踐行創(chuàng)新理念 打造智慧銀行

張治斌

阜陽，位于安徽省西北部，華北平原南端，位居豫皖城市群、華東經(jīng)濟(jì)圈、大京九經(jīng)濟(jì)帶的結(jié)合部，長三角經(jīng)濟(jì)圈的直接輻射區(qū)，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)門戶城市，是東部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過渡帶，具有承東接西、呼南應(yīng)北的獨特區(qū)位優(yōu)勢，是區(qū)域性商貿(mào)物流和金融中心。阜陽潁泉農(nóng)村商業(yè)銀行于1951年在阜陽這塊金融沃土上生根發(fā)芽，并于2013年1月成功改制，成為皖北地區(qū)較早實現(xiàn)改制的農(nóng)村商業(yè)銀行，在四年多的發(fā)展中秉承著“務(wù)實、穩(wěn)健、融匯、創(chuàng)新”的發(fā)展理念，不僅為安徽阜陽經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展注入新活力，還走出一條別具特色的穩(wěn)健、創(chuàng)新、智慧、可持續(xù)發(fā)展之路。

“穩(wěn)健”當(dāng)先抓發(fā)展

四年磨礪，跨越前行。成立四年來，面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和金融發(fā)展新形勢，潁泉農(nóng)商銀行牢固樹立“穩(wěn)健”經(jīng)營思路，不僅實現(xiàn)了向現(xiàn)代銀行的華麗蝶變，還強(qiáng)有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

打造“小而美”式金融服務(wù)。如今銀行業(yè)之間的競爭最直接的就是服務(wù)的競爭，潁泉農(nóng)商銀行將金融服務(wù)提升作為“安身立命”的法寶，近年來通過打好“四張牌”，不斷打造“小而美”特色金融服務(wù)。一是打好優(yōu)質(zhì)服務(wù)牌。不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，建立健全與市場環(huán)境相適應(yīng)的服務(wù)管理體系；走出去，組織客戶經(jīng)理隊伍及業(yè)務(wù)骨干參加集中培訓(xùn)，提升營銷技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)；引進(jìn)來，聘請專業(yè)培訓(xùn)公司對各支行網(wǎng)點文明服務(wù)情況開展“營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量提升”專項培訓(xùn)；強(qiáng)考核，通過對全行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行定期“神秘人”暗訪，結(jié)合現(xiàn)場及監(jiān)控進(jìn)行檢查，逐月進(jìn)行通報；制定文明服務(wù)獎懲辦法，加強(qiáng)對后續(xù)網(wǎng)點文明服務(wù)的考核，實現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)服務(wù)的持續(xù)提升。二是打好創(chuàng)新服務(wù)牌。堅持面向市場、貼近客戶，根據(jù)客戶需要量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供個性化、差異化和人性化的服務(wù)；圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，開展綜合性的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)；圍繞支持新型城鎮(zhèn)化，開展契合城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的融資性、理財型金融產(chǎn)品及信貸產(chǎn)品。三是打好互聯(lián)網(wǎng)金融牌。面對互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深入農(nóng)村市場、部分銀行開始農(nóng)村電商項目和城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)的實際，潁泉農(nóng)商銀行在加快推進(jìn)社區(qū)e銀行建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快各類金融服務(wù)平臺建設(shè)，創(chuàng)新O2O金融服務(wù)，發(fā)揮線下優(yōu)勢，讓線下與線上服務(wù)相結(jié)合，將線上獲取的客戶“引流”到線下，根據(jù)客戶的全方位金融需求進(jìn)行綜合開發(fā)，有效提升客戶的黏性。四是打好網(wǎng)點服務(wù)牌。加快推進(jìn)重點市場、金融空白區(qū)域的網(wǎng)點布局；逐步推進(jìn)異地支行、村鎮(zhèn)銀行等網(wǎng)點的設(shè)立；充分發(fā)揮惠農(nóng)金融服務(wù)室的服務(wù)職能，并借鑒淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司在農(nóng)村設(shè)置服務(wù)站點的經(jīng)驗，將社區(qū)e銀行、物理網(wǎng)點和農(nóng)村金融服務(wù)站“三位一體”有效結(jié)合起來，讓農(nóng)民足不出村就能享受金融服務(wù)和網(wǎng)上購物體驗，讓各類金融產(chǎn)品服務(wù)于農(nóng)民的日常生活。

凸顯“小而優(yōu)”式發(fā)展成效。一是各項工作爭先進(jìn)位，業(yè)務(wù)發(fā)展水平由全省下游提升至前五，業(yè)務(wù)創(chuàng)建、黨建工作、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等均位居全省第一方陣，先后榮獲中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（500億資產(chǎn)規(guī)模以下）競爭力排名第二，全國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新十佳等30余項國家、省市級榮譽(yù)；二是業(yè)務(wù)快速發(fā)展，到2016年年末，潁泉農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模突破150億元，是改制前的3.6倍，存款規(guī)模達(dá)到114億元，是改制前的3.3倍，貸款規(guī)模達(dá)到76億元，是改制前的3.3倍，總收入7.1億元，是改制前的3倍；各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較改制前均呈現(xiàn)幾何式增長，各項發(fā)展指標(biāo)位居全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)前列；三是大力支持地方經(jīng)濟(jì)，四年來，潁泉農(nóng)商銀行累放貸款240億元，其中累放涉農(nóng)貸款216億元，累放小微企業(yè)貸款149億元，信貸支持省“861項目”、市“6611項目”貸款、區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等共80多億元；舉辦各類銀企對接會、金融產(chǎn)品推介會10次，簽約金額150多億元，解決企業(yè)融資難題；四年累計上繳各項稅費達(dá)到3.8億元，躍居當(dāng)?shù)丶{稅第一大戶；四年共對地方教育、扶貧、養(yǎng)老等民生事業(yè)捐資200多萬元，累計開展各類幫扶活動達(dá)60余次，幫扶資金達(dá)240多萬元；連續(xù)榮獲“全市金融工作先進(jìn)單位”、“支持小微企業(yè)發(fā)展優(yōu)秀單位”、“最美愛心企業(yè)”等榮譽(yù)稱號。

創(chuàng)建“小而精”式三好銀行?！叭勉y行”是安徽省聯(lián)社在全省農(nóng)信社全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行之后，應(yīng)對經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”以及日趨激烈的市場競爭，做出的一項重大戰(zhàn)略性決策。潁泉農(nóng)商銀行積極行動，于2016年年初成功創(chuàng)建全省首批“三好銀行”。一是強(qiáng)內(nèi)控、管風(fēng)險。堅持“內(nèi)控優(yōu)先”經(jīng)營管理原則，對現(xiàn)行237個制度、流程進(jìn)行了修正、完善，強(qiáng)化內(nèi)控制度執(zhí)行；建立風(fēng)險分層處理機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險管理架構(gòu)，加強(qiáng)信息傳導(dǎo)，全面加強(qiáng)風(fēng)險防控，打造“內(nèi)控好”銀行。二是廣創(chuàng)新、拓培訓(xùn)。推出一系列創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)發(fā)展；組織客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)骨干參加集中培訓(xùn)，提升營銷技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)；開展“營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量提升”培訓(xùn)，提升文明服務(wù)水平；對全行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行定期“神秘人”暗訪，制定文明服務(wù)獎懲辦法，加強(qiáng)對文明服務(wù)的考核；打造“服務(wù)好”銀行；三是擴(kuò)業(yè)務(wù)、增收入，創(chuàng)“效益好”。與農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行開展合作，建立全面合作框架；完成中國銀行間市場，全業(yè)務(wù)資格建設(shè)；加快開辦理財發(fā)行、債券交易、貴金屬理財?shù)葮I(yè)務(wù)。2016年，潁泉農(nóng)商銀行共實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)往來收入和投資收益1.76億元，增幅為36%，占總營業(yè)收入的26%；舉辦2016年中國貴金屬紀(jì)念幣品鑒會、利用社區(qū)e銀行、營業(yè)網(wǎng)點柜臺開辦貴金屬銷售業(yè)務(wù)，共銷售各類實物貴金屬2600套。與政府、保險證券公司合作，認(rèn)購信托計劃、資產(chǎn)管理計劃等20多億；率先構(gòu)建起合規(guī)的理財業(yè)務(wù)架構(gòu)，成功發(fā)售機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品3筆，“泉源財富”個人理財1筆，填補(bǔ)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行無個人理財業(yè)務(wù)的空白；通過推行全業(yè)務(wù)發(fā)展，各項業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)更加合理，收入來源更加多元，打造“效益好”銀行。

“創(chuàng)新”領(lǐng)頭推改革

潁泉農(nóng)商銀行將“創(chuàng)新”列為立行之本、發(fā)展之源，并積極以本地及行內(nèi)發(fā)展實際為立足點開展創(chuàng)新。

貼心服務(wù)“三農(nóng)”。阜陽市潁泉區(qū)為國家農(nóng)業(yè)綜合改革、兩權(quán)抵押實驗區(qū)，并擁有一個國家級農(nóng)業(yè)科技示范園，但轄內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受抵押擔(dān)保不足，貸款難、貸款貴的情況突出，潁泉農(nóng)商銀行通過市場調(diào)研，主動加大金融產(chǎn)品和抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新力度，集中開發(fā)了包含“金保貸”在內(nèi)的5種涉農(nóng)金融產(chǎn)品，一舉解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)發(fā)展中急缺資金，卻又無抵押、無擔(dān)保的難題；其中，“金保貸”僅執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶僅需以農(nóng)業(yè)保險保單作為質(zhì)押，最高可以申請到100萬元的信貸資金；到目前，已累計發(fā)放“金保貸”貸款6000多萬元，得到社會各界的一致歡迎和好評。

全力支持小微。2016年年初，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，許多本地小微企業(yè)出現(xiàn)流動資金困難，融資難問題突出，根據(jù)實際情況，潁泉農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“連連貸”和“小微企業(yè)循環(huán)貸”產(chǎn)品，從受理、調(diào)查、審查到貸款審批時間最長不得超過10個工作日，且要于原流動資金貸款到期前辦結(jié)，切實降低小微企業(yè)融資成本，減輕了小微企業(yè)經(jīng)營壓力；針對小微企業(yè)融資普遍存在“小、頻、急”和貸款要求“短、平、快”的特點，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵，從優(yōu)化審批流程、提高服務(wù)時效著手，設(shè)立專門審批通道，實行全流程封閉式處理所有小微貸業(yè)務(wù)流程，以充分滿足小微貸客戶資金需求。

拓展青年客戶。針對目前客戶群體中青年客戶較少，影響持續(xù)性發(fā)展的實際，潁泉農(nóng)商銀行在全國率先推出，針對青年客戶群體的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品——結(jié)婚寶。該產(chǎn)品是集存款、貸款、增值服務(wù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)產(chǎn)品，未婚青年只需在該行開辦“結(jié)婚寶卡”，并辦理存款或購買理財產(chǎn)品一定年限后，結(jié)婚時憑業(yè)務(wù)辦理記錄、交易流水和結(jié)婚證，即可享受結(jié)婚大禮包、最高達(dá)30萬元消費貸款，還可享受婚房、婚紗攝影、酒席酒店等各特約商戶與該行簽訂的優(yōu)惠價格和特惠服務(wù)?！敖Y(jié)婚寶”推出一年來，已累計簽約青年客戶3165人，并成功榮獲中國社科院、中華合作時報評選的“2015全國農(nóng)村金融十佳品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”。

創(chuàng)新扶貧模式。潁泉農(nóng)商銀行結(jié)合地區(qū)扶貧工作實際，創(chuàng)新推出“三種金融扶貧新模式”，爭當(dāng)?shù)胤健敖鹑诜鲐殹迸蓬^兵和主力軍。一是致富帶頭人帶動扶貧，利用當(dāng)?shù)胤掂l(xiāng)務(wù)工創(chuàng)業(yè)和種養(yǎng)殖致富帶頭人較多的實際，通過總行與區(qū)直單位對接，支行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委對接，對致富帶頭人進(jìn)行走訪、摸排，了解其發(fā)展生產(chǎn)情況和金融服務(wù)需求，不斷加大對轄內(nèi)致富帶頭人的信貸支持力度，為該群體提供包括存貸款、電子銀行等各類金融服務(wù)，再通過致富帶頭人為帶動，幫助周圍貧困戶實現(xiàn)脫貧；二是特色產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)扶貧，借阜陽市國家級農(nóng)業(yè)科技示范園發(fā)展契機(jī)，不斷加大金融扶貧工作側(cè)重點，著重支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)為貧困戶提供工作崗位，發(fā)放入股分紅，土地流轉(zhuǎn)費用等，引領(lǐng)貧困戶實現(xiàn)脫貧；三是創(chuàng)新產(chǎn)品激勵扶貧，加快金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過產(chǎn)品創(chuàng)新激烈貧困戶實現(xiàn)脫貧，加快創(chuàng)新產(chǎn)品“金保貸”、“金農(nóng)?！钡壬孓r(nóng)產(chǎn)品的推廣，滿足了一般農(nóng)戶的資金需求，帶動激勵了其發(fā)展生產(chǎn)的積極性；通過推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，滿足種養(yǎng)殖戶、貧困戶對融資的需求，利用轄內(nèi)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植以花卉、棗樹、梨樹等發(fā)展實際，通過林權(quán)抵押貸款，解決其無抵押擔(dān)保難題；對流轉(zhuǎn)大戶，通過發(fā)放土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)貸款，推進(jìn)其發(fā)展壯大，進(jìn)而帶動周邊貧困戶實現(xiàn)脫貧致富；加快推出了針對貧困戶群體的扶貧特色貸款“富民貸”，通過加大政策宣傳力度，對已授信建檔立卡貧困戶，加快貸款發(fā)放辦理效率，支持貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營；此外，為解決“因?qū)W致貧”、“因下崗致貧”難題，潁泉農(nóng)商銀行還積極做好助學(xué)貸款、下崗再就業(yè)人員擔(dān)保貸款等發(fā)放工作，從貧困戶實際需求出發(fā)，創(chuàng)新出有針對性的金融產(chǎn)品。

“智慧”定位促轉(zhuǎn)型

安徽阜陽處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化等加速發(fā)展期，“三農(nóng)”、小微和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求較為迫切；加之，面對近年來迅猛發(fā)展的信息科技和國家關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”行動指導(dǎo)意見，農(nóng)商銀行的發(fā)展仍然面臨著大有可為的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇。潁泉農(nóng)商銀行，通過制定科技戰(zhàn)略、打造智能網(wǎng)點、營造干事氛圍，推進(jìn)信息科技發(fā)展，將打造“智慧銀行”作為轉(zhuǎn)型發(fā)展新定位和新模式，取得顯著成效。

制定“科技金融”戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。堅持以深化改革創(chuàng)新為核心，積極制定了“三農(nóng)金融”、“小微金融”、“社區(qū)金融”和“科技金融”的“四大金融”戰(zhàn)略發(fā)展體系，在主營業(yè)務(wù)上形成競爭優(yōu)勢，走差異化發(fā)展之路。以“提供便利服務(wù)，打造智慧銀行”為目標(biāo)，運用科技平臺，逐步打造以業(yè)務(wù)辦理、產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)為一體的金融服務(wù)，不斷提升核心競爭力和客戶滿意度，重點打造“科技金融”。

推進(jìn)“智慧銀行”建設(shè)步伐。作為地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，潁泉農(nóng)商銀行積極行動，緊緊圍繞“科技興行”的發(fā)展理念，通過推進(jìn)信息科技發(fā)展，積極打造“智慧銀行”發(fā)展新模式；重點打造的新型智能銀行成功開業(yè)，通過配備體驗類管理系統(tǒng)、資源管理、信息發(fā)布等7項全新智慧網(wǎng)點管理系統(tǒng)，機(jī)器人大堂經(jīng)理、多功能自助引導(dǎo)臺、智能茶幾、VR（虛擬現(xiàn)實技術(shù)）等前沿科技設(shè)備，在智能銀行里除了能實現(xiàn)傳統(tǒng)自助銀行的存款和轉(zhuǎn)賬功能，還能做到自助開戶、自助申請儲蓄卡、當(dāng)場辦卡和自助申請信用卡等，滿足客戶一站式服務(wù)需求，讓客戶盡享科技帶來的便利，打造了省內(nèi)領(lǐng)先的科技范、智慧型十足的新型營業(yè)網(wǎng)點，這也標(biāo)志著潁泉農(nóng)商銀行的“智慧銀行”建設(shè)取得了階段性成效。

營造“上下一心”干事創(chuàng)業(yè)氛圍。銀行業(yè)之間的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，智慧銀行的發(fā)展最終靠的是員工的智慧，潁泉農(nóng)商銀行持續(xù)通過內(nèi)挖、外聘，培訓(xùn)、提升等各種形式，打造一支業(yè)務(wù)過硬、技術(shù)過硬的高素質(zhì)人才隊伍；通過加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)、舉辦業(yè)務(wù)創(chuàng)新專題業(yè)務(wù)培訓(xùn)和競賽活動，提升員工的創(chuàng)新意識和能力，營造全員創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的良好氛圍，進(jìn)而帶動金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)營銷、文明服務(wù)等各項工作的創(chuàng)新開展。通過激發(fā)全員創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)工作的積極性和能動性，全員上下同心協(xié)力，將潁泉農(nóng)商銀行打造成為一家產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，資本結(jié)構(gòu)合理，公司治理完善，內(nèi)控管理嚴(yán)密，財務(wù)狀況良好，服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效，品牌家喻戶曉，經(jīng)營運行穩(wěn)健的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。