試論保險(xiǎn)合同的不可抗辯條款

付敬

隨著我國(guó)越來(lái)越重視商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)的法律在不斷地完善中，保險(xiǎn)條款也在不斷修訂中，結(jié)合我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》以及不可抗辯條款的相關(guān)理論，本文重點(diǎn)闡述投保人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)。

不可抗辯條款撤銷(xiāo)權(quán)人壽保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)中的不可抗辯條款

（一）投保人嚴(yán)重欺詐前提下不可抗辯條款的適用

人壽保險(xiǎn)合同中的“不可抗辯條款”又稱(chēng)“不可爭(zhēng)條款”或“不可爭(zhēng)議條款”，這一條款規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日（或保險(xiǎn)合同成立之日）起滿一定時(shí)期（一般為兩年）后，除了由于投保人欠交保費(fèi)以外，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為由，否定保單的有效性。

關(guān)于2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》是否存在不可抗辯條款，理論與實(shí)務(wù)界存在兩種截然不同的觀點(diǎn)。2009年2月28日修訂的《保險(xiǎn)法》使這一爭(zhēng)議得以徹底解決，其中第十六條第二、三款規(guī)定：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這是本次修訂的重點(diǎn)，也是一個(gè)亮點(diǎn)（增加不可爭(zhēng)條款），該條款主要是針對(duì)人壽保險(xiǎn)，但從其在《保險(xiǎn)法》中的所處體系位置來(lái)看——“保險(xiǎn)合同”之“一般規(guī)定”項(xiàng)下，不排除在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中也可以適用不可爭(zhēng)辯條款的可能?？梢?jiàn)，與2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》相比，新修訂的《保險(xiǎn)法》不僅引入不抗抗辯條款，而且將其擴(kuò)展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中（如果認(rèn)為2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》存在不可抗辯條款，那么其也僅僅適用人壽保險(xiǎn)之年齡誤告情形）。

不可抗辯條款是對(duì)保險(xiǎn)人在投保人或者被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)情況下享有的撤銷(xiāo)權(quán)或解除權(quán)的一種限制，以保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人所享有的壽險(xiǎn)保單上的合理期待或信賴(lài)?yán)?，具有很?qiáng)的倫理價(jià)值。投保人基于過(guò)失不如實(shí)告知，完全可以適用不可抗辯條款，但其在故意不告知（嚴(yán)重欺詐）情況下，如果適用不可抗辯條款則容易引發(fā)誠(chéng)信危機(jī)及道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人無(wú)論是故意（嚴(yán)重欺詐）或重大過(guò)失未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人自合同成立之日起超過(guò)二年的，不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。我國(guó)新修訂的保險(xiǎn)法第十六條及三十二條之的規(guī)定，本案仍需適用不可抗辯條款，保險(xiǎn)公司自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年，喪失解除權(quán)。

二、保險(xiǎn)人合同撤銷(xiāo)權(quán)的規(guī)制

在保險(xiǎn)公司因不可抗辯條款喪失解除權(quán)的情況下，保險(xiǎn)公司能否以本案未超過(guò)法定撤銷(xiāo)權(quán)1年的行使期間（因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司于2006年1月下旬得知撤銷(xiāo)事由），投保人故意欺詐為由主張撤銷(xiāo)合同，請(qǐng)求投保人返還保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)法沒(méi)有明確規(guī)定。

保險(xiǎn)公司不得以投保人故意欺詐為由主張撤銷(xiāo)合同，理由如下：

1、從不可抗辯條款適用范圍角度分析。不可抗辯條款是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的通行慣例，指的是保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。盡管學(xué)界關(guān)于不可抗辯條款內(nèi)涵及外延存在爭(zhēng)議，但一般認(rèn)為，不可抗辯條款是與對(duì)保單的有效性提出抗辯有關(guān)，旨在禁止因投保單中的欺詐、隱匿或重大誤述而對(duì)保單的有效性提出抗辯。不可抗辯條款的適用在于禁止保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)法定期間后對(duì)保單的有效性提出抗辯，以保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人所享有的壽險(xiǎn)保單上的合理期待或信賴(lài)?yán)?，包括但不限于解除?quán)行使的禁止，與保單有效性相關(guān)的抗辯均應(yīng)被禁止行使。我國(guó)合同法關(guān)于合同撤銷(xiāo)權(quán)是規(guī)定在第三章之中即“合同的效力”，合同效力狀態(tài)分為四種：有效合同、無(wú)效合同、效力待定合同、可撤銷(xiāo)（可變更）合同。可見(jiàn)撤銷(xiāo)權(quán)的行使結(jié)果等于否定保險(xiǎn)合同效力，使合同恢復(fù)到?jīng)]有訂立前的狀態(tài)，這與不可抗辯條款禁止保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)法定期間后不得對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性（效力）提出抗辯的適用范圍相背離的。故在適用不可抗辯條款的前提下，保險(xiǎn)人不得行使撤銷(xiāo)權(quán)。

2、不可抗辯條款與一般合同法中“欺詐使合同得以撤銷(xiāo)”原則相對(duì)立，不可抗辯條款的應(yīng)用排斥可撤銷(xiāo)制度適用空間。受欺詐方的撤銷(xiāo)權(quán)雖然受到除斥期間的限制，但其并不因一定期間的經(jīng)過(guò)而消滅。依據(jù)《合同法》第五十五條之規(guī)定：具有撤銷(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人自知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)，撤銷(xiāo)權(quán)消滅。撤銷(xiāo)權(quán)的起算點(diǎn)為當(dāng)事人自知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日，如果當(dāng)事人一直不知或不應(yīng)知道撤銷(xiāo)事由，則其撤銷(xiāo)權(quán)似乎不能消滅，保險(xiǎn)合同一直有效。而不可抗辯條款的可抗辯期間經(jīng)過(guò)，不以保險(xiǎn)人主觀上是否知悉可抗辯事由，只要2年期間經(jīng)過(guò)，保險(xiǎn)人都將喪失解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，保險(xiǎn)合同的有效性在客觀上成為不可抗辯的事實(shí)?？梢?jiàn)，不可抗辯條款突破合同法中“欺詐使合同得以撤銷(xiāo)”一般法理，不可抗辯條款的應(yīng)用排斥了可撤銷(xiāo)制度適用空間。

3、從不可抗辯條款設(shè)立的目的及積極作用來(lái)看。從不可抗辯條款產(chǎn)生的歷史背景得知，不可抗辯條款是為了度過(guò)“誠(chéng)信危機(jī)”，重塑保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象，緩解其與公眾間的不信任關(guān)系而出現(xiàn)的。從不可抗辯條款出現(xiàn)至今已有一百多年，其充分顯示出它存在的必然性以及在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的積極作用。

三、我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)制度對(duì)不可抗辯條款的應(yīng)用

雖然我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確禁止保險(xiǎn)人在投保人或被保險(xiǎn)人存在嚴(yán)重欺詐情況下行使撤銷(xiāo)權(quán)，但從不可抗辯條款適用范圍、規(guī)范目的、積極作用及撤銷(xiāo)權(quán)制度的特征分析得出，在適用不可抗辯條款后，保險(xiǎn)公司不得以投保人故意欺詐為由行使撤銷(xiāo)權(quán)。具體到個(gè)案，保險(xiǎn)人不能以投保人故意欺詐為由主張撤銷(xiāo)合同，請(qǐng)求返還已賠付的保險(xiǎn)金。

參考文獻(xiàn)：

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