中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較和借鑒

陳舒婷+??

【摘要】在當(dāng)前的社會(huì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，隨著國際化潮流和市場化力量的推動(dòng)，我國金融產(chǎn)業(yè)的市場化趨勢將愈加明顯，而面對競爭激烈的國際環(huán)境，我國銀行業(yè)只有不斷發(fā)展自身，尋求突破，才能在國際市場中占據(jù)一席之地。本文通過比較中外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的經(jīng)營特點(diǎn)，指出我國銀行業(yè)在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；比較；建議

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，首先，可以分別從個(gè)人和銀行兩個(gè)角度來加以闡述。對個(gè)人來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是個(gè)人基于自身的財(cái)富管理需求和目標(biāo)，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專業(yè)人士的幫助或代理下，對自己擁有的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一定的規(guī)劃和投資活動(dòng)。對銀行來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成成分，因?yàn)樗鼧?gòu)成了銀行利潤的重要來源，銀行往往通過研發(fā)推廣相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品或者提供專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)，來獲得個(gè)人理財(cái)市場上的利潤。

其次，國內(nèi)和國外銀行業(yè)對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也存在很大差別。國外銀行業(yè)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)具有綜合性，同時(shí)也更具專業(yè)性。與國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)追求財(cái)產(chǎn)增值的單一目標(biāo)比較，國外銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往融儲(chǔ)蓄增值、合理避稅、投資增值等一系列資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為一體，在這個(gè)過程中，銀行業(yè)與其他金融部門的關(guān)系也不斷得到強(qiáng)化，總的來說，國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是系統(tǒng)性的。

二、中外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較

筆者認(rèn)為，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)性的過程，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展滯后也絕不僅僅只是某個(gè)單一方面的原因，因此，筆者將從多個(gè)方面對中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展做出比較，同時(shí)指出我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的不足之處。

（一）經(jīng)營體制

國外金融市場十分發(fā)達(dá)，絕大部分金融機(jī)構(gòu)往往實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營，對于銀行來說，這就意味著銀行可以“身兼多職”，銀行即可以接受個(gè)人儲(chǔ)蓄，又可以買賣國債，投資基金和股票以及其他種種金融衍生產(chǎn)品，這就直接導(dǎo)致了國外銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)有更大的投資選擇空間，銀行可以選擇的投資組合和投資策略也十分豐富，這意味著國外銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在廣度上十分具有優(yōu)勢。

我國的金融市場實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，這就意味著銀行能夠發(fā)展的經(jīng)營業(yè)務(wù)是比較單一的，即使能夠發(fā)展其他金融行業(yè)的代理業(yè)務(wù)，銀行也將面臨比較大的行業(yè)交易成本，而這種信息不能充分流動(dòng)的行業(yè)壁壘又會(huì)給銀行的代理業(yè)務(wù)帶來很多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，更不用說銀行可以選擇和操作的跨行業(yè)金融業(yè)務(wù)范圍也是十分有限的。因此，這就造成了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類比較單一，理財(cái)業(yè)務(wù)水平較低的現(xiàn)狀。

（二）發(fā)展階段

國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷史久遠(yuǎn)，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也已經(jīng)進(jìn)入成熟期，因此，當(dāng)國外商業(yè)銀行涌入中國市場時(shí)，外資銀行以其自身獨(dú)有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和品牌效應(yīng)很快在我國個(gè)人理財(cái)市場占據(jù)了有利地位，而相對而言，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段，在個(gè)人理財(cái)市場上我國商業(yè)銀行競爭力較弱，業(yè)務(wù)規(guī)模比較小。因此，目前我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場的表現(xiàn)不佳也是情有可原的，打個(gè)比方，我國在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的發(fā)展在“起跑線”上就輸了一截，但是，這不應(yīng)該成為我國商業(yè)銀行不思進(jìn)取的緣由，畢竟我國的潛在個(gè)人理財(cái)市場是巨大的，只要我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有長足的進(jìn)步，盈利空間仍是巨大的。

（三）顧客資源

一方面，國外商業(yè)銀行的經(jīng)營理念是“顧客至上”，因此，國外銀行十分重視客戶關(guān)系的培養(yǎng)與維系，銀行不僅會(huì)通過對顧客心理進(jìn)行研究，采取多種措施留住老客戶，同時(shí)也會(huì)積極研發(fā)各種新型理財(cái)產(chǎn)品，以達(dá)到吸引新客戶的目的。另一方面，國外銀行往往十分注重對顧客資源的細(xì)分，在業(yè)務(wù)發(fā)展中遵循“二八定律”，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較精準(zhǔn)的定位，這種精準(zhǔn)定位既能讓銀行將有利資源集中于高端客戶，給自身帶來最大的回報(bào)，又能在這種“差別對待”中吸引和留住高端客戶。

而在我國，可能是由于經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)系，我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)比較懈怠，競爭意識(shí)不強(qiáng)，往往存在宣傳不到位的情況，同時(shí)，商業(yè)銀行工作人員對于辦理業(yè)務(wù)的個(gè)人往往不能擺正工作態(tài)度，這不利于顧客資源的培養(yǎng)。此外，我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的對象定位也不夠明確，而且層次往往十分粗糙，歸根結(jié)底還是我國商業(yè)銀行沒有擺正經(jīng)營理念。

（四）產(chǎn)品種類

一方面，國外商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營模式下，所提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類多種多樣，有較大的靈活性。另一方面，國外商業(yè)銀行往往配備有專業(yè)的理財(cái)人員，不僅能根據(jù)顧客的不同需求制定個(gè)性化的理財(cái)方案，同時(shí)又能不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)自身競爭實(shí)力。

而我國商業(yè)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營體制的束縛，提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往比較單一，各銀行之間的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有“同質(zhì)性”，難以吸引顧客。此外，我國商業(yè)銀行員工的專業(yè)水平往往不過關(guān)，即使經(jīng)過培訓(xùn)，員工對于理財(cái)產(chǎn)品不僅缺乏全面認(rèn)識(shí)，還缺乏創(chuàng)新性，因此，我國商業(yè)銀行在專業(yè)人員的配備上還應(yīng)該做出努力。

（五）道德規(guī)范

國外商業(yè)銀行在道德規(guī)范上最重要的表現(xiàn)就是銀行對顧客信息的保密，一方面這與國外的社會(huì)環(huán)境有關(guān)，另一方面又得益于強(qiáng)大的行業(yè)組織的發(fā)展，這使得顧客在選擇銀行時(shí)能夠放心，因此國外銀行在這方面具有很大優(yōu)勢。而我國的商業(yè)銀行偶有顧客信息泄露的問題，這一方面是我國的法律制度存在很多需要完善的地方，另一方面也說明有關(guān)部門的監(jiān)管存在漏洞，需要加大懲處力度。此外，銀行的跨行業(yè)金融操作往往也會(huì)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)，這是由于我國金融市場的分業(yè)經(jīng)營體制造成的信息不充分造成的，因此也有許多需要改進(jìn)的地方。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示

盡管我國銀行業(yè)面臨的宏觀環(huán)境對于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一些限制，但是這絕不能成為我國商業(yè)銀行不思進(jìn)取的借口，尤其是越來越多的外資銀行進(jìn)入我國的金融市場，以及我國為了人民幣國際化作出了巨大的努力，我國商業(yè)銀行必須擺正自己的態(tài)度，樹立行業(yè)競爭意識(shí)，學(xué)習(xí)外國商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營理念，努力提高自身的業(yè)務(wù)能力，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）客戶管理

首先，我國商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自身的經(jīng)營理念，商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能地掌握顧客的財(cái)產(chǎn)管理需求，提高銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量，與老顧客保持持續(xù)聯(lián)系，同時(shí)通過開發(fā)新產(chǎn)品吸引新顧客。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)該努力做到精準(zhǔn)定位，細(xì)分顧客，提高顧客的忠誠度。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，少數(shù)人已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，同時(shí)又對財(cái)產(chǎn)的有效配置有較高的要求，我國商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住這一部分中高端人士的需求，為這部分人建立一個(gè)完備的個(gè)人信息檔案系統(tǒng)，然后對這部分客戶進(jìn)行細(xì)分，以求精準(zhǔn)了解每個(gè)客戶的財(cái)產(chǎn)配置需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，盡力提高每部分顧客的滿意度和忠誠度。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

在分業(yè)經(jīng)營體制下，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)，但是，我國商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到我國個(gè)人理財(cái)市場的巨大潛力。一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在分業(yè)經(jīng)營體制下另謀出路，利用我國商業(yè)銀行獨(dú)有的地域、文化優(yōu)勢，盡量使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與銀行所在地的環(huán)境特色保持一致性，利用銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)該配備專業(yè)的工作人員，經(jīng)常性地設(shè)計(jì)出符合顧客需求又具有個(gè)性特色的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該注重將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)的整合，注重將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與其他新興產(chǎn)業(yè)或者新型服務(wù)進(jìn)行整合，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的兼容性和靈活性。

（三）戰(zhàn)略定位

對于涌入我國的外資銀行，我國商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)當(dāng)前形勢下，自己在我國個(gè)人理財(cái)市場上的定位，我國商業(yè)銀行在發(fā)展上與外國銀行是存在差距的，更不用說在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上存在的巨大差距，我們必須承認(rèn)，這種差距不是一時(shí)半會(huì)就能追趕上的，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取揚(yáng)長避短的策略。在外資銀行的弱項(xiàng)領(lǐng)域?qū)で笸黄泣c(diǎn)，重點(diǎn)是發(fā)展與人民幣交易相關(guān)的特色理財(cái)產(chǎn)品。而在外資銀行的優(yōu)勢領(lǐng)域，我們要采取迎頭競爭的戰(zhàn)略，充分吸收其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，肯定其強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力和優(yōu)秀的管理能力，不斷學(xué)習(xí)不斷創(chuàng)新，發(fā)展與中國特色相結(jié)合的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（四）員工質(zhì)量

商業(yè)銀行員工質(zhì)量不僅影響到服務(wù)水平的高低，同時(shí)對于理財(cái)產(chǎn)品的推廣和創(chuàng)新等一系列工作都有著重要的關(guān)系，而我國商業(yè)銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)良莠不齊，這對于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利影響。

首先，我國商業(yè)銀行應(yīng)該注重對員工的職業(yè)培訓(xùn)與考核，重視對其綜合素質(zhì)與能力的培養(yǎng)。其次，我國商業(yè)銀行可以試圖與教育機(jī)構(gòu)開展合作，一方面能滿足商業(yè)銀行對高質(zhì)量人才的需求，降低招聘成本；另一方面又可以解決學(xué)生的就業(yè)問題，一舉兩得。最后，我國商業(yè)銀行還可以引進(jìn)高素質(zhì)的投資理財(cái)人員，一方面有利于銀行品牌深入人心，另一方面又給銀行注入了新鮮血液，容易產(chǎn)生良好的示范作用，同時(shí)對于人才的培養(yǎng)和流向也具有很好的引致作用。

四、總結(jié)

有利益的地方就可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，對于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管也不能掉以輕心。對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行建立一個(gè)完備的個(gè)人信息檔案系統(tǒng)十分有必要，因此銀行對于客戶信息的保護(hù)就是一個(gè)重要的問題。對此，銀行要加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德教育，提高員工的職業(yè)道德水平。但是光有行業(yè)道德約束是不夠的，有關(guān)監(jiān)管部門更應(yīng)該通過強(qiáng)制性的制度約束，加大監(jiān)管力度和懲罰力度，堵塞各種可能的漏洞，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

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