技的紅利，最直接的體現(xiàn)就是利用科技和數(shù)據(jù)的力量將服務(wù)下沉到長(zhǎng)尾的客戶中去，踐行普惠金融理念。

“3A愿景”闡釋普惠金融

《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）的通知》（下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）中對(duì)普惠金融的定義為：普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這與微眾銀行提出的3A的愿景，即A c c e s s i b l e（方便獲取）、A f f o r d a b l e（價(jià)格便宜）及Ap p r o p r i a te（貼合心意），也非常吻合。

Accessible（方便獲取）：是指讓各類人群，尤其是長(zhǎng)尾人群隨時(shí)隨地能夠公平地享受到金融服務(wù)；任何時(shí)間，可以是“24×7”的任何時(shí)間段包括用戶碎片化的時(shí)間；任何地點(diǎn)，包括在沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的地方通過(guò)移動(dòng)設(shè)備獲取服務(wù)；Affordable（價(jià)格便宜）：從服務(wù)需求方來(lái)看，獲取服務(wù)的成本是可承受的；從服務(wù)提供方來(lái)講，商業(yè)模式也是可持續(xù)的；Appropriate（貼合心意）：在普惠金融的多個(gè)應(yīng)用層面中，為不同需求的人提供不同的服務(wù)，比如為需要臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的人和有小額資金需要理財(cái)?shù)娜颂峁┎煌南鄳?yīng)的服務(wù)。既要能主動(dòng)洞察客戶的需求，又要能提供良好的體驗(yàn)。

但是，到底如何才能破解普惠金融這個(gè)世界性難題？《規(guī)劃》中提出的解決方法之一是“積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度?！眹?guó)際上，《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》給出的方案是“倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。”作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)等科技手段服務(wù)普惠金融。

“去IOE”科技平臺(tái)降低運(yùn)營(yíng)成本

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，依托科技創(chuàng)新是最重要的手段和杠桿之一。2015年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)“去IOE”的銀行。

其系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和高伸縮特性，確保了微眾銀行在提供多樣化金融服務(wù)的同時(shí)，能夠兼顧信息安全性、業(yè)務(wù)持續(xù)性和銀行IT風(fēng)險(xiǎn)可控性。這讓微眾銀行在支持處理億級(jí)海量客戶和高并發(fā)交易的同時(shí)，改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，大幅度降低了邊際成本，從而實(shí)現(xiàn)了讓利于民的初衷。

另外，通過(guò)使用生物識(shí)別技術(shù)、智能機(jī)器人客服等技術(shù)，進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本，提升運(yùn)營(yíng)效率。

數(shù)據(jù)能力解決長(zhǎng)尾人群風(fēng)控難題

信貸是金融的核心功能，但是受制于征信基礎(chǔ)設(shè)施、用戶需求以及風(fēng)控環(huán)境等問(wèn)題，長(zhǎng)尾人群的風(fēng)控問(wèn)題一直是個(gè)行業(yè)難題。

對(duì)于沒(méi)有傳統(tǒng)征信記錄的長(zhǎng)尾人群，微眾銀行銀借助騰訊獨(dú)特的社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力，探索解決互聯(lián)網(wǎng)行風(fēng)控難題。通過(guò)引入新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、商戶授信管理、欺詐偵測(cè)等系列模型，為藍(lán)領(lǐng)、低學(xué)歷人群等提供授信及信貸服務(wù)。

截至2016年11月末，基于上述風(fēng)控模型的純線上貸款產(chǎn)品“微粒貸”已累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬(wàn)筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超10萬(wàn)筆。主動(dòng)授信客戶數(shù)超6000萬(wàn)，覆蓋了全國(guó)549個(gè)城市。

“微動(dòng)力”項(xiàng)目助力中小銀行轉(zhuǎn)型微眾銀行一直堅(jiān)持“連接者”定位，通過(guò)金融能力、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力，連接產(chǎn)品提供方，幫助合作伙伴快速獲得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力，建設(shè)移動(dòng)線上入口、提升移動(dòng)客戶流量、留存線下客戶和獲取線上客戶，積極共同構(gòu)建普惠金融服務(wù)。

通常情況下，在云計(jì)算中提供封裝軟件包能力的服務(wù)叫做SaaS（Softwareas - a - S e r v i ce），微眾銀行在Sa a S之上疊加了更多行業(yè)實(shí)踐，形成了微動(dòng)力“SaaS+”服務(wù)，這里的“+”概括為牌照、業(yè)務(wù)流程、端到端的產(chǎn)品體驗(yàn)等。

具體而言，微眾銀行建立“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的合作平臺(tái)，其他中小銀行將合作平臺(tái)的SDK（應(yīng)用軟件包）集成在自身的銀行APP中，雙方客戶可通過(guò)此平臺(tái)享受便捷的金融理財(cái)和移動(dòng)支付等微眾銀行金融服務(wù)。這樣一來(lái)，通過(guò)應(yīng)用軟件包的嵌入，中小銀行的用戶能夠在其銀行APP上體驗(yàn)到微眾銀行提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)，原本需要通過(guò)兩家銀行APP才能完成的操作，被集成到了一家之上。

盡管地方性中小銀行擁有充足的線下資源和金融服務(wù)場(chǎng)景，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，這些中小銀行面臨著多重挑戰(zhàn)。擁有強(qiáng)大流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)公司跨界金融，金融同業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)型輕資產(chǎn)，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融良好的用戶體驗(yàn)以及豐富的金融產(chǎn)品使得中小銀行的市場(chǎng)被不斷蠶食，地方性中小銀行不得不開(kāi)始思考轉(zhuǎn)型。

在這樣的背景下，地方性中小銀行通過(guò)微動(dòng)力“SaaS+”服務(wù)，能夠低成本地獲得科技服務(wù)能力以及更加豐富的金融產(chǎn)品。同時(shí)，微眾銀行結(jié)合自身互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和渠道，能夠協(xié)助中小銀行開(kāi)展合作平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)線上客戶營(yíng)銷；結(jié)合地方性中小銀行的線下用戶資源，共同開(kāi)展線上線下?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)，提高雙方合作平臺(tái)的活躍度和銀行APP的下載率。

從2016年中旬推出至今，微眾銀行的微動(dòng)力“SaaS+”項(xiàng)目已與20余家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作意向，目前已經(jīng)在昆山農(nóng)商銀行、上饒銀行、洛陽(yáng)銀行等中小銀行手機(jī)客戶端上線運(yùn)營(yíng)。

“I-N-C三部曲”輸出前沿金融科技能力

技術(shù)平臺(tái)的普適性很強(qiáng)，因此在自身系統(tǒng)構(gòu)建完畢后，就可以將其形成產(chǎn)品，輸出給金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的合作者。對(duì)標(biāo)業(yè)界的定義，微眾銀行將互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)行涉及的FinTech技術(shù)分為基礎(chǔ)技術(shù)和前沿技術(shù)兩大類。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等基礎(chǔ)技術(shù)大部分已經(jīng)在微眾銀行投入應(yīng)用，并已經(jīng)逐步開(kāi)始通過(guò)“微動(dòng)力”平臺(tái)輸出。

針對(duì)生物識(shí)別技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)將采用“ 孵化（Incubating）、應(yīng)用（Nurturing）、輸出（ C o m m o d i t i z i n g）三步走”的實(shí)施策略（即“I-N-C三部曲”）。其中，孵化階段，主要是對(duì)前沿技術(shù)的底層技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行研究和探索。能力獲取可以通過(guò)內(nèi)部自研、外部合作或戰(zhàn)略投資等途徑；應(yīng)用階段，是產(chǎn)品化的過(guò)程，就是將前沿技術(shù)與金融場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程結(jié)合，因此多種技術(shù)的集成、技術(shù)與業(yè)務(wù)流程的集成等是挑戰(zhàn)同時(shí)也構(gòu)成了產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力；輸出階段，不只是簡(jiǎn)單技術(shù)和系統(tǒng)輸出，還包含了業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和最佳實(shí)踐，即以SaaS/SaaS+模式輸出。

以生物識(shí)別技術(shù)為例，微眾銀行基于騰訊優(yōu)圖團(tuán)隊(duì)先進(jìn)的人臉識(shí)別及活體檢測(cè)技術(shù)，根據(jù)金融場(chǎng)景需要，構(gòu)建了完備的異步審核流程及便捷可靠的在線視頻補(bǔ)充核身，最終形成一套高準(zhǔn)確度的閉環(huán)式遠(yuǎn)程身份識(shí)別系統(tǒng)。根據(jù)C端用戶環(huán)境、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、用戶行為的多維核身風(fēng)控模型，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別并采取多因子核身手段，保障用戶資金安全。該系統(tǒng)已應(yīng)用于直銷銀行開(kāi)戶、密碼修改、轉(zhuǎn)賬調(diào)額等場(chǎng)景。目前，微眾銀行正在將該系統(tǒng)部署在騰訊云上，提供簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)及高級(jí)三種調(diào)用模式，滿足合作伙伴不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的需要。

此外，在時(shí)下金融科技領(lǐng)域火熱的區(qū)塊鏈應(yīng)用上，微眾銀行也是先行者。2016年9月，微眾銀行聯(lián)合華瑞銀行開(kāi)發(fā)的基于聯(lián)盟型區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺(tái)投入試運(yùn)行，用于優(yōu)化兩家銀行“微粒貸”聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算。作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的首個(gè)區(qū)塊鏈實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景，這個(gè)清算平臺(tái)使得兩個(gè)真實(shí)的銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)交換驗(yàn)證，完成實(shí)時(shí)清算，處理效率大幅提高。與此同時(shí)，微眾銀行也受邀參與了人行和工信部的部分課題研究，積累了大量的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和資源。

基于自研成果及自身在金融領(lǐng)域的實(shí)踐，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面向金融業(yè)的區(qū)塊鏈Ba a S云服務(wù)，這也是國(guó)內(nèi)第一個(gè)發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈產(chǎn)品。微眾銀行從底層平臺(tái)入手，在以云計(jì)算為底層基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，構(gòu)建區(qū)塊鏈的底層服務(wù)。2016年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（以下簡(jiǎn)稱“金鏈盟”），目前該區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)免費(fèi)向金鏈盟成員開(kāi)放。得益于此，聯(lián)盟成員能夠共享區(qū)塊鏈的底層設(shè)施，包括云服務(wù)相關(guān)的技術(shù)、軟件和代碼等，無(wú)需重復(fù)投入。下一步，微眾銀行將繼續(xù)保持技術(shù)投入，并結(jié)合實(shí)踐應(yīng)用，持續(xù)優(yōu)化BaaS功能及性能，在區(qū)塊鏈這一普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域貢獻(xiàn)力量。

綜上所述， 微眾銀行秉持“ 3 A 愿景”，作為金融機(jī)構(gòu)和大眾客戶的連接者，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，為用戶提供更好的金融創(chuàng)新服務(wù)；同時(shí)，致力于構(gòu)建多方合作共贏的平臺(tái)，通過(guò)“I-N-C三部曲”輸出前沿金融科技能力和最佳實(shí)踐，以微動(dòng)力“SaaS+”等服務(wù)形式推動(dòng)更多同業(yè)向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)化。以金融科技為手段，更好的踐行普惠金融，微眾銀行一直在路上。